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正在进行安全检测...
正在进行安全检测...
发布时间:1714384473 来源:
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1
、保险的本质及其在家庭理财中的角色
家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标,包括本金稳定、风险管理、投资规划,针对这三个层次选
择不同的金融工具,
在保证基本生活的同时追求品质生活。
所以理财也就是家庭现金流的规划,
人的一生消费自始至
终未停过,
而收入只集中在某一特定时期,
现金的流入与流出在时间上是不对称的,
所以我们不会把到手的钱全部花
掉,而是留出一部分,锁定到未来。
家庭现金流模式:工作收入
-----
支付日常生活开支(包括穿衣、吃饭、住房、交通、赡养父母等)
------
净现金流
------
分别针对子女教育和自身养老做财务规划
多么完美的人生,我们努力工作,赚取丰厚收入,然后置业,给孩子良好的教育,给父母尽赡养的义务,给自己
储备足够的养老金。
这一切都依赖于产生现金流的源头也就是我们人的本身一切正常,
可不争的事实是每天都有我们
极不愿意看到的事情发生,或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢?房
子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决?人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具。
所以,保险的最大功能就是保障家庭现金流,保障未来生活不因风险发生而被彻底改变,保险在家庭理财中是风
险管理工具,而非投资工具。买保险,保障放在第一位
2
、保险的回报
每当我问客户“您对保险的期望是什么?”的时候,
客户给我的回答都包含两个层面,
一是保障,
二是回报——金钱
上的回报,而并没有把获得的保障也当作回报的一种。如果换成我是客户,我也会这么考虑,我付出了金钱,当然期
望得到金钱上的回报。
正如上一节所讲,保险是风险管理工具而非投资工具,我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时
刻能够发挥巨大作用的保障,而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时,作为风险管理工具,那份保障是需要消耗
成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理,例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒,我们每天保持家中
清洁等等,这些都是需要成本的,保险也一样。
在我的另一篇帖子里,我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理,无论消费型、返还型、分红型,保障部分的
成本都是要消耗掉的,返还的钱也都是自己先缴给保险公司的
3
、你与保险公司的各自属性?
与社会保障体系不同,保险公司是商业机构,以盈利为目的,而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在
于帮你在一定时期抵御生命中不可承受的金钱风险,
给你提供现金流支持。
对于我们个体而言,
我们无法预知生命中
不可承受之风险是否会或何时会降临,
于是我们支付保费,
让保险公司承当这个风险。
而保险公司巧妙的利用了“大
数法则”,并制定相关规则,集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。
当然,作为一个商业机构,保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前,他开发出形形色色的产品,以满足
不同人的需求,只要你有足够的钱,无论你担忧疾病,身故,残疾,生活保障,子女教育,养老,还是资产转移、保
全,亦或寻求心理安慰,保险公司都会热情的说:来吧,把钱放到我这,您的担忧我为您解决。
如果你一生都不能实现财务自由,想通过买保险来为你获取丰厚利润,还是趁早花心思去研究其他金融工具,保
险的收益精算师早就帮你算好了,
如果你算得过精算师们,
你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比
去的大众了。
4
、家庭保险规划顺序
>>>>
既然保险的最大功能是保障家庭现金流,那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者,尤其重点保障的是家
庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体,小孩、老人。
每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同,所需要的保障力度也不同,因此在经济条件有限的情况下优先考
虑最需要的家庭成员最需要的保障,先近后远,先急后缓。
当一个家庭有了宝宝以后,为人父母的你既辛苦又甜蜜,总是希望将自己的所有倾注到小天使身上,你发现父母
的爱是如此伟大,不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境,你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育,
给老父老母一个安详而无忧的晚年。
于是优先给孩子买了一堆保险,
到处给老人找性价比高的产品,
出发点是非常值
得赞扬和肯定的。
只是我们最容易忽视一个问题,
孩子的生活教育,
老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断
的现金流入,你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份?
在现金流不中断的情况下,后续的人生规划才得以顺利实施,所以现金流保障是基础保障,包括寿险、重疾、意
外、医疗,在规划保险时,应首先满足基本保障的需要,再考虑教育、养老、资产转移或保全。
什么是寿险?意外险?重疾险?……它们和社保又有什么区别和联系?接下来先对基础保障的各险种做一简单
介绍
5
、意外险——最便宜的保险
>>>>
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种,前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型
产品;后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。意外险的特点就是保费低,保额高,
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/e2b95f28710abb68a98271fe910ef12d2bf9a9c1.html
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