深度剖析车贷模式以及车贷风控问题

深度剖析车贷模式以及车贷风控问题

车贷资产与房贷资产、融资租赁资产是互联网金融三大物权资产，车贷具有小额、可标准化的金融形态，不仅在业务风险上低于小额信贷和大额企业借款，而且非常容易实现规模化，尤其是车贷面对的车主群体，他们对金融的需求更为丰富，如车险需求、汽车融资需求和汽车后服务的消费金融需求等，可以说车贷是车主接触汽车金融的开端，那么车贷有哪些种类，车贷风控应该如何做，下面展开深入分析：

准车主分期购车领域

网上数据显示，分期付款购车已经成为用户购车首选，2016年分期付款购车用户比例上已经超过了53.3%，分期付款购车主要有银行分期车贷、信用卡分期车贷、汽车金融公司分期车贷和汽车融资租赁公司以租代购四种方式，具体如下：

1银行车贷

银行汽车贷款具有很强的自主性，银行申请贷款额度大，利率低，还款期长，首付最低可以降到20%,所收的费用项目为押金、本息、3%担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，同时它可以不限车型不限车商，大大的增加了贷款买车者的选择空间。但是银行审批周期长和审批难度高，需要准备很多贷款资料。

2信用卡分期车贷

信用分期车贷不需要支付利息，但需要贷款者缴纳一定的分期手续费，不用准备太多申请资料，审批速度也很快，但是会存在两个方面的限制，首先，并不是所有型号的车都可以通过此种方式进行贷款，贷款者只能选择所在银行和汽车公司合作的几款车型;其次，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

3汽车金融公司车贷

汽车金融公司主要是指汽车品牌厂商为汽车购买者和销售者提供金融服务的非银行金融机构，如上汽通用汽车金融、丰田汽车金融、大众汽车金融等，其最大的优点是不需要贷款购车者提供担保，只要有固定的职业和居所、稳定的收入和还款能力，个人信用良好，就能获得与银行同等额度的贷款，手续简便，审批速度也快，不过其所收费用除了缴纳银行车贷包含的费用以外，还需负担监管费、车队管理费和质保续保押金等。

4汽车融资租赁公司以租代购

汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础上引入出租服务中的所有权和使用权的分离，在租赁结束后将所有权转移给承租人的现代汽车分期购车方式，准车主只需支付所有款项的20%作为保证金和1年1%的手续费，就可获得车辆使用权，20%的保证金在租赁期结束后可以返还，这种方式降低客户购车初期支付的负担，让客户可以将更多的资金用于投资理财；同时租金是一种费用，皆可以为企业出具增值税发票，也可以为车主作为报销凭证，成为企业做账的依据。

车主资金周转领域

汽车是一种可抵押的实物资产，车主是可以通过汽车抵押，来解决短时间的现金需求，然而汽车会存在全款购车、分期购车两种情况，那么车辆如何抵押，车主在汽车抵押后还想用车，那么车贷公司又如何控制风险，为此车主资金周转需求下的车贷模式有哪些，具体如下：

1汽车信用贷

汽车信用贷指的是车贷平台首先评判车主是否全款买车，如果是按揭买车，则根据按揭时间、按揭额度、个人征信和客户所在地域等综合信息评估后，匹配车主一个放贷额度，主要有按揭车月供放大、按揭车GPS不押车、全款车GPS不押车三种模式，其最大的特征是车主不必抵押车辆给平台或者第三方，完全以车主信息画像、车主征信数据和GPS车辆定位，来控制车贷风险。

2汽车抵押贷

汽车抵押贷指的是车贷平台引入第三方担保，或者将资金出借给第三方的手段，来控制车贷风险，如全款车抵押贷就需要全款车主到车管所办理抵押手续，车辆按揭贷就是将资金出借给汽车按揭公司，车辆以租代购就是将资金出借给汽车融资租赁公司，汽车抵押贷最大特征是车主需要将汽车抵押给第三方，车主不具备汽车的所有权。

3汽车质押贷

汽车质押贷指的车主将车辆质押给车贷平台，车贷平台根据车辆价值评估，结合客户从事行业和资产信息，综合匹配放贷额度，具体可分为全款车质押贷款和按揭车质押贷款两种，汽车质押贷的最大特征是车主需要将汽车质押给车贷平台，车主不再具有汽车的使用权。

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