个人商用车按揭业务业务操作流程
一、业务 受理阶段
（一）客户在经销商处购车 ，并确定需按揭后， 销售人员需 对购车 客户介绍银 行相关按揭 业务 的内容：其中包括以下主 要方面：
1、首付款不低于车辆 价格的 30%，如有特殊要求的 还 需 提高首付，车辆价格以购车发 票的裸车价格为准（货运车含 拖车配套使用的 货厢 价格），不含车辆购置税、保险费、改装 费、附加配置费 用等其他 费用。
2、贷款额不超过车辆价格的 70%，贷款期限最 长不超过 三年，银行可根据客 户资 信情况降低 该比例。
3、经销商按车价的 10%收取保 证金，客户还清银行贷款 后归还 客户。
4、客户 必须在经销商指定的保 险公司 购买保险，其中包 括交强险、车辆损 失险、第三者责 任险（最低 20万元 ）、盗抢 险、自燃险等。
5、车辆 抵押登 记费，以车辆上户实际 收取标准为准，由 客户承担。
（二）银行 对客户 的要求及所需个人 贷款资料：
1、 购车人必须是车辆使用人 , 具有完全民事行 为能力的 自然人，年龄在 18周岁（含）-60 周岁（含）之间，严禁以他人 的名 义贷 款买车。
2、借款申请 人必 须是新疆地区常住居民 , 拥有自有住房 有稳定职业 和稳定收入。
3、借款申请 人个人信用良好，在中国人民 银 行个人征信 系统查 得的个人信用 报告中，无恶意欠款 记录 和其他与真 实 情况不符的 记录。
4、购车 合同或 协议 ，拟购车辆 出厂合格 证。
5、具有稳 定的收入来源和按 时足额偿还贷 款本息的能 力，收入还贷比不超 过 50%，即借款人每月的 还款额（借款人 名下全部 贷款）最高不超 过其月均收入的 50%，借款人所 购 车辆 未来可能 产生的月均 营运收入可作 为借款人收入来源 之一，但该预 期收入占借款人全部收入的比例不得超 过 50%。
7、已支付所 购车辆首付款。
8、借款人单户 （含配偶）在银行的个人商用 车贷 款不超 过 3 笔（已结 清 贷款除外）；
9、购买货 运汽车的借款人， 须有符合条件的挂靠运 输公 司，并提供经运输公司全体股 东或董事会 签名盖章的承 诺书 ， 承诺书须 包括但不限于以下内容：
（1）.同意借款人挂靠本企 业，并明确该挂靠车辆的所有 权为 借款人所有。
（2）.同意挂靠 车辆办 理抵押手 续，抵押权利人 为贷款人。
（3）.在贷款存续期内，借款人及运 输公司 应确保 贷款车辆 的 保险充足有效并按 时续保，且指定贷款人 为第一顺序受偿人。
11、借款申请人须提供以下资料A4复印纸）：
（1 ）夫妻双方的身份 证、户口本、结 婚证、驾驶证 原件及 复印件。
（2）夫妻双方的收入 证明、房产证 （或购房合同）街道居 住证明、银 行卡交易流水（ 6 个月）。
（3） 夫妻双方如有医保、社保、商业 保 险单 最好能提供；
（4） 如未婚须提供父母 亲的户口本、身份证、住宅电话、 住宅地址等（如不能提供，要求借款人提高首付款） 。
（5） 私营企业主应提供营业执照、税务 登记、及最近两期 的纳税清 单。
注：如农村或兵 团地区确切无法提供房 产证 ，可以当地 房产权威部门开具长期居住 证明或居住土地 证明代替，银行 卡流水 单可以以 存款、国债、基金代替。
二、银 行审批阶段
（一）经销 商相关 业务人员审 核客户提供资料并安排人 员调查实际 情况是否属 实，然后与客 户签定《车辆买卖 合同
（按揭业务）》，连同客户提供的 贷款资料一并提交 银行信贷 员进 行初 审。
（二）银行审核后，由银行信贷员、经销 商车贷 部人员与 客户约定时间上门调查 （重要环节），主要调查借款人的家庭 状况，例如住房、家庭收入、有无运营车辆 的 经验、是否有不
良嗜好等。
（三）经调查 无疑异后，客 户交纳购车 首付款，银行信 贷 人员提交业务到分行专职审 批人进行逐级审批。
三、签订合同、上户、办 理抵押登 记
（一）银行审批通过后（约 5个工作日）向经销商发送贷 款通知 书 ，并与客户签订《借款合同》及《抵押合同》 ，并办 理 公证手续。
（二）由经销商业务人员陪同客 户前往当地 车辆管理部 门办 理上 户、挂靠、车辆营 运，车队挂靠等手 续。
（三）上户后三个工作日内由 经销 商业务人员及银行人 员陪同客 户办理抵押登 记，并购买保险，保险的第一受益人 必须是贷款经办银行。
四、银行放款
（一）银行放款前，分行 审批中心 对各项资 料进行审批，
主要包括：购车合同原件、首付款收据复印件、合格证复印件、 车辆 行驶证复印件、机动车 登记证书原件、车辆发票原件、 车辆照片、车辆 足额保 险单（原件）、抵押手续等。
（二）审批通过后，并确定经销商已将 贷款额的 10%保证 金存入指定 帐户后，将贷款打入 经销商一般 帐户。
五、客户 提 车
（一）经销 商确定 贷款入帐后，与客户办 理相关提 车手续。
（二车辆交给客户前，必须给按揭车辆安装GPS定位 系统，并做好日后的 监控工作 （重要环节 ）。
六、贷 后管理（主要指经销商、运输 公司）
（一） 经销 商车贷部要建立客 户档案，根据制定的催收方 案催促客 户还 款，指定专门 的贷后人员，采取包括但不限于 电话催收、短信催收、寄发 律 师 函及律 师 持函上 门催收、雇 人上 门扣车等措施。
（二） 挂靠运输公司 应全力配合 贷后人 员催收。
1、 对已办理完毕贷款手续，进入还款阶段的客 户，挂靠 运输公司每月要 对客户进行一次 调查，了解客户实际经营 情 况，每月面见客户一次了，并随 时保持电话联 系，了解客户 实际经营情况。
2、 对客户经营 中出现的异常情况，有可能影响 还款时，
挂靠运输公司要高度重 视，尽可能从侧面进行深入的 调查，
并及时向部 门主管进行详细的汇报。
3、若客户 已经出 现无法及 时归还银 行贷款的情况，挂靠 运输公司要按照公司的要求，全力配合做好相关工作。
（三）贷后负责风险报告。出现 逾期，风险可控 时向主管 领导汇报 ；逾期三期风险可能不可控 时向有关 领导报 告，反 映情况。
（四）客户累计逾期欠款达到三期，符合 经销商回 购条件 时，提交领导审 批后，交公司法律事 务 部提起 诉讼。
附件：银行制式文本
1、收入证 明 2、担保及回购 承诺 函
XX银行股份有限公司 :
兹有 □（ 先生女士），在我单位现担 职务,
工作期限 年，月工资收入 元，奖金、提成及其他补贴
收入 元，年末红利及其他 元，累计□（ □月）收入
元。以上收入我单位已代扣、代缴 相关税款，且情况属 实。我单位 提供联系人及电话以便贵行查询。
单位签章：
联系人:
联系电话：
年 月 日
客户经理填写
调查方式： 电话 实地 □其他
调查情况：真实 不真实
主调查人签字：
辅助调查人签字：
年 月 日
担保及回购承诺函
致:XX银行股份有限公司乌鲁木齐河南路支行
我公司于贵行进行个人汽车消费贷款按揭业务合作，现借款人
因购买车辆资金不足，向你行申请个人汽车消费贷款，车架号 ，按照华夏银行《个人借款合同》的有关规 定，我公司郑重承
、、 我公司保证借款人将已持有机动车登记证书及购车发票交由华夏银行作
为贷款抵押，并办理车辆抵押登记、贷款公证和车辆保险等手续，相关费 用由借款人承担，并对借款人所借上述贷款承担回购责任。
、、 在贷款还款期内，不论借款人因何种原因连续三期或累计六期未按期偿
还所欠贷款本息，即为违约，贵行有权解除合同，并由我公司无条件 进行 回购。我公司在此承诺：在任何情况下，愿意承担此笔贷款的连带担保责任, 对未清偿的贷款本息，可直接从保证人在银行的保证金帐户中扣款。
、、 归还借款人所欠贵行的剩余全部贷款本息。
公司法定代表人：
委托代理人签章:
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