农商银行2015-2017年发展规划

xx农村商业银行股份有限公司

2015-2017年经营方针和业务发展规划

针对组建后湖南xx农村商业银行股份有限公司（以下简称xx农商银行）位于农村地区的实际，为适应xx县经济发展要求，更好地发挥xx农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《xx农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合xx县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订xx农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。

一、经营方针

未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。新组建的xx农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。

未来三年xx农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲”的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。

2、业务发展规划

借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建xx农商银行后，预测未来三年，xx农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。

（一）总体发展目标

1、转换经营机制。xx联社改制为农村商业银行后，通过明晰产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体。一是严格按照现代金融企业的经营管理模式，实行扁平化管理，建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制。二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”、社区、中小微企业及地方经济建设提供强有力的资金支持，更好地为地方经济发展服务。三是引进激励和竞争机制，实施员工等级管理机制、绩效考核机制及员工培训、竞聘上岗、风险补偿和责任追究机制，打造全员的风险管理和合规文化，全面提高员工队伍综合素质，建立科学严格的考核体系，把经营业绩与管理人员的奖惩、任免紧密挂钩，进一步提升经营活力。四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。

2、扩大目标市场。一是立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。二是以支持中小微企业、涉农龙头企业为重点，全方位渗透地方支柱产业，培育优良客户，提高支持县域经济发展的全面性、有效性。三是拓宽信贷服务领域，在城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效信贷项目。四是大力发展中间业务，充分发挥本行的网点优势和贴近农民的优势，加快发展理财、咨询等中间业务，使中间业务成为新的利润增长点。

3、提升发展战略。认真贯彻落实国务院关于农村经济和农村信用社深化改革、科学发展的总体要求，以全面实施风险管理为核心，坚定不移地坚持为“三农”服务的宗旨和依法合规经营的方向，进一步加大产权、体制和机制的改革创新力度，全面提高支农服务质量和效力，努力建设具有县域特色的“公司治理结构完善、内控机制健全、金融产品齐全、资产质量优良、业务又好又快发展”的现代农村商业银行。

（二）业务发展目标

xx农商银行组建后，业务规模在县域银行业中继续保持领先地位，市场占有份额每年有所增加。

1、资产规模及目标。预计2015年末，资产总额为xx亿元；预计2016年末，资产总额为xx亿元；预计2017年末，资产总额为xx亿元。

2、存款规模和结构。预计各项存款2015年末达xx亿元；预计2016年末达xx亿元；预计2017年末达xx亿元。

3、贷款规模和投向。预计各项贷款余额2015年末为xx亿元；预计2016年末为xx亿元；预计2017年末为xx 亿元，后三年贷款合计净增xx亿元。同时，全面优化信贷投向，新增贷款主要用于支持“三农”、城乡居民及中小微企业发展。

4、存贷款市场占有率。在县域范围内保持年均2%左右的增长速度，确保存贷市场占有率始终占全县金融机构主导地位。

5、支持“三农”目标。涉农贷款占每年各项贷款增量的比例将保持在90％以上。将持续加大支农力度:一是以客户需求为导向，强化信贷服务，调整信贷结构，积极支持“三农”和实体经济发展，确保涉农贷款增量、增速“两个不低于”；二是抓住重点，加大涉农贷款投放力度，扎实开展信用户、信用村、信用镇“三信”工程；三是适应农民资金需求变化，不断拓展农村土地流转、个人住房、农民住房贷款等贷款业务；四是优化信贷服务，提升支农服务水平；五是加大创新力度，简化贷款操作流程；六是完善科学灵活的利率定价机制，根据客户经营实力、资金返行率、风险情况、信用情况等实行差别化的利率政策，提高优质客户占比，确保“三农”发展的资金需求。

6、资产多元化组合。在确保各项业务持续、快速、稳健发展的同时，充分利用农村商业银行体制、机制等方面的优势，逐步将金融业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问等领域，建立以投资理财为重点，以咨询服务为主的中间业务体系，逐步提高中间业务收入比重，加强债券投资业务经营，加大银行承兑汇票贴现力度，使资产业务向多元化、低风险化方向发展。

（三）业务质量控制目标

质量是企业的生命，随着存贷利率市场化、资金产品化，业务质量直接影响我行的生存和发展，我们将从如下方面提升业务质量：

1、优化负债结构。主要是提高低息存款占比，预计2015年低息存款占比提高xx%，年末达xx%；2016年低息存款占比提高xx%，年末达xx%；2017年低息存款占比提高xx%，年末达xx%。

2、优化资产结构。主要是多策并举、多管齐下，全面加大不良贷款清收管理，切实降低不良贷款比重。预计至2015年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右。预计至2016年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右。预计至2017年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右。

3、优化收入结构。即增加中间业务收入，年平均增幅达xx%，其中2015年达xx万元，2016年达xx万,2017年达xx万元。

（四）客户拓展目标

xx农商银行是由境内自然人、企业法人共同入股组成的股份制地方性金融机构，依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各项业务。xx农商银行始终坚持服务“三农”、服务县域经济的市场定位，全身心、全方位贴近市场、贴近客户，全面寻求与农户、种养大户、商户、小微企业以及优质高端客户的业务合作，力争基础存、贷款客户每年分别递增xx%和xx%左右，其中优良存、贷客户每年分别递增xx%左右，优良存、贷款客户保有量占整个存、贷款客户的xx%左右。

（五）创新产品与服务

产品与服务创新始终是xx农商银行发展的内在动力，我行将从以下几个方面开展工作：一是不断创新产品，充分发挥科技及网络的强劲功能，在辖内广泛布放助农取款机、POS机、ATM、CRS机等自助银行设备，全面优化网上银行、电话银行、手机银行等“三行一通”业务，持续做好金融IC卡、社保卡等业务的发放、管理和维护工作，积极探索开展“福祥惠民一卡通”、贷记卡、公务卡、微信银行、电视银行等新业务，做好、做强离行、离柜业务，切实方便广大客户；二是通过流程再造，简化服务程序和服务手续、缩短操作时间，提高服务效率；三是根据xx经济社会特点，创新一批能满足xx人民需求的存、贷款新品种，促进xx人民生产、生活品质的提升；四是全面开展“三大工程”。即“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠民金融创新”工程，积极推进信用村镇建设，进一步让农村百姓享受到阳光、周到、便捷的金融服务。

三、财务发展规划

（一）盈利能力。一是资本收益率：根据对资本和年收益增长的估算，预计2015年资本收益率将达xx％；预计2016年资本收益率将达xx％；预计2017年资本收益率将达xx％；二是资产收益率：预计2015年资产收益率将达xx％；预计2016年资产收益率将达xx％；预计2017年资产收益率将达xx％。

（二）收入及利润情况。根据存贷款增长规模以及资产运行情况，综合考虑风险准备计提因素后，预计2015年实现财务收入xx亿元，实现利润xx亿元；2016年实现财务收入xx亿元，实现利润xx亿元，2017年实现财务收入xx亿元，实现利润xx亿元。

（三）分红计划。xx农商银行将依照同股同利的原则，按各股东所持股份数分配股利。股利分配采取现金股利和股份股利两种红利形式。对是否派发股利及派发数额、时间，由xx农商银行董事会根据盈利状况提出方案，经股东大会审议通过后，在2个月内完成股利派发事项。以股份方式分配股利应由股东大会做出决议并报银行业监督管理机构批准后方可实施。

（四）利润分配方案。xx农商银行缴纳所得税后的利润按下列顺序分配：

1、弥补以前年度亏损；

2、提取法定盈余公积金。按税后利润不低于10%的比例提取，当法定公积金达到本行注册资本的50%以上时，不再提取；

3、提取一般风险准备；

4、提取任意盈余公积金；

5、按股份向股东支付红利；

具体分配比例和分配方式须经xx农商银行股东大会审议通过。

四、风险管理规划

xx农商银行将以全面风险管理机制建设为主要抓手，着力构建风险识别、计量、评价、处置长效机制，根据影响本行的主要风险因素，着重防范以下风险：

（一）控制信用风险。xx农商银行将建立市场营销、风险控制、资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系，以及审贷分离、风险集中控制的内控机制。推行大额贷款客户风险预警制度，建立信贷风险报告制度、统计制度和例会分析制度，加强大额授信客户的监测分析评价，及时掌握大额授信企业的信用状况，完善退出机制，提高信贷管理水平;实施风险限额管理，通过对单一客户、集团客户、产品线和区域设置风险限额，防止风险过度集中，提高风险控制能力;实行信用融资授信管理，严格执行，规范操作，规避风险;建立审贷分离、相互制衡的风险控制体系，对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，完善责任考核管理;实施贷款风险五级分类管理，严格操作程序，明确贷款投向，调整和优化信贷结构，提高信贷资产质量;发挥“信贷管理系统”作用，建立不良贷款“黑名单”制度，加大对违约客户的惩处力度，增强客户履约意识。

（二）应对市场风险。xx农商银行将注重增强敏感性和应变力，改进和强化资产负债管理，积极探索建立利率风险管理机制，加强对利率变动及其影响的预测分析，力争对利率走势做出合理的判断，并以此作为有效的资产负债管理及利率风险管理的基础。一是引进专业人才，加强市场风险研究，汲取正反两方面经验，做到未雨绸缪。二是强化对高级管理人员教育培训工作，进一步增强对市场变化的敏感性和应变能力，及时调整经营决策，把风险降到最低限度。三是提高对长、短期利率的预测能力。加强宏观经济的研究，多渠道收集反映经济情况和货币政策的信息，对利率走势做出合理的预测，提高市场的敏感度;摸清自身利率水平与结构，分析相关因素对利率的影响程度，及时根据变化调整利率水平。四是强化资产负债比例管理，优化资产负债结构，减少因利率变动带来的负债成本变动和资产盈利变动，规避利率风险。

（三）防范操作风险。将建立健全基本制度、管理规定和业务操作流程，加强员工岗位操作培训，制定员工违规处罚办法，加大内部稽核监督力度，定期进行督导检查，促进各项规章制度的贯彻落实。一是以人为本，深入发掘现有人才潜力。加强干部员工职业道德教育和业务培训，提高从业人员的素质，执行强制休假和轮岗交流制度，营造良好的发展环境，使员工具备良好的职业道德、娴熟的业务技能和丰富的文化知识。二是建立严格的业务操作规程，制定业务操作手册，按章经营，合规办事，消除业务操作内部控制盲点;严格责任追究，维护规章制度的严肃性。三是优化整合业务操作流程，按业务流程规划部门职能，将管理与操作严格分离，实施人力资源“四定”（定职责、定岗位、定编制、定薪酬），建立激励与约束并存、管理与服务明确的内部管理体系。四是构筑事前、事中和事后监督，部门、岗位之间相互制约，审计部门对业务经营实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芽之中。

（四）化解同业竞争风险。目前，xx县域金融体系日趋完善，金融业竞争日趋激烈，有工行、农行、建行、中行、农发行、邮政银行等多家金融机构。随着农村金融市场开放程度日益提高，金融体制改革的不断深入，金融机构还将不断增加，同业竞争将更加激烈，xx农商银行随时都将面临诸如客户流失、市场占有份额下降等诸多风险与挑战。对此，xx农商银行将始终坚持“四个面向”的市场定位，建立高效、灵活的经营机制，调整营销策略，合理确定市场定位，寻找市场空缺，并进行服务手段创新，以形成自己的核心竞争能力，培养并逐渐扩大基本客户群，稳定优质客户群，争取更大的市场份额，继续扩大已形成的规模和机构网点优势，保持在同业竞争中的领先地位。一是丰富信贷产品，着力加大农民、社区居民、个体工商户、中小微企业等领域的信贷投放，满足其贷款需求。二是加大特色信贷产品的推广力度，不断扩大市场份额。重点推广农户信用评定贷款、个体工商户联户联保贷款、有效房地产抵押贷款、住房按揭贷款等信贷产品，推动农业规模经营和县域特色产业的发展;推广中小微企业信用联盟贷款，满足中小企业发展需求;不断拓展农村土地流转、个人住房、农民住房贷款、城乡居民汽车消费贷款等。

（五）防范流动性风险。根据存贷比例、超额备付率、流动性比例、流动性缺口率等流动性指标建立流动性风险预警机制，及时评价流动性水平，拓宽融资渠道，灵活资产配置，完善处置预案，推进防范和处置工作有序开展。随着金融市场对外开放和金融体制改革的不断深入，农村商业银行挂牌开业后，一要加强流动性管理，通过支持流动性强、收益快的产业、行业，加速资金周转期；二要切实落实中长期贷款、大额贷款的分期偿还计划，确保贷款到期收回和正常周转，确保流动性的实现；三要加大存款营销力度，适度调整负债结构，使之与资产结构相匹配；四要保持适度的存、贷比例，防止存款挤兑和局部支付危机。

五、风险控制目标

（一）安全性指标。不良贷款总体控制目标：通过加强信贷管理，严控新增不良贷款，大力开展清非工作，促使不良贷款持续双降。

预计至2015年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右，比上年度下降xx个百分点。

预计至2016年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右，比上年度下降xx个百分点。

预计至2017年末，不良贷款余额控制在xx万元，不良贷款占比控制在xx%左右，比上年度下降xx个百分点。

预测xx农商银行2015年至2017年每年新增不良贷款占新增贷款的比例控制在2%以内。主要控制措施：一是加强信贷基础管理，严控不良贷款反弹。切实遵循“三个办法一个指引”，建立“营销、审查、发放、管理”既相互联系又相互监督的精细化信贷管理模式，从源头上控制信贷资产被挪用的风险；二是把好贷前调查、贷中审查、贷后检查“三查”关，杜绝人情贷款、违规贷款；三是加大贷款收回考核力度，严格贷款责任人办法的实施，确保新增不良贷款降到最低程度。

（二）流动性比例。一是资产流动性比例不低于xx%。二是超额备付金比例不低于xx%。

（三）资本充足率指标。根据《商业银行资本充足率管理办法》（2012年试行）等有关文件规定，资本充足率指标测算如下（见表三）：

至2015年末，核心一级资本净额、一级资本净额为xx万元；总资本净额为xx万元，加权风险资产总额xx万元（其中信用风险加权资产总额xx万元，操作风险加权资产xx万元),核心一级资本充足率和一级资本充足率将达到xx%，资本充足率将达到xx%。

至2016年末，核心一级资本净额、一级资本净额为xx元；总资本净额为xx万元，加权风险资产总额xx万元（其中信用风险加权资产总额xx万元，操作风险加权资产xx万元)，核心一级资本充足率和一级资本充足率将达到xx%，资本充足率将达到xx%。

至2017年末，核心一级资本净额、一级资本净额为xx万元；总资本净额为xx万元，加权风险资产总额xx万元（其中信用风险加权资产总额xx万元，操作风险加权资产xx万元），核心一级资本充足率和一级资本充足率将达到xx%，资本充足率将达到xx%。

（四）专项准备提取方案。根据《金融企业准备金计提管理办法》（财金〔2012〕20号）文件的规定以及贷款五级分类的有关要求，合理预计贷款损失，充分计提贷款风险准备。具体标准为一般准备按风险资产1.5%的比例计提，关注类贷款3%、次级类贷款30%、可疑类贷款60%、损失类贷款100%的比例计提贷款风险准备（详见表四）。

六、转换经营机制

（一）完善法人治理结构，构建现代金融企业框架。健全规范法人治理结构，按照现代金融企业的经营管理模式，实施“公司治理”下的全面风险管理，增强风险评估、识别、计量、控制、处置能力，建立决策、管理、监督相互制衡、激励与约束相互协调的经营机制。首先，健全真正能够关注股东利益和xx农商银行长期持续健康发展的董事会工作制度，制订总体的风险管理目标和内控机制；通过引进独立董事，使其发挥作用，提高董事会决策的专业水平和能力。其次，要求董事和高级管理人员严格执行“三会”议事规则，明确工作职责，切实发挥好“三会”决策、执行、监督的职能，履行各自职责。第三，充分发挥监事会的监督职能，支持、鼓励经营管理层独立、高效地行使经营和管理职能，建立有效的激励、监督机制，在所有者与经营者之间合理配置权力，公平分配利益，提高企业效率，实现经营目标。同时，充分发挥广大员工的主人翁意识，使全行干部职工都能积极参与经营管理。

（二）加强员工队伍和企业文化建设。本着以人为本的宗旨。一是通过逐年招聘大学生、按省联社规定合理置换年龄较大的员工，不断改善人员结构、知识结构；二是加大员工规范化服务培训，树立良好的员工形象；三是通过员工优化组合，增强员工紧迫感、责任感；四是通过中层干部竞聘上岗，提高整体执行力；五是加大培训力度，推行持证上岗、竞聘上岗，大力推进竞聘机制，形成能上能下、能进能退的用人机制，营造人尽其才、才尽其用的良好氛围。

（三）加强绩效考核机制建设，提高发展质量。建立以全面风险管理为前提的绩效考核机制，一是建立以科学发展为前提的绩效考核机制，科学实现业务发展、经营绩效相互促进、相互提高；二是改变现有粗浅的绩效考核方式，推行专业化、精细化的绩效考核方式，对员工分类分级考试、考核，对网点分别按效益型、经营型、服务型进行量化考核，重点强化基础客户维护、优质客户开发和市场份额拓展工作，真正营造“按贡献论英雄”的赶超氛围，充分调动全体员工积极性，为农商行的稳步发展奠定坚实基础。

（四）完善内控监督机制，规范经营行为。完善内控监督机制，是经营管理的有力保障。一是充实完善各项规章制度，对现有规章制度进行全面清理、修订、充实、完善，使之符合农商行发展的需要；二是加强稽核队伍建设，从根本上解决监督问题；三是加大内控检查频率，发现问题、解决问题、处置问题，有效控制各种风险；四是强化问责机制，按照“责、权、利”对等原则，推进问责机制建设，以尽职免责，渎职失职追责为原则，以强化稽核检查问责为手段，以促进合规经营，防范风险、防范案件为前提，倡导鼓励合规、抑制违规、严惩违法的价值取向和道德准则，严明法纪行规，对一些重大问题，建立“零容忍”的问责追究制度，不搞法外施恩，不搞下不为例。

（五）建立信息披露机制，构建外部监督体系。遵守法律、法规、国家统一的会计制度和银行业监督管理机构的有关规定，强化信息披露，构建有效外部监督机制，确保股东的知情权、监督权、决策权的落实，保障投资者权益。一是聘请中介机构开展年度财务审计，客观公正地反映业务发展状况、经营效益、经营风险，审计结果向全体股东公布，接受股东监督。二是年度经营状况及分配信息及时向股东及社会公告，及时、准确、真实地提供相关信息资料，自觉接受银监部门、税务部门、审计部门等职能部门的监督。

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