对信用卡分期业务存在问题的几点探讨

发布时间：2019-04-07 14:22:54 来源：文档文库

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对信用卡分期业务存在问题的几点探讨
作者：徐舜
来源：《经营者》2018年第14期

近年来，随着经济的不断发展，信用卡分期业务发展迅猛、品种创新繁多，成为个人在银行获得小额融资的主要渠道，为繁荣市场经济起到了一定的作用。但其“挂中间业务之名、行资产业务之实”的发展现状，侧重营销较为粗放的发展模式蕴含较大风险，需引起关注，亟待规范。本文就信用卡分期业务存在的问题作几点探讨。

一、基本情况

第一，信用卡分期的种类。现在的信用卡分期业务主要有三大类：一是普通消费分期，即传统的先消费后分期，分为单笔消费分期、账单分期和商户分期等，一般是信用卡普通授信额度（以下简称普通额度）内小额分期；二是现金分期，是信用卡取现或授信资金直接转入借记卡、分期归还的业务模式；三是专项分期，是普通额度外特定用途大额分期，先授信额度，后消费、分期归还，是目前创新最多的类别，有汽车分期、家装分期等。

第二，信用卡分期业务的快速发展。据调查了解信用卡分期业务快速发展，一方面是因为国内消费金融市场的快速发展，客户的消费信贷需求在不断提升；另一方面，受到经济周期性影响，对公业务面临较大困难，而信用卡分期业务的收益率相对于传统信贷业务来说更高，商业银行对信用卡分期业务越来越青睐。

二、需要引起关注的问题

第一，信用卡分期相关的法规不完善。《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定：“信用卡透支，不适用本办法。”将信用卡透支排除在个人贷款管理之外。《商业银行信用卡业务监督管理办法》作为信用卡监管的主要依据，将信用卡分期业务纳入“发卡业务管理”，但没有提出具体的监管要求。此外，在非现场监管报表中，信用卡透支纳入“各项贷款”统计，但各行执行存在不同。监管法规的不完善使得商业银行可以规避“三查”、资金用途监测等严格的贷款监管要求，获得监管套利空间。