大学生助学贷款个人信用存在的问题及成因分析作者：苏贝圆来源：《财讯》2017年第30期
大学生助学贷款为贫困学生提供了接受高等教育的机会，国家助学贷款属于信用贷款，具有无担保、纯信用的特征，由于许多大学生对助学贷款的性质认识不足，以及个人信用意识缺乏，出现了恶意拖欠助学贷款等种种问题，严重制约了我国助学贷款业务的健康发展。政府、银行、高校、学生是国家助学贷款的核心主体，本文主要围绕这四个相关主体，对国家助学贷款个人信用问题进行了分析。
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大学生助学贷款个人信用存在的问题及成因
（1）个人信用体系不健全
我国的个人信用体系不健全，无法详细记录每一个公民的信用状况。据中国人民银行统计，目前全国大学生助学贷款的违约率高约 28.4%。这种局面的出现，和我国助学贷款属于纯信用贷款的特性以及我国个人信用体系和监管制度不健全存在很大关系。一旦产生违约行为，由于监管制度和个人信用体系的不健全，无法对违约的个体进行有力的惩罚，贷款方即商业银行无法像抵押贷款那样对贷款人的固定资产进行抵押和变卖，也无法在最大程度上对违约产生的亏损及时地采取止损措施，这就降低了商业银行开展助学贷款业务的积极性。所以，为了助学贷款政策的可持续健康发展，一套完整有效的个人信用制度是不可或缺的。目前国内部分银行的个人信用信息库已逐步开始运行，一旦大学毕业生出现助学贷款违约情况，便会在自己的信用档案上留下污点，从而其未来的工作和生活产生及其不利的影响。尽快完善个人信用体系，是减少违约现象的有效途径。
（2）大学生助学贷款制度不完善
目前，我国个人信用体系有待大力加强建设，且缺乏相关的法律法规作为骗贷违约行为的惩罚措施，在这样的社会条件下，以商业贷款模式操作的信用贷款难以健康发展，难以达到满意的效果。国家助学贷款作为一项纯粹的金融产品是存在不足的，因为它是建立在大学生潜在的信用和未来不确定性收入的基础上的，没有任何的担保。其次，助学贷款制度的约束机制不健全。按照国家助学贷款政策规定，如果借款学生未及时还款，并且也没有向银行提出延期还款，则该学生除了要负担逾期期间贷款利息外，还要按银行规定缴纳一定的罚息，相关的媒体也会公布其姓名和身份证号码。虽然得到了一定惩罚，但违约者并未感受到违约行为对自身带来的，除罚息以外的其它不良影响，他们同样可以申请到诸如房贷、车贷、个人信用卡等，这大大削弱了该惩罚手段的力度。近年来，随着银行个人信用系统的完善，大部分与银行有关的经济活动都记录在该系统里，这样更利于惩治恶意欠贷的违约者。
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