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正在进行安全检测...

发布时间：2023-11-28 14:26:49 来源：文档文库

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移动支付产品形态的比较与分析　口西安银行股份有限公司电子银行部张景雨　移动支付因变革了传统的支付　方式，并且顺应了智能手机日渐普　及的趋势，而被视为移动互联网时　代最具潜力的业务领域之一。在通　信和金融业较为发达的欧美、日、　实现货币交换的体系。企业或个人　通过移动设备、互联网或者近距离　传感直接或间接向银行金融机构发　送支付指令产生货币支付与资金转　移行为，从而实现移动支付功能。　声波支付等（优劣势比较见表１）。　１．近场支付　近场支付指通过ＮＦＣ、红外　线、蓝牙等通道，实现与自动售　货机以及Ｐ０Ｓ的本地通信，主流　为ＮＦＣ支付，亦可用于公交卡、　门禁卡等，最常见的应用就是手　机支付。　韩等国移动支付已经比较普及；在　其他国家和地区，移动支付也正在　以不同的形式进行推广。我国作为　移动支付产品形态是指通过设　计等环节最终呈现在客户面前的　产品状况。移动支付覆盖了一系列　的产品和机制，整个价值链涉及银　行、移动运营商、服务提供商、设　世界上手机用户的第一大国，移动　支付的各种发展条件正逐渐成熟。　移动支付结合了移动通信、互　ＮＦＣ作为一种成熟的技术，　目前已应用于很多领域。由于ＮＦＣ　支付具有较高的安全性，很可能成　为未来主流的移动支付手段。　２．远程支付　备生产商、各大商家、终湍用户等　多方的利益，使得移动支付产品呈　联网、电子商务、金融等行业相关　技术，具有明显的跨行业的技术特　点。目前，移动支付行业的发展尚　处于起步阶段，尚未形成稳定统一　的标准和市场。　一　现出多样化的形态。　远程支付是指通过发送支付指　二、移动支付产品形态　移动支付处于起步阶段，注定　了其产品形态和业务应用呈现出百　家争鸣的热闹景象，目前，市场上　移动支付产品形态主要包括近场支　令（如网银、电话银行、手机支付　等）或借助支付工具（如通过邮寄、　汇款）支付。　我国手机远程支付的发展远远　超过近场支付，远程支付较近场支　移动支付及产品形态　移动支付是指利用各种面向移　动设备的特定技术，允许用户直接　通过移动设备购买商品或服务，或　付、远程支付、客户端支付、刷卡　器支付、短信支付、二维码支付、　付更容易让消费者接受。远程支付　与短信支付、客户端支付等支付方　５０　
表１移动支付产品形态对比　名称　优势　劣势　应用场景　近场支付（主要指　安全性高，联接建立速度快；使用　需要有大量的硬件设备来支　以移动、联通和电信二大运营商　距离小于ｌ０厘米，可避免设备间的　持；并面临标准不统一、手机　为代表的企业主攻移动近场支付。　ＮＦＣ支付）　相互干扰；成本低　丢失等难题　近场支付多用于车费支付、超市　购物等　主要实现公用事业缴费、网站购　物等　远程支付　技术成熟，应用、支付灵活，有更　门槛较高　广泛的资金渠道　客户端支付　顺应了消费者对各种应用的使用习　需要将解决方案整合到ＡＰＰ　以支付宝、财付通为代表的企业　惯，撬动了移动支付市场的未来　应用中　发展远程移动支付客户端　顺应了现有的消费行为，适用于信　用户需要购置用卡支付网络　个刷卡器　一刷卡器支付　以拉卡拉、钱袋宝为代表的企业　发展手机刷卡器　短信支付　实现简单，方便快捷，使用门槛低，　用户体验度不够好，无法保障　以联动优势短信的可靠传输上海捷银为代表的　成本低难以承载需　可以随时随地进行交易　要复杂交互的支付业务　企业继续其传统短信支付业务　、，，二维码支付　项ＩＴ技术，　支付较为便捷，消费　而安全性是ＩＴ技术面ｌ临的最　支付宝、微信都使用了这种支付　者可以随时随地进行实时支付；成　大挑战　手段　一技术已经较为成熟，利于推广；使　二维码技术是用较为方便、本较低　成本低，将声波技术复制到商家非　目前支持小额支付，受网络和　支付宝推出了“当面付”声波支　声波支付　常简单　安全限制　付功能，可在自动售货机购买饮　料，主要定位于小额支付市场　式又有交叉。　动设备的快速发展，移动客户端应　相应的消费信息，大大降低了刷卡　支付的技术门槛和硬件需求。　３．客户端支付　客户端支付是指用户通过移动　互联网浏览器或客户端，经互联　网与支付平台交互完成支付的业　务。典型的客户端支付业务是客户　端应用支付。在智能手机上的客户　端应用支付是伴随着以ｉＰｈｏｎｅ为　代表的智能手机的出现而出现的，　得益于ｉＰｈｏｎｅ开启的用户的ＡＰＰ　使用习惯。　用呈现出爆发式发展态势。移动应　用不仅满足了人们各种日常生活　娱乐需求，还能使其生活、工作变　得更加高效。　４．刷卡器支付　刷卡器支付是指用户将硬件厂　刷卡器支付由于顺应了消费者　既有的支付习惯，因此更易于被接　受，尤其对一些习惯刷卡消费并对　安全性比较关注的消费者是一个　不错的选择。　５．短信支付　短信支付是手机支付的最早应　用，将用户的手机ＳＩＭ卡与用户　商提供的移动读卡器与智能手机配　合使用，可以在３Ｇ或ｗｉ—ｎ网络　状态下匹配相应的应用程序进行刷　卡消费，它使消费者、商家可以在　任何地方进行付款和收款，并保存　本人的银行卡账号建立一种一一　对应的关系，用户通过发送短信的　随着智能手机、平板电脑等移　叩国信用卡　＿　
方式在系统短信指令的引导下完　成支付请求，如用短信缴纳水电　费、煤气费。　该种支付方式在未来的很长时　间内还会拥有不小的市场，并成为　移动支付中一个重要的组成部分，　但随着其他移动支付方案的逐渐　成熟，这种支付方式很可能会渐渐　淡出市场。　６．二维码支付　二维码支付是一种线下实时交　易付款的移动支付方式。通过二维　码支付，商家可以将使用者的账　户、商品价格及其重要属性等信息　编码成二维码，并印刷在报纸、杂　志、书刊、海报等平面媒体上。用　户通过手机等移动终端设备扫描　二维码，就可以读取商户信息、商　品信息等，并可实现与商户对应账　户的支付结算操作。　二维码支付是一个非常好的解　决方案，支付宅、微信都使用了这　种支付手段。但是二维码也存存诸　多弊端，安全性是一个很大的问　题，二维码支付解决方案提供方应　着重考虑该问题。　７．声波支付　声波支付利用声波的传输完　成两个设备的近场’Ｌ只别。其具体　过程是，在第三方支付产品的手　机客户端　，内置有“声波支付”　功能，用户打开此功能后，用手　机麦克风对准收款方的麦克风，　手机会播放一段超声波，听起来　５２　像是“咻咻咻”的声音，设备接　目前，支付标准不统一的现状　收后会自动识别信息。　给相关的推广工作造成ｒ很多困　难。国家质量监督检验检疫总局、　三，移动支付的发展动向　国家标准化管理委员会公布了将　目前，移动支付行业尚处于发　于２０１４年５月１日实施的移动支　展初期，注定了用户需求具有多样　付标准，涵盖了移动支付射频接　化的特点，特别是微信扫码支付、　口、卡片、设备、应用管理和安全、　支付宝“当面付”和ＮＦ　Ｃ近场支　测试方法等基础技术内容，为消费　付等多种新兴支付方式的涌现，某　者利用移动终端设备进行支付提　一种支付方式很难“一统天下”。　供ｒ统…的解决方案。　在目前的市场环境下，类似支付宝　随着我国移动智能终端的迅猛　等远程支付方式的市场机遇依然　增长，移动支付需求Ｅｌ益增加，我　大干近场支付。不同形式的移动支　们将走向一个无纸质货币、随时随　付对安全性、可操作性、实现技术　地支付的新时代，银行服务移动化　等各方面都有着不同的要求，适用　及理财工具贴身化成为未来移动　于各类不同的场合和、Ｉ　务，人们最　支付的发展方向。ＣＣＣ　终将根据自己的需求选择适用的　产品形式。　支付创新　栏目编辑：彭惠新ｐｅｎｇｈｕｉｘｉｎ＠ｆｃｃ　ｃｏｉｌｌ　ｃｎ　

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