看看行内人是如何给自己买保险

看看行内人是如何给自己买保险

作者简介： 28岁，男性，未婚。

　　金融保险业内人士，具体职业为某保险公司业务督导。多年的外勤和内勤经历，使得他对于保险的选择，既注重大盘子的方向，也精细于局部产品的选择。 我的投保选择：

　　1、中宏“无忧保”重大疾病保险，保额10万元，保障至80周岁，年缴保费3581元，缴费期20年。(2005年购买)

　　保险利益：保障重大疾病(或身故、全残)10万元直至80岁，如果80岁没有身故，则领取10万元保额外加分红。

  　2、海康定期寿险6万元(保额)+附加重大疾病保险20万元(保额)，保障至65岁，年缴保费1852元，缴费期至65岁。(2007年购买)

　　保险利益：投保后至65岁期间，一旦发生身故(无论意外还是疾病导致)赔偿6万元定期寿险保额；一旦发生重大疾病，确诊并存活28天后赔偿20万元。

　　3、海康“福乐两全”分红保险2万元(保额)+住院津贴10份+康复津贴10份，年缴保费1200元，缴费期20年。(2006年购买)

　　保险利益：一旦身故则赔偿2万元保额；一旦住院，则每日额外给付200元作为工作收入损失的弥补或营养品补充。

　　4、定期寿险：新华定期寿险10万元(保额)，年缴保费350元，缴费期30年。(2007年购买) 保险利益：一旦发生身故或全残，赔偿10万元。

　　为什么这样购买？ 寿险——额度随年龄增长需不断增加

　　为了保证一旦发生重大的风险，比如身故，那时候照顾父母的责任还没有尽，所以我选择了寿险来预防这个风险。所谓寿险，简单讲就是如果死亡了，那时候赔偿的保险金就如上面所列的额度：10万元(无忧保)+6万元(海康定期寿险)+2万元(福乐两全)+10万元(新华定期寿险)=28万元。

　　分析：这个额度是绝对不够的，但是公司还有补充的身故保险10万元和意外身故保险20万元，所以，暂时因为我还没有房贷、还没有老婆和孩子需要照顾，可以勉强应付。但是未来责任重了以后，这应该是一个补充点。例如，万一明年我有了房贷，按揭期20年，每年还贷6万元；假如又有了一个小孩，那么，至少我的寿险在20年内又要增加这部分额度的考虑。

　　上述大部分的身故额度很明显看得出，是一些大病或返还型险种的寿险利益来的。但是，真正单纯的寿险是海康的定期寿险和新华的定期寿险，在买这两个险种的时候，我是做了考虑的。

　　海康的定期寿险是为了搭配那10万元重大疾病而必须购买的主险，根据1：5的主险：附加险搭配原则只选择了2万。因为市场上利益比较好的其实是新华的，例如我在28岁年龄时购买10万保额，只要350元/年虽然市面上没有一个产品敢说最好，但如果只关注身故和全残这个利益的话，它的确是最为经济的，和最贵的定期寿险比起来同等保额的费用相差甚至达到30%。所以，有时候对于险种还是要稍微看一看了。

　　重疾险——消费、返还型都要购买

　　为了保证万一发生重大健康方面的问题时，例如重大疾病。我们知道，现在治疗和出院后继续治疗重大疾病一般花费在20万-30万元左右，我虽然有社保医疗，但是，考虑到社保最多报销17万元，并且里面的药品和治疗方法规定得又太死，所以我选择了30万元额度的商业保险。这里面有10万元是返还类型的，作为一直到老年的健康保障账户，另外20万元用的是附加险，这样性价比要更好，自己也能承受。

　　当然还有一点很重要，就是一旦发生重大疾病，那么社保是要首先自己掏钱的，那时候借钱和筹钱是很没有尊严的事情，所以，我用商业保险来抵挡这个风险，一旦发生，确诊后就可以又一笔钱来解决燃眉之急。

　　分析：这里面为什么要这样选择险种呢？其实如果你现在购买，可以不具体跟从产品的名字，而是去看类型。

　　举例子来说，我购买重大疾病保险，看的是返还型和消费型如何搭配。我购买10万元的那个中宏“无忧保”，是因为我需要有一部分返还型险种，并且当时的确它也是市面上最出色的一款产品。例如，它是分红的，它还是80岁就可以返还的，这很重要，80岁我还能动弹，但88岁就可能只剩下喘气了。2005年我做业务的时候，市场上绝大部分就是终身或88岁返还的，那基本上就只能留给孙子了。但我感觉还是活着的时候拿钱更实惠，所以选80岁返还的。

　　不过产品发展很快，从2006年上半年开始，又有很多新的、更好的同类型产品出现了，其标志之一就是：70岁左右返还。例如海康的“安康无忧”重疾险，这样就更好了，因为它可以作为长期健康保障账户的。这个类型的保险是一定应该有些的，并且额度要适当，因为它既是青壮年时期重大疾病风险的保障，远期看又是中老年后长期健康保障的规划账户——存下点钱，保障未来的老胳膊老腿。如果初次购买，依普通白领收入水平，建议保额在10-15万元左右，并且返还年龄最好在70岁左右为佳。

　　消费型的重疾险也要有，因为其实消费型的才纯粹体现的是保险的保障作用，性价比较突出。市场上消费型的重大疾病保险，有人倾向选择既能保障健康的，同时又含有寿险责任的险种，但问题是如果理赔了重疾险，其寿险利益也就同时终止了。

　　因此综合考虑后，我还是选择了海康的低额度定期寿险做主险，搭配高额度消费型重大疾病保险。这样的一个好处是：如果万一发生重疾，最后可能要身故，那么还有2万元的身故理赔金可以用来料理后事。

　　医疗险——尽量与社保配套购买

　　其实，我买上面保额2万元的那个“福乐两全”(一个缴费期20年，缴费期满后就返还保额加分红的险种)，不是为了这个主险，而是为了能搭配买附加的住院津贴和康复津贴。现在住院的一般规律：时间短，费用高。所以，我选择的是和社保配套的、一点也不冲突的这两个险种：只要住院一天就额外给200元或更多(看具体条款)，这样可以多买一点营养品或者作为看护人员的费用等，并且理赔手续也较为简单。

　　提到住院保险，还有一种报销型的，就是社保报销后剩下的再报销90%，但我没有选择，因为公司的补充医疗里有这项了，何必再多花钱。 总结：

　　35岁必须考虑养老问题

　　上面就是对我自己买的保险的简要概括，基本上概括了侧重于家庭责任的寿险利益和意外险，和侧重于短期和长期健康的医疗险(重大疾病保险+住院险)，一年共交保费7000多元，保障额度符合自己当前需要，支出也还远达不到业内标准的、占年收入的20%的一半。

　　但是，这里面还有很大一块的保障没有涉及——就是养老部分。这个养老计划我准备在35岁左右开始实施，那时候可以用多种渠道去准备。换句话说，如果按照20%年收入用于规划保险的话，这不是我还留着10%的费用，正好用来日后的养老保障。

　　我自己目前买的，算是比较油了，也不是一次性购买，经历过几次增加和删减。在决定够买每个保险的时候，我能够确信它肯定是当时最好的组合，性价比最高；同时，我也对自己的风险状况做了深思熟虑的分析。

　　从消费型保单开始购买 现在保险市场竞争太激烈，新的东西你是永远等不到最好的。所以，如果要考虑买保险，我建议不要等。

　　从资金的稳健性上来讲，可以从消费型保单开始购买，满足基本的保障需求。然后选择一些新型的投资类产品(例如投连险)，可以投入较大部分的资金支出。一方面，为未来养老等方面可以获取长期收益；另外，还可以搭配未来可能不断更新的附加保障产品，以取得相对最好的保障利益。

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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/8d4f8b127375a417866f8fbd.html