zue﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽的金融平台中的不可获取

［关于成立互联网保险公司］

可行性分析报告

一、如何理解互联网保险？

（一）互联网保险的定义与起源

1、互联网保险定义：

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

2、互联网保险起源：

2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。可以在网上实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。而太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。

萌芽：1997-2007 保险官网：产品宣传和企业门户作用；

探索：2008-2011 市场细分：各保险主体纷纷试水

发展：2012-2015 百花齐放：创新层出不穷

（二）互联网保险的发展情况

1、互联网保险的市场状况：

（1）互联网保险发展迅速，2015年上半年的保费收入增幅远高于2014年全年增幅。

● 根据中国保险行业协会日前发布2014年度《互联网保险行业发展报告》显示：2014年保险业互联网保险业务收入为858.9亿元，同比增长195%，保费规模比2011年增长了26倍。

● 而2015年上半年的保费收入几乎与2014年全年保费收入持平。

（2）互联网保险结构失衡，车险成一家独大局面。

◆ 2014年互联网保险类型保费占比具体情况：

◆ 车险独大的原因分析：

一是近年来国内汽车消费持续升温，使车险成为刚需最强、保费空间巨大的险种；

二是车险的服务人群对便捷、高效的服务有着强烈的需求。

相比之下，寿险尤其是期缴的长期险种，保险功能不易被大众理解，且一般需要大量的服务跟进，所以互联网渗透率较低。

（3）互联网保险销售渠道由自有官网渠道销售逐步拓展到第三方电子商务平台。

✧ 统计显示，2014年产险公司的互联网保险收入90%来自公司自有官网。而人身险公司仅有5%的保费收入来自官网，95%来自第三方销售平台。在第三方平台中，淘宝网所占市场份额由2012年的99%下降至67%，占比仍为最高；网易占28%，位居第二。

✧ 第三方平台逐渐成熟与规范，包括天猫、苏宁易购、京东商城、携程等主要电商平台均开始销售保险产品，而电商平台重复购买率高于传统渠道的重复购买率。

✧ 部分电商平台凭借庞大的客户资源和大数据分析能力，与保险公司共同研发创新型产品。

“目前，京东已经设计并上线了多款互联网保险创新产品，如众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等。

早在2013年9月，由阿里、腾讯、平安等联合设立的首家互联网保险公司——众安在线获批开业。2015年6月，保监会连续发放三张互联网保险牌照，分别是易安财产保险公司、安心财产保险公司和泰康在线财产保险公司。”

（三）互联网保险的未来发展前景

１、未来互联网保险的市场份额和规模仍将快速提升，并成为行业发展的重要趋势。

（１）互联网保险的特点是标准化，低价格，社交性，私人定制。这些特点符合未来风险因子碎片化的发展。

 标准化

互联网化的保险产品做到条款越简单，越容易标准化，而客户越能理解，做咨询就越少，这其中最典型的产品就是车险。

 低价格

保费越低，客户的敏感性相对越低，越容易达成交易，越符合客户网购体验这也就是为什么短期的理财险容易交易而长期寿险这种高价值的产品交易起来较为困难发展较慢。

 社交性

保险的本质是互动，而互联网是大数据时代，社交平台可以依托大数据，更加精准的捕捉客户。保险公司借助社交平台推出的产品带有社交性又能够使保险回归互助的本质，从而增进客户的友谊，扩大保险公司的客户群体。

 私人定制

互联网可以依据大数据，对某一个客户做到全方位分析，从而捕捉到客户现在乃至未来有可能出现的保险需要。而保险公司可根据这些分析推出特别符合客户需要的产品。

（２）互联网保险趋势已显，对传统业务经营模式的影响逐渐深入。

✧ 对保险经营观念的颠覆

互联网对保险行业最大的颠覆，是从“客户思维”到“用户思维”的改变。传统“客户思维”模式下，保险公司运用4P营销理论，将公司产品推销给消费者，关键因素是产品包装、价格优势、渠道实力和促销策略等。

而在互联网时代，由于信息量大，信息流动快，能最大程度消除信息不对称，信息不对称被加速打破后，消费者购买决策过程发生巨大变化，消费者拥有了更多的知情权和选择权，买卖双方权力将发生转移，促使行业加速进入用户主权时代。“用户思维”模式下，个性化的产品、极致的消费体验、简约的形式、跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力，成为竞争的关键。

✧ 对行业销售入口的冲击

保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程。对个体的不同定义方式，派生出了营销、直销、代理等不同销售渠道。而互联网天生就是“连接”、“聚合”的途径，可以很容易克服空间上的限制，将人群风险特征进行无限细分，充分利用小众人群的“长尾效应”，组合成个性化的“团单”进行承保。在此背景下，决定业务量的将是互联网平台的流量。传统模式下，依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势，由于成本较高，必将受到一定的削弱和冲击。

然而，由于保险固有的特性（标准化低、客户不能实时感知消费体验、道德风险等），决定了传统销售队伍不会消亡。从美国的实际情况看，2012年美国居民通过互联网了解保险，但通过代理人购买的比例达到60%，通过互联网了解保险，网上购买的仅为22%，呈现出保险咨询依靠互联网，保费成交仍以其他传统渠道为主的格局。

✧ 对保险市场边界的扩展

互联网保险将从三个方面扩展保险的边界：

一是互联网带来新的经济、生活方式，其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求，如网购退货险、盗刷险等；

二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力，从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围，如高温险、雾霾险、赏月险等；

三是借助互联网强大的客户聚集能力，发挥“长尾效应”，将保险期间碎片化、保费碎片化，使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群，如一元“关爱险”等。

✧ 对行业服务要求的改变

“用户主权”形势下，消费者借助全新的信息环境，依据用户评价、亲友推荐、 专家评论等信息，可以更为精确地预测目标产品或服务的实际体验品质。此背景下，能否开发更加个性化和按需定制的产品，能否建立超过消费者预期的极致体验，将成为制胜根本，必将促使保险行业更加注重服务品质，更为关注消费者个性化需求。

✧ 对运营流程革新的挑战

随着互联网对保险全产业链的渗透，为保持竞争优势，保险公司将不断加大运营全流程改造力度：

一是行业外包将加快发展，保险公司收缩日常活动范畴，集中内部资源聚焦在风险管理、客户服务及资金运用的核心领域；

二是核心业务流程网络化自助服务水平不断提高，在提升运营效率的同时迎合客户消费习惯的改变；

三是运营成本受到严格管控，节省下来的成本转变为产品费率的下降回馈给客户，导致固定资产成本、人力资源投入等大幅减少，万元标准保费的运营成本高低成为竞争的一个重要能力。

（3）根据北京保险研究院发布《互联网+对保险营销的新挑战》预测，5年后，互联网渠道的保险销售量将达到50%。

２、互联网保险在短期内还无法完全取代传统业务渠道。传统的个人代理、银行代理和中介代理在很长时间内仍将是行业重要的经营模式。

（1） 目前互联网保险的发展不够成熟，任然存在以下问题：

 产品仍存同质化倾向，亟待加大创新力度；

 产品及服务等信息披露仍不充分，信息安全风险不容忽视；

 线上和线下资源整合能力不足，售后服务不到位，等等。

（2） 传统业务渠道的优势所在：

✧ 保险公司的业务人员由于工作的稳定性强又比较熟悉保险业务，因而有利于控制保险欺诈行为的发生，给保险消费者增加安全感。

✧ 保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良好的外部形象。

✧ 如果保险公司业务人员在完成或超额完成预期任务的情况下，则维持营销系统的成本较低。因为公司员工享有固定的工资和福利，其收入不会因其业务超额完成而大量增大。同时员工的培训费用也少于代理人员的同类费用。

二、为什么要发展互联网保险？

（一）做到居安思危，紧跟时代步伐。

1、保险行业经历15年的产品创新和渠道创新，仍然有四大痼疾：

● 国人保险意识薄弱，仍然以被动推式为主，而非主动拉式购买保险。

● 渠道过于强势，使得部分保险公司组织架构也围绕着渠道建立，这又促使传统保险公司颠覆渠道难上加难。

● 产品同质化严重，保险产品种类相单，理财属性远高于保障属性；费率的管制同质化严重，不同保险公司卖的产品价格也大致差不多。

● 从业人员综合素质不高，保险是个人金融投资资产里的重要又复杂的环节，只有高端的金融人才才可以从投资组合的角度为消费者提供量身订做的综合产品推介，但国内的大多保险销售人员无法做到综合推介，仅仅单一产品推销。

2、互联网保险得到政府的鼓励

在“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求下，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）于7月18日由央行等十部委联合发布。作为互联网金融的一个分支，互联网保险也在《指导意见》中被鼓励、被规范，虽未见引爆话题的内容，但却为互联网保险未来的发展定下基调。以下引用原文： 

“互联网保险。保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。”

3、开展互联网保险符合**保险历来的创新精神，并且能够使销售渠道多元化发展。

（1）**保险核心价值观是忠诚、专业、创新、进取，我司进行了一系列的创新实验，并取得了成功。

**保险的“爱情保险”获“2013年中国互联网金融百强品牌”称号，“食品安全责任保险”获得“2014年度最具创新力保险产品”奖。

（2）目前，**保险的销售渠道有直销，电销和中介代理，在第三方电子商务平台，天猫和去哪儿网有产品销售。除此之外，也可以增加官方网站销售和开设专业互联网保险公司进行渠道多元化发展。

三、如何发展互联网保险？

（一）可借鉴现有的互联网保险公司——众安的发展模式，形成用互联网思维重塑传统保险从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全价值链。

1、众安保险的规划：

就是形成用互联网思维重塑传统保险从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全价值链。

2、众安介绍：

众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等基于保障和促进整个互联网生态发起设立，是国内首家互联网保险公司。于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。注册资金124062.5万元人民币；注册地，上海。

3、众安业绩展示：

保监会数据显示，在统计的43家国资财险公司“2014年财产保险公司原保险保费收入情况表”中，众安保险位列第42位，即倒数第二，截至2014年底共计保费收入达到79409.65万元。但2015年3月25日，保监会给出的2015年1-2月数据统计，显示众安保险在开年2个月中保费收入达到18849.15万元，占据过去一整年的23.73%，约为四分之一。同时，截止2014年11月9日，众安保险官方数据显示：众安保险累计投保件数已经突破6.3亿，服务客户数超过1.5亿人次。

4、众安主推产品：

众乐宝是众安保险联合淘宝网推出的国内首款网络保证金保险，旨在为加入淘宝消保协议的卖家履约能力提供保险，帮卖家减负，确保给予买家良好的购物保障。

参聚险是众安保险联合“聚划算”专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。

百付安是众安保险联合百度手机卫士推出的，专为下载并使用百度手机卫士的用户的一款保险服务产品。

37度高温险是众安保险推出的首款高温险产品，也是国内首例面向个人的气象指数保险产品。

小米手机意外保障计划是众安保险联合小米公司，为小米旗下的小米4手机独家定制手机意外保障服务。该保障服务对于“三包”范围内未涵盖到的，手机在使用过程中因各种意外导致的损坏提供免费维修，是迄今为止国内最大的单一品牌“手机意外保”服务项目。

河狸家安心保障计划是众安保险联合国内美业O2O龙头河狸家推出的国内首款美业O2O安心保障计划，将全方位保障河狸家用户在接受上门服务时的人身和财产安全。

美团食品安全责任保险是众安保险携手国内最大外卖平台美团外卖，为美团外卖的在线商家提供食品安全责任保险。

轮胎意外保是众安保险于2015年5月20日，联合途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出的国内首款轮胎意外保障服务。

（二）众安的创新点和不足之处。

1、众安的创新点

● 经营范围遍及全国，除注册地在上海之外，全国不设分支机构，所有业务包括销售和理赔业务完全通过互联网进行。

● 众安的组织架构是扁平化管理，人效产能达，众安大概只有500-600个研发工程师，大部分师IT专业，也有部分师保险专业，这些工程师完成率7个多亿的保费收入。

● 用互联网思维重塑传统保险，产品形态是基于互联网生态圈的场景的碎片化形式，产品设计由数据驱动，IT处理系统足够强大、因而做到产品快速迭代。众安保险已实现最快15天上线一款保险产品。

● 拥有强大的渠道资源，背靠中国最大的电商阿里巴巴，拥有大量的客户群体。

● 拥有可信的交易平台，阿里旗下支付宝，能为客户提供及时消费，以及安全支付的保证。

2、众安的不足之处

✧ 支柱性保险产品尚未成为众安盈利增长点。

众安保险保费收入前五名的险种总体呈亏损状态，盈利主要依靠投资所获以及纯线上无网点和无过多人力的成本优势。

3、众安的产品分析——以众乐宝为例

（1）众乐宝简介：

“众乐宝”是一款针对电子商务领域开发的互联网保险产品，其面向对象为淘宝集市上的卖家。

淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金,即获得消费者保障服务资格、消保标示，并获得详情页面最高可达20万元保障额度的展示。

（2）众乐宝的创新点：

● 理赔原则是“先行垫付事后追赔”。一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追款。对于卖家来说，该理赔形式提高了资金的使用效率；对于买家来说，保险的先行赔付可以缩短维权过程，更好地提升买家的购物体验。

● 风险做到有效转移。通过保险将众多中小卖家聚合在一起，解放其被冻结的保证金，将无形风险转化为可量化的成本共同抵御风险。

● 借用信用领域为其保驾护航。基于数据的事前管控，对于高风险卖家可有效识别，将过往信用记录不佳的不良买家排除在投保范畴之外。

（三）如何借鉴众安模式

1、成立一家互联网保险公司，而非开设一个新部门的必要性：

（1）经营许可的必须，《互联网保险业务监管暂行办法》对保险公司经营互联网保险作出了相关规定。

《互联网保险业务监管暂行办法》指出，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应取得保险业务经营资格，应最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单。

（2）为掌控经营业务自由权。

与第三方网络平台合作，需要受到第三方网络平台的条款限制，产品上线会受限制，即便上线也分散，得不到有效数据反馈。

（3）降低起步难度，互联网保险需要新格局，新思维，而成立互联网保险公司可以做到全新的开始。

成立互联网保险公司的起步难度是仅仅是如何通过保监局审批即可。互联网保险和传统保险很大不同，众安保险就带有很明显的互联网公司的特色，结构扁平，用户思维，快速迭代，求快，求变。所以成立互联网保险公司也需要带有明显互联网特色才合适，需要新格局，新思维。

2、**保险成立互联网保险公司的有利条件

（1）先天优势明显，可以依托原有的保险资源发展。

**保险成立已经8周年，并且一直是持续稳健地发展，成立互联网保险公司可以依托原有的政策，人脉，资金，高管人员智慧等资源，迅速，便捷的开展业务。

（2）创新价值观的有效体现，成立互联网保险公司可以得到有力支持。

成立互联网保险公司符合**保险的创新价值观，也符合打造金融集团的十年规划。

（3）抓住了时代机遇，能够抢先获得市场。

而到现在为止，保监局总共同意批准了4家互联网保险机构，众安保险是全国首家互联网保险公司，而另外三家是在今年6月25日获得批准，分别是易安保险，安心保险，泰康在线财险公司，暂未开展业务。另，众安保险在2015年10月16日获得保监局对其车险条款和费率的批复文件，才刚刚进入互联网车险。综上所述，互联网保险市场广阔，前景广大。

3、如何成立互联网保险公司

（1）资金：互联网保险公司本质还是保险，因此需要雄厚的资金支持，可考虑与其他公司共同投资成立。

（2）高管人才：需要在保险行业深耕细作的资深人士，同时他对于互联网有一定的了解，对互联网保险行业的发展有一定的规划和展望能力。

（3）组织架构：需要符合互联网特色的组织架构，减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立扁平化组织结构，权力适度下放中层领导。

（4）业务发展：大力发展贴合互联网碎片化，用户思维，且足够做到快速迭代的产品，碎片化产品再次进行融合，形成支柱产业链。

4、从哪些方面评断互联网保险公司的发展

（1）从员工考核方面评断：建立实际，有效的考核机制，考核元素尽量精确化。

（2）从业务发展模式评断：业务发展模式是否独特创新，有长足的发展趋势。

（3）从业绩完成规模评断：当年业绩达成率的高低，各个保险模块的业绩是否形成率合理的占比。

（4）从成本核算评断：资金是否做到了最合理利用，有没有更节约成本的方式。人员是否做到合理配置，人员流动率的高低。

（5）从创新意识评断：当年保险产品的上线速度，保险产品的数量，组合产品的销售情况。

结语

经过多方面的分析，**保险成立互联网保险公司是顺应时代发展的，符合自身价值观，且能为公司带来长足发展。互联网保险公司定会成为十年规划中的金融平台不可或缺的一部分。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/d37945e774a20029bd64783e0912a21615797f7c.html