目前网络上对于保险的讨论越来越多，可以说现代人的保险意识越来越强，对于如何投保的说法也层出不穷，作为一名保险经纪人（注意就是可以代理多家保险公司产品的那种，不是只能代理一家公司的业务员，那种叫保险代理人，总有人搞不清楚这两者区别，在此稍微解释一下，大家不要嫌烦）想来谈一谈自己的看法。
当今社会，人们吸着雾霾，喝着添加剂，吃着地沟油长大，自然越来越多的人担心自己的健康状况，所以很多人都有投保的意愿，为自己的未来添加一份保障，然而对于如何选择一份健康保险大多数人确不知从何下手，而往往只是听保险代理人的推荐，随意购买了一份重疾险，而大多数人由于保险条款拗口复杂，往往自己都不知道自己选的保险到底有多少保障范围，更遑论选择一款性价比高，合适自己实际状况的保险，所以今天就来谈一谈如何从方方面面综合考虑，从市面上选一款高性价比的重疾险，相信看完我这篇文章后读者可以轻松的识别许多关于保险的流言，顺利完成投保。
首先何为重大疾病保险，顾名思义，就是投保人付给保险公司保费，在保险期间内如果发生合同中规定的重大疾病，保险公司则按事先约定的保额给予赔付，目前市面上的重疾险主要有两种基本的分类形式：
1、定期型和终身型，如同他的字面意思，定期型的意思是只保到特定的时间，比如70岁或者80岁，超过这段时间再患重大疾病则不予赔付，终身型则是一直保障到去世为止，相比之下定期型的保费要比终身型便宜很多。
2、消费型和返还型，所谓消费型，就是付出保费后如果没有发生重大疾病则无法拿回自己的保费，这种产品的特点就是保费低廉，而另一种就是返还型，这种重疾险是目前国内较为流行的模式，他的基本形态是和一款寿险捆绑销售，重疾险则作为他的附加险，举个例子，中国人寿的重疾险国寿福就由两部份构成，主险是祥悦终身寿险，附加险就是祥悦附加提前给付重大疾病险，在这里解释一下提前给付的含义，这个概念出现在附加险里，例子中祥悦重疾就是附加险，他的保障范围是写在合同里的重疾和相对较轻的疾病（就是所谓的轻症，轻症赔付一般不会满额赔付），而祥悦寿险就是主险，他的保险责任就是身故和全残，提前给付的含义就是附加险先出险的话就会占用主险保额，赔付后被保人身故就不会再次赔付，人终有一死，所以这种重疾险的主险是一定会出险的，出险后保险金赔付给受益人，所以这种形态的重疾险称为返还型，保费则比消费型的要高，
这里一定有读者会问到底是定期好还是终身好，到底是消费型划算还是返还型更佳呢？这个问题没有一定的答案，出现不同种类保险的本身就是为了适应不同人的需求，不能一概而论，硬是要和你说一定要终身的保障才全面定期的都是垃圾，或者消费型的才好，保费便宜，返还型的都是保险公司骗钱的之类的走极端的言论都是极不负责的，这里给大家一个大致的思路，如果投保人经济条件相当紧张，可供支配的收入捉襟见肘，但是又害怕疾病给自己和家人带来沉重负担，那么就选择定期型，消费型的重疾险，以此度过人生上有老下有小这段责任重大的时期，7，80岁时儿女早已独立，即使患病也相对比自己是家庭顶梁柱的时候负担要轻，如果买终身型的重疾险反而会更大的压榨生活质量，完全没有必要，等以后收入充足之后再买终身型也为时不晚，除此之外，如果一个人不仅收入尚可，并且自己投资能力极强，那么也可以考虑买一小部分终身型大部分为定期型，省下的保费自己投资有时可以有更好的收益，这些收益要是不生病那就赚大了，即使超出了定期的保障期限患病，凭着自身的一小部分终身性重疾险的保额和投资收益也足以抵抗风险，然而这里要郑重提醒大家，绝大部分人的投资能力没有自己想的那么厉害，A股随便一波牛市就能套一大群人，P2P跑路也络绎不绝，银行定存的收益实在低的可怜，所以做这个决定前要慎重，不要因为一两年的投资收益而误以为自己的投资理财能力很强，投资理财往往比的是谁走的远不是一时谁赚的多。除了上述两种情况，大多数人还是建议购买终身型和返还型的重疾险。
好了，明确了什么是重大疾病保险，选择哪一种形态的重大疾病保险后就来说说如何挑选一份性价比高，合适自身的重疾险。个人建议从以下几个角度去考量一份重疾险的性价比。
首先，性价比性价比，一个是性，一个是价，所以费率是首要考虑的因素，很多保险公司的专属代理人往往会和客户说各家保险公司的费率差不多，重要的是理念。然而事实的真相是中国内地不同的保险公司之间的费率天差地别，我第一次分析对比各家保险公司的产品时，费率上的差异着实的刷新了我的三观，国内最高的保费和最便宜的保费可以相差将近一倍（同一种形态的重疾险），这还不算完，有些公司的保费不仅比别人的贵保障范围还比别人的少，所以大家投保前一定要擦亮双眼多对比不同公司的产品，说到这里很多人曾经问我那些保费比较便宜的公司都没听说过，这些小公司是不是会有什么风险？首先，不知名的保险公司并不代表他小，有些注册资本金都是上百亿的，有些是国际上知名的保险公司和内地的一些有实力的公司合资的，股东背景都相当惊人，只是不太打广告不为人知而已，而广告费少所以产品的费率更加占优，买到的可以说是占到了不少便宜，此外中国的保监会监管是相当严厉的，不会因为公司的知名度而有不一样的标准，保险保障基金也不会只保大公司不保小公司，分析这一问题的网络上文章有很多，具体自行查阅，不在这里赘述。
然而价格也不能说是越低越好的，如果将价格考虑为唯一因素很容易造成许多状况不在保障范围内，发生风险时确无法得到补偿的窘境，所以除了价格外我们还要考虑“性”，而对于“性”的考量则更加是方方面面的了，个人更为主要从以下几方面考量
一、产品的保险责任：重疾险通用的保险责任是重症和轻症的赔付以及重症豁免(即在缴费期间中出现重疾，不仅赔付并且豁免后续未交保费)，不过目前许多保险新增了不少保险责任，而是否附带这些保险责任就成了考量一份重疾险性价比的重要指标。笔者就在这里例举几项极为实用，有利于投保人的保险责任。
1、轻症豁免：即如果发生合同中约定的相对较轻的毛病，且发生在缴费期间内则不仅赔付保额，并且免交后续保费，这个条款是非常有利于投保人的，轻症的发生概率远大于重症，所以选择产品时最好带有这一条款，P.S轻症赔付一般是赔付重疾保额的20%，有些公司高达30%，并且不会影响重疾的赔付，而香港重疾险则是轻症赔付会影响重疾赔付，已经赔付的钱是从重疾险的保额中扣除，这是内地保险相对港险的优势，当然没有黑港险的意思，港险也有很多优点，我们后续再谈。
2、重症多次赔付，轻症多次赔付：顾名思义，如果得了合同中约定的疾病保险公司赔付之后，一般合同就终止了，然而带有这个条款的产品则不会中止，合同继续有效，以后再生病就再赔，具体能赔几次各家公司也不尽相同，这个条款也不是每家公司的产品都有的，也不是每家公司两者都有的，大家听见代理人宣传有这项保险责任之后不要头脑发热一下子就买了，多次赔付大多数是分组赔付，就是说将疾病分组，比如分成2组，第一次出险赔付的是第一组中的疾病，那么第二次生病还得是第二组中的疾病才赔付，要是第二次出险出的是第一组中的疾病那么也是不会赔付的，但是也是有少数的公司出品了不分组的也可多次赔付的产品，只要不是首次出险时患的疾病且在保险合同中列明的疾病都可以再次赔付，我认为这样的条款是极为有利于广大投保人的，许多重大疾病不仅治疗费高昂而且可能会因此导致患者身体状况长期不良而在今后再次患其他重疾，以前笔者的一位亲戚得过心脏病，虽然心脏病得到了控制但几年后又患了糖尿病，所以得过重疾的人实际面临的风险很大，而得过重疾后即使治愈情况尚可你再去投保防范风险保险公司也不愿意再承保，而多次赔付的条款解决了这个问题，所以这个条款也是考量的范畴之一。
3、分红：所谓分红就是购买了保险后，保险公司会根据自身的经营状况给予客户分红，这个分红是不确定的，理论上8%，10%也有可能，一分不分也可能，纯粹看年头吃饭，不过既有投资收益，又有保障这样的事谁不愿意呢，话说回来目前国内带有分红的重疾险明显费率高出纯保障性的重疾险50%不止，而实际的分红情况目前而言不如人意，最后的情况搞得不好的话就是分红拿的还没有多交的保费高，这点香港地区就要好得多，分红比国内高是公认的，所以个人不在目前这个时代推荐带有分红性质的重疾险，但是随着保险业的发展在未来如果出现费率较低且预期分红较好的重疾险也未尝不是不加考虑。
4、固定时间返还保费：这种保险责任也是最近才出现的，即可以在某一年龄返还保费，比如75岁，但是保单并不会因此就失效，该保的还是要保，直至终身，等于是用所交保费的利息去买保障，可以说是一大创举，对于一直思考如果不出险就拿不回钱或者只能等到身故后把钱返还给收益人总觉得有所疙瘩的人是一大利好，这次可是实实在在的在自己在世时拿到钱，并且此类产品费率不像分红险那样高出一大截，还是比较可以接受的，不算太贵，比平安福便宜多了。
5、主险寿险的责任：寿险的责任一些是保身故和全残两项的，一些是只有身故没有全残的，个人建议选择两者都有的，实事求是说全残给一个家庭带来的负担远远大于身故，撇开感情方面的伤害（没人希望用上保险）仅从经济角度上而言一个人如果全残的话不仅自己失去收入而且家人为了照顾病人还要不断开支，而身故的话仅仅是失去收入而已。
这些保险责任不会同时出现在同一款产品里，有些产品有其中的一项，有些产品有两项，而由于重疾险费率不算太透明，信息不对称，所以不要一味的以为责任包含的越多，费率就越高，各家公司的差距很大，有些保险责任包含的多而且费率比那些除了基本的轻症和重症责任之外什么都没有的产品还便宜10%-30%。所以大家一定要同时参考费率及保险责任来综合考虑一家公司产品的性价比，为自己选择一份合适的重疾险。不过即使考虑到了这俩点仍然不足以完整的窥见一份产品的性价比，我们继续往后走。
二、核保与理赔：我们买保险，无论贵或便宜，无论保险责任多寡，首先第一保险公司得承保，他得通过核保的举动来决定是否做这笔生意，第二我们不希望理赔的时候出现任何的问题，本来就是来买保障的，风险真的来临时却告诉我不能赔，WTF?真是日了整个动物园了！而中国的保险名声很差很大程度上是理赔纠纷造成的。首先说核保，一般如果一个人的保额超出了一定的数字保险公司会要求体检，根据体检来决定是否承保，其目的是防止一些人体况很差也来浑水摸鱼想买保险，造成对其他投保人的不公平，如果保额没有达到一定的程度就会要求回答一些关于自身身体状况的问题，比如有没有住过医院，是否患过某种疾病，是否有既往症，如果有这些情况则要再检查病历以此决定是否正常承保，如果情况不佳则会面临要求观察一段时间再申请投保（延期），增加保费(加费)，约定某些疾病不在保险责任内（除外）甚至直接拒绝承保（拒保），然而核保是由人完成的，所以没有绝对固定的标准，有些公司的核保政策会比较严，有些则比较宽松，同样的病历在不同保险公司手中有些可能是加费，有些则可能正常承保，所以事先要了解一下不同保险公司的核保政策（这里我们经纪人就有优势啦，毕竟和许多保险公司打交道），然而说到这里许多朋友就会说啦，自己填的时候我不要告诉保险公司我的情况就可以啦，就说自己体况很好，反正他们也不查，何必那么麻烦?确实，承接保单的时候是不查，但是将来你要理赔的时候就会查啦，如果发现你填的时候有虚假信息，保险公司可以拒赔，所以各位切记不要有侥幸心理，一定要老老实实的按实际情况填写，有既往症不一定不能正常承保，所以选几家核保政策宽松的保险公司同时投保，选择其中可以正常承保的，其他要加费除外的退掉就是。核保之后万一出现风险的话理赔服务如何真的太重要了，一般来说，目前国内只要符合规定的话保险公司是一定会赔的，而不赔的情况要么就是投保时怀有侥幸心理，没有如实告知自身的体况，要么就是疾病不在保险合同写明的范围内，尽管最终只要符合规定一定会赔，但仍然要对公司的理赔多方打听，有些公司理赔严格，喜欢拖沓而且服务态度还差，有些则是只要符合条件就迅速放款，在面临风险时人们的心情都是糟糕的，如果有些公司服务态度差，理赔速度像蜗牛的话即使最终一定会赔也很让人糟心，核保政策和理赔服务也是衡量产品性价比的重要因素，然而这是一组很容易让人忽略的因素。
三、其他：文章写到这里，几个极为重要的点已经说完了，如果两家公司在以上几点都不相上下，那么最后我们可以从以下几个点再考量一份产品
1、 观察期：观察期是保险合同内规定的出现状况却不赔付的一段时间，大多数公司是合同生效之后的180天，也有一些是90天，在此期间得病是得不到赔付的，原因是防止一些人带病投保对其他投保人不公平，观察期尽量越短越好。
2、 免责条款：免责条款就是发生状况也不赔付的情况，比如战争，地震等，不同公司的免责条款还是有差异的，比如有些公司不保自杀，有些则是如果合同成立两年后自杀就赔，总之免责条款越少越好，这样保障的范围会更加宽阔
3、 增值服务：就是购买了保险公司的重疾产品后额外附赠的服务，有些产品没有，有些产品有，每家公司各不相同，比较常见的有就医绿色通道，全球SOS等，大家了解后选自己满意的就行。
4、 附加险：一般能附加有住院医疗意外医疗或者投保人豁免，也有些产品什么都不能附加，大家觉得合适就买吧。
5、 附加万能账户：这个可以很大程度上弥补国内重疾险不如香港能分红的缺陷，这些万能账户质量参差不齐，最优质的目前是结算利率7.2%，托底利率3.5%，随进随出不收手续费的，简直是加强版余额宝，在这低利率时代可以说是牛的不行。
6、 病种：病种就是保险合同中写明的疾病，超出这些疾病范围不予保障，许多保险公司会将一种病拆成两种不同名称或者拿一些罕见病来充数造成保障范围大的假象，目前而言，保监会统一规定了25种重疾病种，这些病种必须出现在合同里，而95%的重疾理赔都在这25种之中，所以重疾病种没太大坑在里面，而轻症就没那么幸运了，许多公司的轻症都有滥竽充数的嫌疑，这里例举几个常见高发的轻症：极早期癌症（含原位癌）、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸）等。这些最好完全包括，如果少一项也能接受，如果只有一项就有点差强人意了。
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