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发布时间：2023-09-15 10:43:33 来源：文档文库
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招行版的“两个凡是”
作者：暂无
来源：《商讯·公司金融》2013年第7期
互联网之于招行属“拿来主义”的工具性质，凡是能够用电子化解决的业务，都用电子化解决；凡是能够通过远程银行解决的业务，尽量不到网点来办理。
文/王丽娟
7月底探营深南大道边上的“博士帽”大楼，记者眼中的招商银行高层，比外界想象的要镇定。
2012年年报疲态尽显、银行家马蔚华离任、少壮派田惠宇接手“二次转型”、287亿火线再融资……招行的是是非非，成为近几个月来金融圈内最火热的议题之一。
掌舵核心的零售业务的副行长丁伟看上去底气十足。他列举成绩，零售业务利润占比依然执国内银行界牛耳，小微贷增量更是超越民生银行，网上业务替代率高达93%。
言下之意，这家以创新著称的股份制商业银行，绝未老去。
他说，招行许多业务单项为行业翘楚，得益于互联网。这正关乎我们关心的主题：互联网高调抢进金融领域，银行怎么办？
在丁伟和他的几位得力干将眼中，互联网之于金融属“拿来主义”的工具性质。他们依稀看到了从互联网那边烧来的硝烟味道，但目前远未到正面激战的程度，双方各擅胜场。
“互联网金融未来肯定是中国金融体系中未来的一部分，但是能占到多大的比例，还是值得讨论的。”招行零售银行部总经理胡滔认为，互联网企业往往只看到银行的高利润，却低估了银行业务的高门槛。
在招行信用卡中心总经理刘加隆看来，这场竞争不对等，而且不公平，互联网做着金融，却游离在监管之外。
用新技术重构业务
“如果传统的商业银行不变革的话，就会成为21世纪里灭亡的恐龙。”比尔·盖茨这句惊人论断，经过招行的演绎而为国内银行界所熟悉。从1998年推出“一网通”开始，招行即被视为国内“网络银行最热情的布道者”。
招行内部有一个著名的“两个凡是”，为丁伟在两三年前提出：“凡是能够用电子化解决的业务，都用电子化解决；凡是能够通过远程银行解决的业务，尽量不到网点来办理。”
在业内视为“互联网金融元年”的2012年及更加火爆的2013年，招行对互联网的拥抱越来越紧密。
2012年底，招行携手HTC推出“手机钱包”，将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，将手机与银行卡“合二为一”，正式进军移动支付领域。继设备商HTC之后，招行又与运营商中国联通在上海推出了信用卡手机支付产品，布局移动支付再下一城。
2013年4月，招行推出小企业专属网银平台U-BANK8，重塑其批发业务模式形态，从主要依靠网点柜台和客户经理作为服务客户的窗口，转为推动以培育纯网上用户为核心目标的产品、服务、渠道资源整合。
7月，招行将推行数月的微信客服升级为国内首家“微信银行”。微信为招行定制了许多接口，开放了许多其他公众账号没有的权限。招行欲借此实现客户系统从人工密集型向技术密集型的转型。
“我们自身的想法是必须以新的技术来重构业务，不是简单地修修补补。”
刘加隆说，互联网公司以信息流来看待业务，而银行以资金流来看待业务，不同的业务模式有不同的视角，银行可以从这一思维角度的转换来进行业务结构调整。
对互联网与金融的融合态势，丁伟表示，要以更开放的态度来迎接。2013年上半年，许多银行都在各自内部或会集一起闭门研讨，如何对付来势汹汹的互联网金融。“我总感觉到还不够开放，社会的发展任何人阻挡不住的，你不迎接它也来了，你迎接它也来了，应该正面对待。”丁伟说。
对金融互联网充满信心
互联网“侵入”金融的同时，金融也在进军互联网。2012年以来，国有大行如建设银行和交通银行纷纷试水电子商务，推出“善融商务”、“交博汇”等B2B、B2C平台。
而招行对互联网的“开放”是有边界的。丁伟认为，要恪守银行的边界和本分，定位“金融互联网”，即利用互联网更好开展金融业务，而不会去做互联网，另起炉灶做电子商务。
其实，招行早在2004年即设立了信用卡网上商城，但丁伟对此不愿多谈。在他看来，这一网上商城不过是为了稳定客户、黏合客户、服务客户，与真正以盈利为目的的电商平台不同，并非招行的核心业务。
招行信息技术管理办公室总经理华敏表示，互联网没有改变金融本质的东西，改变的仅仅是技术问题、手段问题和方法问题，但是效率是不同的。
与之对照的是，互联网巨头阿里巴巴高调进入金融业之后，也一直在强调互联网金融跟金融互联网不是一回事。阿里宣称，不做简单把线下金融业务往网上搬的“金融互联网”。
与传统的网上银行相比，互联网金融不再视互联网为金融机构的技术支持和辅助工具。互联网公司通过对互联网数据的深度开发撬动了更多的金融业务，并逐渐搭建出一套不同于传统金融机构的业务模式。
余额宝上线不到一个月，用户数就突破250万，募集资金过百亿。
观察互联网巨头与银行两边，“分寸感”和“优越感”都很明显。
“我们银行卖产品给客户都是要做严格的风险测评，我们是专业的财富管理。
那你互联网就不需要这个吗？”胡滔认为，阿里利用其平台数据，对客户的服务效率确实比银行高，但其小贷平均额度不到10万元，余额宝平均不到1000元，当客户需求达到更高量级的时候，还能不能满足？她对此表示怀疑。
对于余额宝，胡滔认为固然是好事，增加了民众的理财渠道，但“这个产品没有任何新鲜之处”，与招行2006年即已推出的“溢财通”没有本质区别，还是间接融资的一种。
阿里引以为傲的数据，丁伟直言，如果为招行所用，尚不能满足其风控标准。如果阿里做真正的银行，丁伟说，“那就等于多了一家新银行，有什么关系？现在银行已经这么多了”。
不怕竞争，但要公平竞争
面对互联网的冲击，自信之余，招行亦不无焦虑。
比如一些关键的数据往往掌握在第三方支付手里。用户在支付宝上通过快捷支付购买了一样产品，支付宝提供给银行的信息仅有交易金额，具体的商户、产品分类等详细信息则截留下来。
尽管不无怨言，由于支付宝、财付通、快钱等各家第三方支付公司掌握了大量的支付结算需求，银行又不得不以合作的态度去利用这笔客户资源。有银行人士觉得“合作越深，危机越大”。
以微信为代表的互联网渠道优势也越来越明显。比如招行在微信这块想做的事情比现在更多，但主动权掌握在微信手中。
“我做服务，他给我开权限。如果我做营销，他就把那些权限慢慢关掉。5.0版本出来之
