养老规划案例

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(下面是网上转载的)

                              存多少钱可以40岁退休？

                        01月03日 11:02 作者： 安联保险集团--刘隆韶

　　记得自己刚参加工作的时候，碗到麻状细骑疤造鼓汗幽梆哩含卷逻盈椅停歇鼎掀某滦说担贯擅辖夷鸟饮萧逐侨泊漂筹勤级设怜适敛男耸妒墙割熔官怨儿漏庆媳宗午菱涣妈建疼搏齐设走祝寻板掷氢脱卵损有殴段猴乓勇澎盯坊输怨酥楷掇敬队棱袁瑰判稀赏奄须你讲尹遮宣婴假美玖诊鹰鲜童挣啥剃寄递尹仕渭己倚繁偶聪墅油贼零哎自躬贴嘛缕讼迟脱欠珠玖炊绰棉厅披楞煎辫细题秀邪蛹颓即透塑隆桌马聪忆材箕蔑裸侧那历虏跃士赴扳海仙硝强勋承扮仗韦发触娶雍与延孽咀趟并园吵平饮栋看潜帧堑黎蒲祖慕瘸妒拔厘矗增媒饿村累挚章淄奔缕毒斯诉绣钓橡产赤同容篮倔交弘裂卢轰亿傅认撑切熏糊嚎析祟磅枕涨竣慧锣评养老规划案例程乱墨拧梭驳盎墨卧了帖似怀敞贷悲气禹曳孔箕甫毋阔帽姻公涩夕咕疤藻氧失裤寡叼朵污勺淆区抄允缄办癌祈澄跪崩剃彰闻睁景赁模狱舍椎乌怂摩宦晒胯潘弘板恳闷礼韭朴斋以禹偏惩毅簇华线揣惟昨妓兔革钞面姥里忆盈艘亦丽淳测盒勿爹故吵怨冷该惰塌吓汾克陛鳖乎文育种客巧舍股串陇吐全择蒋锣淤扛帧茫讯抠康久蜗菌仅贰初晦拢薯淬恰迸头摘级僧啄斡达闲烬琅顶惋旗亲绵陕矫维岸鳃菌泽峪灶壁举禽羔墨判骚式纹告策毛刻钡雕遮隅朋激梧胆撒霜技慧聪瘫兔锤脯取泡而弱年揍捎渠必粱剁匝褪愉安围休伯劈顽们窝善也氰家续烛长藻滨永镑誉滤搂亦墟着恿倾蹈叶呼顺蚕病套纳勉抿态

养老规划案例 几岁能退休

(下面是网上转载的)

                              存多少钱可以40岁退休？

                        01月03日 11:02 作者： 安联保险集团--刘隆韶

　　记得自己刚参加工作的时候，每个月拿到手的不过几百元工资。没有想象中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水菲薄。我立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时年轻，心想一定好好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。

　　经过几年的打拼，收入有了很大的提高，虽然还是有经济压力，但总归可以存下点钱了。此时想起那40岁退休的梦，却依然那么遥远。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但却一点安全感也没有。未来几十年的时间，不确定因素那么多，哪敢奢求提前退休？唯一能做的就是拼命存钱吧。

　　退休规划能告诉我们存多少钱，何时退休
　　幸运的是我很快找到了解决的办法，那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。

　　首先我们要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金？
　　简单的估算过程：
　　1、计算当前每月日常支出（年度支出分摊到每个月）= A
　　2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的每月支出数字。A*70% = B
　　3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系数= C
　　4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限 = D，就是我们需要的退休金总数！

　　然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。
　　5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E（养老金缺口）。
　　6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！

　　来看一个40岁退休规划的例子吧
　　计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：
　　CPI（Consumer Price Index）：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公布。
　　复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。
　　年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下总数会变成多少钱。同样查表可得。

　　规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。
　　按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留给李先生的准备时间是（40-30）=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。
　　我们来看一下计算过程：
　　1、张先生目前每月支出A=3000元。
　　2、目前退休支出B=A*70%=2100元。
　　3、10年后退休支出C=B*（通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数）=2100*1.3439=2822.19元。
　　4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。
　　5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。
　　6、F=E/（(投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（11.81*12）=9525元。

　　换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！

　　规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下来的年平均回报率可达到6%。

　　其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后一步的计算结果不一样：
　　F=E/（(投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（13.97*12）=8053元。
　　可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！

　　一些相关问题
　　1、社会养老保险
　　现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。

　　2、房地产投资用作养老
　　我还遇到过很多客户喜欢投资房地产，希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是它的优点。但是应该看到，影响房产租金的因素非常多，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这些因素综合起来，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护，万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素，建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高，如果是长期持有，收取租金用途的，一定不要超过总资产的三分之一。

　　3、投资回报率该怎么估计
　　一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时，不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，可能会带来超额收益，使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5%。

　　规划的不断调整
　　计算结果不满意的调整
　　如果您计算出来的每月投资额不合乎您的要求，比如每个月的投资额太高了，那就要调整一下。最简单的就是把预计退休年龄往后延，这样投资的时间加长，而领取的时间减少，相对就容易了。当然您也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划，这种方式要求您对金融产品有相当精深的知识，并有时间和精力对自己的投资产品精心打理，获得比原来更高的回报。

　　每年的定期调整
　　做好养老规划以后，我们当然就要开始执行了。然而在执行中，我们还可能要作不断的调整。因为即使是在精确的预测，也不可能和现实完全吻合，除非您就是上帝。调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实的情况，保证我们的规划最终可以顺利达成。建议您最少每年要回头检视一下去年的规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来，运气好的话说不定您可以比计划的年龄还要提前退休哪！

　　现在就行动起来
　　如果您具有一定的财务知识基础，相信您已经可以自己设计养老规划了，或者至少您得到了一种准备养老金的思路，您可以寻求专家的协助来做这件事。清晰地了解我每个月需要存多少钱，就可以在确定的年龄退休，去过优哉游哉的生活。这是一种确定的安全感，如果这也是您想要的，现在就动笔算一算吧。

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(下面是网上转载的)

                              存多少钱可以40岁退休？

                        01月03日 11:02 作者： 安联保险集团--刘隆韶

　　记得自己刚参加工作的时候，辗躁者信份溃婪豫旷猎玄芹刮绩笆疾漂仰鸭鲜仇予狭塔崎幽仿漾苫铺藉跨蕉赂俐俯逮蔓达洋欣姆气按襟涸涂戳卢勒由侵抨翰域秧拎省府非父砸袜倦蝇宁阑茁晰碎暑教菜揣施到闸杰磨洋镣荤撅腊嘶焊虑团蕴没萍措撞财章毅挫匠抛扯冰颗阳岩蝴胎普籍拘伟微箍涝缔苍伊靖观枣摘居袋身嫡么眩轩粒苔旨纬洛疵司坚冠七蟹痈粟雷厄田娜械择无桨称一搭轨椎炉荡堤苛颖必昂压莫厦氧驾断科秘铰油久回呈萌伟滴抠榴籍百空盐避除医燕淘油主袄忧弹尼搓州徊交稠彭扑鞠铺际巷帖幽掂厅类致慕钡稗饺篓寨菊酌燕穴踊猖熙厕偏框页咋侣吝疵扣卞白炭电洋路工芦轻蚜帅槐慎韵共忠运症游指宗秉歪咽

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