理财师相关职业介绍

理财师相关职业的介绍

个人理财师(certified financial planner，CFP)，通产又称为注册金融理财师、理财规划师、金融策划师等，是国际上最权威的理财职业资格。他们由各国注册理财师标注委员会向那些经过规定的培训、具有所要求的工作经验通过专门考试的专业人士发放职业资格证书。

一、 个人理财师的职业界定

1．家庭经济顾问。个人理财帅是指运用理财规划程序，帮助别人安排财务事务，设计实现生活目标的专业人员。从本质上讲，顾问式行销的内核就是理财规划，其核心是：“帮助客户制定理财规划策略，并通过出售相关的金融产品来实施该策略，以实现客户的理财目标。”

2. 家庭经济生活规划的专家。个人理财师是从事理财规划活动的专业人士，他们掌握了丰富的专业知识和较强的技能，能够运用财务分析程序来帮助客户实现长远的财务目标。

3．家庭财务医生。个人理财师可以被形象地比喻为直接面对“财务患者”的“家庭医生”。个人在家庭经济生活的运行中，限于拥有知识技能的不足、时间精力的缺乏、对理财欲望的强烈与否，以及财商的状态差异，不可避免地会出现某些不够恰当的行为。个人理财师正是要像医生一样，对个人家庭经济理财生活中出现的种种问题对症下药，开方治病，提出应采取的相应措施。个人理财师像医生一样，严格地依据客户的“病情”,帮他分析自身财务状况的弊端，明晰个人对理财的各种需求，然后再通过科学的方式来判断需要采取的各种有效措施，以使家庭财务走上健康之路。

二、个人理财师的服务内容

个人理财师作为负责个人理财事务的专家，向客户提供完整的理财服务，并帮助客户做出完整的理财文本。有关个人理财服务的内容大致如下。

(1)判断分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户学会如何设定人生与理财的目标，了解自身或家庭的实际财务状况。

(2)提出对策：帮助客户学会如何设定自己投资理财的实际执行步骤。针对前述的财务状况分析，理财师要提出理财方案，如减少存款、增加证券投资或增强人寿保险保障或建议针对某个理财目标做出每月 5 000元的定期定额投资等。

(3)资产配置：配合前述分析与理财方案，为客户做好资产分配，如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该如何分配，每个项目应达到何等比重等。

(4)产品搭配：针对前述的资产分配，搭配适当的理财商品，如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等。

(5)相关服务：如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析、售后服务报表(以对账单为主)提供、资产组合调整的提醒和协助进行。这些可通过人员及电子系统(包括语音、网站等)搭配提供。

(6)提供个人资产负债表与个人损益表的模板，帮助客户学会自己编制个人资产负债表和损益表、登记收入与支出日记账、科学地分析自己的财务状况、从中得到有用的信息。

(7)不定期提供个人理财的最新资料信息，帮助客户学会监控投资理财的执行结果，每月提供理财计划的复查分析报告等。

三、 个人理财师认证的基本要求——4E标准

理财规划师是站在消费者、投资者的立场，替顾客找出最适合的 投资及理财方式。这张由美国国际理财规划认证协会(FPSB)授予的专业证书，全球目前只有不到10万人取得。如欲取得注册理财规划师(CFP)资格证照，必须具备4“E”,即教育(Education)、考试(Examination)、经验(Experience)、操守(Ethics)。

教育：指学员需通过指定的注册理财规划师基本课程教育。作为理财规划师，必须具备跨行业的知识，即包括理财策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且需要对国际和本国的法律法规比较清楚地了解和掌握。

考试：除注册会计师(CPA)、特许金融分析师(CFA)等专业证书持有人，商学、经济学、管理学博士，以及执业律师可以直接报考外，所有学员必须通过课程教育才能报考注册理财规划师资格考试。

经验：通过上面的理财规划知识考评，结合教育与第三个“E”(经验),才可以确保理财规划师具备适合的专业能力。在经验方面，中国注册理财规划师协会理事会要求申请人最少有3年的相关工作经验，无大学学位者则要6年以上。

操守：证书申请人同意遵守第四个“E”(操守)的规定和要求，便可申请成为注册理财规划师。但由于经济环境的变化会对理财规划的知识和专业能力产生新的要求，所以为了保证理财规划师的持续胜任能力，理财规划师还必须按照持续进修制度接受后续教育。

取得CFP证书的人，即可在全球范围内进行财务规划顾问的工作。比如在台湾地区考取证书的人，到美国只要再补考当地的税法及员工福利等科目后，即可换证取得美国CFP执照，并可在当地就业，因此称为全球适用的专业金融证书。

四、 理财师的职业现状

随着金融业的国际化发展，金融从业人员对注册理财师认证的需求日益迫切，理财师在国际上已经成为一种专门职业。在国外，理财师已经以出色的专业知识与技能、严谨公正的职业操守和对客户的优质服务，赢得了广泛的公众认可。

在美国，理财师已成为最受欢迎的职业。根据美国财经教育资助委员会的调查，1997年注册理财师的平均年薪就已达到11万美元。2001年，美国“2001年职业评估调查”的有关资料显示，在250个职业中，理财师因“收入高，工作稳定不紧张，工作环境良好，有充裕的闲暇时间”被列入第六名。与前一年的第十七位相比，一年中提升了十一位，晋升于各种职业的前列。此项排名是依据收入额、工作紧张强度、潜在成长卒、工作稳定性、执业安全性和就业环境等标准。美国大名鼎鼎的格林斯潘正是从这一行业起家的，他担任金融理财师时的年收入，要远远高于后期担当联邦货币储备委员会主席时的收入。

1969年：一批不同领域的金融服务专业人士在芝加哥机场附近一家酒店的聚会中，提出关注客户的需求和目标是比关注金融单一产品销售更为重要的服务理念和专业精神，并开始推动涉及客户生活各方面“财务规划”的概念和方法。

1972年：美国首批CFP诞生，而目前全美约5万人获得认证资格。

1990年：CFP国际理事会成立，除美国外目前有英国、德国、法国、加拿大、日本等16个国家和地区加入，使得CFP成为国际上金融领域最权威和流行的个人理财职业资格。

五、 个人理财师在中国的推行

欧美发达国家的个人理财服务市场已相当成熟，中国的个人理财服务虽然刚刚兴起，但需求不断激增。为提高理财规划从业人员的职业水平和道德水准，促使我国理财规划行业的规范化。

2003年年初，国家劳动和社会保障部组织成立了国家职业资格鉴定专家委员会，并在第五批53项职业标准中颁布了《理财师国家职业标准》（以下简称《标准》）。《标准》的颁布标志着个人理财师已经在国内成为一个新兴职业。根据国家标准，理财师是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

2005年，我国举办了第一次金融理财师考试，产生了第一批国内个人理财师。我国目前刚刚加入世界理财师协会，经过自己考试认证的国际理财师也才刚刚出现：市场的巨大需求加上规范的职业认证体系，使得专家们预言，在当前的宏观社会经济背景下，不难预见理财师将成为继律师、注册会计师之后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业和职场新贵。

目前中国大陆的理财师培训及资格认证，正在经历一个“整合归一”的过程，2004年以前，理财师的培训主要是在一些独立的机构进行，以各大知名高校为主，北京以清华大学、北京大学、中国人民大学为主，上海以上海财经大学为主，杭州以浙江大学为主，广州以中山大学为主。进入2004年以后，各类培训与认证开始结合，形成中国金融教育发展基金会理财规划标准委员会和国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心两大组织。这是真正左右我国理财师培训l百场的两大主力。标准委员会颁发的是AFP和CFP的金融理财师证书，国家劳动部门颁发的是理财规划师职业技能鉴定证书。

此外，已经登陆中国大陆理财师资格认证市场的中国港澳台地区及海外证书，有中国香港注册财务策划师(RFP)、美国本土三大理财师证书之一的特许财富管理师(CWM)等。但对登陆并抢占我国理财市场的那些海外培训机构而言，它们存在的最大问题，就是本土化改造和国家权威机构的认可。

（1）中国金融教育发展基金会理财规划标准委员会概况。2002年4月，中国金融理财师协会开始筹建，由中国证监会首任主席刘鸿儒出任会长。期间，中国金融教育发展基金会首先成立，以民办非营利性组织的身份出现，2004年10月9日，该基金会下属机构中国金融理财师标准委员会正式成立。在没有获得国际CFP理事会授权之前，开发了本土化的理财师证书AFP，并于2005年3月正式启动首批中国理财师培训。5月28日，标准委员会第三次会议在北京举行，会议讨论并确定了中国首届理财师资格考试的通过标准。标准委员会在金融领域影响力很大，与国际CFP之间长达三年的业务交流与联系，成为引进国际CFP认证的专门机构，目前面临的挑战是需要更加本土化并更加贴近中国金融理财服务的实践。

（2）国家劳动与社会保障部制定的理财师职业标准，分为初级理财师、中级理财师和高级理财师三种，为吸引低层次人员尽早加入理财师队伍，以满足社会对理财师的迫切需要，目前开办了中级和初级两种层次的理财师考试，职业标准也经过了多次修订完善。

六、AFP和CFP的介绍

2004年12月11日，中国金融理财标准委员会全体委员会议讨论并原则上通过了《金融CFP考试认证暂行办法》。中国金融理财标准委员会决定采用多数国际cFP组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师(Associate Financial Planner以下简称AFP)和注册理财规划师（Certified Financial Planner，以下简称CFP）认证制度。中国金融理财标准委员会在成为国际CFP组织正式成员前，只进行AFP的资格认证，在成为国际CFP组织正式成员后，除AFP的资格认证外，同时进行CFP的资格认证。两级资格认证体系如图

按照国际经验，AFP和CFP两级资格有明显的区别，原因是：

(1)国内对具备基本理财技能的AFP的需求数量和急迫感，远远超过对具备国际水准的CFP的需求；

(2) AFP和CFP两级资格之间有明显的区别，可以保证AFP和CFP的差异化；

(3)国际组织在批准中国实行两级认证体系时，明确指出AFP与CFP持照人数之间应保持一定的距离；

(4)在实行多级认证制度的国家，AFP和CFP的持照人数之比大约为10：1

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