银行互联网金融模式创新发展
发布时间：2019-05-08 来源：文档文库
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ⅩⅩ银行互联网金融模式创新发展第四章ⅩⅩ银行互联网金融模式创新发展 4. 1ⅩⅩ银行互联网金融SWOT分析
4. 1. 1ⅩⅩ银行的优势（Strength，简称S 传承的历史，忠诚的客户，卓越的品牌。ⅩⅩ银行自成立开始的简单存储到 现在集商业银行、投资银行、保险、基金、航空租赁、外汇、出国留学服务等各 项业务全面发展的综合性金融服务银行，服务的触角遍及ⅩⅩ内地各大中小城 市、农村，香港、澳门、台湾及美国、英国、日本、俄罗斯等37个国家。ⅩⅩ 银行这位百岁老人虽已经涉足国际化，发展多元化程度也越来越高，却始终不骄 不躁，一直以来戚效业业为人民服务，多年来积累了良好的信誉，取得了丰富的 业绩，得到了来自同业、客户和社会媒体等各行各业的广泛认可与信赖。其卓越 和倍受信赖的品牌价值，构筑了ⅩⅩ银行宝贵的无形资产，至今，ⅩⅩ银行还在 为“做最好的银行”努力前进。
物理网点多，渠道优势明显。ⅩⅩ银行拥有大量的物理网点，从城区到乡镇， 从街道到社区，从营业网点到柜员机的布局，从大型商场购物到小便利店买早点， 无处不见ⅩⅩ银行的踪影，正如那句广告词所说的“ⅩⅩ银行，您身边的银行”， 其便捷的服务渠道和网络优势为客户解决各类融资、理财、支付需求，积累了无 以计数的忠实客户资源。
专业的金融业务技术，全面的风险控制。一百年来的发展，经过多少战争的 洗礼，积累了多少业务经验，ⅩⅩ银行对金融业务的理解透彻而到位，对金融技 术的运用熟练而灵活，其各类金融技术的储备、风险控制的能力与风险防范意思， 以及各类金融产品的幵发与设计能力都已经非常成熟，其金融业务的专业优势远 非刚刚涉足金融领域的互联网企业可以比拟，其全面的风险控制能力和完善机制 建设与也绝非是一般互联网企业可以在短时间内建立的，除了小额贷款，低门檻 理财服务等资金流较小的长尾业务外，互联网新金融企业也很难打入诸如信托、 租赁、财务顾问等专业化程度较高，技术壁垒较高的传统金融服务领域。 严格的金融监管，审慎的审批制度。和所有传统商业银行一样，ⅩⅩ银行受 到ⅩⅩ人民银行和ⅩⅩ银监局的直接监管，国家与地方发展改革委员会、银行协 会、同业等的间接监管，同时还受到人民群众、社会舆论等的大众监督，办理业 务遵循严格的监管规定和审批要求，对每一个客户，每一笔授信、理财、甚至查 询业务都严谨负责，审慎在心，ⅩⅩ银行的行业属性和经营文化在客户心目中塑 造了 “财富保险箱” 一样的安全保障制度和卓越信用评价，从个人基础信息到交 易环境情况、交易数据的提供等一一得以保障，凡此种种，相比黄震提及的“有 需求、有供给、有中间服务商，无准入门檻、无行业标准、无机构监管”的“三 有三无” I2互联网企业，ⅩⅩ银行对客户“控风险，守底线”的保护机制是非常 完备而且严密的，是非常值得信赖的银行。 4.1.2ⅩⅩ银行的劣势（Weakness，简称W 文化的冲突与思维的禁锢。首先，商业银行是经营债权的机构，其经营文化 非常保守，不愿意冒风险，也不愿意突破创新，风险偏好为厌恶型；其次，金融 监管机构的严格监管制度和牌照发放要求，形成较高的进入壁垄，商业银行获得 了大量的经营利润，并且以每年较高的利润增速在发展，也正是因为商业银行在 传统货币市场和金融市场中的绝对优势地位，使得其主观上缺乏革新的动力；最 后，诸如ⅩⅩ银行在内的大型商业银行，因为机构庞大，组织层级多而复杂，变 革速度缓慢而乏力。
互联网专业技术人才置乏。ⅩⅩ银行虽然对传统专业金融技术熟能生巧，但 对于新兴的互联网n技术却尚显生疏，在互联网创新机制条线中对专业技术人 才的培养与引进还有待完善，互联网专业技术人才匮乏，直接阻碍了ⅩⅩ银行技 术创新的步伐，影响ⅩⅩ银行产品创新的效率和成果。
数据收集整理能力有待提高。前面我们提到，互联网金融时代是大数据的时 代，是经营和管理金融信息和客户数据的时代，搜集、分析、整理、重塑数据对 于ⅩⅩ银行的互联网金融创新来说是基础要素，ⅩⅩ银行应该提高收据收集整理 的能力，从数据中挖掘客户需求，找准产品投向，少走弯路，有的放矢。 系统分立，重复劳动。在实践中我们发现，ⅩⅩ银行的内部处理系统与其说 是独立还不如说是严重的分立，ⅩⅩ银行每个重要的条线都有自己独立的一个系 统，比如个人业务有零贷业务处理系统，对公业务有公司业务信贷管理系统，但 与其同时，中小微企业既不在这两个条线系统的处理范围中，也没用成熟的专门 的处理系统。系统分立导致客户信息不能共享是ⅩⅩ银行的弊端，严重影响了中 国银行授信审批质量与效率，同时也加重了贷后管理的难度。比如一个私营企业 客户在ⅩⅩ银行叙做流动资金贷款业务，使用其企业股东的房地产作为抵押物进 行抵押贷款，风险管理部人员在审批该笔授信时，只能通过客户经理的尽职调查 了解到该股东的信用记录，房屋质押情况，不能简单旳从公司信贷系统查询到客 户的个人信贷记录。但实际上有可能该股东的房产在十多年前就是通过ⅩⅩ银行 的个人金融部审批的授信购买的，同时我们个人业务部有该私人股东的全部信用 贷款记录。因为系统的分立，两个部门人员信息沟通机制的不到位，我们只能重 复劳动来确保该笔授信资产的质量与安全，如果系统得以整合，或者信息共享机 制成熟，都将给我们的业务审批带来效率的提升，进而提升我们在同业间的竞争 力。
流程繁琐，效率低下。与系统分立同时存在并且需要优化的另一个重要问题 就是流程改造。我们认为随着事物形势、事态的不断发展，以及科学技术的不断 更新，我们需要对业务办理的流程进行不断的优化与改造，为了配合流程的优化 与再造，除了删简不必要的步骤外，我们甚至可以通过部门机构的调整，来实现 业务的统一处理和贷后管理。
4.1.3ⅩⅩ银行的机会（Opportunity，简称0 危机重重的互联网金融监管，给ⅩⅩ银行互联网金融创造发展机会。至今为 止，我国互联网金融建设类的监管法律法规仍然空缺，因为相关监督管理执法机 关仍未正式行文颁布该类制度，这使得很多互联网金融业务处于灰色地带，更甚 至可能触及非法集资、违法经营、违法犯罪等“底线”，使得参与在内的社会大 众的既得利益受到威胁，ⅩⅩ银行强健的法律监管与安全有保障的金融服务为其 大力发展互联网金融提供了有力的保障。
网络支付普及，移动支付持续升温，互联网金融蒸蒸日上。随着互联网在国
内的普及，智能手机、手提电脑和PAD使用率不断提升，移动支付快速发展，社 会大众对网络的依赖越来越强，越来越多的人有手机强迫症，我们认为互联网金 融的发展空间和前景是巨大的，ⅩⅩ银行进军互联网金融的未来是无限光明的。 4. 1.4ⅩⅩ银行的威胁（Threat，简称T 互联网金融创新的日新月异。为了赢得客户并且點住客户，互联网金融企业 纷纷使出了浑身解数支招金融产品创新，抢夺目标市场，进而对传统商业银行的 经营发展造成一些影响。尽管经过分析，我们认为这种影响短期内不足以挂齿， 但长期看来，还是给传统商业银行的改革和创新带来警示作用，如果任由互联网
企业创新发展而不顾，传统商业银行必将被时代的潮流所埋没，功亏一算。互联 网金融的日新月异迫使商业银行不断探索创新，侧面推动金融业向简单化、快捷 化、体验化、高效率、低成本、广覆盖的方向发展。
同业竞争加剧，非同业长足发展。放眼近几年我国各商业银行的发展，没有 几个不被互联网金融所影响的，传统商业银行纷纷发展了电子银行、手机银行、 网上营业厅等各项服务，唯恐互联网企业的侵入，动摇其行业地位，更害怕互联 网金融的不断更新发展，磨灭了传统商业银行在客户心中的网络身份，如果仅依 靠物理网点进行传统存贷款业务的办理，商业银行仍然无法通过网络科技手段有 效降低营运成本，始终会被低成本、高效益的互联网金融企业优胜劣汰。 4. 2ⅩⅩ银行互联网金融模式创新策略
不同类型客户，其金融需求不同，相应的，需要开发不同的产品和服务来满
足其需求，最后形成不同的经营模式、产品结构和系统框架。根据上述SWTO分 析，ⅩⅩ银行互联网金融业务模式创新的服务群体并不是全面覆盖，而是侧重特 定客户、小微和个人客户，ⅩⅩ银行的互联网金融创新的也非是全口径，广撒网， 而是有的放矢。
4.2. 1标新立异，走差异化特色中行道路
传统商业银行间同质化的竞争是白热化的，如果ⅩⅩ银行随波逐流，不但达 不到理想的效果，而且有可能大幅降低投入产出比，变成市场的被动者或者失败 者，只有标新立异，走差异化特色中行道路，才能真正立足于金融市场。ⅩⅩ银 行自己的特色化道路即国际化、多元化，例如，结合ⅩⅩ银行跨境服务优势，进 一步研发“在线出国金融”（即“中银易商出国金融”，以ⅩⅩ银行传统个人跨 境业务为基础，整合ⅩⅩ银行个人跨境业务资源，优化出国金融业务办理流程， 打通出国金融全线服务的通道，为个人跨境客户提供“一站式”综合解决方案， 实现“任何时候、任何地方、任何想法”的在线跨境服务。
4. 2. 2大胆变革，创新产品和商业模式
在改革的势头下，进一步加强移动支付和银行卡支付，网上银行等电子支付 方式的整合，积极探索新的支付模式，以培育新的业务增长点。ⅩⅩ银行移动金 融业务的产品创新可以从下面三方面入手：一是调整电子银行发展策略，将电子 银行作为ⅩⅩ银行互联网金融创新发展的主战场，不断创新电子银行交易、支付、 结算模式，特别是创新手机银行的应用，实现手机银行排队预约、交易支付、投 资理财、空中圈存等特色业务，提高用户粘性和服务满意度。二是加大手机近场 支付的推广力度。“移动化”的互联网金融发展趋势促使手机成为最普遍而有效 的支付工具，而抛弃银行卡和密朗束缚的手机近场支付将成为未来最有潜力的支 付媒介。进一步加强ⅩⅩ银行与大型通讯运营商和零售商的沟通交流，达成互惠 共赢合作模式，将大力助推ⅩⅩ银行手机近场支付市场的拓展。三是加快移动支 付产品创新。加强对客户大数据的分析，从客户心声入手，探索新的移动支付理 念，利用新兴科技升级支付手段，加快移动支付产品创新，鼓励移动支付从单纯 的支付与结算模式向搜索、比价、归集等服务为核心的模式转型，推动ⅩⅩ银行 的服务升级、功能升级，成为客户心中时时恼记的银行。
4. 2. 3抓住时机，助推在线融资服务
ⅩⅩ银行应该抓住时机，利用其平台信息流、资金流的优势，引导客户叙做 