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小微企业贷款业务存在的问题及对策
摘要：作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。小微企业的稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。所以，保证小微企业的健康发展，意义重大。然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。小微企业从银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。
关键词：小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策引言
小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。而且当前我国银行小微企业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也因此无法有效满足。由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。一、小微企业贷款业务发展现状
当前，随着我国经济的发展，小微企业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起到了推动作用。在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了99%以上。众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。所以，促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。2011年，小微企业由于信贷紧缩遇到
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了融资难题。而国家对小
微企业的融资问题非常关注，出台了一系列的政策措施来扶植小微企业的发展，也取得了一定的成效。整体上看，我国中小微企业在国家GDP、就业岗位以及企业数量上都占了较大比重，但是得到的贷款支持却较少，如图1为中小企业的贡献以及贷款比例情况：
图1中小企业贡献以及融资情况对比
但是，我们应该看到，小微企业融资成本高，融资门槛高等问题仍然存在。银行作为实施国家信贷政策的主要机构，如何解决小微企业信贷业务中存在的问题，已经成为了银行的重要课题。根据相关部门的最新统计数据来看，截止到2011年，我国小微企业贷款余额达到了万亿元，这一数额占到了所有贷款余额的将近20%。小微企业贷款业务增长比例不断提高，已经超过了大中型企业的业务增长幅度，具体如图2所示：
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图2小微企业贷款业务增长幅度与所有企业平均贷款业务增速幅度对比
超过了所有企业的与此同时，小微企业的贷款质量也明显提升，小微企业贷款余额为2206亿元，环比下降了20%左右，不良贷款率仅仅为%，同比下降了%。据有关数据显示， 