小微企业信贷风险管理中的问题与对策
胡聿光中国人寿天津分公司城区团险营业部
我国小企业数量占全国企业总数的９９％以上，对ＧＤp贡献率在６０％左右，上缴税收占总额的５３％，提供了７５％以上的城镇就业岗位。可以说小微企业是我国创造财富的重要力量。小企业信贷业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的回报率，带来私人银行，代发工资，甚至发展上市带来财务顾问，ＩpＯ资金归集等交叉综合收益。应该说小企业信贷是商业银行新的利润增长点。
对小企业的信贷支持也符合国家支持小企业的政策。但由于小微企业多以家族式企业或自营个体经济发展而来，在公司治理，财务报表，有效抵押等方面存在缺陷，一定程度上影响了银行进入小企业市场的决心，对于银行来说，大企业是众多银行追逐的对象，但其“脱媒”现象更明显，而小企业由于“先天不足”，银行敢贷与否又是个问题。这种现状造成了，一方面企业迫切需要资金支持，另一方面，银行出于自身考虑对其“惜贷”，一定程度上反应了当前小微企业融资难的困境。银行作为经营风险，管理风险的企业，从盈利角度不可能放弃小企业这片潜力巨大的市场，从社会责任角度也应切实从行动上响应扶持小微企业的号召。
本文意在从风险管理的角度讨论小企业信贷中存在的问题，以及如何以切实可行的新模式管控小企业信贷风险。
小企业数量庞大，从事的行业涉及广泛，从钢贸，石材，到饲料生产，家畜养殖。其经营特点也是千差万别，但从管理风险的角度看，也有很多共性。
１．小企业普遍成立时间短，规模小，财务制度不规范，信息透明度低，加之其有限信息中主要以定性的、不易传递的软信息为主，信息不对称增加了银行甄别企业风险的难度和成本。进而加剧部分企业的道德风险。
２．抵押担保难以有效落实使银行失去债权的资产保障。由于中小企业可抵押资产少，又难以找到有效担保人，专业性信用担保机构不发达，加之抵押拍卖市场不发达，使得抵押担保方式适用性降低。
３．征信体系和失信惩罚机制未有效建立使银行失去债权的法律和社会机制保障。由于我国尚未建立一套完善的、行之有效的失信惩罚制度，加之司法部门打击失信行为力度不够，导致企业失信成本过低。
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