5 万元以上大额取款需预约
把钱存在银行里，是否随时能取？这似乎不是问题，不过，有时也不
一定。有市民反映，在银行取款超过 5 万元需提前一天预约。据多家银行发
现，5 万元以上大额取款需预约几乎已成银行行规。市民质疑，不预约就不能
取，是否有悖取款自由？况且，把 5 万元定为大额标准，似乎有点过时。
大额取款预约的规定是否合理？银行的理由是，每个网点库存现金有
限，假如满足了一两个客户的大额取款要求，就有可能对后面的客户出现支付
困难。任何银行网点的空间总是有限的，即使能做到取款 5 万元不需预约，恐
怕也很难做到让 50 万元、500 万元都随来随取。从这个意义上说，大额取款预
约也是不得已而为之。 当然，取款自由是存款人的一项基本权利。我国
《商业银行法》第 29 条规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款
自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。不过，取款自由具体如何
执行，不应简单化理解。笔者查阅到，央行曾于 1997 年下发《关于大额现金支
付管理的通知》，其中规定：对一日一次性从储蓄账户提取现金 5 万元以上的，
储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后
予以支付。其中一次性提取现金 20 万元以上的，应请取款人必须至少提前 1 天
以电话等方式预约，以便银行准备现金。由此可见，监管部门出于反洗钱等考
虑，对 5 万元以上取款要求核实身份，但未要求预约，5 万元预约是商业银行自
定的标准，但 20 万元以上取款需预约则是有依据的。 实际上，取款自由是
否等于提现自由，也值得讨论。取款自由是指储户可以自由决定从自己的存款
账户中支取存款本金和利息，金融机构要保证支付，但这不是指储户可以不办
必要的手续而自由支取现金。尽管大额取款需要预约，但这些资金的所有权并
没有任何改变，钱还在储户账上，可以自由支配，包括对外转账、投资股票、
购买黄金，乃至刷卡消费。预约只是现金管理的一种手段，类似地，出于维护
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