信用卡代偿业务的发展特征、问题及建议

发布时间：2020-08-05 06:18:43 来源：文档文库

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信用卡代偿业务的发展特征、问题及建议

■ 中国人民银行梅州市中心支行丘杰雄

【摘要】随着互联网金融的飞速发展，一些互联网金融公司衍生出了新的金融业务——信用卡代偿，甚至有个别公司凭借这项新生业务迅速登陆美港股。本文旨在结合相关案例和数据，研究信用卡代偿业务的特征、当前存在的问题，并提出完善行业环境、鼓励机构间合作、联动科技与消保部门等建议，以期促进该新生金融业务健康有序发展。

【期刊名称】《金融科技时代》

【年(卷),期】2019(000)009

【总页数】3

【关键词】互联网金融；信息安全；信用卡代偿

一、引言

2019年央视“3·15”晚会曝光了金融信贷服务存在的诸多乱象，如涉及信用卡代偿业务的萨摩耶金服公司利用“探针盒子”违规获取用户信息等。信用卡代偿指的是持卡人在偿还银行账单时，向第三方平台申请贷款，由平台先行垫付信用卡欠款，一次性结清信用卡账单，再由持卡人分期向平台偿还贷款的债权关系转移模式。这是近年来出现的金融服务新业态，行业规模快速增长，但随之出现的个人债务风险、非法套现、用户信息失窃等问题值得警惕。

二、信用卡代偿的主要特征

我国信用卡代偿业务自2014年起萌芽，主要针对信用水平较高、资金需求旺盛、分期还款意愿强烈的优质目标群体，在为持卡人避免不良征信记录、缓解还款资金压力、减少银行信用卡贷款不良率等方面起到了积极作用。

（一）代偿行业规模快速增长

近年来，信用卡业务进入爆发式增长阶段，根据《2018年信用卡行业报告》显示，2017年全年中国信用卡发卡数量为7.9亿张，同比增长25.9%，信用卡代偿容量突破2.71万亿元，贷后余额规模约870亿元。国家发改委的统计数据显示，2017年中国居民最终消费支出达到43.5万亿元，连续6年占GDP比重超过50%，消费需求持续增长。

不少金融公司以该类业务作为重要的业务增长点，在此笔者仅以两个典型的行业案例作说明。

一是成立于2014年的小赢科技。该公司凭借2016年底上线的信用卡代偿产品“小赢卡贷”，在2018年6月底以131亿元的借贷余额，位列信用卡代偿领域第一名（据奥纬咨询报告）。其2016年、2017年、2018年上半年的各产品总借贷额分别为190亿元、344亿元、199亿元，其中小赢卡贷的借贷额分别为1.8亿元、126亿元、138亿元，占比分别为0.95%，36.6%，69.3%。