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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 小额贷款公司存在的问题及对策研究
作者：郑卓
来源：《知识文库》2016年第10期
小额贷款公司在《指导意见》以后全面发展，在一定程度上缓解了我国“三农”及小微企业融资难的问题，成为了传统正规金融行业的有益补充，对经济的发展做出了不可或缺的贡献。但是由于我国的小额贷款公司还是一个新兴的事物，运作模式还不够成熟，在其发展过程中存在了很多问题。在河南省这个发展大背景下的小额贷款公司更是问题百出，本文就目前我省小额贷款公司存在的问题提出一些针对性的建议，促使其持续稳健的发展。一、引言
随着社会经济的发展，小微企业异军突起，成为了经济发展不可忽视的力量，目前的资金供给远远不能满足其需求。由于传统正规的金融机构更倾向于一些大中型企业，使得小微企业后续发展资金不足，为了缓解小微企业的融资困境，合理利用民间资本，小额贷款公司应运而生。2005年中国人民银行先在五个省区试点后，2008年后开始全面试点，自此小额贷款公司如雨后春笋般出现，近11年的时间，我国小额贷款公司在数量、规模、从业人数、实收资本等方面都有了实质性的飞跃。截止到2016年三月末，全国小额贷款公司机构数量达到8867家。河南省小额贷款公司在2009进行试点工作，2010年以后进入快速发展阶段，截止到2016年第一季度末，河南省小额贷款数量为317 家，从业人数4788人，实收资本222.5 亿元，贷款余额233.0亿元。虽然我省的小额贷款公司数量在全国排名比较靠前，但是贷款余额远远落后于排在我省前面的广西壮族自治区。
纵观整体来看，经过几年的发展我省的小额贷款公司数量猛增，但是和东部一些发达省份相比我省的小额贷款公司在数量、规模、贷款余额上还处于劣势。制约我省小额贷款公司发展的因素有很多，严格的利率政策、规定的融资杠杆率过低、定位不明晰、监管缺失和小额贷款公司自身不完善都制约了其发展。
二、我省小额贷款公司在发展中存在的问题（一）利率高拉升经营成本
小额贷款公司利率高是业内共识，对于小额贷款公司利率国家有相应的标准，利率下限为贷款基准利率的0.9倍，上限不得超过司法部门规定的上限，也就是同期银行利率的4倍。小额贷款公司的资金主要来源于自有资本、社会捐赠和银行贷款。由于小额贷款公司被定位为一般的工商企业，所以向银行或者一些信托机构的贷款成本高，为了平衡发展，小额贷款公司只能制定高贷款利率。政府对利率管制得过于严格，提高了小额贷款公司的成本，压缩了其利润空间。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn （二）定位不清晰，享受不到应有的优惠政策
目前，我国小额贷款公司主要从事贷款业务，贷款业务属于金融服务的范畴。小额信贷公司所做的既然属于金融服务的范畴，就应该享受和商业银行同等的优惠待遇。但依照我国目前的相关法律法规，小额贷款公司仅能被认定为一般的工商企业，这样其在外部融资、税费缴纳等环节都难以享受到金融企业的相同待遇。如果政府将小额贷款公司定性为金融机构，那么它就可以从金融机构按照同行业拆借的利率取得资金；小额贷款公司在发放涉农贷款后也可以享受财政政策的奖励等。由于小额贷款公司被定位为一般的工商企业，以上待遇都享受不到，所以经营成本比一般金融企业要高许多。（三）后续资金不足，影响可持续发展
资金来源受限，后续资金不足也是困扰我国小额信贷公司的问题。我国小额信贷公司实行“只贷不存”的运营模式，所以其大部分资金都是自有资金，小贷公司的外部融资主要是银行借款、信托增资、接受捐款等。小贷公司融资渠道受限以及后续资金不足，使一部分小额贷款公司不得不非法运营，突破原有的底线。例如有金额需求比较高的客户时，有些小贷公司会采取吸收社会资金等不合法行为，这些违法行为加大了小贷公司的经营风险，制约了小贷公司的后续发展。综上所述，如果资金来源问题不能得到有效解决，小贷公司根本无法得到可持续发展。
（四）法律法规缺失，监管体系不健全
针对小贷公司相关的监管规定主要包括中国银监会、中国人民银行等出台的相关文件及各地方政府制定的相关管理办法，这些管理规定达不到行政法规、法律的要求标准，法律层次比较低，所以不能对小贷公司制定违法处罚，存在处罚效率低下的问题。由于对小贷公司的监管措施存在政出多门的问题，所以在日常对小贷公司监管工作中难免出现多头管理的现象。这种管理方式使相关管理部门互相推卸责任，存在职责不明确，监管标准不统一等一系列问题，导致对小贷公司监管的效果不理想。（五）员工素质低，经营面临风险
在我国，小贷行业属于新兴行业。由于其起步比较晚、发展时间不长、企业效益不佳等一些客观原因，大多数小额贷款公司无法招聘到专业的金融技术人才。小贷公司现有从业人员普遍存在专业不对口、从业经验不足、从业时间短的问题。由于多数小贷公司专业技术人才匮乏，导致许多小贷公司在贷款业务审核、贷款业务流程控制等操作上缺乏严密性，加大了其内部操作的风险。
三、促进我省小额贷款公司可持续发展的对策建议（一）合理调整利率

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 小额贷款公司的利率需要一个稳定的支撑，我国利率市场化改革对小贷公司的发展有一定的助推作用。小额贷款公司利率的确定应该考虑两个方面的因素，从客户角度出发，利率水平应该确保贷款人收入增加、生活水平得到改善；从小贷公司角度讲，要保证自身的可持续发展以及规模的不断扩大，从而为社会最需要的贫困人群提供资金应急。结合以上两个角度确定的小额信贷利率，才是真正的可持续性利率方案。（二）加大政府扶持力度
政府的扶持在小额贷款公司的可持续发展中起决定性作用。政府对小贷公司的扶持应该首先从赋予小贷公司金融机构的合法身份着手，将小贷公司确定为小微型金融机构，使其成为小微信贷市场和支农信贷市场的主体之一，合法获得支农支小金融机构该享有的财政照顾。通过政策扶持，使小贷公司享受到类似金融企业的相同待遇。同时考虑到小贷公司服务的是小微企业、农业生产者等一些正规金融机构不愿服务的弱势人群，存在很大的经营风险，亟需政府的大力支持，可以通过给予一定风险补贴来降低小贷公司的经营风险。这样的政策支持，有利于改善小贷行业的经营环境并激发其发展潜力，引导小贷行业均衡地发展。（三）拓宽融资渠道
首先，应该提高金融机构对小贷行业的融资比例，让相关金融机构的存款与发放给小贷公司的贷款相匹配，增加小贷公司融入资金的规模。对原规定小贷公司可从不大于两个银行业金融机构借入资金的融资政策可以适当放宽到多家；适当放大其融资杠杆率，适度调整融入资金余额不得超过小贷机构资本净额的50%的原规定，其次，逐步许可经营业绩良好、风险自控能力较强的小贷公司开展拆借业务。既要允许小贷行业开展同行业间资金的拆借，也要允许小贷公司开展与银行之间的拆借。再次，多层次的金融机构筹集资金共同建立小贷基金。小贷基金把筹集的资金提供给小贷公司，由此解决客户的资金需求问题。最后，加强小贷公司与外资机构间的合作。找到合理引进外资的办法，增加小贷公司融资渠道。（四）制定相关的法律法规，完善小贷公司的监管体系
首先，应该完善针对我国小贷公司监管的法律体系。现在我国小贷公司的监管法律还不够健全，应该将现有的规章制度及文件加以归纳整理成系统完整的法律规章制度，并制定小贷公司在市场经营风险等方面的有关规定，以实现小贷公司的可持续发展。其次，确定监管主体，避免多头监管。最后，成立小贷机构协会，加强小贷公司的自律管理。小贷机构的自律能起到至关重要的作用，能激发小贷公司内部的监管并促进小贷公司的良性发展。小贷机构协会一方面可以为其小贷公司客户提供服务，还可以帮助小贷公司和政府进行沟通，使小贷公司得到政府的大力支持的同时，协助政府监督小贷公司。（五）提高从业人员整体素质，把风险降到最低

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 日常工作中，小贷公司要不断强化员工的风险防范意识，提高员工的风险甄别能力。通过定期组织风险监控培训讲座，让风险防范意识在每位从业人员的脑海中扎根。同时，小贷公司还可以通过以下途径来促使员工在业务操作方面尽可能的规避风险，提高工作业绩，推动小贷业务有序规范地展开。如有针对性地聘请金融专业技术人员到公司来对员工开展信贷知识、财务知识、法律知识培训；积极带领员工参加国家级专业培训机构举办的培训讲座；选派从业人员到具有先进管理模式和经营理念的金融发达地区的同类企业进行参观学习等。（作者单位：信阳师范学院经济学院）

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/c1b5e1eb6aec0975f46527d3240c844768eaa027.html

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