武威市住房公积金个人住房贷款管理办法

武威市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强和规范住房公积金贷款管理，鼓励和支持

住房公积金缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房和改善性

住房，有效防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理

条例》（国务院令〔2002〕年第 350 号）、中国人民银行《贷款通则》

（中国人民银行令〔1996〕年第 2 号）、中国银行业监督管理委员

会《个人贷款管理暂行办法》（银监会令〔2010〕年第 2 号）、《中华

人民共和国担保法》（中华人民共和国主席令〔1995〕年第 50 号），

结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称

公积金贷款），是指运用所归集的住房公积金为资金来源，向按

规定缴存住房公积金的职工发放的用于购买、建造、翻建、大修

自住住房的专项贷款。

第三条 借款人申请办理公积金贷款应当遵循平等自愿、

诚实信用、依法合规的原则。

第四条 公积金贷款管理应当遵循公开透明、公平公正、

风险可控、高效便民的原则。

第五条 武威市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）

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是本市公积金贷款政策制定和重大事项的决策机构，负责确定

差别化公积金贷款政策及影响贷款额度的参数设置、审议住房

公积金呆坏账核销、资产证券化等重要事项、审批商业银行或

专业服务机构承办公积金贷款业务的资格以及国家和本市规定

的其他职责。

第六条 武威市住房公积金管理中心（以下简称中心）是本

市公积金贷款的管理机构，负责执行管委会各项决策及授权事

项、组织实施公积金贷款业务、承担公积金贷款风险以及国家

和本市规定的其他事项。

中心应当建立有效的公积金贷款管理机制，依据本办法制

定公积金贷款管理制度及操作规程，建立健全风险防控体系，

实施公积金贷款全流程管理。

第七条 承办公积金贷款业务的商业银行或专业服务机构

（以下统称受托机构）需符合国家和本市的规定条件，并经管委

会审批通过。

第八条 中心委托商业银行承办公积金贷款发放及回收

的相关业务，银行的手续费在中心的业务费用中列支。

第九条 中心委托专业服务机构承办住房抵押担保业务，

服务机构的服务费在中心的业务费用中列支。

第十条 中心应当与受托机构签订书面委托协议，明确双

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方权利、义务和责任，并对受托机构业务办理情况进行监督考

核。

第十一条 本办法适用于本市行政区域内公积金贷款的管

理。包括商品房购房贷款、二手房贷款、商业银行按揭住房贷款

转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）、异地贷款（本地缴存

异地购房和异地缴存本地购房）、 经济适用房、拆迁安置房、职

工公寓、公租房等购房贷款。

第二章 贷款对象与条件

第十二条 公积金贷款的对象为正常缴存住房公积金的职

工，包括在本市缴存住房公积金的港澳台人员、个体工商户及

其雇用人员、非全日制从业人员、其他灵活就业人员，以及在外

省市缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住

房时均可申请公积金贷款。

第十三条 中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配

偶必须作为共同借款人办理贷款手续，单身借款人可允许父母、

子女其中一人作为共同借款人。

共同借款人负有与借款人共同偿还贷款的责任，即在借款

人因故无法无力偿还贷款时，代替借款人偿还贷款余额的责任。

第十四条 公积金贷款优先保证首套自住住房的缴存职

工家庭，适度支持第二套改善型缴存职工家庭，不得向三套及

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以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款。

第十五条 首套房和二套房的认定，以职工家庭夫妻二人在

公积金中心的公积金贷款信息记录和征信系统中记载的住房贷

款信息记录为准。

第十六条 借款申请人及共同申请人应当同时符合以下

条件：

（一）具有合法有效的身份证明，连续足额缴存住房公积金

6 个月（含）以上。

（二）具有完全民事行为能力；

（三）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；

（四）具有良好的信用记录和还款意愿；

（五）能够提供 3 年以内购买、建造、翻建、大修的相关

合同和证明文件、首付款发票（首套 20% 二套 30%）及符合规

定的其他材料；

（六）异地缴存职工应是本地户籍，所购房屋须为本市的自

住住房；

（七）能够提供中心确定的贷款担保。

第十七条 借款人及共同借款人有下列情形之一的，原则

上不予贷款。

（一）近 5 年，在住房公积金提取、贷款中因伪造、变造材料

或提供虚假证明，被中心纳入严重失信行为的；

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（二）借款人或共同借款人原有的住房公积金贷款本息尚未

还清的；

（二）借款人或共同申请人为他人提供住房公积金贷款担保

尚未解除质押的；

（三）借款人或共同借款人已使用此购房合同支取过住房公

积金的（贷取选其一）；

（四）借款人或共同借款人有商业银行其他消费贷款，余

额在 10 万以上的；

（五）借款人或共同申请人在住房公积金贷款系统，存在连

续 3 期（含 3 期）累计 6 期（含 6 期）以上的逾期不良记录；

（六）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有住房公

积金贷款、商业银行贷款（不含就业前的助学贷款），存在

连续 3 期（含 3 期）累计 6 期（含 6 期）以上的逾期不良记录；

（七）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有信用

卡透支（不含年费、手续费，以银行盖章为准），存在连续 6 期

（含 6 期）累计 12 期（含 12 期）以上的逾期不良记录；

（八）被纳入失信被执行人员名单的；

（九）存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

第三章 贷款额度、期限、利率

第十八条 夫妻双方在我市缴存住房公积金的家庭，公积

金贷款的最高额度为 60 万元；夫妻单方缴存住房公积金的家庭，

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公积金贷款的最高额度为 45 万元。

第十九条 贷款额度应当同时符合下列限额标准：

（一）借款申请人及共同申请人首次购房的，贷款额度不得

高于总房价款的 80%；

（二）借款申请人及共同申请人二次购房的，贷款额度不得

高于总房价款的 70%；

（三）异地缴存职工及无雇工个体缴存者，贷款额度不得超

过总房价款的 70%；

（四）借款申请人及共同申请人申请贷款额度的月供支出

不超过其共同收入的 60％；

（五）不高于借款夫妻双方及担保人住房公积金账户存储

余额之和的 5 倍；

（六）借款人距退休时间不足三年的，对其公积金担保

贷款额度进行测算，公积金贷款的额度不能大于借款人及担保

人公积金账户余额与预计缴存额度之和；

（七）影响贷款的其他因素；

中心在综合考察借款人及配偶的信用状况、贷款额度、剩

余房款、还款能力抵押担保等进行测算对比后，取最低值。

第二十条 中心综合考察借款人及配偶的信用状况后，在

最高贷款额度内按照借款人还款能力、债务、贷款用途、风险程

度、贷款额等进行全面评估测算，确定可贷额度。

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第二十一条 公积金贷款期限最短不得低于 1 年，最长期

限为 30 年。贷款期限不超过借款人法定退休年龄后延 5 年。

第二十二条 公积金贷款利率按照中国人民银行公布的住

房贷款利率执行。

贷款期间，如遇中国人民银行公积金贷款利率调整，新利

率于利率调整的次年 1 月 1 日起执行。

第二十三条 根据人民银行的相关规定，中心对借款人未

按合同约定日期还款的计收罚息，罚息利率按照借款合同载明

利率上浮 30%执行。

第四章 贷款担保

第二十四条 公积金贷款担保方式有公积金质押担保和住

房抵押担保两种。担保的范围包括贷款本金、利息、罚息和为实

现债权所需的费用。

第二十五条 担保方式为公积金质押担保的，应符合以下

规定：

（一）公积金质押担保人应当拥有良好的信用记录和还款意

愿，具有代为偿还贷款本息的能力；

（二）须经中心认可并符合中心规定的其他条件，与中心签

订住房公积金质押担保承诺书，在借款人贷款本息尚未还清前，

不能提取其住房公积金账户内的存储余额；不能申请住房公积

金贷款。

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第二十六条 担保方式为住房抵押担保的，应符合以下规

定：

（一）中心为第一顺位抵押权人；

（二）借款人以自住住房作抵押担保，必须将住房价值全额

抵押贷款；

（三）以他房抵押的（只适用于本地缴存职工），须征得他房

产权人本人的同意，必须将住房价值全额抵押贷款；

（四）抵押人和抵押权人签订书面抵押合同，并于放款前向

本市不动产权属登记部门办理抵押登记手续，抵押担保期限和

贷款期限一致，房产在抵押期间，未经抵押权人书面同意，借款

人无权以任何理由中断和撤销抵押担保。

（五）为客观公正的评价抵押物价值，借款人申请的新购商

品房不需评估，按开发商出售的价值估值。二手房贷款或以其

他房产抵押购房贷款的，参照税务部门以路段划分的计税参考

价估值。

第二十七条 中心在贷款发放前应当对抵押物、抵押物的

权属和价值、担保人的偿还能力进行严格审查；在担保期内应当

加强对抵押物、担保人的管理，定期检查，防范风险。

第五章 贷款程序

第二十八条 公积金贷款实行三级审批：受理初审→贷款

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复审→贷款审批。贷款终审审批由中心授权管理部负责人执行。

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第二十九条 符合本办法第十六条规定的借款申请人可向

中心受理网点提出借款申请，并按要求提供申请材料，同时承

诺所提交的申请材料真实完整。

第三十条 受理网点对符合条件、资料齐全的借款申请予

以受理，不符合贷款条件或者申请资料不齐全，受理网点可以

不受理，但需告知借款申请人原因。

第三十一条 对初审合格的贷款资料进行复审，核实有关

情况，复审合格的，由复审人员签注意见提交审批。

第三十二条 对复审合格的贷款提交管理部审贷会审核，

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经会议审核通过后由管理部负责人执行贷款终审审批。

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借款申请人将资料提交完整后，受理网点应当在国家规定

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期限内完成贷款审批，并告知借款申请人。

第三十三条 贷款审批通过后，借款申请人即可签订《住房

公积金个人借款合同》、《借款借据》和《抵押担保合同》。

第三十四条 管理部将借款申请人签订的《住房公积金个

人借款合同》、《借款借据》转交受托银行及时发放贷款，网点工

作人员及时将贷款发放结果通知借款人。

第六章 还款方式及贷款偿还

第三十五条 公积金贷款的还款方式有按月等额本金还款

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和按月等额本息还款，借款人根据自身条件自愿选择。

（一）按月等额本息还款法，即借款人每月以相等的额度

平均偿还贷款本息。

（二）按月等额本金还款法，即借款人每期需偿还额度相同

的本金，同时付清本期应付的贷款利息，利息逐月递减。

第三十六条 借款人应当按借款合同约定的还款方式、还

款计划偿还公积金贷款本息，中心每月通过借款人合同约定的

银行还款账户，直接划扣当月应偿还的贷款本息。

第三十七条 借款人贷款期满一年以后可根据借款合同约

定提前偿还部分或者全部贷款本息。借款人使用自有资金申请

提前还款的，每年可申请多次。

第三十八条 除使用自有资金偿还贷款外，借款人可使用

本人公积金结清贷款，在本人住房公积金账户存储余额偿还贷

款不足时，借款人可申请其配偶、父母、子女的住房公积金账户

存储余额用于结清贷款。

第三十九条 借款人未按借款合同约定的期限偿还贷款的

应当按借款合同约定或者国家有关规定支付罚息。

借款人因个人原因未按合同约定日按期还款的，中心将在

还款日起延续 5 天进行补扣后，将其欠还本息转为逾期贷款本

息。

第七章 合同的变更和终止

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第四十条 公积金借款合同需要变更的，必须经债权人、

债务人、担保人协商同意，并依法签订变更协议。变更类型如

下：

（一）借款人基本信息变更（扣款卡号、联系电话、通讯地址）

；

（二）担保人变更；

（三）抵押物变更；

（四）还款方式变更；

（五）借款期限变更；

（六）中心批准的其他变更类型。

第四十一条 因离婚、死亡等法定原因，借款人可申请减

少或变更共同借款人，有抵押担保合同的，还应进行抵押担保

变更。

第四十二条 借款人和共同借款人以外的担保人因故需要

变更的，在征得全体担保人的同意后，可申请变更。

第四十三条 发生下列情形之一的，借款人可申请贷款期

限延长，但延长后的贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后

延 5 年。

（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借

款人还款能力下降的；

（二）因离婚、死亡等原因造成借款人还款能力下降的。

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第四十四条 借款人按借款合同约定履行全部还款义务后，

抵押物或者质押物返还抵押人或者出质人，借款合同终止。

第八章 贷后管理及相关法律责任

第四十五条 中心对贷款使用情况、借款人的还款能力和

履约情况、担保物权及保证人变化等情况进行跟踪检查和监控

分析，对风险隐患进行监控、预警、核查，确保贷款资产安全。

第四十六条 对于逾期未收回的贷款，及时采取催收、诉

讼、处置抵押物等有效措施保全债权。

第四十七条 借款人应当接受中心对其贷款使用情况、还

款能力、担保状况变化等情况的监督核查，及时告知中心发生

的可能影响贷款偿还的事件，并配合中心采取的相关债权保全

措施。

第四十八条 对于出现呆坏账损失的贷款，根据相关政策

进行认定、核查，符合贷款核销政策的，应当在履行规定程序后

办理贷款核销手续。

核销后的公积金贷款应当账销案存，继续做好资金回收工

作。

第四十九条 中心将公积金贷款审核、发放、回收过程中

产生的贷款档案（包括纸质文档及电子文档）按一人一档原则，

并根据国家相关规定归档保管。贷款已结清的，档案保管期限

应当按国家规定年限妥善保管。

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第五十条 呆账核销的贷款档案要永久保管。

第五十一条 借款人有下列情形之一的，贷款人有权停止发

放贷款或者提前收回全部贷款，并由借款人按照借款合同的约

定承担违约责任：

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材

料；

（二）不按照借款合同规定用途使用贷款的；

（三）借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出

售、转让、赠予或重复抵押的；

（四）借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息

的；

（五）担保人违反保证合同或者丧失承担连带责任能力，抵

押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实

现债权，而借款人又未能提供新的保证或新抵（质）押物的；

（六）借款人死亡、失踪或移居国外，无法定继承人、受遗赠

人、监护人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝偿还贷款本

息或无力偿还贷款本息的；

（七）借款人因违法犯罪被司法机关追究刑事责任的；

（八）违反中心与借款人约定的其他情况。

第五十二条 中心、受委托银行的工作人员应当严格遵守

贷款管理规定，认真履行职责。

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第五十三条 售房单位提供虚假合同、发票给借款人的必

须承担连带责任，同时将划入资金全部退回中心。

第五十四条 借款人将贷款挪用或逾期未偿还本息的，贷

款人分别对挪用部分、逾期部分按照中国人民银行有关规定计

收罚息。

第五十五条 借款人在《借款合同》终止前死亡、被依法宣

告死亡，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无

力偿还贷款本息的，贷款人有权要求处理抵押物及质押物。

第五十六条 公积金贷款实行终身负责制。贷款管理人员

要及时掌握还款情况，对逾期贷款要及时分析原因，把握动向，

采用相应措施进行催收，对工作人员因责任心不强，审查把关

不严、滥用职权、玩忽职守造成损失的，中心依照内部管理制度

进行处理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事责任。

第九章 附 则

第五十七条 本办法由武威市住房公积金管理中心负责

解释。

第五十八条 本办法自发布之日起施行，有效期 5 年；原武

市管发〔2006〕年 02 号《武威市个人住房公积金贷款管理办法》同

时废止。

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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/d3033893302b3169a45177232f60ddccdb38e6f0.html