房屋抵押风控大纲

房屋抵押风控大纲

一、适用人群：

中国（不含港澳台）公民，抵押人年龄18—70周岁（其中黄金年龄为20-60周岁），借款人年龄20-65周岁（其中黄金年龄为25-55周岁）

二、目标房产及抵押率：（可见附件1）

1、住宅：

城六区的普通住宅（商品房、成本价已购公房、可上市央产房、按经济适用房管理用房）和70年产权的公寓，抵押率不得超过评估值的70%。

通州、顺义、大兴、昌平、门头沟、房山、怀柔的核心区域以及亦庄开发区的普通住宅和70年产权的公寓，抵押率不得超过评估值的65%。

2、商住两用、联排及叠拼别墅：

城六区抵押率不得超过评估值的65%；

通州、顺义、大兴、昌平、门头沟、房山、怀柔的核心区域以及亦庄开发区抵押率不得超过评估值的60%

3、独幢别墅（城六区，通州、顺义、大兴、昌平、门头沟、房山、怀柔），密云，平谷，延庆核心区域的住宅（商品房、成本价已购公房、可上市央产房、按经济适用房管理用房）和70年产权的公寓。

抵押率不得超过评估值的55%。

4、商业物业（商铺、办公、科研办公等）等非住宅类：

抵押率不得超过评估值的50%。

5、每平米单价超过8万的房产：

抵押率不得超过评估值的50%。

注：客户征信报告中贷款余额与最近一期还款账单中余额两者取高者，作为其原贷款余额。

三、非目标客户群及房产情况

1、客户本人、配偶或者自营公司（含个体工商户）在人法网有被执行信息且符合以下任意一条：

（1）人法网显示当前状态为执行中；

（2）执行状态虽显示为结清，但是结清日期距离申请借款的进件日期小于3个月且被执行金额大于5万元。

2、客户本人信用报告符合以下情况：

客户本人房贷、车贷近一年内出现连续逾期3次，累计逾期6次，不得进件；

3、房龄截至申请日已经在30年以上的；

4、非城六区房产建筑面积﹤30平方米的；

5、抵押房产权利人有未满18周岁的未成年人或者有大于70岁的成年人。

6、经济适用房、两限房、自建房性质等房产。

7、抵押房产有冻结、查封等异常情况的。

8、地下室（含半地下室）、平房、四合院、综合及工业用地的房产（以房产证上标注为准）、其他难于变现甚至无法变现的房产及土地等。

9、第一抵押权人为典当行、个人及民间借贷公司的不得操作；

10、银行综合消费贷款产品中含有最高、循环等授信额度的，视原最高授信额度为其贷款余额。

四、贷款期限

贷款期限为1至6个月；

五、展期

1、展期前提：客户经营正常，非资信不良或资金状况恶化，每月还款及时且主动。

2、审批时点：展期审批须在业务到期前5个工作日完成。

3、展期条件：原则上，在原抵押率的基础上降低10%或者月利率上浮10%以上，优质客户（风控评估人员测评）展期可不加息不降成。

4、展期期限：不超过原贷款期限，仅限展期一次。

5、展期材料：须提供真实的能够证明借款用途和还款来源的材料（如上、下游合同等），同时在书面《展期申请》上签字，风控人员须对展期材料进行核实。

六、房屋权属审查

1、通过房管局做产权调查，审查房屋性质、房屋年限、共有人、面积、抵押状况等信息。

2、二抵产品需审查与原贷款合同设置内容是否一致，若信息有出入，则需提供法律文件原件证实。

七、审批所需资料及相应要求

1、借款人必须提供资料原件供风控人员查验，风控人员须留存借款人签字或盖章的复印件。

资料详细分类见附件2.

2、抵押物评估值，具体要求：（1）合作评估公司网上评估价格为准，（2）至少两家房屋经纪公司网上报价的平均值确定，（3）评估公司网络评估价截屏应当作为审批资料必备材料之一，同时风控人员须进行房屋经纪公司电话询值及网络询值。

3、实地家访照片，拍摄要求详见附件3.

4、第二居所证明，要求：申请人或者直系亲属名下的产权房、期房（需提供购房合同，购房发票）、使用权房、宅基地房、自建房等。客户签署备用房承诺书，如备用房产非借款人名下，备用房产权利人需要签署同意申请人居住的第二居所证明。

5、需要提供担保人的客户，详见附件4.

附件1 ：

附件2：

附件3 ：

拍照明细说明

1、企业拍摄照片要点：

（1）企业所在地（照片影像中应包含企业所在写字楼名称、门牌、路牌号）

（2）企业正门（照片影像中应包含企业名称）

（3）根据企业组织构架拍摄各部门办公室（照片影像中应包含该部

门基本全貌）

（4）借款人所在办公场所（照片影像中应包含该部门基本全貌）

（5）如有房产（照片影像中应包含房产证扉页、内页所有内容）

（6）如有车产（照片影像中应包含行驶证所有内容及车辆前后正面

照清晰显示车标和车牌）

（7）企业办公设备及生产设备(照片影像中应包含设备商标铭牌及能

体现设备大小形状，如设备比较陈旧无法辨认品牌可在经过了解后在

实地征信报告中注明描述)

（8）原材料、半成品、存货（照片影像中应包含能体现原材料、半

成品、存货堆放场所环境及规模）

（9）面审人员认为需要拍照的地点

2、房产拍摄照片要点：

（1）借款人家庭住址所在小区大门(照片影像中应包含小区名称，如小区比较陈旧需经过了解后在实地征信报告中注明描述)

（2）借款人所在小区内景（照片影像中应包含小区绿化环境与楼与楼之间的环境）

（3）借款人所住单元楼门口（照片影像中应包含楼号，单元号）

（4）借款人家庭住址大门（照片影像中包含门牌号）

（5）借款人的客厅、卧室、厨房、卫生间、阳台（照片影像中应包含各房间的基本全貌）

（6）面审人员认为需要拍照的地点

附件4：

需要提供担保人的客户

（1）工作稳定性差：

工作时间小于1年且年龄低于25岁，收入水平低的人群。 非本市人且直系亲属生活在外地，工作地点在外地或因工作性质经常性在外地，收入水平低的人群。

（2）生活稳定型差：

借款人年龄大于60岁且收入水平较低的人群。 借款人单身且无其他直系亲属或父母年龄过大无法联系者且收入水平较低的人群。 （收入水平低的界定标准：针对工薪人群，工资标准低于4000元，如果是提供常用储蓄卡流水进账，流水月均入账低于5000元。）

（3）其他因素：

a.客户欲提高额度而个人还款能力不足时，可以提供担保人从而提高额度。

b.如客户为已婚状态且房产权利人为单独一方所有，需要夫妻共同申请借款，如抵押合同无法签署，需要另外一方签署借款担保协议。

c.房产为夫妻共同财产、权利人有他人名字、以他人名下的房产作为抵押物的情况，需要提供房产其他权利人签署借款担保协议。

d.综合情况认定的人群，视借款人综合条件可要求提供借款担保人，如综合情况较差、抵押率较高超过65%，额度超过400万抵押率超过60%的人群。

（4）担保人资格要求：有相应本地房产的，房产不限于商铺、写字楼、住宅、别墅等，但无法交易的房产是不予认可如自建房、经济适用房。本地企事业单位员工，世界500强企业员工。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/8e6bf45903f69e3143323968011ca300a6c3f6c5.html