从 1 万到 100 万的理财法则

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“复利 ”被爱因斯坦 称为第八大奇迹。你或许听过这个名词，或许没有。但很可 能听过这个故事： 舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人 一一宰相西萨班达依

尔。

国王问他想要什么，他对国王说： 陛下，请您在这张棋盘的第 1个小格里，赏给我 1 粒麦子， 在第 2 个小格里给 2 粒，第 3 小格给 4 粒，以后每一小格都 比前一小格加一倍。请您把这样摆满了棋盘上所有 64 个格 的麦粒，都赏给您的仆人吧！

国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。

当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时，国王才发现：就 是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相 的要求。

这个故事往往到这里就结束了。然后说什么这就是复利的力 量巴拉巴拉。

但是我们搞投资的人，喜欢讲数据！谁知道你国库有多少粮 食呢？是不是放满真的要很多呢？我们来算一下，很简单， 拉一张 Excel 表就可以算出来，有兴趣的小伙伴可以课后自 己算一下。

老师已经算好了，为了方便大家查看，我就把最后 10 行的 数据贴出来。

大家看最后一行年化收益率是 20% 那么第一年的收益就是 10000* （1+20%） 第二年的是 10000* （1+20%）* （ 1+20% ） 第三年的是 10000* （1+20%）* （1+20%）* （1+20%） 以此类推

3 年是 3 次方， 10 年是 10 次方 这个棋盘故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就 是收益率 100% 。

宰相西萨 班达依尔的最终收益=1* （1+100% ）的64次方数 量的麦子，约合 4611 亿吨。

这个棋盘故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就 是收益率 100% 。

这个故事的真实性老师已经无法考证了，但是这个故事却反 映了复利的巨大威力。

只要用好了复利的力量，任何人都可以变的富有。下面老师 带大家看一个真实的例子。

美国伊利诺斯州森林湖市 100岁老奶奶格蕾丝 格罗纳离开

人世后，竟将 700 万美元的遗产都捐赠给了她的母校森林湖 学院。据格蕾丝的多年好友披露，这名百岁老太的 700 万美 元巨款，竟然全都是来源于她在 1935 年购买的 180 美元美 国雅培公司的股票。她买了股票之后就不再管，其后她经历 了一系列的战争包括二次世界大战、冷战、其他大大小小的 局部战争，还同样经历了全球大大小小的金融危机、天灾人 祸等，一路艰难走来，她的 180 美元变成了 700 万美元，年 化复合收益率 16.3% 。

格蕾丝老奶奶的事迹被美国报纸广泛报道。她是一个普通人 利用复利法则致富的普通例子。

其实这样的例子还有很多，我们再来看一个真实的例子。 2005 年，在布鲁克林工艺大学任教 60 年的欧斯默夫妇相继 去世。两人膝下无子，他们都是普通的不能再普通的老师。 但当清理他们投资财产时发现，发现他们有一笔资产已累积 到 8.57 亿美元。当然后来全部捐赠了。那么，他们的财富从 何而来？他们一对普通的学校老师，为何有如此之大的家庭 财富呢？

原来，早在 1960 年，大学老师欧斯默夫妇把 5 万美元的积 蓄交给巴菲特打理，并且一放就是 45 年从没有取回。 45 年 后，总资产达到 8.57 亿美元，年化复合回报率 24.19%。 欧斯默夫妇的事迹也反映了复利的巨大威力。 有人可能要说了，我又不可能像欧斯默夫妇一样幸运遇到巴 菲特。其实我们根本不需要遇到巴菲特，我们只需要学会基 本的理财技能，获得年化 15%左右的收益率，通过复利我们 依然可以变得非常富有。 这个图，充分说明了复利和单利的巨大区别。 复利和单利，在初期的时候，差别还不是很大。同样是投资 10 万元，到第 10 年的时候，也只是相差 5.9 万，可是随着 时间的拉长， 差别越来越大， 第 50 年的时候， 单利是 60 万， 而复利是 1174 万，简直是天壤之别。 这就是复利的神奇之处：在刚开始的时候复利效应是很微小 的、不易察觉的，但当发展到一定阶段就会产生非常惊人的 效果。 现在大家知道了复利的威力，那么影响复利的因素有哪些？ 我们看下复利的公式 第一个当然就是本金啦，本金越多，最终收益越大，但是本 金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变

的。

第二个因素，影响非常大，就是收益率，一年赚 3%和一年

赚 10% ，差别是显而易见的，我们在本金不多的情况下，就 要努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率啦。 如上图所示，从 10 万开始，收益率 5%、10%、15%，30 年 后的差异，大家应该都能从曲线就可以看到。 第三个因素其实影响更大， 就是时间。 年复利， 和每天复利， 后者要高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，开始的时 候越早，复利越早发挥作用。

相信大多数普通人是依赖工资结余进行投资的。而我们年轻 时可能犯的最大的错误就是，总想着还有明天，想把一切责 任都交给明天的自己。

22 岁、27 岁、32 岁开始投资的人到底有多大区别呢？也许 你认为 5年在漫漫人生路上， 连 1/10 都不到，即使错过 5年， 只要抓紧时间，就能够迎头赶上。

我们还是拿数据说话。假设有小黑和小白两个人，小黑的理 财意识觉醒得比较早， 20 岁的时候就开始投资。小白呢，要 稍微晚一点， 25 岁才开始投资。看起来只是差了 5年，差距 不是很大，只要抓紧时间，就能迎头赶上，可是，事实的真 相是什么呢？ 假设两人都是每月定投 1000 元，每年 12000 元，年化收益 率为 12%（定投指数基金完全能够达到） 。

小黑从 20 岁开始投资，共投资 10 年，到 31 岁的时候就不 再投入本金。

小白从 25 岁开始投资，一直投入本金直到 60 岁。 我们来看一下，当他们到 60 岁的各自都有多少钱呢？

60 岁的时候，小黑有 832 万，小白有 651 万，即使小白的投 入本金是小黑的 3.5 倍，最终也还是没有追上小黑。并且， 我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑， 仅仅就是因为相差了 5 年。 复利法则在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了 一点，那么你的投资回报就会少得多。所以执行力强的人往 往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。 复利有正向的影响，也会有反向的影响。 你可能要问，反向的影响是什么呢？很简单，通货膨胀啊。 我们的资产 一直在被通胀吞噬着，还是用最典型的例子来 说明，90 年代的万元户是有钱人， 现在只有一万元就是扶贫 对象。

记住：你推迟投资的每一天，通货膨胀都会发挥复利的反向 作用，你与别人的差距也会越来越大。

很多年轻人说，我没钱理财，错！年轻人最大的资本就是时 间。20 岁的 100 块，和 30 岁的 100 块能一样么？ 20 岁的 100 块可以积累 10 年的复利，越早开始越轻松。 再拿准备养老金为例

岁，50 岁的时候，再想着准备养老金，那就很吃力了。 复利仅仅体现在投资么，不，我认为复利是这个世界上最重 要的法则，在很多地方都发挥着重要的作用。 就以身体健康做例子好了。你的每一次饮食，每一次锻炼， 每一个与健康有关的选择，其实都是加在你健康上的复利因 子，有正的，也有负的。 复利有什么特点？就是最开始毫无声息，后面就爆发了。 请看这张图。 这个是常见重疾的发病率，是不是跟复利曲线一模一样的 呢？一些作用在你身上对健康不利的因子，常年累月地，按 照复利的规律影响你的健康。 大部分年轻人很少有想到买保险的，觉得自己身体倍棒，因 为他还在这个曲线的前面，不知道自己总归是会走到曲线后 面的。

因此我在这里郑重提醒：一定要配置重疾险，因为到最后风 险的释放几乎是必然会发生的。

投资、身体健康都是按照复利规律发展的。那么，人生呢？ 为什么小学同学都是差不多的，但到了中年以后却千差万 别。

你的每一个选择， 都是作用在你人生上的复利因子， 有正的， 有负的。起初看不出来变化，就像棋盘里面第一格，第二格 的麦粒。但是后面巨大的收获没有前面这第一格，第二格麦 粒，又从何谈起呢？

人通常都看不起，或者不在意微小的进步，其实，正是这些

点点滴滴的进步，才能给你想要的未来。这个世界从来没有

什么一步登天，所有的成就都是复利的力量，我相信复利的 力量，也相信投资的必要性。

有的人说，我已经晚了，怎么办呢？那就要想办法利用复利 来缩短差距。

要么你有足够的本金，要么你开始要比别人早。如果这两个 都没有，那么你就只能提高自己的投资能力。

相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。那提 高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。

无论你是打工，做生意还是创业，其实你一生的财富终值跟

你的投资能力有关，跟你的投资收益率有关。为什么这么说

呢？

我们来看看穷人与富人的差别：

作为一般的普通人，如果你的投资收益率只有 3%〜5%，也

就是余额宝和国债的收益率，那你这辈子大概率会成为一个

穷人。有人说我就安贫乐道，但是也别忘了，贫贱夫妻百事 如果你的收益率是 8% ，也就是债券的收益率。那你最多就 是一个中产，中年危机最大的一群人就是中产。

如果你的收益率能达到 10%及以上，那么恭喜你，你已经进 入富人阶层。

可能有人觉得我说得有点夸张，我们来看一下各个国家或地 区的首富，他们的年化收益率是多少呢？ 大家看一下他们的初始本金，西班牙首富奥特加的本金是最 少的，只有 83 美元，李嘉诚的本金也只有 0.7万美金，但是 这并不妨碍他们成为首富，所以，本金的影响并没有你想象 地那么大。

这些首富身处各行各业，有零售行业，有房地产行业，有科 技行业，也有投资行业。收益率最高的是西班牙的奥特加， 达到了 44.06%，最低的是巴菲特，收益率为 21.97% 。 这些收益率不是很高吧， 我们努努力， 20%可能做不到， 10% 还是可以达到的吧。 10%意味着什么呢？意味着地区首富！ 穷人和中产为什么不能跨越阶层呢？因为他们懒，懒得学 习，懒得行动，懒得努力。贫穷的原因很大一部分是因为懒 惰，这种懒惰不是身体上的懒惰，而是思维上的懒惰。 他们虽然知道钱放在银行会贬值，会让通货膨胀吃掉，但是 他们懒得行动，不愿意花费一些时间去改变自己，每天躺在 舒适区，有天父母需要养老金，孩子需要一大笔教育金，自 己生病需要一大笔钱的时候，只能怪当初的自己太懒惰。 来到训练营的小伙伴都是希望学会投资，最终能够财务自由 的。你是希望自己和家人成为富人呢还是穷人呢？就取决于 你现在的决定。 所以，我想说的是，不要把投资当做一个可有可无的选修课 了，这件事在我看来， 甚至是比高考科目还要重要的必修课， 真的会关系到你家庭未来十年甚至一生的幸福。

其实复利没那么难理解，后面我们讲到股票、 REITs、指数

基金的时候会给大家展示复利在这些具体工具上的展现，以 及它为什么可以使我们成为千万富翁。

最后送给大家一条复利的公式： 这条公式有什么意义呢？ 当你的年化收益率是 15%，复利 70 年，就是 1.77 万倍。 你开始只需要投入 1万元本金， 通过复利， 70 年后就会变成 1.77 亿。

这就是一个实现家族资产万倍增长的计划，这条复利的公式 就是改写家族的命运公式。

当我看到这个公式之后，我下了一个决心，从我这一代开始 努力，改变整个家族的命运。

种一棵树，最好的时间是在十年前，其次，就是现在！

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/d81652b1148884868762caaedd3383c4bb4cb489.html