浅谈农信金融科技改革普惠金融贷款可靠吗

[浅谈农信金融科技改革]普惠金融贷款可靠吗

学习十九大、谋划新篇章 ——浅谈农信金融科技改革 自党的十八大以来，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴技术正在重塑金融业态。在当下“无科技不金融”的共识下，金融科技的创新应用在银行业服务实体经济发展、实现自身转型中的重要作用更是日益凸显。

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。对此，习近平总书记强调：“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制，不断增强我国经济创新力和竞争力。” 金融科技是金融和信息技术的有机融合。一般认为，它是科技类企业或金融行业利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。

现阶段的金融科技改革方面，作为升级传统渠道、产品的主要渠道，从网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，如今，多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配，部分商业银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。

一、金融科技对银行业的影响 云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代的来临，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。

（一）金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、路演、扫街和线下广告等，其所覆盖的疆域有限，获客成本高，容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。

（二）金融科技实现金融服务的新体验。在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；

双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；

金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成，操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。

（三）金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；

在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受；

在理财服务方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

（四）金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；

在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。在此背景下，传统物理网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

（五）金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；

通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

综上，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。

二、金融科技改革对银行业务转型的推动 在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命。

（一）电子渠道。目前商业银行形成的是以网银支付为基础，移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。

（二）个人理财。个人理财是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

（三）电商平台。电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢。

（四）直销银行。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来，比如腾讯的微众银行。其目的是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来发展的方向。特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。

从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

（五）第三方支付。第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；

银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。

三、监管部门对金融科技改革的支持态度 对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代。

综合来看，我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态。不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式。

四、吉林农信金融科技改革转型探讨 面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，吉林农信的转型之路应该包括几点：

（一）充分利用已有客群优势。在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时，不可忽略的一大优势。吉林农信正是要利用“点多面广”的优势，把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。

（二）重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须的，但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户。

（三）细分客户群，差异化竞争。针对不同客群的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足。比如利用吉林农信三农、小微企业客户信息数据资源，有针对性的推送、推广特定产品，根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。

（四）组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推进特定项目的实施。目前吉林农信设立的科技中心已基本达到要求，但还需要在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力。

（五）提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行，尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。我们可以尝试借助金融科技企业的资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测。通过引入第三方合作来提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助我们交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。

（六）形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求，在金融科技浪潮中更好地拓展银行潜在市场。

在银行金融科技改革的大潮中，各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下，吉林农信未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。

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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/cd672569cc2f0066f5335a8102d276a201296047.html