德阳市住房公积金个人贷款政策

发布时间：2017-11-01 12:59:25 来源：文档文库

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德阳市住房公积金个人贷款政策

一、贷款对象

全国范围内正常缴交住房公积金六个月及以上、购建本市自住住房的公积金缴存户。德阳目前不支持商贷转公积金贷。以家庭为单位，只要有两次贷款记录（含公积金、商贷）即不能再申请公积金贷款。

二、申请人应提供的资料

（1）已签定并注明申请公积金贷款的购、建住房合同及复印件；

（2）总房款20%以上的首付款收据及复印件；

（3）夫妻双方个人信用报告；

（4）身份证及复印件；

（5）婚姻状况证明；

（6）贷款申请人还款账号复印件，二手房另需提供房屋卖售人收款账号复印件；

（7）有房屋共有权人的，须出具主贷人房屋产权占比50%以上的证明（商品房买卖合同备案表）。

三、贷款期限、利率、金额及房屋套型

（1）贷款额度最高不超过50万元；

（2）申贷期限最高不超过30年（二手房不超过土地剩余使用年限）；

（3）5年以内（含5年）年利率2.75%，5年以上至30年年利率3.25%；

（4）首次贷款购买住房的或首次住房贷款已结清再次购买改善型普通住房贷款的，首付比例不得低于20%，其利率按住房公积金个人贷款基准利率执行；

（5）原住房贷款未结清（因离婚住房判给另一方）再次购买住房贷款的，按二套房贷款执行，首付比例不得低于30%。

四、还款

（1）已签订《公积金对冲还款协议》的还贷，每月还款日系统自动从公积金账户余额划款（本地缴存公积金），不足部分从个人银行还款账户划转（未签订《还款对冲协议》的还贷和异地贷款直接从个人银行还款账户划转）；

（2）还贷满一年后经借款人申请，所余贷款可提前部分偿还，也可一次性提前还清。

五、特别提示

（1）必须如实填写申贷表中公积金缴存栏数据；

（2）对多次逾期还贷户，今后不能提取公积金余额，超过规定不良信用记录再次贷款不予受理；

（3）公积金贷款保证金应由开发商承担；

（4）申办现房、“二手房” 住房公积金贷款，必须按规定程序在房管部门办理抵押登记；

（5）“二手房”公积金贷款划款前必须提供该房屋交易税票。

六、贷款程序

（1）借款人经开发商向公积金中心提出贷款申请；

（2）公积金中心审批；

（3）贷款资料移交银行；

（4）银行通知借款人签订《借款合同》、《抵押合同》；

（5）手续齐备反馈移交公积金中心；

（6）中心划款给银行；

（7）银行划款至开发商账户；

（8）借款人从银行划款次月还款日起开始还款。

七、示例

公积金贷款相比商业贷款利率优惠，举例如下：

1、小张首次住房贷款，房屋总额60万元，采用按月等额本息方式还款，贷款金额42万元，期限25年。均按基准利率测算，小张的还款情况分别为：公积金贷款月还款额2046.66元，还款总额613998元；商业贷款月还款额2430.96元，还款总额729288元；通过对比，小张该套住房选择公积金贷款比商业住房贷款可节省利息费用约11.53万元。

2、小张已结清原住房贷款，现申请购买改善型住房贷款（即二套房），房屋总额60万元，采用按月等额本息方式还款，贷款金额42万元，期限25年。小张如用公积金贷款，首付30%，利率3.25%；如用商业贷款，首付40%，利率5.39%(二套房在基准利率4.9%基础上会上浮10%)。小张购买该套住房，公积金贷款首付金额12万元，商业贷款首付18万元，公积金贷款比商业贷款首付额少6万元，减轻了改善型购房时资金压力。

假如小张申请贷款42万元，期限25年，商业贷款利率上浮10%测算，小张的还款情况分别为：公积金贷款月还款额2046.66元，还款总额613998元，商业贷款月还款额2551.5元，还款总额765450元，通过对比，小张该套住房选择公积金贷款比商业住房贷款可节省利息费用约15.15万元。

八、住房公积金申贷公式

（1）首套商品住房贷款额=总购房款×80%×申贷调控系数（不超过50万，超过50万的按50万计）

（2）第二套商品住房贷款额=总购房款×70%×申贷调控系数（不超过50万，超过50万的按50万计）

*申贷调控系数=申贷调控额÷[总购房款×80%（或70%）]；分值大于40% (含)，该系数为1；介于30%(含)—40%时，该系数为0.9；介于20%(含)—30%时，该系数为0.8，介于10%(含)—20%时，该系数为0.7；小于10%时，该系数为0.6。

*申贷调控额=申贷户夫妻双方上月末公积金缴存额×贷款期限(月份)+申贷户夫妻双方公积金账户余额

目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较小，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。但是在提前还款的情况下，等额本金不一定合适，因为等额本金提前还款后月还款本金不变，造成月还款额下降，还款年限延长，利息反而升高，因此，如打算提前还款，要根据提前还款额计算对比哪种贷款方式更合适。

德阳市住房公积金管理中心信贷科 2223291

九、住房公积金贷款和商业贷款分年月供及利息对比表

每1万元、按月等额本息还款法，执行基准利率