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小贷公司与贷帮等P2P网贷或是最佳双打组合
２０14年02月24日 13:04:27来源：中国经济网

2008年5月份，中国银监会下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司试点开闸。截至2013年底，根据央行公布的数据，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。整个行业在五年多来，迎来了一个高速发展的时期。

但是小贷公司发展的这些年，也经历了很多非议及行业内的争论。笔者也算是业内参与者一份子，经历了整个小贷行业的发展全过程，对其中的争论点也做几点剖析。一、注册资本金要求越来越高。最初各地设立小贷公司，有限责任公司形式的注册资本通常在500万元，股份有限公司形式的注册资本通常在1000万元。随着小贷公司这块金融牌照被众多机构的看好，水涨船高，发展到现在基本上，注册资本金要求通常不会低于2亿元，这就对一些后来者，尤其是实力规模有限但有意向参与此一行业的投资人立了一个-1
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非常高的人为门槛，从某种程度上是阻碍了这个行业的进一步发展壮大，因为单纯的注册资本金的提高并不能代表这个行业的实际从业操作能力的水平的高低。
二、放贷方向出现偏差。国家鼓励小贷公司的设立初衷本在扶持三农方向为主，在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。但是实际上，不论是出于网点设置成本的考虑还是对中国三农现状的不认可，绝大多数小贷机构其实都没有从事三农方向的小微贷款，基本上全都投向了以城市人群为主，中小企业为主的传统信贷领域，甚至是变向投入到了国家限制性的房地产等行业领域内。三、对外融资限制过高。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金，可以向不超过两个的银行业金融机构获得融入资金，且融放的余额，不得超过资本净额的50%。而实际上，小贷行业的特点决定了它必须要通过上规模才能达到所谓分散理论来分摊风险的设计原理，但是放贷资金池总量的束缚就让很多小贷公司很难扩大业务规模，这与银行吸收存款不足而无法放贷道理本质一样。但是对于小贷公司的股东来说，一味的通过增加注册资本金显然不是一个聪明的办法，而资金杠杆的卡死让很多小贷公司左右为难，尤其是早期设立的很多小贷公司，资本金规模更是跟不上业务发展的规模需要。
四、营业区域限制。小额贷款公司只能在本行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务，不能跨区域开展经营活动，这是很多省份地市设立小贷公司的一项明确条件。也就意味着很多业务也就被框死在了这个区域内，很多机构想通过开立分支网点的方式扩展业务覆盖范围，基本行不通，因为到新的地域开展业务，必须在当地新设小贷机构，造成很多要开立分支机构的地域新设小贷机构的注册资本金比总部所在地的要求还要高的倒挂现象，至于审批考察时间等因素就更不要提了。
五、区域机构数量限制。国内很多省份或地市对于当地小贷机构的数量做严格限定，诸如一个区只能设一家，甚至一个地市只能设几家的硬杠杠也让这个市场增加了太多行政干预的色彩，本质上并不利于市场化竞争。
其实除了上述五条以外，其实还有一些在业内引发争议的条款规定，这里就不一一列举。
虽然有这样那样的地方特色的约定，但是毋庸置疑的是，小贷公司这几年得到了突飞猛进的发展，的确是做为有效的金融组成部分，在信贷市场发挥了巨大作用。针对上述几条问题，其实很多小贷机构也都各使解数，纷纷研发对策与方式方法。包括中安信业首创的债权包整理银行间转让方式、信安易贷首创的助力贷模式等等。
但不得不说，这些举措，并没有在行业内得到大规模推广或应用，毕竟还是受制于很多外部环境与企业自身的因素，所以造成近两年来，对小贷公司相关业务管理的诟病越来-2

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/a310ca299989680203d8ce2f0066f5335b816706.html

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