成都公积金新政
[政策八卦] 坑爹啊!!新政下的公积金贷款真心伤不起!!!要还的贷款更多了!
“目前,办理公积金贷款时,市民需要到公积金中心开具缴存证明,到所在单位开具收入证明。以后,市民在办理公积金贷款时将不用这样“两头跑”了。公积金中心负责人透露,公积金中心将根据职工缴存公积金的基数认定职工收入,从而取消“收入证明”这个环节。同时,公积金中心将和房管局联网,共享数据。以后城区职工就不再需要到房管部门开房产信息证明,而可以直接通过联网数据获取信息。”
看到这个消息,你是否会很鸡冻?如果你真鸡冻了,那我只能说你高兴的太早了。下面来看看公积金新政下的技术问题。
既然不用开收入证明了,那么公积金中心如何认定你的月收入呢?表以为月收入跟你没啥关系,这个东东灰常关键,银行是否放贷以及放贷多少都跟你的月收入有关。
新政之前,提供收入证明(银行流水或所得税证明)就是为了在贷款时审核你一年的平均月收入,不管是公积金还是商业贷款都需要提供。为了计算方便,假设你的税后月收入是4000,年终奖税后收入为6000;假设你的公积金缴存基数是3000,缴存比例是12%,也就是说你每个月需要扣缴360。Ok,现在你要买套房子,总价55万。首付比例30%,你现在已经准备好了17万(别以为只用付16.5万的首付,贷款额度必须是整数,以万为单位),并且你符合公积金贷款(商业贷款就不说了)的所有其他规定,神马连续缴存一年,神马婚姻证明已经开好等等……
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新政之前
根据公积金贷款计算公式:个人每月缴存额度÷缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×年限;贷款最高额度不超过40万,贷款年限不超过30年。
忍不住多说两句,实际上个人每月缴存额度÷缴存比例不就是个人每月的缴存基数嘛,何必搞这么复杂。
好,不扯远了。按照上面的假设,如果你贷款20年,你的可贷款额度就是360÷12%×12×0.45×20=324000。你发现你只能贷款32万,实际上你需要贷款38万,咋办?图森波,其他都是不变量,贷款年限是变量,那就增加贷款年限嘛,现在你贷款年限改为25年,也就是360÷12%×12×0.45×25=405000。这次终于够了,实际上24年也够了,24年正好可以贷款38万。
如果你现在就鸡冻以为你可以成为房奴的话,我只能说图样。你现在已经可以去申请,记住是申请办理贷款了。银行放款不放还有审核流程。审核的主要内容当然就是你的收入啦。还是按照上面的假设来看,你一年的平均月收入应该是(4000×12+6000)÷12=4500。一般来说,银行的规定是你的还款金额不得超过你一年的平均月收入的50%或者是45%(也就是前面提到的还款能力系数)。这样,还是按照两种情况来算嘛,一种是0.45,一种是0.5、前者你的月还款不得超过 4500×0.45=2025,后者你的还款不得超过4500×0.5=2250。那么,这两种情况你能不能申请下来公积金贷款呢?
如果按照0.5来执行,恭喜你正式成为房奴。
如果按照0.45来执行,对不起,银行不会放贷给你的。 在老板不可能给你加工资的情况下怎么办?图森波,还是增加贷款年限(唯一变量嘛)就行了。
虽然你要还债28年,虽然你的利息接近29万,不过还是要恭喜你正式成为房奴了。皆大欢喜啊。可以撒花了。
好,说完之前该说现在了。众亲,千万别鸡冻、
新政之后:
不用提供收入证明,不用提供缴存证明。那么银行或者公积金中心怎么认定你的收入呢?还记得你的缴存基数吗?没错,他们将你的缴存基数认定为你的月收入。简直是天才啊,省却公积金中心和银行工作人员三千烦恼啊,再也不用去审核你的收入证明是否真伪,也不用拿个计算器去加你的收入流水里面的所有收入,更加不用计算你一年的月平均收入。公积金中心不是说了嘛。缴存基数就是你的月收入。不服吗?你找公积金中心理论去;要不就怪你们老板给你申报的缴存基数低嘛。
看到这或许你还有点迷糊,缴存基数认定为月收入怎么啦?我还是可以按照个人每月缴存额度÷缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×年限来计算我的可贷款额度啊。
嗯对,实际上你的可贷款额度按照这个公式是不会变的;还是按照之前的假设来看,比如贷款20年,可贷款额度是32万;贷款25年,可贷款额度是40万。
如果真是这样,那公积金中心确实为民做了一件好事啊。用大话西游里面的一句经典台词来说就是:“我猜中了过程,没猜中结局。”
是的,结局确实不是这样。按照银行或者公积金的规定,你的月还款额度不能超过你的月收入的50%,你的缴存基数认定为你的月收入。神马!!!!!!我勒个擦!!!!
没错,你的月收入就是3000。虽然你真实的月收入和一年平均下来的月收入比这高多了,但是,这就是你“被认定的月收入”。按照你现在的月收入来看,你的月还款不能超过3000×50%=1500;那你的贷款额度和年限是多少呢?
我是根据月均还款额度反推的。也就是说你即使贷款30年,你也只能贷款29万,离你要贷款38万的目标还差得远啊。另外9万,要么你选择作为首付,要么你就选择商贷和公积金的组合贷款方式,公积金贷款29万,商贷9万;当然,你也可以全部选择商贷。反正不管怎样,恭喜你,你又为银行增加了收入。
多的不说,有图有真相
组合型贷款
公积金贷款29万,商贷9万,年限30年;月均还款2041,利息35万
再单独看看你9万的商业贷款那部分是什么样吧
你只贷款9万,但你要支付11万的利息…………我已经有点吐槽无力了
纯商业贷款
贷款38万,年限20年,月均还款2844,利息30万
贷款38万,年限25年,月均还款2577,利息39万(已经超过你的贷款额度了)
30年的,我已经不想算了;看到这,你应该晓得新政到底是给谁带来了真正的好处。
本文来源:https://www.2haoxitong.net/k/doc/a3b9410a2a4ac850ad02de80d4d8d15abf230078.html
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