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山西省小额贷款公司的发展现状研究

发布时间：2023-03-25 13:48:54 来源：文档文库

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龙源期刊网http://www.qikan.com.cn山西省小额贷款公司的发展现状研究
作者：薛宇斐
来源：《今日财富》2017年第05期
上世纪九十年代，小额贷款就被我国引进。随着经济的整体发展以及政府对“三农”问题的重视，我国农村发展迅速，农村的生产、生活状况均有了大幅的的改善。然而，就居民的收入来说，农民收入虽呈现出逐年上涨的趋势，但城乡居民收入之间的差距依旧不容忽视。小额贷款公司的发展对改善农村的发展状况有着不可推卸的责任。2005年，根据中国人民银行的规定，五个省（区），即贵州、四川、山西、陕西和内蒙古成为了我国首批小额贷款机构的试点。2005年末，晋源泰小额贷款公司和日升隆小额贷款公司在山西省晋中市挂牌成立，这两家小额贷款公司是我国最早的由民营资本经营的小额贷款机构。他们的出现很大程度上解决了山西省农民生产、生活资金短缺的问题，成为有效解决广大农民群众发展资金短缺、贷款困难等问题的重要方式，因而深受农民群众的追捧。随着小额贷款公司的发展，山西省小额贷款公司在数量和质量上都有了明显提高，他们对促进农村经济发展、缩小城乡差距发挥了不可替代的作用。
近几年来，山西省针对小额贷款公司出台了不少文件规范，这充分表现出山西省小额贷款行业正一步步走向规范化、稳定化的运营模式。与此同时，各项指标更加强化了小额贷款行业扶持小微企业、“三农”企业的本质要求。经过十多年的发展，山西省小额贷款行业逐步探索出与山西省经济发展现状相适应的业务拓展模式与内外双重监管体系。一、小额贷款公司的经营管理状况
山西省于2015年末共拥有小额贷款公司327家，较2014年末344家，减少17家，减幅4.94%；从业人员数量为4180人，较2014年末增长17.94%；贷款余额199.07亿元，较2014年末减少7.19%。2013年是小贷公司发展的分水岭，各项经营管理指标停滞不前，特别是2014年以来，小额贷款公司的发展更是陷入困境，这是和国家以及山西省的整体经济状况相联系的。
晋源泰与日升隆两家小额贷款公司在成立时的注册资本相近，差距不大，分别为1600万元和1700万元。主要产品均为信用、抵押和担保，说明两家公司的经营范畴是没有区别的。但就主要服务对象来说，晋源泰小额贷款公司的服务范围较宽泛，涉及到农户、中小企业和个人；而日升隆小额贷款公司只面向农户，服务对象单一。虽然说服务范围比较宽泛可以给公司带来更多的客户与收益，但在相同的初始注册资本的前提下，日升隆公司更加体现出小额贷款公司服务“三农”的目标。
二、小额贷款公司的盈利状况

龙源期刊网http://www.qikan.com.cn截至到2014年末，山西省有超过一半的小额贷款公司利润呈现出下降的趋势，大约有六十家左右的公司出现了亏损，生存难以维持。到2015年，小额贷款公司的经营盈利能力继续呈现出下降趋势，经营亏损的公司数量继续增加。三、小额贷款公司的贷款业务状况
山西省小额贷款公司近两年来的主要贷款对象是个人，其中超过一半的贷款涉及到农业方面。以山西省忻州市为例，小额贷款公司2014年的个人贷款余额比2013年增长2.2亿元，达8.4亿元，涉及“三农”领域的贷款在全部贷款中所占的比例超过了百分之六十。
就贷款利率而言，晋源泰公司的利率是固定的，而日升隆公司的利率在3到4之间浮动。众所周知，利率越高，公司得到的收益越多。日升隆公司的服务对象较宽泛，制定较高的利率虽可能会使得一部分客户流失，但由于基数较大，即使这样，整体收益水平也比较高。但日升隆公司仅面对农民，农民自身的经济实力就比较弱，制定较高的利率很可能会拒绝大部分客户，因此制定的是浮动利率。就放款期限而言，两家公司的时间都很短，说明放款效率高，可以及时缓解客户的燃眉之急。还款期限和累计还款规模相同，没有区别。四、小额贷款公司的风险控制状况
山西省小额贷款公司的不良贷款比率不断上升。2014年末，山西省小额贷款公司的整体不良贷款比例达到百分之七，个别地区的情况更为严重。以山西省吕梁市为例，2014年小额贷款公司的不良贷款比例已高达百分之十，远远高于山西省平均水平。2015年，山西省的整体不良贷款比例更是呈现出加剧恶化的趋势。
就信用贷款的比重来说，晋源泰公司是日升隆小额贷款公司的7倍。信用贷款是以借款人的信誉为基础，其无需提供任何抵押，也无需第三方做担保，因此信用贷款的安全程度较低。同时，小额贷款公司的贷款审核手续较普通银行更为简单，对借款人的审核也更粗糙。综合这两方面的情况，小额贷款公司发放的信用贷款越多，小额贷款公司的风险也就越大。就担保抵押的方式来看，晋源泰公司是单一的第三方担保，而日升隆公司不仅有第三方担保同时还拥有不动产抵押担保。不动产抵押担保较第三方担保而言，其安全程度更高，贷款收回比例也相应更大。综上所述，从信用担保比重和担保抵押方式两方面来看，晋源泰公司的贷款质量远不及日升隆公司，因而晋源泰公司的贷款收回比例比日升隆公司的贷款收回比例低20%。但值得肯定的是，两家公司均设立了坏账准备金制度，这说明二者对于风险控制给予了很大的重视。（作者单位为山西师范大学现代文理学院经济管理系）

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