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个人征信中的金融消费者权益保护
个人征信中的金融消费者权益保护
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个人征信中的金融消费者权益保护
严明敏
[1]
【摘
要】
【摘
要】
百行征信的设立可以对央行征信发挥重要补充作用,成为民
营征信机构有序发展的新起点。未来互联网时代的大数据和区块链技术融合,
能够在收集和使用金融消费者信用信息,有效提高信息获取效率和质量,保证
数据的真实、客观、准确和完整,防止信息丢失、恶意篡改和非法交易。同时
充分结合有限使用原则、法定的异议处理机制以及五年保存期限的规定,有助
于保障金融消费者的基本权益,促进个人征信产业链的形成,为金融领域提供
安全有序的征信环境。
【期刊名称】
北京政法职业学院学报
【年
(
卷
,
期】
2018(000003
【总页数】
7
【关键词】
【关键词】
个人征信
金融消费者
区块链
一、问题的提出
目前我国个人征信行业日渐网络化、市场化,但是在互联网大数据背景下,信
息数据篡改、泄露及非法使用等违法侵权现象屡见不鲜,如何在个人征信中充
分保障金融消费者的权益成为焦点问题。金融消费者是为生活需要而购买、使
用金融产品或接受金融服务的个体社会成员,
[2]
韩冷那:
《从征信体系实践论
金融消费者信息权益的保护》
,
《征信》
2010
年第
6
期,第
41
页。是如今在征
信系统中占据主体地位的信息来源群体。社会征信系统的建立健全离不开信用
信息主体即金融消费者的积极参与和配合,只有在其合法权益得到充分保障的
前提下,才能平衡信息提供者、信息主体和信息使用者之间的关系,推动征信
行业的有序发展,故个人征信活动的开展与金融消费者的权益保护密切相关。
在信用信息的收集和使用过程中,如何区分个人隐私和信用信息?如何保证信
用信息收集的真实性、客观性、准确性和完整性?如何避免信息丢失、泄露或
被篡改?如何保证信用信息不被滥用或违法交易?如果信用信息记载有误或过
时,信息主体该如何寻求救济?全社会征信系统的建立健全是否亟须新的技术
手段或立法规范予以支持?为解决上述问题,需要对现行立法加以梳理,运用
民法解释学的方法分析,并通过实际案例予以印证,才能将行之有效的结论落
实到个人征信活动的实务之中。
二、立法现状及前景
为实现对征信机构的合理约束,完善对金融消费者的权益保护,不少学者提出
进行新的特别立法,以规范征信活动,保护个人信息。但需要明确的是,我国
目前的立法能否为金融消费者提供充分的保障?验证该问题的关键在于检验是
否已经出现不为现行立法所能涵摄的事件。若得到否定回答,则只需在文义可
能的范围内对法律规范进行解释适用;若得到肯定结论,则说明存在明显的法
律漏洞,需进行立法计划内的漏洞补充甚至超越性的法的续造。
(一)现行法律法规之梳理
近年来,因错误登记不良信息、未履行告知义务、违规提供信用信息等引起的
民事诉讼数量日渐攀升,立法机关和监管部门积极做出回应,尽可能满足社会
进步和民众维权意识提高的需求。
央行于
2005
年发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
,就个人信用数
据的报送、整理、查询和异议处理等做出规定;
2011
年发布《关于银行业金融
机构做好个人金融信息保护工作的通知》
,强调依法收集、使用和对外提供个人
金融信息;
2014
年发布《征信机构信息安全规范》行业标准。国务院于
2013
年印发《征信业管理条例》
,对征信机构、征信业务规则、异议和投诉、监督管
理和法律责任等做出详尽规定,使得整个行业的运行实现有法可依的重要进步。
同年修正的《消费者权益保护法》第
14
条及第
29
条等明确规定消费者的个人
信息依法受到保护。
[3]
金融消费者属于我国《消费者权益保护法》所保护的对
象,详见文章第四部分。
2016
年,央行印发《企业征信机构备案管理办法》
。
2017
年,
《民法总则》第
111
条明确规定个人信息受法律保护,并对非法收集、
使用、加工、传输以及非法买卖、提供或者公开他人个人信息的侵权行为做出
禁止性规定。同年实施的《网络安全法》第
4
章专章规定“网络信息安全”,
明确违法收集、使用等行为的法律责任及被侵权主体的救济手段。
(二)渐进缓和的发展路径
相较于发达国家“自发型”的征信体系,我国属于“后发赶超型”,由上而下
的制度设计不免存在漏洞,
[4]
参见张帆、唐清利:
《社会征信体系构建中的信
息公开、权义平衡与立法重构——以个人隐私权保护为中心》
,
《湖南社会科学》
2014
年第
6
期,第
74
页。例如立法规定个人征信机构在被投诉较多、经营不
善的情况下应退出市场,但未对退出市场时如何保证信用数据得到妥善处理而
不被泄露做出规定。针对征信机构侵犯金融消费者隐私权等类似案件,如果法
官在不得拒绝裁判原则的指引下,依靠法律解释和漏洞填补仍旧无法得到符合
社会正义的判决,则可得在立法计划之外进行法的续造,但实务中尚未出现此
种情形。原因在于,虽然我国目前多从规范征信活动的角度为出发点进行立法
规范,且主要停留于行政法规和部门规章层面,但性质仍属于详尽具体的特别
规定,结合相关民法原则的指引,基本可以实现在征信各环节对金融消费者信
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/e1a4c1b7a3c7aa00b52acfc789eb172dec639905.html
《个人征信中的金融消费者权益保护.doc》
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