农村信用社开展贷款营销工作的难点及思路
随着农村信用社改革和发展的不断深入，贷款营销工作越来越成为信用社新的信贷兜售方式。农村信用社开展贷款营销工作，发展和培养黄金客户群，只有按照中央的要求和农民的需要，依据自身实际，扎根农村，服务农民，在深化改革中强化管理，在改善服务中防范风险，限制支农资金外溢，就一定会有广阔的发展前景，并在支持农业、农民和农村经济中做出更大的贡献。然而，受多种因素的影响，目前农村信用社在开展贷款营销工作中仍存在着不少问题与矛盾。本文拟就开展推广贷款营销工作中的难点作几点粗浅分析，并提出可行性措施，起到迅速有效推广贷款营销工作的目的。
一、开展贷款营销工作的障碍分析
（一）政策方面。一是现阶段农村金融组织体系与农村经济发展不相适应，农村信用社缺乏完整的组织管理体系，营运效率较低，金融服务出现断层。二是农村资金“非农化”，造成部分地区农村经济资金供求矛盾突出，如邮政储蓄上存转移、商业银行业务战略转移、网上资金交易等。三是社会信用环境不佳，导致金融监督管理部门加强信贷风险管理，偏重贷款责任追究，部分忽略了信贷营销工作的激励。四是上级主管部门上收贷款权限和票据帖现权限，使支农放贷能力极为有限。五是行政干预在某些地方仍然存在，有法不依、有章不循现象时有发生，致使信贷营销活动落实不好。
（二）思想认识方面。一是认识不够，畏难发愁。支农贷款规模小，业务量大，覆盖面广，相当多的业务信贷员认为支农贷款不好管理，特别是贷款质量与目标工资（津帖）挂钩后实行100％的营销责任，怕影响自身和单位利益，存有“惜贷惧贷”、畏难发愁的情绪，大都习惯于安于现状、谨小慎微、不求进亦不求退的思想状态。二是人浮于事，效率不高。工作中出现推萎扯皮、敷衍塞责、人浮于事、效率低下的情况，不积极，不进取，不务实。三是知识陈旧，思想落伍。在知识学历方面，与商业银行相比，信用社更显低劣。在新知识和现代管理方面比较缺乏人才，已部分不能适应信用社新形势下改革和发展的需要。尽管大多数信用社已创新人事管理机制，在“双考”（考试和考核）、“三定”（定岗、定编和定人员）的基础上，实行了优胜劣汰，竞争上岗、分流清退，推行全员劳动合同制。但随着当前新知识、新业务、新技能的不断推陈出新，员工队伍素质存在良莠不齐、整体水平不高的现象，大部分员工业务技能单一，知识面窄，离信贷营销工作要求的复合型人才还有很大的差距。
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