论银行零售转型发展之路-平安银行为例
作者：戴宏谡
来源：《西部论丛》2019年第15期
近几年，国内经济增速放缓、金融监管力度增强，传统银行业的对公业务和同业业务的增长放缓，净利差、净息差呈现收窄趋势，形式不容乐观。在此背景下，无论是国有大行，还是股份制银行、城商行，几乎都将零售和金融科技作为主要轉型方向。
先来说说银行在零售转型过程中需要直面的现状。麦肯锡曾在2017年的全球银行业报告中总结，数字经济时代，生态圈模式给银行带来的四大挑战：
客户脱媒——银行正在失去同顾客接触的机会，因为人们转向非银渠道，如消费信贷;
解绑——银行提供的众多产品服务正在被肢解，因为顾客可选择更优客户体验的单一服务提供商，如支付宝、微信支付等第三方支付;
商品化——银行的差异化越发艰难，因为消费者可以便捷地在线上获得理财产品的比价信息，如陆金所等;
隐形化——银行正在失去品牌认知度，即使顾客在享受银行的服务，也可能对银行的存在全不知情，如微粒贷中提供联合贷款的银行们。
这段总结完美呈现了银行在转型道路上所遭遇的窘境。零售转型在更大程度上暴露了传统银行在风控与获客上的技术短板，迫使银行从单纯的资金密集型向技术密集型生态迁移。技术的力量很有可能在这新一轮的转型升级中终结传统银行业的同质化竞争，决定未来银行的竞争格局。
与此同时，银行们在风控端面临的形势也日益严峻。
银行传统的风控思路多以个人为主体，对于复杂的洗钱团伙和长期历史数据的追溯识别效果不佳，导致了误报率居高不下。“抓不准”和“抓不全”两大痛点长期存在。而眼下，监管层对于反洗钱反欺诈的重视程度节节攀升。今年4月，金融行动特别工作组（FATF）公布了《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》，再度强调了金融机构和特定非金融机构合规和风险管理水平有待提升。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/b06e0d3550d380eb6294dd88d0d233d4b14e3f7a.html
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