关于平安万能险的详细解析和说明

关于平安万能险的详细解析和说明

投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题
一、万能重疾保险并不是适合所有的人
   万能险购买者最好具备几个条件：
      第一，有稳定持续的收入，
      第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
      第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
      第 四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、公务员、遗产继承者、有富裕资金 等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
      第五，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合
     A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）
     B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除）
  市场上主要以B为主，因此该文章以B为例说明
      附加条款：
      平安智富人生终身寿险B合同条款
      平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B合同条款
      平安智富人生终身寿险A合同条款
      平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A合同条款

三、万能重疾B 款的保险责任
      平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。
      附加重疾B 的保险责任：
      观察期：90 天
      观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。
      观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。
      被保险人初次发生"重大疾病"的年龄 给付比例
      0 至1 周岁 25%
      1 至2 周岁（含1 周岁） 50%
      2 至3 周岁（含2 周岁） 75%
      给付"重大疾病保险金"后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。

四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益。
      条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：
      （1）投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。
      （2）我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。
      （3）我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。
      （4）我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。
      （5）如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。
      ①、第一部分初始费用的扣除
          客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。
          条款：期交保险费的初始费用
          追加保险费的初始费用
          第1至第5保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过10%；第6保单年 度起，初始费用占追加保险费的比例不超过5% 。
      ②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除
          主险的身故保障成本费用收取的条款：我 们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.6）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需 要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。
          在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。
          附加险大病保障成本费用收取的条款：我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、
性别、风险程度及危险保额（见8.10）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。
在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。
         条款的保障成本见附表
        50岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10 万元保额为例说明，演示到80岁，客户可以根据表中的数据自己演示计算。50岁至80岁，保额才10 万元，而扣除的保障成本就高达194935元。
        特别说明：保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。

五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效

如果客户超过40 岁以上，且只交保费5000元，只交5年，保单是很容易失效的，尤其是选择10 万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率（目前在3.6％左右，万能保险是靠高的投资收益率作支撑的），很难保证保单价值可以够扣除保障成本的， 到时保单价值几乎不存在了，就失效了。条款：在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起 60 天为宽限期。如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。
本主险合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。

六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，可缓缴保费

很多客户认为选择交5年或10年，认为是只交5年或10 年，这是错误的，保单条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1 年、第2 年、第3 年，第4、5、6年没有交，想第7年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、6年的先交上，才能交第7 年的。保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5年，就扣除5年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。关于缴费期限的条款：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
关于缓缴：如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年也不会减少。
条款：您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条款 5.6 的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。
如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。

七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。

如果只交5年保费，以后不交，则以后是不能增加保额的。主险65岁以后和附加险55岁以后是无权增加保险金额的。有的客户认为我30岁时连续交费5年，到了50岁时，到了70岁时，80岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条件的。
主险条款：
（1）申请增加基本保险金额
您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请 1 次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：
① 本主险合同生效满 1 年；
② 在被保险人 65 周岁的保单周年日之前申请；
③ 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。
在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具的体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。
附加险条款：
（1）申请增加本附加险合同基本保险金额
您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：
① 本附加险合同生效满1年；
② 在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；
③ 主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。
在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

八、领取保单价值是要扣除手续费的
条 款：（3）我们在收到上述证明和资料之日起30天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单 年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次50元。

不同人生阶段必备的不同保单
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字
生小孩后，小孩的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
　　

选择保单三个基本原则 　　
1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。
2.挑选择较有信誉的保险公司，公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。
3.找一个比较容易为您提供服务的代理人。未来您的所有服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据您的需求协助您定制合理且符合您自身需求保险方案。

关于万能险要扣除费用的三个项目表。从这三个数据可以算出你每年多少钱是被扣掉了的。

第一是初始费用：你第一年存6000，就马上有3000是进保险公司的账上而不是你的了。

万能初始费用扣除.jpg (54.56 KB)

2010-4-27 23:50

第二是主险本身的千元保额成本费用扣除

平安智盈人生完满保障计划（万能+重疾） （男性实例解说） 本险于2007年10月1日开始售卖 -------------------------------------------------------------------------------- 温馨提示： 1、投保年龄：本险投保年龄为18-55周岁。 2、最少交费：期交保费不得少于4000元；期交保费大于6000元以上者方可追加保费。 3、交费灵活 平安与所有万能险客户签订的合同交费期全部为终身，但客户可以缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。 4、保额可调 可选择或变更相应的“基本保额”，满足人们侧重保障或侧重投资的不同需求。 5、领取方便 客户可以随时领取保单价值金额，可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等． 6、本险由＜平安智盈人生终身寿险（万能型）＞和＜平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险＞两险种组成，客户也可以只买主险不加重疾， ------------------------------------------------------------------------------------------- 保险利益简表： 保障范围 保险利益 大病保障 给付“保额”或“当年度保单价值的105%”两者之大者，合同终止。 身故保障 给付“保额”或“当年度保单价值的105%”两者之大者，合同终止。 当年度保单价值 按实际收益复利滚存，客户可以随时支取。 ------------------------------------------------------------------------------------------- 保险利益测算表: 以不同年龄男性，选择年交保费6000元，连续交费10年，基本保额和大病保额都选择12万元为例。 投保年龄 不同保单年度保险利益（中结算利率） （男性） 保险利益科目 第20年 第30年 第40年 第50年 21周岁 当年度保单价值 113561元 193051元 325569元 540443元 大病或身故保障 120000元 202703元 341847元 567465元 30周岁 当年度保单价值 109256元 184407元 306718元 497397元 大病或身故保障 120000元 193628元 322053元 522267元 39周岁 当年度保单价值 93128元 152128元 247491元 390217元 大病或身故保障 120000元 159734元 259865元 409728元 48周岁 当年度保单价值 34903元 -- -- -- 大病或身故保障 120000元 -- -- --

领取方便 ，注:领取过后,保额相应减少.

第三条,交费灵活

注:前提是保单帐户值够扣保障成本.象后面的案例,比如那位48岁的先生,第二十年的保单帐户值为34904元,后面最多两年的时间帐户值就不够扣保障成本了,也就是说没有什么养老金和保障了,所以年龄大并不适合这款产品.

以一个0岁的小孩为例，1年交5000元钱，按活80岁计算，这一生要交40万，另外业务员讲可以不连续交，但是又一次误导了客户。万能险是可以不连续交。但是如果客户断开交费，再交费时只是补上未交年份的钱。比如说客户第1年交，第2年交，第3年不交，第4年交就是补第3年的钱第4年还是没交。再讲另一个条款，第1年扣除60%的初始费用，第2年扣除40%，第3年扣除15%，第4年第5年扣除10%，第6至终身扣除3.5%。既第1年交5000时扣除3000元钱，2000元钱存到帐户上；第2年交第2个5000元时扣除2000元钱，3000元钱存到帐户上；2年交了1万元，实际存到帐户上只有5000元钱，并且利息只算存到帐户上5000元的部分，同理，第3年交第3个5000元时扣除750元钱，4250元钱存到帐户上；总之，总有一部分钱没有到帐户上去，而这些钱平安保险公司说是做为身故保障金。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/e5b39e54172ded630a1cb636.html