邮政储蓄银行市场竞争中存在的问题及对策 - 以通化地区为例

邮政储蓄银行市场竞争中存在的问题及对策 ——以通化地区为例

倪培元

【摘 要】邮政储蓄银行自成立以来，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，有力地促进了社会主义新农村建设和城乡经济协调发展，在金融机构中占居了一席之地。但是由于其成立较晚，经营管理中还存在一定的问题。笔者通过对通化地区的调查发现邮政储蓄银行仍然存在综合业务能力低、信贷市场份额小、经营风险高等问题，并提出了相应的解决对策。

【期刊名称】吉林金融研究

【年(卷),期】2011(000)002

【总页数】3

【关键词】邮政储蓄银行；农村金融；市场竞争

邮政储蓄银行自成立以来，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系。经过艰苦努力，邮政储蓄银行的各项业务逐步开展起来，有力地促进了社会主义新农村建设和城乡经济协调发展，在金融机构中占居了一席之地。但是由于其成立较晚，经营管理中还存在一些亟待解决的问题。笔者通过对通化地区的调查发现，受人员素质、贷款利率水平、管理体制等因素制约，邮政储蓄银行仍然存在综合业务能力低、信贷市场份额小、经营风险高等问题。如果不及时解决这些问题，不但不利于提高邮政储蓄银行的整体竞争力，而且会阻碍基层邮政储蓄银行的稳健运行。

一、通化地区邮政储蓄银行的现状

通化地区已成立邮政储蓄银行的6家分支机构，共有直属网点12个，开办了储蓄存款、对公存款、汇兑结算、贷款、代理保险、代理基金、代发工资、代发农民各项直补等业务。截至2010年末，各项存款余额达到690056万元，约占当地存款市场份额的12.29%；各项贷款余额48811万元，仅占当地贷款市场份额的1.46%。

二、通化地区邮政储蓄银行经营管理中存在的主要问题

(一)人员素质和业务水平有待提高

开业初期，邮政储蓄银行机关及网点人员配备不齐，职工年龄偏高，学历偏低，多数职工缺少从事金融工作的经验，工作力不从心。虽然近一年多来通过招聘大学生，人员总数、学历水平、年龄结构都有所变化，但是老员工的思想观念陈旧，跟不上现有的发展节奏。广大员工金融基础知识薄弱，至今未设专业的理财经理和对公业务经理。虽然省市行不断进行培训，但仍不能完全满足经营管理及业务拓展的需要。

(二)贷款利率水平过高，农村信贷市场竞争乏力

基层邮储银行自2008年8月份办理信贷业务以来，推出的信贷品种有小额联保贷款、小额担保贷款和小额存单质押业务。与农村信用社和农行相比，邮储银行小额联保贷款利率偏高，达到15.3%，高于民间借贷利率3个百分点左右，分别高于农村信用社、农行同种类贷款利率3.087个百分点和8.397个百分点(见表1)。设立两年来，因利率过高，虽然加大了宣传力度，但是同期发放的贷款数量却远低于其它两家金融机构。邮储银行只能在农行和农村信用社筛选过的村屯中挑选贷款户，不但增加了贷款费用，而且贷款户多为高风险户。在贷后管理未及时跟进的情况下，较高的利率水平使贷款存在较高风险，不良贷款率以每年1%的速度递增。利率水平过高也阻碍了邮储资金回流农村的速度，导致每年新增存款与新增贷款的比例不协调，与设立邮储银行增强农村金融市场竞争的初衷相违背。

(三)管理体制未能理顺，邮储银行经营积极性不高

邮政储蓄银行为邮政总公司的控股公司，由于邮政体制改革不彻底，邮储银行与邮政公司在经营管理上存在“邮储不分”的矛盾。邮储银行分立后营业网点可归为三类：一类网点为直属网点，可办理存贷和中间业务，为邮储银行所有；第二类网点现已挂牌，但固定资产和人员仍为邮政公司所有，可办理公司、信贷等新开办业务以及代理储汇和中间业务；第三类为代理网点，归邮政公司所有，可代办邮政储汇业务和中间业务，存款任务由邮政公司下达，资金由邮储银行上划后统一运作，所得储蓄存款资金收入和存单质押贷款业务收入归邮政公司所有，邮储银行对这类网点在人员、资产上没有所有权，但负有业务指导和管理的责任，需提供现金收付服务，并承担管理风险。邮储银行与邮政公司对这类网点建立了协调机制，通过定期或不定期召开会议通报情况，但邮储银行无法处理代理网点人员的违规行为，在管理上职责不清。邮政公司以银行经营收入弥补邮政收入不足，违背了“谁管理谁受益”的原则，邮储银行的经营积极性受到影响。邮政公司不属于金融机构但有金融服务业务，银行监管部门在监管上也存在疑惑。

三、关于提高邮政储蓄银行竞争力的几点建议

邮政储蓄银行的未来发展应从其设立的宗旨来考虑，即面向“三农”，应当增强其在农村区域的竞争力和服务水平。要把邮政储蓄银行转变为真正的自主经营、自负盈亏、自担风险的商业银行，需加快改革现有的人员结构、信贷水平及管理体制。

(一)加快邮储人员队伍建设，满足金融业务经营及发展的需要

邮储银行已认识到人员素质不高的问题，并通过开展各种形式的培训弥补这种不足。但是，随着邮储银行业务量的增加，现有的人员处于超负荷工作状态，在水平不高的情况下势必影响信贷业务和其它新兴业务的开展。因此除加强培训外，还应加快人事制度的改革，严格操作规程，狠抓重点岗位、重要关口的制度落实，健全考核、奖励机制，通过置换、招聘等多种方式使人员年轻化、专业化，培养、引进熟悉金融、会计、信贷管理知识的人才，增强经营分析能力，提高人员的综合素质和风险控制能力，适应邮储银行支付结算、账户管理、反洗钱、理财等业务开展的需要。

(二)降低贷款利率，开发信贷品种，提高农村信贷市场的竞争能力

从竞争能力上看，农村信用社评定信用户在先，贷款条件相对较低，虽然利率较高，但仍拥有多数的优质客户，总体贷款份额最高；农行因其低利率而最受欢迎，新增农村信贷总量直逼农村信用社；邮储银行现有的贷款利率定价最高，在农村市场无优势，有边缘化趋势，且担保人难寻，贷款品种单一，农村信贷产品创新权利受到限制，放贷量最低。邮储银行要提高竞争力，成为有优势的竞争主体，应在考虑成本、风险的基础上尽快下放贷款审批权，建立科学的贷款利率定价机制，评定信用等级，根据信用等级选用适当的贷款利率，创新信贷品种，在农村领域发挥竞争优势，满足农村金融市场需求。

(三)改革现有的管理体制，理顺经营模式

从邮政总公司的角度来看，邮政储蓄银行和邮政公司是一家，邮储网点归邮政公司所有，由邮政储蓄银行代管的管理体制有利于弥补双方的不足。但是这与金融机构归属管理原则相违背，且一个网点同时办理投递、邮政储蓄业务，人员不足的问题更加突出。邮政储蓄银行既控制不了代理网点的人员配备，又无权对代理网点的库房、监控、计算机系统的运行维护及网络安全进行管理，二类网点人员及资产划转时间又不确定。邮储银行对代理网点不能实行全面的管理，一旦邮政公司人员对安全风险防范缺乏足够的责任心，就极易出现安全问题，对其经营发展产生影响。因此，邮政储蓄银行和邮政公司应尽快解决营业网点归属问题，如归入邮储银行，则投递业务为其代理业务，资产和人员由邮政公司有偿转移给邮政储蓄银行，邮政公司支付代理费用；如仍为邮政公司所有，则因从事金融业务所取得的收入应归入邮政储蓄银行，邮政储蓄银行按规定支付代理费，由财政给予邮政业务一定的补贴，解决邮政公司以金融收入弥补邮政收入的问题；也可以采用邮政储蓄银行与邮政公司共同组建合资公司的方式，共同建设、使用网点，发挥双方优势，完善城乡金融服务功能。

（责任编辑：梁海音）

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