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关于创新解决小微企业贷款难问题的建议
关于创新解决小微企业贷款难问题的建议
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关于创新解决小微企业贷款难
问题的建议
关于创新解决小微企业贷款难问题的建议
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近几年,政府相关部门构建多元化、多层次金融服务体
系,多渠道化解中小企业资金供求矛盾。与以往相比,小微
企业贷款无门的问题有所改善。据省金融办资料显示,截至
2012
年末全省
462
家小额贷款公司贷款余额
331.5
亿元,
同比增长
27.4%
,
其中小企业、
个体工商户和农户三类贷款
占全部贷款的
86.2%
;融资性担保机构在保余额突破
1100
多亿元,其中中小微企业融资担保责任余额超
1000
亿元,
占比
97.8%
。
但在调查民营企业生产经营遇到的困难中,
“
缺
资金”列第一位,认同度为
53.5%
。
一、小微企业融资难现状
目前企业在融资方面存在的突出问题是“融资贵,贷不
起”。国有商业银行仍然存在“扶大不扶小”的偏见,对小
微企业“短、少、散、快”的资金需求无法提供有效供给。
中小企业只有转向小额贷款公司、民间借贷等途径,形成了
事实上的贷款利率双轨制。据调研,小微企业贷款的综合成
本费用率为
10%
以上的占
75.5%
,
有
17%
的企业的贷款成
本在
12%
以上。股份制商业银行贷款的年利率是
12-15%
,
企业所贷资金,
50%
为现款,另一半是承兑汇票,或者全部
是承兑汇票,再加上各种费用,实际资金的使用成本更高。
另外有不少企业反映,小额贷款公司在缓解小微企业融资矛
盾的同时,推高了资金的使用成本,充当了“影子银行”。
2
不少实力较强的大企业在国有商业银行获得利率较低的贷
款,再通过小额贷款公司转贷给小微企业,获取利差。
二、小微企业贷款难的原因分析
(一)小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不
足之间的矛盾。小微企业普遍原始资本积累不足,随着企业
的逐步发展壮大,对资金的需求极其旺盛。受成立时间短、
盈利水平低等因素制约,其内源融资能力有限,故而许多小
微企业都有通过银行机构借款进行外源融资的强烈需求。而
近几年,我国实行稳健货币政策,市场流动性收紧,央行和
监管部门对银行机构实行严格的信贷规模控制,银行机构信
贷投放(包括对小微企业的信贷投放)不足,与小微企业发
展旺盛的资金需求形成强烈的反差。
(二)小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全
性之间的矛盾。
相对而言,
小微企业生命周期短、
破产率高、
抗风险能力差,并且小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证
和风险分担机制,包括可提供的抵押担保不足等,导致其获
取金融支持后,在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失
极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构。
(三)小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利
性之间的矛盾。小微企业具有规模小、数量大、分布广的特
征,资金需求“短、频、急”
,银行机构向小微企业经营等
量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的营运成本。另
外,大多数小微企业没有规范的财务会计报表,内部的监督
制衡机制也不够完善,由于信息不对称,银行机构为防止资
3
产风险,要么放弃交易来避免逆向选择,要么加强监管来规
避道德风险,两者的最终结果都将导致小微企业信贷市场的
萎缩或交易成本的增加。
三、破解小微企业贷款难问题的建议
1
、明确金融机构小微企业贷款占比要求。分机构类别
提出小微企业贷款占比要求,将各金融机构对小微企业的信
贷投入实行量化考核,达到一定规模,政府给予奖励。如大
型商业银行对小微企业贷款占比不低于
30%
;
全国性股份制
商业银行不低于
40%
;城市商业银行不低于
50%
;农村合
作金融机构不低于
70%
;村镇银行不低于
85%
。
2
、建立小微企业融资服务体系。积极稳步发展村镇银
行、小贷、担保公司等小型金融机构,打通民间资本进入金
融业的通道,建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融
服务机构体系。通过建立小微企业融资信息网,扩大金融服
务网点覆盖面,积极谋划各金融机构在工业园区,经济强镇
的布点问题,切实降低企业与银行等金融机构及准金融机构
信息不对称所导致的无法借贷问题。
3
、推进金融产品创新。小微企业虽然无抵押、少抵押,
但是生产经营稳、管理灵活。围绕这一特点,引导银行业金
融机构积极开发适合小微企业的金融产品,鼓励围绕小微企
业、
“三农”和个人创业等融资需求实际,加大商标权、专
利权、集体土地使用权质押等金融创新产品试点推广,持续
开展各类金融产品创新工作。建议对成功开展首单业务、贷
款利率不上浮,并及时投放至企业的银行业金融机构,分别
4
予以奖励。对同时成功开展多项业务的银行业金融机构,可
按产品创新种类分别奖励。指导保险业金融机构创新小微金
融产品,推出小额贷款信用保证类保险业务,为小微企业提
供增信和贷款便利。
4
、推进“增信式”和“分段式”还贷方式。针对民营
企业因贷款期限错配、新担保机构难落实及民间融资成本高
等现状引发的还款难题,推出“增信式”
、
“分段式”两种流
动资金贷款还款方式,缓解小微企业周转快、还款难、成本
高、期限错配等根源性问题。其中,
“增信式”模式主要针
对符合条件的优质小微企业或基于实体、经营前景良好但暂
时出现流动资金紧张的小微企业,在原授信额度基础上,通
过增加一部分专用授信额度的贷款,并在合同上明确该贷款
用于归还其他借款合同项下到期的流动资金贷款;
“分段式”
模式主要支持生产周期和回款周期较长,在贷款使用前期主
要为投入期、后期回款较为集中的小微企业,合同项下贷款
期限被灵活分为两个阶段,第一阶段不还本,第二阶段分期
还本,并延长至
2
或
3
年。
5
、探索信用贷款试点工作。在坚持风险可控的前提下,
重点选择成长性、科技型、环保型等国家产业政策重点支持
的小企业作为试点对象,大力推广信用贷款试点,试行免抵
押、免担保。其做法不受银行权限和额度限制,不仅有助于
缓解小微企业贷款难、助推企业及实体经济发展,也有助于
促进银行转变“唯抵押论”的信贷理念,提升自身经营管理
能力。
5
6
、建立健全小微企业融资担保体系。建立以省信用担
保集团为龙头的再担保服务体系,在银行、小微企业、融资
担保公司之间构建新型风险共担机制。加强对全省各级国有
担保机构的管理考核,促使其降低融资担保费率,提高风险
容忍度,更好地发挥为民营企业提供政策性金融服务的作
用。
7
、鼓励、支持、培育网上融资。建立健全安徽金融网
络平台,全省中小企业可借助网络平台发布融资需求,银行
可在第一时间获取企业融资信息,并立即指派信贷员深入企
业作进一步调查,在指定工作时间内给予企业回复。同时,
引入规范的专业担保公司参与,对抵押担保有困难的企业可
直接在网上洽谈、合作,促进企业融资对接。
8
、完善政策激励措施。制定出台对小额贷款、融资性
担保机构的增资扩股、税收、业务增长等方面的具体扶持政
策,鼓励其围绕“小、个、农”的市场定位,拾遗补缺提供
金融服务。设立小微企业信贷风险补偿专项资金,直接对银
行机构提供小微企业贷款风险补贴。对于支持小微企业发展
的银行机构,在小微企业贷款经营利润的所得税减免、小微
企业贷款拨备税前列支、不良小微企业贷款核销等方面给予
相应政策倾斜。制定有别于大企业的中小企业评级标准,科
学考核和处置中小企业不良贷款,合理制定中小企业不良贷
款控制指标,切实保证新增贷款规模真正用于中小企业。
6
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本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/8d4ad13025284b73f242336c1eb91a37f11132e0.html
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