邮储银行分行发展绿色信贷业务

ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展绿色信贷业务

2ⅩⅩ分行实施绿色信贷内外部环境分析

2．1ⅩⅩ分行基本情况

作为一家从邮政储蓄转变过来的银行，ⅩⅩⅩⅩ银行在经过一系列的金融体制改革

后，以全新的面貌出现在世人的面前，于2007年3月正式挂牌成立。同年12月26日，

ⅩⅩ分行成立，成为五个计划单列市一级分行之一。在历经5年的不懈努力和不断壮大

之后，ⅩⅩⅩⅩ银行于2012年初，成功完成股份制改革。

ⅩⅩ分行按照公司治理结构和商业银行管理要求，立足完善城乡金融服务功能，为

城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务的市场定位，认真落实总行各项金融战

略政策，抓住ⅩⅩ东北亚国际航运中心建设和东北老工业基地全面振兴的大好机遇，进

一步发挥邮政储蓄网络覆盖城乡二元经济的优势，为城市社区和农村地区提供全面的金

融服务。绿卡通、公司理财等新产品、新业务的上线和储蓄对公系统互通等新系统的开

通，有效拉动了业务的发展，使分行极速向全方位商业银行奋进；2009年，ⅩⅩ市政府

将支持ⅩⅩ银行开展面向农户的小额信贷业务纳入30年区域性金融中心建设规划，中

国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行立足“沟通城乡，多元发展”的市场定位，针对“三农”发放小额贷款，

为地方经济建设提供金融支持。适时开展资产类、信用卡等业务，丰富业务产品，推进

合作创新，拓宽支持当地经济建设的新渠道，将ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行努力建设成为内控严

密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。在成立五年之后，存款已突破百亿大关，贷

款投放金额已超百亿元，正向更加专业化的商业银行转型。全辖共有45个网点，拥有

员工1300余人，从事信贷业务人数200余人。

ⅩⅩ分行利用一贯的渠道优势，在运用城乡的巨大的网络覆盖，服务“三农”经济

的基础上，努力打造新型的城市商业银行。勇于承担“普之城乡，惠之于民”的社会责

任，坚持“进步，与您同步”的企业文化，严格遵守商业银行的管理要求和总行公司治理

结构，不断拓宽营销渠道，不断创新思路，不断提高客户忠实度，积极打造客户满意的

金融机构。

2．1．1ⅩⅩ分行信贷总体发展情况

ⅩⅩⅩⅩ银行作为由邮政储蓄转型而来的银行，虽目前暂时单独划分，但是前进的

目标一直定位为向专业的商业银行转型，成为集个人金融服务、公司金融业务、中间业

务、外汇业务等全功能商业银行。ⅩⅩ分行自开办以来，严格按照银监局、总行等各类

监督机构的要求进行产品的研发及创新。自信贷业务以来，不断创新产品品种，拓宽受益群体范围，贷款对象由个人逐步向企业、公司延伸，对ⅩⅩ市各个规模的企业的成长，

尤其是发挥金融杠杆的支撑作用越来越明显。ⅩⅩ分行的贷款品种兼有其他商业银行贷

款产品的特色，也有自身银行的特色。就ⅩⅩ分行的信贷产品分类，目前主要分为三个

部分，一部分是零售贷款部分，主要品种有房屋贷款(包含一手房按揭贷款和二手房按

揭贷款)汽车贷款和额度类消费贷款：第二部分为小企业贷款(包括小企业主个人授信

贷款和小企业法人授信贷款)；第三部分为公司贷款(主要包含流动资金贷款、固定资

金贷款、票据贴现、项目融资等)。截止至2013年底，贷款结余总额为60．64亿元。各

贷款品种结余的数据如表2．1所示。

2．1．2ⅩⅩ分行绿色信贷发展情况

ⅩⅩ分行虽然开办信贷业务时间尚短，但是从开办之初，就高度重视产业发展对银

行可持续发展的推动作用，注重银行信贷对产业转型的助推作用，这两方面的作用相得

益彰，实现“双赢"的良好局面。正是看到如此广阔而光明的发展前景，ⅩⅩ分行更是

将绿色信贷理念融入到产品创新、客户准入、风险管理、绩效考核等各个环节之中，同

时建立起适合ⅩⅩ银行可持续发展的绿色信贷推动及发展的长效机制，加快推进绿色信

贷业务的全面发展。

在“十八大”会议上，政府将实现生态文明作为新阶段的工作重点，这也是实现美

丽ⅩⅩ的坚强保障。作为较晚开展绿色信贷的商业银行，ⅩⅩ分行积极响应国家的号召，

按照政府产业导向指引推动业务发展，坚持将信贷政策优先向绿色环保行业倾斜，支持

低污染、低耗能、低碳产业，树立绿色金融银行品牌。与此同时，结合ⅩⅩ市工业化和

信息化实际情况，运用金融杠杆支持环境友好型企业发展，积极推进“绿色信贷”建设

工作，为装扮“美丽ⅩⅩ”贡献着自己的一份力量。

ⅩⅩ分行自2008年开办信贷业务以来，就积极响应国家各部委关于发展绿色信贷

的号召，为环保企业“大开绿灯”。但是，由于绿色信贷在我国的发展，尤其是在ⅩⅩ

发展较为缓慢，加之ⅩⅩ银行在刚刚由邮政储蓄分离，民众对于ⅩⅩ作为银行，除了正

常储蓄外，还可以发放贷款这个思想的转变，需要经历一个较为漫长的过程。而且到目

前为止，ⅩⅩ分行尚未推出真正意义上的、严格概念的“绿色信贷”业务，还只是冠以

“大力促进环保行业发展”的名头，对环保类行业进行授信，将所投向的产业是否符合

我国环保条例作为简单的准入依据。从ⅩⅩ分行自身的贷款品种上分析，可以真正发挥

绿色信贷优势，对客户进行区别准入的贷款品种集中在小企业贷款及公司贷款品种上。

从贷款客户主体上划分比较困难，只能从贷款用途方面进行划分。所以，笔者只能从大

连分行2008年．2013年信贷投放明细中，将与环保方向相关的授信情况进行筛选、汇总，

得出以下数据，如图2．2所示。

从上图，可以清晰的看出，无论从投放的笔数还是金额，近6年的数据都呈现快速

增长的趋势。但不得不承认，总体规模与其他同业相比，简直是“微不足道”。抛开邮

储银行本身与其他商业银行在信贷投放规模的差距外，自身对于绿色信贷客户的开发及

鉴别依然存在盲区和不足，这也是阻碍ⅩⅩ银行实施绿色信贷业务的原因之一。对于环

保行业的不了解、不熟知，使得对于环保行业简单得划分为新能源和再生能源开发、节

能减排建设、资源综合利用及环保监测服务四大类，具体的项目主要包括：煤炭企业节

能减排管道设施的改造、沼气能源的研究开发、可回收资源降解设备的购买、环保监测

工具的购置等。贷款投向还仅限于简单的、单一地满足客户最基本的资金需求，无法系

统性的对客户整体投融资进行专业规划与建议。下面，我们再来看一下具体的不同环保

行业的投放占比分析，如图2．3所示。

由上分析可得，ⅩⅩ分行“绿色信贷”目前的发展不论从规模还是投放的质量来说，

都尚处在“萌芽”发展阶段，总结主要原因还是“绿色信贷”概念尚未明确提出，虽现

已涉足环保类企业的授信和审批，但没有建立完整、系统的专业授信机制。客观的说，

以目前的综合实力，确实还不具备直接开发大型环保项目的实力。所以，ⅩⅩⅩⅩ银行

ⅩⅩ分行要想尽快“迎头赶上”，还需要面对很多挑战，解决很多难题。

为了更加准确的把握ⅩⅩ分行目前信贷产品及客户的分布情况，以制定出细致的开

展绿色信贷业务运行机制，增加后期的可操作性。根据ⅩⅩ分行现有贷款客户信息，笔

者将从客户行业分布、企业规模分布及所有制结构的占比情况来具体介绍ⅩⅩ分行的贷

款客户的整体情况。

首先，让我们来看下，根据《国民经济行业分类》的标准，将近6年来ⅩⅩ分行现

有贷款客户的行业分布数据进行汇总，见下表2．1。该表格没有完全按照我国对行业的

具体分类，因为ⅩⅩ分行现有的贷款还做不到涵盖所有的行业类别，只是将主要的类别

进行归类，不便于归类的都记入其他内了。从表格中可以看出作为经济相对比较繁荣发

达的ⅩⅩ，批发零售行业的占比最大，最小的为交通运输和仓储行业。主要原因还是在

审批过程中对现金流的控制和把握，间接影响了客户的行业分类情况。

从绿色信贷产品角度来看，主要还是分布在农林牧渔业、制造加工业和建筑业居多。

在这三个行业的营销和准入上，需要考虑到是否符合区域整体规划和污染排放指标的要

求。虽然第三产业涉及到绿色信贷的部分不是十分明显，但是从目前ⅩⅩ区域开展绿色

信贷的整体趋势中发现，越来越多的与居民密切相关的商品也对环保和节能有很大的贡

献度。所以，从这方面出发，根据ⅩⅩ分行的客户行业特点，全方位地制定行业的准入

机制。绿色信贷业务主要解决的是产能过剩的问题，在行业的涉入方面，就要充分考虑

产能及对环境的影响，尤其是对钢铁、造船、有色金属、水泥和玻璃等五大行业的贷款

要从严控制，积极退出。

从绿色信贷产品角度来看，主要还是分布在农林牧渔业、制造加工业和建筑业居多。

在这三个行业的营销和准入上，需要考虑到是否符合区域整体规划和污染排放指标的要

求。虽然第三产业涉及到绿色信贷的部分不是十分明显，但是从目前ⅩⅩ区域开展绿色

信贷的整体趋势中发现，越来越多的与居民密切相关的商品也对环保和节能有很大的贡

献度。所以，从这方面出发，根据ⅩⅩ分行的客户行业特点，全方位地制定行业的准入

机制。绿色信贷业务主要解决的是产能过剩的问题，在行业的涉入方面，就要充分考虑

产能及对环境的影响，尤其是对钢铁、造船、有色金属、水泥和玻璃等五大行业的贷款

要从严控制，积极退出。

接下来，笔者总结了现有企业贷款客户的规模分布情况。由于ⅩⅩ分行的企业贷款

根据授信的金额、抵押物的类别还有贷款主体的法律地位三方面可以将产品简单的分为

企业主授信贷款、企业法人授信贷款以及公司贷款。根据我国对大中小微企业的具体划

分标准，将2013年经营类贷款客户的规模占比分析由下图2．4所示。企业规模的分布可

以看出ⅩⅩ分行客户的影响力程度，为绿色信贷的发展指明道路。就目前ⅩⅩ分行的贷

款客户仍然以小微企业为主，占比合计高达65％。当然，这一情况的产生一方面是ⅩⅩ分行的客户定位为扶持小微企业的发展，所以近6年的授信对象积极以小微企业主为营

销的重点，这也是为了快速扩大ⅩⅩ银行在信贷市场上的品牌形象和抢占市场占有率。

ⅩⅩⅩⅩ银行在2008年刚刚开始信贷业务的初期，是以授信金额上限为10万元的小额

贷款开始，受益客户覆盖整个大ⅩⅩ地区，且在金融行业领域形成了较为广泛的影响。

后期很多商业银行的小额贷款也是以此为基础加以改进、创新的。随着经济的发展，小

额贷款的资金已不能满足小微企业的资金需求，ⅩⅩ分行将授信2000万元以下的贷款

品种推荐给小微企业，以满足他们正常的经营维持和扩大的需求。当然，从绿色信贷产

品角度来看，客户的规模并不一定是区别对待的因素，但是第二产业的企业大多是中型

及大型企业。而第一产业和第三产业可能小微企业更多一些。这也就要求银行在开展绿

色信贷业务的时候充分考虑客户规模对环保设备、节能材料的应用能力，这些客观的因

素有利于快速判断是否符合绿色信贷的要求。

而所有制结构的分析，就相对比较容易。ⅩⅩ分行目前的经营类贷款客户的所有制

结构只分为两类：个体工商户和有限责任公司。从个数上的占比来看，个体工商户略多，

占到57％，而有限责任公司达到43％。伴随着新的工商注册新办法的出台，开办公司的

资金要求更为简单，可以预见有限责任公司的占比将进一步的扩大。

2．2外部环境分析

2．2．1银行业的宏观环境分析

(1)经济环境

。①国际经济环境。2008年的全球金融危机对整个世界的经济体系可以说是造成了

巨大的困扰，就目前的经济形势来看，整体的复原水平尚未达到人们的期望。2013年刚

刚结束，世界经济虽然已经开始慢慢走出“金融海啸的阴影"，但是前景依然比较坎坷

和负责，不容乐观。伴随着发达国家结束量化宽松的货币政策，新兴市场及发展中经济

体开始步入结构调整的进程，国际经济复苏的速度又一次放缓。热钱将更加“肆无忌惮”

地在全世界范围内游走，对世界各地的经济体系制造着不同程度的冲击和挑战。国际经

济环境将越发错综复杂且对我国金融体系带来“牵一发而动全身"的影响。

②国内经济环境。在历次的金融危机中，ⅩⅩ都显示出了大局观及大国风范，在

推动世界经济的复苏贡献着自己的力量。在自身的改革的步伐上，从未停止过前进。在

去年底召开的“十八届三中全会”中提出的建立多层次资本市场体系，已经开始着手资

本市场体系的完善，但是面对我国仍然属于高储蓄国家的现状，实施及落实这一政策和

构想仍然存在巨大的阻碍。在刚刚结束的2014年中央工作经济会议上，虽然未设定具

体的宏观经济目标，但是从报告的相关表述中，尤其是对经济增长速度的理性降低，让

我们可以看出经济增长速度下降一个水准，但是要求增长质量要上升一个水准。这无疑

是将改革和增长进行良性的循环，更加注重可持续的发展。此前上海自贸区的建立以及

快速成长，无疑是ⅩⅩ对外开放的又一改革，更是又一次揭开新的序幕，也是为了ⅩⅩ

可以在世界经济中占得更大的比重和地位，使得实验区成为进一步融入经济全球化的重

要载体。

(2)政治法律环境

①民营银行的设立。不论是为了更好地服务民营企业，以更好地解决他们经营中

资金难题，还是为了结束国有银行的垄断地位，让我国银行业在更加开放的环境下健康

成长，民营银行在人们的质疑声和讨论声中即将正式设立。虽然从设立的环境及时间上

来看，也许还是存在一定的风险及不成熟，但在以利益最大化的市场经济的发展轨迹来

看，设立民营银行是必然的趋势也是不可阻挡的。

②存款保险制度呼之欲出。存款保险的出台即意味着银行不得不接受市场经济的

检验，增强了对银行体系的约束，对金融监管及金融风险监管将作出巨大的贡献，也让

我国银行业不会倒闭的传奇成为历史。也在一定程度上，加剧银行业的竞争，同时对客

户提高的服务也将成为客户选择银行的重要尺码。

③银监局加强监管力度。伴随着非现场检查体系的完善，银监局逐步完成了现场

检查与非现场检查的制度及系统的融合，完善了监督体制，在根本上建立起对各银行机

构的指导和监督，为维护金融市场正常秩序、客户的正常权益做出了积极的贡献。尤其是在对各银行机构的监督、检查方面，力度不断加强，也更加趋于法规化、系统化，使

得金融系统更加健康、有序的发展。

(3)社会政策环境

①国外政策环境。作为世界第一家政策性环保银行，德国复兴银行于1974年挂牌

成立。该银行成立的主要目的就是为环保项目提供专项优惠贷款。德国复兴银行属于政

策性金融机构，履行了不同于一般商业银行的职责，其不单与企业合作，还扮演着环保监

督的角色，同时为企业的可持续发展项目提供融资服务。银行在兼顾了社会影响和环境影

响的同时，对其项目融资，对符合要求的项目给予低息贷款。

美国著名的投资集团CERES(Coalition for Environmentally Responsible Economies)

在1989年5月首次确立了伯尔第斯原则。此原则目的是在权衡环境和经济发展问题基

础上确立的。CERES集团通过此原则通过投资控股，积极的吸纳那些从事和环境问题相

关的企业参加。自愿采用伯尔第斯原则的企业，必须严格遵守原则，同时还要定时向

CERES投资集团提交年度环境报告。

“赤道原则”(The EquatorPrinciples)形成于2002年10月，是参考国际金融公司

等组织的相关制度和指南指定的，是在国际金融公司和世界银行的倡导下由花旗银行、

德意志银行等世界著名的金融机构建立的无政府监督的自愿性原则。该原则的产生得益

于国际金融公司，还有荷兰银行的大胆提议。在国际知名商业银行会议后，是由荷兰银

行、花旗银行等四家知名银行共同研究起草。自此产生著名的“赤道原则”。其目的在

于解决借款人和贷款人之间的融资关系从而兼顾协调经济发展与环境之间的问题，建立

预警机制控制项目融资中的包括社会与环境风险，以促进生态和经济的协调发展。随后，

全球各大金融机构纷纷采用“赤道原则”，采用的国家已经超过一百多个，融资金额占

总融资的绝大部分。

日本瑞穗银行在发展绿色信贷方面具有先进的经验。其在2006年创建了专门负责

与环保项目相关的可持续发展部门。同时结合“赤道原则”优化了对授信企业的审核操

作流程。在正是递交贷款申请材料前，贷款客户需要首先填写一份“筛选表格”。可持

续发展部门根据新的审核流程要求，将贷款项目划分为A、B和C三类，同时将经过认

真研究的与该项目、行业相关的筛选报告一并供信贷投放部门参考。如果项目属于对环

境产生重大不良影响的A、B两类，可持续发展部门则会继续开展更为详细的环境影响

审核工作，以帮助信贷投放部门作出最终的审核意见。

②国内政策环境。《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》(环发[2007】108

号)于2007年正式对外发布。该意见对于我国发展绿色信贷业务来说，具有里程碑式

的意义，它标志着绿色信贷政策正式在我国全面运行。伴随着ⅩⅩ银监局发布的关于环ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展绿色信贷业务研究

保授信风险方面的指导性意见，绿色信贷业务步入正轨，并取得成效。此后，绿色信贷

的发展速度明显加快，各个金融机构对这一号召也纷纷积极响应。

次年3月，《信息交流与共享协议》正是为了解决商业银行与环保监管部门信息不

对称的问题而及时发布的。

2009年6月，环境保护部、银监会、人民银行共同发布了《关于全面落实绿色信贷

政策进一步完善信息共享工作的通知》(环办[2009]77号)。在通知中，要求进一步加

强各级环保部门与人行之间的信息共享，包括对企业环境违法、环保审批和环保认证等

信息的共享。

2009年12月，ⅩⅩ人民银行、银监会、证监会和保监会共同发布《关于进一步做

好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》(银发

[20091386号)。在该指导意见中，明确对金融机构的信贷投放方向作出了要求，要对

融资企业进行差异化对待，一方面对节能减排企业的环保相关项目的提供全力支持，一

方面鼓励其大力创新绿色金融产品。

《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》发布后，江苏、浙江、河南、黑龙

江、陕西、山西、青海、深圳、宁波、沈阳、西安等20多个省市的环保部门与所在地

的金融监管机构联合陆续出台了有关绿色信贷的实施方案和具体细则。

2008年8月，辽宁省环境保护局、ⅩⅩ人民银行沈阳分行、ⅩⅩ银监会辽宁监管局

发布《辽宁省实施绿色信贷促污染减排的意见》(辽环发[2008152号)。该意见旨在进

一步落实绿色信贷的相关文件要求，高度重视银行融资对于节能减排的促进作用，敦促

商业银行严格执行绿色信贷的具体制度并加强监督管理，以真正实现绿色信贷的积极作

用。

(4)技术环境

现代金融，不论是硬件设施还是软件服务，都督促着银行业只有不断进取，才能不

掉队。一方面，各家银行在进行产品创新的同时都在进行着大规模、全方位的系统升级、

设备改造，都希望首先在硬件条件上获得领先地位。商业银行把系统的简便、高效，但

不具有缺陷作为评定的标准之一，这也是辅助软件服务环境的重要基石。另一方面，伴

随着网络技术的普及及发展，可以说，“足不出户”办理银行业务已经不再是一句口号。

网上银行、电话银行、手机银行，甚至微信银行、电视银行都悄然融入到了人民的日常

生活当中。“余额宝”首先打响了冲击传统银行传统储蓄业务的号角，推出仅一个月时

间，资产即突破100亿元，2014年开年仅半个月，资产突破2500亿元，这一数字对于

传统银行的冲击可想而知。“资金宝”、“盈利宝”、“活期宝”等等产品，既余额宝之后纷纷进入市场，争得金融市场的“一杯羹”，这些新型的资产增值产品，使得商业

银行的传统经营方式受到了极大的挑战。信息技术的不断进步不仅促进了传统高科技产

业的蓬勃发展，同时也改变了传统金融业的概念，迫使传统金融业进行技术更新改造，

才能应对各类新兴事物的挑战。

2．2．2银行业的竞争环境分析

(1)竞争者的威胁

截至2012年末，全市金融业拥有各类金融机构242家，其中银行机构61家、保险

机构45家、证券机构59家、期货机构77家。拥有各类融资服务类机构368家。金融

资产1．8万亿元，金融营业网点3000余个，从业人员7万余人。不论从数量及规模而言，

ⅩⅩ都可以称的上是金融业比较发达的城市。

就银行方面而言，全市银行机构本外币各项存款突破万亿元大关，年末余额10767．8

亿元，比年初增加1374．1亿元，其中人民币各项存款余额10322．3亿元，比年初增加

1231．1亿元。城乡居民本外币储蓄存款余额4237．2亿元，比年初增加498．5亿元。银行

机构本外币各项贷款余额9111．7亿元，比年初增加1193．4亿元，其中人民币各项贷款

余额8127．4亿元，比年初增加962．1亿元。不良贷款率1．2％。全年全市银行间外汇市

场开放243场，办理外汇交易585笔，成交金额折合13．84亿美元。全年跨境人民币业

务结算199．3亿元，比上年增长52．2％。综上，从污染行业的现状和现有的银行也发展

基础来看，ⅩⅩ的支柱产业几乎均为高污染高耗能产业。虽然近几年信息产业外包产业

急速崛起并取得了可喜的成就，但在GDP里面的贡献不足l／3。而反观由主要污染行业

构成的第二产业，却占到了ⅩⅩGDP的50％以上，ⅩⅩ的产业结构升级，ⅩⅩ的经济

增长方式转变亟待解决。而自我国兑现向世界允诺的金融业全面对外放开以来，近几年

我国银行业发展迅速，随之而来的是银行业的竞争越发激烈，国外绝大多数银行都已广

泛地开展绿色信贷业务。除了出于对ⅩⅩ市产业结构可持续发展的贡献之外，本着对中

国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行本身的可持续发展负责的态度，大力发展绿色信贷业务显然已是必

然。

在ⅩⅩ金融市场，四大国有商业银行始终占据主导地位；招商银行、民生银行、浦

发银行、ⅩⅩ银行等商业银行也已完成了全区域布点，成为新生竞争力量；以ⅩⅩ农商

银行为代表的农村信用社、村镇银行因获得国家的政策大力扶持也是不容忽视的竞争对

手，而客户需求的提升更是促使竞争愈演愈烈的真正推手，个人客户需求从储蓄保障和

支付结算向财富管理转型，公司客户需求从融资服务向全面服务转型，金融产品、销售

渠道的替代性增强，客户对银行的忠诚度与依赖性减弱，资金沿着客户需求满足的轨迹

迅速流动。各家银行也都不遗余力地做实客户开发及维护的工作，致使银行业竞争越发

激烈。

(2)进入者威胁

从2001年我国加入WTO组织，到2006年履行全面对外开放金融业以来，外资银

行的进驻已经不是新鲜事物了。越来越多的企业和高端客户也已经开始把目光和资金投

向了更为专业的外资银行。一方面，我国经济的全面发展，为外资银行创造了良好的条

件，持续增长的经济体系也为外资银行提供了丰富的市场空间；另一方面，外资银行的

引入，也给国内银行业带来了创新和变革的动力，学习的榜样。根据ⅩⅩ银行业协会提

供的资料显示，截止至2012年底，共有来自49个国家和地区的银行在华设立了42家

法人、95家分行和197家代表处，包括外资银行支行在内的营业网点已达900家。外资

银行不论在经营规模还是客户群体、服务能力等方面均稳步增长。

就ⅩⅩ市内的外资银行的情况来看，主要有5家外资银行，设立了19家营业网点，

主要分布在金融业相对发达和繁荣的中山广场区域和沙河口区的星海广场区域。具体情

况见图2．5。近些年来，外资银行在ⅩⅩ的金融市场影响越来越大，从他们本身具有得

天独厚的外汇、保理业务，到为高端客户打造的的理财投资，再到信贷业务，对本土商

业银行的冲击和威胁也在一步步加剧。

(3)替代产品的压力

当前，随着宏观经济形势的深刻变化，金融脱媒、利率市场化、互联网金融“三座

大山"对商业银行的不利影响已逐渐显现，同时伴随金融监管日益严格，市场竞争逐步

放开，传统金融不断创新，民间借贷、影子银行等愈发活跃，商业银行的盈利压力持续

加大，金融市场竞争愈发白热化。就目前出现的电商企业与基金公司的合作推出的各类

“余额宝”式的产品，对银行的存款及理财的销售所造成的影响的空前的，随后引来各

家银行纷纷上调存款利率，不断压缩利差收入。虽然普通百姓在这场没有硝烟的战场中

获得了较好的收益，但是不利的一面也随之凸显出来。面对不断攀升的存款成本及不断

萎缩的存款规模，各家银行不得不对贷款产品结构进行调整，逐步放弃利润较低的房屋

贷款，转向保证高收益的经营性贷款，当然企业的贷款成本随之也不断攀升，对实体经

济造成一定的压力。前几年少有问津的小微企业、小额贷款市场也被各路诸侯竞相抢占，

因此，我们必须警醒，决不能盲目乐观。

(4)供方议价能力

银行作为企业的一种，以利差收入和提供服务来赚取利润。而特殊之处在于，作为

买方的客户即贷款客户，和作为卖方的客户即存款客户都是广大的对私客户和对公客

户，以及事业政府部门。

银行的主要“原料’’包括：资金、政府政策、人力资源。目前的银行利润仍然主要

由利差收入组成，就ⅩⅩ分行而言，这一比例仍然高达86％左右，所以银行方面高度重

视利差产生的利润空间。就存款方面而言，前面提到的替代产品的压力，尤其是金融脱

媒带来的冲击，价值利率市场化的竞争，使得存款规模的拉动难上加难。如果没有庞大

的存款规模作为基础，在银监局以及各项警示指标，尤其是存贷比率的严格控制下，银

行主要的利润来源．贷款收入就无从谈起。所以，客户作为买方的议价能力是很强的。

政府作为供方的一部分，就政策的权威性而言，议价能力无须多谈。在人力资源方面，

银行各个层面，需要营销、管理、业务创新等方面的人才数量都是庞大，而同业之间的

交流和人才的流动是十分频繁的。据不完全的统计，全市银行从业人员跳槽次数平均为

2．3次，远远高于其他传统行业。所以，虽然相对于前面的客户和政府的议价能力，但

是人力资源方面的供方议价能力也是不能忽视的。

(5)买方议价能力

虽然相对而言，贷款业务过程中由于最终的审批权在银行方面，可能银行拥有的主

动权更大。但是不得不承认，由于各家银行产品具有的同质性，且存在的各方信息不对

称的情况越来越少，在各家银行之间的转换成本相对较低，以及其他众多融资渠道的介

入，给了客户可以选择的空间，所以客户作为买方的议价能力也是不容小觑的。就这一

方面，可能孤立的个人贷款者的议价能力十分不足，但是集团或者产业链，尤其是大型企业的贷款需求，各家银行还是趋之若鹜地主动压低价格争取合作，以进一步扩大品牌

影响，甚至抢占市场份额。而银行提供服务赚取佣金的最终评判者也是客户，所以，议

价能力可想而知。但是对于产能过剩行业而言，目前的各项成本一提再提，一方面是由

于这些行业已经处于生命周期的后期，市场相对饱和，随需求量并没有显著减少，但新

型环保材料的冲击越来越明显；另一方面，国家整体政策的指导，使得对于这些“三高”

行业的融资成本相应大幅提高。

2．3内部环境分析

2．3．1ⅩⅩ分行的资源分析

(1)人力资源

ⅩⅩ分行目前的人力资源现状为：截止至2013年底，员工人数1324人，平均年龄

35．7岁。其中基层网点人员918人，平均年龄29．5岁；分行本部及管理人员为406人，

平均年龄为40．2岁。学历分布：具有研究生以上学历32人，占比为2．42％，本科学历

1093人，占比为82．55％；大专学历人数为147人，占比为11．1％；其他为52人，占比

为3．93％，具体情况见图2．6。

ⅩⅩ分行不断调整人员结构，鼓励员工不断进修。在2012年以来已不再招聘大学

本科以下学历人员。分行设有独立的人力资源部门，专门负责人员的招聘及培训，主要

人员来自于校园招聘及社会招聘。每年ⅩⅩⅩⅩ银行会下发各以一级分行相对应的员工

编制，各分行可在数量范围内招聘员工。ⅩⅩ分行一方面在各大高校招收优秀相关专业

应届毕业生；另一方面，高薪聘请同业优秀人才加入ⅩⅩ分行。近两年，从同业引进高

管12人，已安排在各重要部门，成为业务、管理方面的骨干力量，为ⅩⅩ分行的转型、

发展贡献着自己的力量，也将其他专业商业银行的先进理念，优秀的做法带了过来，给

ⅩⅩ分行注入了新鲜的血液。

ⅩⅩ分行的薪酬管理体系比较完善，全体人员实行绩效工资制，工资分为岗位职级

工资加上绩效工资。不论是本银行的正式在编人员，还是由第三方劳务公司派遣的劳务

工都按照国家劳动法律和社会保险制度为员工缴纳“五险一金”。能够做到切实保障员

工合法权益，尊重员工的劳动，按时支付劳动报酬，并坚决执行“按劳给酬，多劳多得”

原则，能够调动员工的积极性和主动性。ⅩⅩ分行制定员工晋升通道，一条是业务、技

术条线，从营销到管理，可以由骨干晋升至精英；另一条管理条线，可以由职员晋升至

主管、老总。晋升通道畅通，坚决执行“能者上，庸者下”的方针，任人唯贤，公开公

平。在员工的薪酬待遇方面，结合物价波动情况，结合各个佳节时段的不同，分发不同

的物品，给员工以家的温暖和照顾。正是这样透明、高效的人力资源管理，才使得ⅩⅩ

分行的人员流失率在2％以下，人员结构相对稳定，这也为ⅩⅩ分行，尤其是绿色信贷

业务的快速发展打下了基础。

在这样的人力资源的管理制度下，ⅩⅩ分行的信贷从业人数由创立初期的不足20

人，已经发展到今天的200人。绩效结构和其他员工一样分为岗位职级工资加上绩效工

资。但是不同的地方在于，按照指标完成情况，创效情况将客户经理划分为7个不同级

别，相应的岗位职级工资及业务补助也是不同的。这大大激发了客户经理的营销能力和

综合业务处理能力，直接带来的成效就是人均创效能力由原来的不足10万元增长到100

万元。

但不得不提的是，虽说在整体的数量和综合素质上，ⅩⅩ分行的人才结构较为合理，

但是伴随着大力发展绿色信贷的趋势下，专业型人才的匮乏却是ⅩⅩ分行目前发展乏力

的主要瓶颈。虽然从事信贷的人员均为大学本科以上学历，但是专业为环境保护或者相

关领域的员工却是凤毛麟角。在人力资源方面，ⅩⅩ分行急需依靠内外部的“双管齐下”

迅速实现专业人员的配备，以促进绿色信贷业务的全面启动和规范的风险管理机制的建

立。

(2)物质资源

ⅩⅩ分行作为一级支行，划分有8个一级支行，辖内共有45家二级支行网点，辐

射大ⅩⅩ地区。ATM机器超过200台，全天24小时为客户服务。45个营业网点，遍布

城乡，均按照商业银行模式打造，具有功能分区合理、设备齐全等特点。

仅以笔者工作的二级支行为例，共设上下两层。一层为营业区域，包含自助银行区

域，客户等待区，业务办理区域，理财经理室以及VIP客户室，能够满足客户全方位的

服务需要。二楼为信贷业务区域和会议室，主要提供客户办理信贷业务相关手续，共有

对待接待台位5张，可同时接待5组信贷客户办理手续。网点硬件设施齐备，网银体验

终端、无线网络信号覆盖，能够满足客户使用电子设备的需求。

ⅩⅩ分行虽然整体规模较一般的同级银行要小，但是从物质资源而言，完全可以满

足日常的生产、经营需要。同时，由于科学的管理，正发挥着巨大的能效。所以，物资

资源的充足是一家银行实力的体现，这也将为ⅩⅩ分行，尤其是绿色信贷业务的发展奠

定了坚实的基础。

2．3．2ⅩⅩ分行的文化分析

ⅩⅩⅩⅩ银行秉承“进步，与您同步”的文化理念，强调与企业员工、合作伙伴、

客户群体的同步成长，这对于一个新兴银行来说是十分贴切、准确的企业文化的定位。

ⅩⅩ分行将这种文化具体升华至在企业内部，对于所有的员工，都为其打造多个晋升通

道，伴随着企业的发展和进步，使得每一位员工无论是在业务能力上，还是工作职级上

都有长足的提高；在企业外部，尤其是对于我们的贷款客户，我们会为其选择最合适的

贷款品种，在资金上尽心扶持，同时在融资以及销售渠道上进行指导，帮助企业快速扩

大，然后成为我们的忠实客户。这样既帮助了客户，又可以在行业中建立银行的品牌形

象，以老客户带动新客户，不断扩大营销半径。ⅩⅩ分行不仅仅将“普惠金融”作为首

任，更把回报社会作为“己任”。这一企业文化，也为绿色信贷在ⅩⅩ分行的快速成长

埋下了肥沃的土壤。毕竟，大力发展绿色信贷业务是一家商业银行兑现社会公德心及为

全社会可持续发展所做出努力的重要途径之一。

2．3．3ⅩⅩ分行的能力分析

(1)管理能力

ⅩⅩ分行成立以来，不断优化各项管理制度，提高日常管理能力。在组织架构中，

设置专门的审计、风险管理部门来制定及检查监督现有制度的不完善处，需要与时俱迸

的地方。每年组织专人进行整理和修订。在整理和修订的过程中，及时召开员工代表大

会，听取各方面的意见和建议，制定出最适合银行可持续发展的管理制度，为日常经营

打下坚实基础。从一点一滴真正做到，有章可循，有章可依。

银行经营的是风险，在这个风险无处不在的行业，做好风险管理是必不可少的。在

风险管理方面，ⅩⅩ分行充分考虑到了信贷业务的高收益性以及高损失性的特点，在信贷业务的各项制度中都对风险管理部分进行了着重的强调和高度的重视。比如，客户准

入调查、资信情况调查、资料真实性调查、合同有效性管理等都有明确的规定和考核的

标准，在事前、事中、事后都有严格的流程控制，这也是整体逾期率较低的重要保障。

(2)营销能力

ⅩⅩ分行在成立6年之后，年获利能力已经将近1亿元，这对于一个刚刚成立的银

行机构而言，是十分难能可贵的。这其中离不开各级领导及基层人员的辛勤的努力，更

是超强营销能力的体现。

经过6年的客户积累，就ⅩⅩ分行的信贷业务而言，零售信贷的客户超过2万，企

业、公司客户接近1000家，这些都是长期的优质服务和客户维护的结果。从营销的组

织架构来看，ⅩⅩ分行分工相对合理，共设立7个一级支行，均设有信贷业务部门，负

责辖区内的业务推广工作。信贷业务的营销不仅是业务条线的工作核心，也是启动了全

员营销和联动营销的先进理念，将业务的推广与客户维护工作相结合，缩短距离，拉近

感情。以2013年为例，新增一手楼盘合作项目近50家，范围覆盖大ⅩⅩ辖内，普惠全

市人民，在金融市场上占得一份天地，也深得广大客户的好评。

在与工商部门、各级市场管理部门以及各类协会、商会等组织的关系维护上，ⅩⅩ

分行也是积极探索，互惠互助。已经与福建商会、广东商会等规模较大，影响范围广，

经济交流频繁的商会、组织建立起深入的合作，成功为他们投放经营类贷款，扶持其扩

大经营，资金的快速流动。

2．4实施绿色信贷的博弈分析

在这样一个以低碳的、生态的可持续发展为大趋势的世界经济环境下，绿色信贷问

题又被赋予了新的责任，同时也给予了我们一种新的研究角度。绿色信贷问题作为环境

问题的一种，本身具有环境问题的一些特质。比如，按照经济学分析的结论，环境资源

无容置疑应该属于公共物品，就理所当然具有非排他性和非竞争性，那么产权的难以明

晰使得市场失灵；又如，按照马歇尔的分类，环境资源具有明显的外部性的特点，这一

特点将由于私人成本和社会成本的不同之处而最终造成市场失灵。

本文在市场失灵理论基础上，对于绿色信贷本身所具备的性质满足外部性和公共物

品的两个特点，将参与人的行为选择建立起完全信息的静态博弈模型。为简化分析，本文

仅对商业银行发放贷款与企业是否选择通过节能减排完成绿色经济之间关系进行研究。

银行与企业作为绿色信贷的主要角色，两者博弈的动因来自绿色信贷的实施后果所导致

各方利益的差异。

(1)基本要素

①参与人：理性的贷款企业和放贷商业银行；

②行动：企业的行为集合=(节能减排，不节能减排)，银行的行为集合=(发放

贷款，不发放贷款)；

③信息：完全信息

④支付：这里假设贷款企业从放贷商业银行贷款后投入生产获得的收益是Bc；贷

款企业从别处贷款后投入生产获得的收益是Bo；企业购买节能减排的设备或者技术成

本是C；贷款企业不进行节能减排被相关监管部门查处的罚款期望值是P；放贷银行对

节能减排的企业放贷后获得的收益是Bm，向不节能减排的企业放贷后获得的收益是

Bnm。

(2)模型的构建与分析

如下图2．7所示：

(3)对博弈均衡的讨论

出现以上纳什均衡结构的原因有两个。一是C>P，即企业响应节能减排号召所花

掉的治污成本往往被认为要高于相关监管部门对其排污的查处期望，这是非常符合实际

情况的。如果环保部门对排污企业的惩罚力度大于企业购置减排设备的成本，那么毋庸

置疑的，企业一定会选择响应号召减排。但是在ⅩⅩ地区GDP的构成中，很大比例的

由工业制成品创造，而在这些产品中间很大的比例都是有大比例碳排的产品。(证明)

所以地方政府不可能给企业施加过高的排污成本；二是吃≈E。，即放贷银行对排污企

业和不排污企业放贷的收益差异不大。这个结果是建立在放贷银行缺乏监管的前提下

的。如果我们假设存在一个金融监管机构对放贷银行放贷进行专门监管，或者存在一个

环境监管部门对银行的放贷行为进行界定，并且对不实施绿色信贷的放贷银行进行严厉

的惩罚，那么放贷银行对排污企业的放贷行为就有了成本，即B。>B。。，放贷银行就失

去了向排污企业放贷的动力。如此一来，博弈均衡就会发生变化。双方利益最大化的结

果使得纳什均衡结果变成(减排，放贷)，绿色信贷变成必然。

在前面的宏观环境分析部分提到的《绿色信贷指引》中，明确提出各级金融监管部

门将持续关注各银行业金融机构实施绿色信贷的情况，逐步加大监管考核的力度。各银

行金融机构至少每两年对绿色信贷业务进行一次评估，银监会及各级金融监管机构将按

照相关法律法规将评估结果作为银行业金融机构监管评级、机构准入、业务准入、高管

人员履职评价的重要依据。由此可见，我国已经加大了对绿色信贷业务实施的监管，银

行不实施绿色信贷的成本是越来越高的。从博弈的角度，无论对于企业还是银行，实施

发展绿色信贷都是最优策略。

3ⅩⅩ分行实施绿色信贷现状SWOT分析

3．1内部优势分析

(1)资金基础良好

截止至2013年年底，ⅩⅩⅩⅩ银行客户数量近6亿人，本外部存款总量已超过4．5

万亿元，账户数已达12亿户，整体综合规模位居全国银行业第五位，己成为名符其实

的国有“第五大行”；资产总规模即将突破5万亿元，存款规模位居全国银行业第六位，

市场占有率约占10％。可见，首先ⅩⅩ银行在资金渠道、数量、规模上都有较强的实力，

具备良好的信贷基础；其次ⅩⅩ银行在资金质量上也具有很强的优势，由于自1986年

以来邮政储蓄都只存不贷，具有资产风险极低，资金周转非常灵活的特点。ⅩⅩ分行作

为其5个计划单列市之一的一级分行，目前的逾期率也远远低于总行整体水平，资产水

平较其他大型商业银行优势十分明显。正是基于这样的背景，ⅩⅩ分行在实施绿色信贷

的过程中，才有足够的资金实力和风险敞口为绿色信贷业务“保驾护航”，提供坚实的

基础。

(2)商业信誉持久

ⅩⅩⅩⅩ银行历史悠久、深入人心，在广大人民群众、企事业单位中享有深厚的情

感；近几年继续通过广泛的网络优势走亲民路线，不断提高服务质量，不断完善营销渠

道，不断提升专业质量，效果显著，在广大客户中享有很高的声誉，是客户身边的“社

区银行"。从ⅩⅩ分行开办信贷业务以来，从广大居民的住房贷款开始，建立起了庞大

的客户群体，服务范围辐射整个大ⅩⅩ辖区，为建设美好家园贡献着自己的力量；在对

于小微企业，尤其是三农企业，更是借助政府的扶持平台，积极发挥着扶农帮农的重要

作用，为广大农户解决“燃眉之急”，深受广大客户的爱戴。在此基础上发展绿色信贷

业务的品牌效应也是十分突出的，一方面可以让广大企业看到ⅩⅩ分行高度的社会责任

感，能够理解发展绿色信贷的必要性及紧迫性；另一方面，实施绿色信贷业务也是ⅩⅩ

分行可持续发展及坚守商业信誉的重要措施及有效手段。在这样一个存在“双赢”契机

的情况下，更加需要ⅩⅩ分行充分利用社会的影响力，将绿色信贷的理念及实际工作在

社会中发扬光大，造福更多的人。

(3)目标定位明确

ⅩⅩⅩⅩ银行勇于担负社会责任，将服务“三农”定位为企业职责，充分利用城乡

的网络覆盖优势，积极农村金融的可持续、健康发展。来自服务农村的定位，在服务三

农产业的过程中，以具体的企业背景作为分析的基础，利用与三农企业建立的良好的合

作关系和新人关系，将绿色信贷的理念发扬光大，传播出去，对三农企业主进行环保意

识的培养，对农村部分的重工企业开展环保知识及各种检测数据的分析讲座，让绿色环

保、可持续发展的基调在农村市场铺开并扎根。ⅩⅩⅩⅩ银行目前有3．9万个网点，为

全国网点最多的银行，也是唯一一个可以覆盖到最偏僻的农村地区。以ⅩⅩ分行为例，

除市内的3个一级支行外，其他的支行均涉及到“三农”，也是ⅩⅩ银行发展绿色信贷

的主要“阵地”，拥有其他银行所没有的坚实的群众基础。正是ⅩⅩⅩⅩ银行明确的目

标定位，会使得绿色信贷推进更加顺利、实效。

3．2内部劣势分析

(1)管理体制不尽完善

ⅩⅩⅩⅩ银行起步较晚，由邮政储蓄分离而来，就金融机构的管理经验而言与ⅩⅩ

工商银行、兴业银行等国有银行地方商业银行还有比较大的差距，这使得从人力资源的

配置上、组织管理上、企业文化上、理念认知上在实施绿色信贷方面都有很大完善空间。

ⅩⅩ分行虽然作为一级分行，但是在人力及财力的支持上还是具有一定程度的局限性。

发展绿色信贷业务并不是由严格的规章制度的设立的基础上开始的，而是由日常信贷传

统产品逐步演变而来，这其中在管理机制上必然存在着不完善性和需要提高的地方。尤

其是绿色信贷业务仍然停留在初步的理念和大的框架，没有具体的“三查制度”的支撑，

没有合理的操作流程作为实施绿色信贷的有利保障。在对于发展绿色信贷方面，尚未出

台有效的绩效考核办法，没有将客户经理的业绩指标与绿色信贷指标相结合，缺乏实质

性地督促和监督的功效，效果自然事倍功半。

(2)缺乏有效的实施动力

从短期来看，发展绿色信贷工作确实可能在经济效益上对ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行有

所影响，造成与银行实现其股东价值最大化目标相左的情况产生。带来这一影响的因素

主要有两点，一是高污染、高耗能产业往往伴随着垄断和高利润回报，银行可以要求更

好的资金报酬。要求银行停止向这些行业和企业贷款，逐步收回已经发放的贷款无疑意

味着会减少银行的利息收益，从而在很大程度上降低了银行的主要收入；二是在国家颁

布有关政策法规之前，已经有一些银行将贷款发放在了传统的高污染行业，且这种贷款

通常是长期的、或是循环授信的。但是当国家产业政策和经济环境绩效考核标准改变之后，这些贷款便使得银行陷入了进退两难的境地，由于贷款尚未到期，银行不能违约提

前将其收回，但又面临着政策的压力，需要尽快将其收回。若相关配套政策出台要求此

类贷款必须收回，则银行势必将承担着部分环境风险损失。

在面临绿色信贷工作推广初期损失的同时，政府和市场却并没有给银行提供相应的

回报。政府没有出台相关优惠措施对发放绿色信贷的银行给予补偿，而市场机制又决定

了绿色环保产业的低收益性，尽管从长期来看其收益还是要大于投资于污染行业，但从

短期来看投资于这种产业能给银行带来的回报确是很少的。一方面对于作为企业的银行

来说，有所损失；另一方面又没有合理且及时的补偿机制，这便使得银行失去了发展绿

色信贷的根本动力。

(3)绿色信贷产品缺失

绿色信贷产品品种单一，绿色信贷产品研发不足。对于我国商业银行来说，绿色信

贷业务的开展通常仅仅局限于环境违法企业的信贷制约。事实上，绿色信贷的形式多样，

内容丰富。绿色信贷业务不仅包括对污染型企业的制约性措施，还包括众多环保型企业

和个人客户的优惠性措施。就世界各国发展绿色信贷的现状而言，目前已开发成功的绿

色信贷相关产品类型通常包括七类。这七类基本涵盖了大部分信贷投向，包括：商业建

筑贷款、项目贷款、运输贷款、汽车贷款、住房抵押贷款、屋净值贷款及绿色信用卡。

而对于ⅩⅩ分行来说，绿色信贷产品的研发几乎处于空白状态。暂时只是将绿色信贷的

理念融入到传统贷款品种当中，将环保的数据作为投放贷款的一个重要衡量指标，没有

创新性地打造出适合ⅩⅩ邮政银行的客户的产品，适合ⅩⅩ分行区域内的市场的产品，

这具对于实施绿色信贷具有很大的局限性。

(4)绿色信贷人才欠缺

ⅩⅩⅩⅩ银行银行成立时间不久，本身现有从业人才就比较缺乏，更何况精通绿色

信贷相关理论、原则和法律等的高级人才，更是凤毛麟角，屈指可数。就ⅩⅩ分行而言，

员工均是金融领域人员，所掌握和了解的也都是金融知识，现在应对绿色贷款的需要，

要进行企业环境的绩效考核，要进行繁琐而专业的贷后管理，追踪企业环保设备改造状

况的等等，这些都需要掌握大量的环保知识，能够进行环保水平测评，并需要对环保法

律、法规和政策有深入透彻的了解。关于发放绿色信贷的审核、操作，有关绿色信贷发

展的相关制度规定以及绿色信贷产品的创新更需要有专业的人才进行研究和制定。而这

些工作对于非环境专业从业人员来说，难度是非常大的。与此同时，绿色信贷在我国也

是刚刚发展起步，银行不可能短时间内对信贷操作人员进行全方位的培训，时间上、空

间上以及成本上都给绿色信贷的实际实施造成了一定的阻碍。

3．3外部机会分析

(1)国家政策的支持

整个ⅩⅩ都在大力推行经济发展方式的转变，绿色信贷作为ⅩⅩ经济可持续发展的

有力杠杆，势必会得到国家的大力支持。ⅩⅩ银监会2007年发布的《关于防范和控制

高耗能高污染行业贷款风险的通知》、《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》；

2009年发布的《关于全面落实绿色信贷政策进一步完善信息共享工作的通知》；2008

年8月，ⅩⅩ银监会辽宁监管局、ⅩⅩ人民银行沈阳分行、辽宁省环境保护局联合发布

《辽宁省实施绿色信贷促污染减排的意见》中都对绿色信贷业务的实施做出的重要的提

示，将推动发展绿色金融的实际情况作为各金融机构监管评级、机构准入、业务准入、

高管人员履职评价的重要依据。

(2)ⅩⅩ产业结构调整需要

辽宁正处于转变经济增长方式，兼具经济高速发展的时期。ⅩⅩ是辽宁第二大城市，

其经济发展对于辽宁省的发展起到举足轻重的作用。ⅩⅩ也是一个工业发展迅速规模较

大的城市，据上文的分析在ⅩⅩ的产业布局中，第二产业占50％以上，而在这些构成大

连支柱产业的行业中，绝大多数都是高污染高能耗的行业，比如石油加工炼焦和核燃料

加工业、黑色金属冶炼和压延加工业等。所以在此经济形势下，ⅩⅩ产业结构调整的需

求要求推动绿色信贷的大力开展。

(3)绿色信贷市场广阔

在绿色生态文明逐渐普及的今天，我国从政府到企业到民间都非常强调环境、可持

续发展的重要性。我国人口众多，资源丰富，生产力蓬勃发展等等带来了较之其他国家

更严峻的资源和环境问题，也使得节能减排成了我国社会经济发展的主旋律。绿色经济

在我国刚刚兴起，信贷市场是巨大的，有待像邮政储蓄银行这样尚未涉足的以及已经进

入的金融机构持续深入的开发。

3．4外部威胁分析

(1)经济发展阶段的影响

金融发展是～个国家经济发展的核心，金融发展的程度和阶段反应了一个国家的经

济发展程度。反过来，一个国家整体经济的发展阶段、发展程度，也必将推动、影响着

其金融的发展。我们国家仍是发展ⅩⅩ家，许多发达国家绿色信贷发展的好发展的顺利，

其中一部分原因就是，发达国家已经过了需要高速发展工业经济积累资本的高排放阶

段，产业之间的转换已经结束，经济增长方式早已转型，所以高排放企业与银行之间信

贷已经不存在发展和环保的两难了。但是，在ⅩⅩ，经济增长的方式正在逐步进行转变，要想“一刀切”式的完结产能过剩行业，还不是一朝一夕可以解决的问题。目前ⅩⅩ所

处的经济发展阶段，决定着发展绿色信贷业务一定会遇到障碍和难题。

(2)我国现行法律环境制约

银行业现在所出台的政策和规定主要是对发展绿色信贷工作的鼓励和要求，并未规

定对不执行绿色信贷和向污染行业、企业、项目发放贷款的惩处措施，这就使得环保部

门没有执法力度。相比于我国银行业的比较完善的法律监督基础，我国环保方面的法律

目前仅有《循环经济促进法》一部，明显无法满足利用法律来约束企业行为的要求。而

前期制定的一些综合性的《意见》、《指引》，对于环保和金融联合开展的绿色信贷的

支持和指导作用明显不足，这些法律都是2007年之前制定的，明显滞后于环境保护，

所以无论从法律上还是制度上，都为我们银行业实施绿色信贷业务造成阻碍。

(3)同业竞争日渐激烈

在ⅩⅩ，有很多国有银行和地方商业银行已经开展了绿色信贷业务。从绿色信贷业

务相对比较权威的报告，即《ⅩⅩ绿色信贷发展报告2010))的统计数据显示，“国有四

大行”，加上兴业银行、华夏银行、交通银行、上海浦东发展银行、招商银行等股份制

银行均已开展绿色信贷业务，其中兴业银行、浦发银行和ⅩⅩ工商银行开展绿色信贷业

务比较早，目前已经形成一定的规模，且引领着其他商业银行加快推进发展绿色信贷业

务的步伐。截止到2012年8月，这三家银行绿色信贷投放量分别为超2000亿、近1000

亿，超过6000亿元。从这些直观的数据中，可以看出，ⅩⅩ银行与其他同业在发展绿

色信贷业务方面的悬殊差距。加上ⅩⅩ银行业的全面对外开放，如前文中所列举的不断

涌入的外资银行入驻ⅩⅩ，其在绿色信贷业务的发展条件早已具备甚至成熟，与国内商

业银行一同先发抢占绿色信贷市场，给ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行带来巨大的压力和挑战。

伴随着《节能减排授信工作指导意见》的出台，各家银行纷纷结合自身情况，迅速制定

了适合各自银行发展绿色信贷的风险控制体系和日常管理办法，并在最短的时间内投入

实践。如下图3．1可以看出自2008年开始，我国每年用于环境管理的贷款金额比过去有

成倍的明显增加；越来越多的商业银行正在积极寻求绿色信贷的发展机遇，开展绿色信

贷业务、建立绿色信贷体系、开发绿色信贷产品。

我国最早实践实施绿色信贷业务的银行有：ⅩⅩ建设银行、国家开发银行、ⅩⅩ工

商银行、兴业银行、浦发银行、招商银行、ⅩⅩ银行、ⅩⅩ农业银行和ⅩⅩ农业银行。

2012年根据ⅩⅩ环境和商业相关政策法规及政府监管部门有关绿色信贷政策，ⅩⅩ民间

环保组织通过十项指标对上述银行环境表现进行了测量和记录，共同发布了《中资上市

银行绿色信贷表现排名2008．201 1》现就十项指标测量结果发布中资上市银行绿色信贷

表现排名前五名的银行是：兴业银行、浦发银行、ⅩⅩ工商银行、招商银行和ⅩⅩ建设

银行。

以上介绍的是全国范围内的各家银行的整体情况，就ⅩⅩ地区同业之间的竞争仍然

十分激烈，股份制银行尤其比较活跃。如下表3．1所示，ⅩⅩ的股份制银行所支持的环

保行业比较宽泛，涵盖的行业比较丰富。所以，银行发展绿色信贷业务是势在必行，而

且各家银行之间的竞争也是进入到白热化的阶段，下一步更是抢夺业务、占领市场的主

要“阵地”。ⅩⅩ分行要充分认识到这一趋势，紧紧抓住业务结构转型的契机，建立起

绿色信贷的业务架构，大力推进绿色信贷在ⅩⅩⅩⅩ银行的发展脚步，为我国的绿色信

贷事业贡献自己的力量。

表3．1ⅩⅩ主要银行支持环保行业情况

3．5 SWOT分析表

表3．2 SWOT分析表

4ⅩⅩ分行实施绿色信贷的路径对策

4．1打造绿色信贷专业团队

绿色信贷相对于传统的现代业务具有较强的专业性。ⅩⅩ分行应在此方面借鉴学习

兴业银行的先进经验，将绿色信贷业务定位为一个战略性发展的业务，与分行可持续发

展密切相关的核心业务进行开展，这样才能首先在思想上高度重视，从而在源头上认真

对待，下定决心解决绿色信贷专业性较强，而外部可利用的资源较少的两难问题。在大

连分行层面，首先应该在信贷业务部门内部成立绿色信贷研究团队，不论是从资金配备、

人员调配，还是经营资源上，都应该做到专款专用、专人专用，专门致力于环保信息的

收集、分析、评估等项目，深入研究绿色信贷金融产品创新，研究如何运用多样化的金

融工具推动低碳经济与循环经济发展的相互融合。其次，应该建立绿色信贷审批委员会，

这也是笔者参照花旗银行、汇丰银行等赤道银行的做法。绿色信贷审批委员会，与目前

ⅩⅩ分行的小企业信贷审批委员会的组织架构类似，负责ⅩⅩ分行整体关于绿色信贷战

略性、政策性的选择及制定，结合国家宏观政策、环境保护、绿色经济等核心领域的重

大变革，及时作出授信政策的调整。也包括对于具体授信企业是否符合绿色信贷授信条

件的最终审批决策权。当然，在整个过程中，ⅩⅩ分行专业团队的打造离不开环保部门

及总行相关专业人士的技术指导及参与，这也是专业知识不断积累、拓宽的重要来源和

渠道。

专业团队的主要具体研究方向一是宏微观经济政策，低碳经济不是简单的信贷业务

产品创新，而是在带动整个产业结构的优化和调整，尤其是在目前国际经济形势不容乐

观的前提下，调整结构和促进增长是各级高层面对的政策难题。因此，进一步调整产业

发展政策，是协调结构调整和经济增长关系的必然抉择。宏微观政策的倾斜，引导商业

银行在当前的形势下进一步推行绿色信贷，这更需要ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行时刻关注相

关政策的研究和把握。二是，行业与技术方面的研究，低碳技术尚属于新型技术，还不

够成熟，且在未来一段时间内，仍然属于一个高风险的行业。所以，要求ⅩⅩⅩⅩ银行

ⅩⅩ分行对生物技术、可再生能源、能效技术等低碳核心技术以及新型行业的发展现状

及前景进行研究，这也是绿色信贷技术分析防范的必要措施。三是，区域和相关企业的

研究，伴随着全社会刮起的“低碳环保热”，为了在低碳经济发展的大潮中赢得领先的优

势，“羊群效应”已在不知不觉中开始显现。全国涌现出越来越多的新能源基地、新能源

城市，越来越多的城市把风能、太阳能等新型能源作为城市的支柱产业，这一系列的盲

目跟风行动，为新一轮的产能过剩埋下了巨大的隐患。还有一部分企业在还搞不清楚什么是“低碳技术”的情况下，就盲目发展“低碳技术”，这种做法也会造成巨大的资源浪费，

甚至会拖垮企业的持续发展。所以，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行在发展绿色信贷业务初期，

需要将一部分精力放在研究区域环境风险及辖内新型企业的发展现状上，为绿色信贷业

务的发展打下良好的基础。

4．2完善绿色信贷运行机制

在绿色信贷推进过程中，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行应切实做到“一票否决制”，严格

限制高污染行业及企业的信贷；还要相应的制定环境动态的跟踪机制，将环境因素引入

到银行信贷的日常管理中去，对整个过程的绿色信贷实施产生的所有信息等进行分析、

核实，建立风险预警机制与风险监控机制，建立各种信息沟通、激励机制和信息交换共

享机制，并随时跟踪环境的动态变化情况。对已经取得的信息和已有政策进行详细充分

的分析，即使发现在实施绿色信贷的整个运行过程中会存在哪些问题，并随时进行访查

监督，对新发现的问题即使进行分析处理，并形成完整的信贷风险分析报告。在环保的

风险评估报告中，对需要处理的一系列问题进行审慎的调查分析，建立实质审查制度，

对项目的合规性要作出独立的判断，完全重视报告的审查完整性与权威性，还要建立动

态的退出机制，对那些严重污染的企业又没有治理能力的企业严格规定退出名单，对那

些没有达到标准或者是国家产业所明文禁令的项目也坚决不得给予绿色信贷贷款融资，

对此完善银行实施绿色信贷的运行机制。

在绿色信贷的具体操作层面，应与其他信贷产品相似，甚至更加严格。作为运行机

制中把握风险最为重要的贷款过程“三查”制度，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行必须严格执行，

建立环境与信贷风险全流程管理制度。通过持续的专业培训，增强相关信贷客户经理对

最新的环保政策的理解，更加深入了解不同行业的企业存在的环境风险和特有的环保关

注指标，以强化了绿色信贷业务的执行力和鉴别力，将这些基础知识灵活运用到具体的

授信环节中。在贷前管理过程中，及时有效识别申请贷款的企业及其项目的行业所属类

别、环境风险，了解行业发展的趋势和动向。在贷中管理中，量化分析企业及其项目具

体的环保指标，以确定是否适用绿色信贷优惠政策，判定企业所处的发展阶段，以最大

限度地满足客户的金融需求，同时采取全面的风险控制措施。在贷后管理中，定期进行

回访，实地和通过第三方平台等方式检查企业环保的执行情况，及时帮助客户掌握可能

出现的环境风险。

将绿色信贷业务量作为年终考核信贷客户经理的指标之一，结合每季度行业指引制

定具体授信政策，将指标细化至每月、每周，明确绿色信贷产品授信额度占每位信贷客

户经理放款量的比例，以量化推动绿色信贷业务的发展。同时，将营销绿色信贷产品的发展指标、逾期指标与各支行负责人的绩效挂钩，以在管理源头上保障此类业务产品的

健康、可持续发展。当然，业绩指标考核的另一重要目标是激励作用，从网点负责人及

信贷客户经理入手，从最基层的人员开始，坚定发展绿色信贷业务不动摇，使其充分认

识到发展绿色信贷虽然短期内对于银行的收益产生影响，但是从长远、从造福子孙的角

度出发，是推动国家产业结构转型的重要的手段、措施之一。所以，除了在授信政策方

面对环保企业，对绿色信贷业务的利率等要素的优惠和倾斜，在基层人员的业绩考核，

年终履职评定等环节也应充分考虑绿色信贷的因素，这样才能将绿色信贷的实施真正落

到实处，而不仅仅是一句口号。

4．3执行绿色信贷企业准入制度

在完善了绿色信贷运行机制与业务操作之后，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行便要具体确定

哪些企业是绿色的符合环保要求的，哪些企业不是。只有分类清楚才能按照绿色信贷运

行机制确定的具体制度往下进行，才能严格把关绿色信贷的准入。ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分

行的信贷客户信用评级、风险限额及授信限额审批表中，应将企业所属行业类别作为重

要的判别标准之一。这些要素也是绿色信贷行业准入的基本门槛。绿色信贷业务的授信

审批表中行业类别可分四类，分别是：鼓励类、一般类、限制类和禁止类。其中，对于鼓

励类企业可适当放宽授信条件，限制类则严格控制授信，而禁止类企业是无法得到银行

融资支持的。这也是目前国内外金融机构均遵循的基本原则。

随着国家环保举措的不断升级、完善，地方性的政策也逐步趋于明朗、具体。作为

老工业基地的城市之一，加入经济结构转型、实现可持续发展也一直是ⅩⅩ市政府的核

心战略之一。ⅩⅩ市政府每年都会公布每个行业所属类别。环保节能行业一直以来都被

列为鼓励类行业，而“两高一剩”行业则被列入限制类或禁止类。而ⅩⅩⅩⅩ银行总行

在看到了其他商业银行在绿色信贷业务上的飞速发展以及由此带来的多种显性和隐性

的收益之后，尤其是银监局已将发展绿色信贷业务作为对国内商业银行的业绩考核的重

要一项指标之后，毅然决然地坚定了大力发展绿色信贷的决心，并将此项业务定位为近

五年着重发展的核心战略业务。ⅩⅩ总行每年也会结合国家环保部分最新的政策指引，

制定适合ⅩⅩⅩⅩ银行的行业分类标准，将市场经济中大部分具体行业分别划分所属类

别，从而指导各分行具体开展绿色信贷业务。这些业务方面的指导就在一定层面上突出

ⅩⅩⅩⅩ银行发展绿色信贷业务的决心和信念。这种战略高度的决心，使得各级分行紧

跟总行发展思路，在思想上高度统一，高度重视这项战略高度的业务的全面推进和实施。ⅩⅩ分行应结合市政府及ⅩⅩ总行的行业分类，制定更细化的准入要求。明确的准

入门槛及行业划分，甚至可以指定可供查询的目录式准入手册，是下一步信贷营销及授

信的基础保证。在实际执行绿色信贷的第一步，就是要严把企业的准入关。这就如同一

道筛子，“去粗取精”将严重污染的企业坚决挡在授信范围以外。这需要银行坚定的环

保信念，更需要信贷条线人员坚定不移的贯彻执行。在这方面，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行

应该充分发挥风险管理委员会的作用，将风险识别工作前移，在首次接触企业后，就将

环保指标进行量化，经过环保系统的评级来确定是否可以认定为绿色信贷可接受的行

业、企业，再进行进一步的授信调查，从而实现全流程的风险管理。当然，绿色信贷准

入的把控不仅仅是依照准入手册执行那么简单，这其中还需要专业的数据分析，以及全

面、及时的信息共享机制的配合，所以，强化ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行与各利益相关方的

通力协作就显得格外重要。

4．4强化与各利益相关方的合作

想要真正发挥绿色信贷对环保企业的融资支持的作用，尤其是把控此类信贷风险管

理的问题，仅仅依靠ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的力量是远远不够的。这还需要包括环保监

管部门、地方各级政府以及其他金融机构等在内的相关利益各方的支持和通力协作，才

能真正实现绿色信贷业务的高效、有序发展。

首先，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行需要加强与环保监管部门的合作。商业银行发展绿色

信贷的难题之一就是与环保监管部门之间的信息不对称的问题，一方面银行很难从环保

监管部门取得专业的、及时的企业评定信息，而另一方面银行也没有建立起及时反馈环

保企业授信的相关信息的共享机制。如何能够早日建立起这样一个有利于各方的沟通平

台还需要银行监管部门、金融机构及环保监管部门的通力合作。在发展初期，ⅩⅩⅩⅩ

银行ⅩⅩ分行可以指派专人进行专线沟通，收集第一手专业数据，以帮助分行完成初期

的企业准入评定工作。而环保监管部门，应该至少将可以共享的信息涵盖以下三类：第

一是国家环保部门发布的最新环保指引文件以及法律法规等，帮助金融机构第一时间掌

握政府关于环保的新举措，新方向，从而方便各家银行及时作出战略调整，适应国家法

律法规的执行；第二类，公布最新因违反环保法律法规而受到行政处罚的企业名单，最

好包括具体的检测部门，违规排放、超标的具体污染物、限期整改等详细的信息，如已

吊销排污许可证等重大处罚，应特别公告，这样方便银行机构在企业准入时可以找到最

权威、最准确的企业环保信息，从准入时降低信贷风险；第三，环保机构可以就绿色信

贷授信企业信息与ⅩⅩ人民银行建立起绿色信贷数据库，将绿色信贷授信企业的详细资

料，包括授信金额、期限、贷款银行、利率等信息与企业征信系统相合并，或者只在企业征信的贷款信息部分特别标注为绿色信贷授信即可，这样可以方便其他银行机构依据

金融机构自身情况及授信企业的状况，适度追加或者压缩授信额度，或者在利率等方面

进行充分而全面的考虑。

其次，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行需要加强与地方政府的合作。发展绿色信贷业务已成

为推动循环经济发展的重要手段之一，各地方政府在发展低碳区域经济时必然会制定适

合自身发展思路的相关方针政策，尤其是进行适当的税收政策的倾斜。而ⅩⅩⅩⅩ银行

ⅩⅩ分行在业务推动过程中更是少不了ⅩⅩ政府的扶持和支持。ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行

需要与ⅩⅩ政府加强合作，一方面可以拓宽业务发展渠道，另一方面，有地方政府的介

入同时可以很大程度上降低授信风险。

最后，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行需要加强与其他金融机构的合作。在ⅩⅩ，已经有多

家银行开办了绿色信贷业务，且均已经初具规模，并取得了较好的效果。ⅩⅩⅩⅩ银行

ⅩⅩ分行应加强与这些金融机构合作，除了可以借鉴、学习到绿色信贷发展理念、产品

创新、风险把控等方面最先进的经验外，更重要的是，可以借助国际金融机构的资金及

风险分担机制，实现降低绿色信贷风险的管控目标。

4．5优化绿色信贷贷款流程

对于银行而言，一笔企业贷款业务的正常流程包括：贷前营销、贷款申请、贷款调

查、贷款审查、贷款审批、签订合同、贷款发放，以及后期的贷后检查。在整个贷款过

程中，银行方面应该将绿色信贷的管理控制点着重放在营销、调查、审查、审批以及贷

后这五部分，这也是涵盖了传统信贷业务的“三查”部分，即贷前调查、贷中审查和贷

后检查。

在营销开始之前确立目标客户时，就首先要查询各级环保部门的官方网站或者公示

报告，将公开查处的违法项目的企业列入到黑名单当中，坚决不予准入，也不必开展营

销工作。

中间的调查环节，需要客户经理深入实地了解企业的真实情况。这个真实情况不仅

仅包含客户的诚信水平、经营情况，还需要了解环保方面的信息，这对于一笔企业贷款

是否符合绿色信贷的标准，至关重要。当然，这个实地调查可以通过对排污设备的检查、

回收制度的考察以及项目的预期可行性报告来初步判断企业是否符合银行绿色信贷的

要求，以确定是否继续后续的贷款业务。

在审查环节中，要坚决执行“一票否决制”。“一票否决”制度，一方面是要求申

请贷款的企业在申报贷款之前，必须确认是符合国家产业政策和市场准入标准的企业。

同时，需要通过项目用地的预审，这要求环保部门对土壤进行勘测。需要经过项目的环

保评估，是否被列为“两高一剩”之列。还需要符合整体规划和污染排放指标，这也是

要符合相关部门提供的相关材料的具体数据。

对于符合绿色环保、清洁能源、纳入循环经济、降低污染的优质项目，以及严格执

行环保审批程序、能够节能降耗的加工项目优先审批发放，必要时可以启动联合评价的

程序，提高审批工作的时效。

贷后检查需要施行动态检测机制。一方面，还要持续跟踪环保相关部门的公告和官

方网站，也应该加强与环保部门信息交换，继续动态关注现有客户是否被查处，以防止

影响银行贷款质量；另一方面，建立定期走访制度，可结合银行的日常贷后检查进行，

确保及时发现企业在环保方面存在的问题和变化，防范环境违法突发事件带来的信贷风

险。

4．6创新产品及金融服务模式

成立六年之后，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的信贷业务已具有一定规模，但是产品种类

且依然较为单一。目前绿色信贷产品种类基本围绕在传统能源方面较多，鼓励新能源的

开发和研究应该作为未来一段时间的重点关注领域。这部分具有回报周期长，投入大，

见效慢的特点，更加需要银行资金的支持。一旦这部分有了长足的发展，对于整个人类

的回报将是巨大，是无法计量的。银行在设计产品时，也需要充分考虑授信对象的特点，

给予充分的时间和资金额度上的最大宽限。就目前ⅩⅩ环保企业现状而言，可以尝试排

污许可证抵押贷款业务。已经有浙江、山西等省开办了排污许可证抵押的业务，并取得

了较为理想的效果，这一创新也使得环保企业在资金运用上有了更多的弹性和灵活性。

同时，这一产品创新，也在一定程度上，既督促了环保企业积极遵守环保法律法规，又

促进非环保企业向环保型企业的加速转型。另外，还可以仿照衍生金融工具的创新思路。

例如，将绿色信贷产品进行整体“打包”，作为资产进行“资本化”运作，这样既可以

让银行的授信额度得到释放，从而扶持更多的环保型企业进行节能减排的设备改造等工

作，又可以在一定程度上，实现风险的稀释和转移。最近几年兴起的“碳交易”，为银

行开拓了一个全新的市场。国内的银行正在以碳交易为核心，开展上下游的融资活动。

业务种类主要是为环保企业购买减排设备及开展项目提供贷款。

在绿色信贷业务产品不断创新的基础上，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行还应大力创新、探

索更多、更适合的低碳金融服务模式，特别是中介服务模式，其中包括提供咨询顾问与

项目协调、设备融资租赁服务、设立专门资金账户、参与托管碳基金、担当CDM项目

的资金管理人等。ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行目前的服务模式还是简单的以窗口为依托，向服务要效益的传统金融服务模式。这种传统的服务模式的最大缺点在于无法满足人们不

断变化的各类个性化需求，而仅能实现最基础的金融服务。所以，要想可持续发展，中

国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行需要以丰富多样的服务模式，积极应对未来低碳金融业务模式的不

断变革。同时，对于这种政策粘合度较高的业务，应该时刻关注相关政策的变化，拓宽

相关业务领域范围，不断提高开发新产品、新服务的效率，强化金融机构绿色金融业务

应对金融业务模式变化的意识和能力。

4．7建立绿色信贷人才储备机制

就目前的经济发展阶段而言，尤其是对于银行业来说，人才资源绝对是核心竞争力

之一。而具体到发展绿色信贷这项业务，专业人才短缺的问题不光是ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ

分行的难题，也是所有开办绿色信贷业务的金融机构共同面临的难题。所以，ⅩⅩⅩⅩ

银行ⅩⅩ分行应该在发展绿色信贷业务之初，就应该建立起自己的完善的人才储备机

制，这也是为打造专业团队奠定坚实的基础。

从人力资源学角度出发，人才的储备无非就是外部的引进和内部的培养两种途径。

而结合ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行目前发展绿色信贷业务的现状，我建议首先从外部引进部

分专业人员，这些人员尽量要引进该领域最权威的专家，这些专家的知识结构需要涵盖

宏观及政策方面、环保领域方面、低碳专业技术等领域，这样可以为ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ

分行绿色信贷业务的开展提供全面、系统、成熟的指导，这也可以为后期的内部培训、

内部人员的培养打下良好的基础。当然，也可以采取外聘专家智囊团的方式。对于一家

银行持续健康的发展绿色信贷业务而言，储备自己的专业人才是十分必要的，这部分人

员应该要覆盖管理层及一线员工，主要通过讲座、交流座谈、“以会代训”等方式，让

其了解充分环保领域的相关知识，掌握国家环保监管体系的构成及其日常运作方式，最

重要的是要求他们可以结合国家相关政策对信贷客户的环保指标、数据进行综合分析和

评定，从而在实际工作中可以为绿色信贷业务服务。

ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的绿色信贷业务人才储备机制的建立，一方面需要积累一部

分专业知识过硬的专家级人才，为整个绿色信贷的实施保驾护航。另一方面，也需要利

用3．5的时间，将信贷客户经理团队打造成为懂环保专业的人员。这对于一家银行的可

持续发展绿色信贷业务一定是有益的。这对于风险识别前移，把控操作风险等管理更是

有益的。人才储备除了注意人才的来源之外，还要注意储备整个人才储备梯队的建设。

对于环保专业人才的培养不要指望可以短时间内迅速完成，所以，ⅩⅩⅩⅩ银行ⅩⅩ分

行在绿色信贷人才储备工作的过程中，要做好打“持久战”的准备。要由信贷客户经理、环保企业评估专业人士、绿色信贷产品开发经理等层级逐步培养，并依次形成晋升的梯

队式。要在一开始就尽量建立起完备的人才储备机制，当然要包含完善的业绩评价还有

晋升通道的机制，让参与培养的人才清楚的知道自己的水平、所处的层级，以及需要进

一步补充的知识架构，这样可以提高培训的效率，早日可以打造出一支属于ⅩⅩⅩⅩ银

行ⅩⅩ分行的绿色信贷专业团队。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/c3a9c8e4ce84b9d528ea81c758f5f61fb6362831.html