亲爱的小伙伴们，我又回来了。上周我给的那些建议有没有帮助你走出了剁手党的怪圈呢？双十一马上就要来了，记得给自己下个定时器，双十一之前把上一次的内容拿出来再听一遍，那估计你在维护课程上花的99元很快就可以省回来了。上周的更新略有延迟了，结果导致很多小伙伴都来我公号后台催跟我回复的耐心是一种美德。并不是为自己开脱，巴菲特说，我如果人的一生只能买二十只股票，那业绩一定会比随便买要好得多，因为些人就会保持耐心选择最值得投资的股票，耐心的等待他们到了低点再买入。你要是好股票，茅台再低点吧，一定会比在高点买赚得多。换方式说，如果不是买股票，而是找老公，你会跟你第一次见的人就结婚吗？似乎也太仓促了一点。万一是个渣男怎么办呢？万一是直男癌在你生孩子的时候不肯签字，让你剖腹产怎么办呢？找老公需要有耐心，需要选择和比较，甚至是考验一两次才好下手，不是吗？那么其实投资也一样。再多说一句，其实你去看投资大师们，大家会发现投资的心态远比投资技能要更重要。小白们经常会觉得说，哎，你告诉我买不就好了嘛。，我讲最近的例子。我老公上周遇见了他人生当中的第一只二十倍股是一只港股。其实他之前在很小的范围当中跟大家分享过为投资对象以及为要买的些逻辑性，也有一些人跟他一起投资了一只股票，但是中间却遇到了一大波大于50%的下跌。
于是别人就全抛掉，只有他坚持到了最后赚了二十倍。同志们心态呀，为，我会倡导要把不用的钱用来投资，样才会心态平和才会比较平静的。去面对投资对象的波动。闲话说的些，也算是我的话痨本色吧。不过饭得一口口吃，路得一点一点的走，让我们开始今天的主题吧。我们今天的主题是一元钱也能理财吗？如果你只有一块钱一元钱，那你应该买呢？很简单嘛，余额宝吗？不知道现在还有多少人是不知道余额宝的，，不过你别笑，我真的还是知道，有些人到现在还是不知道余额宝是的。我在四年之前可是没有人听说过余额宝。因为余额宝推出十2013年，不过2013年的时候，大部分的人都已经知道了支付宝。2013年，马云爸爸不满足于做支付宝，于是发起了银行不改变，我就改变银行的豪言壮语，推出了余额宝。2013年也被誉为互联网金融的元年，余额宝给全国的多少败家娘们普及了投资知识，可谓是功德无量。不仅如此，其实有很多人是因为余额宝才开启了投资理财的观念，迈入了投资理财的大门。我身边就有样真实的例子。你现在看他已经是身家百万的投资老司机，但是在四五年前，他还是都不懂得投资。小白之突然转性踏入了理财，条不归路很大，原因受了余额宝的刺激。
2013年余额宝刚出来的时候，年化收益高达7%。我在边加括弧，其实货币基金的正常收益率在三到四之间，高的也就只有五，当时7%，我时候就写个文章分析是说，是因为马云爸爸为了推广产品，在当中切了大量的营销费用。但是7%无风险的收益确实吸引了很多人。那我身边的位同学就想说几万块钱放在里面，每天就能收获早饭钱。要是把五十万放在余额宝里，每天收益就有七十块钱，能够覆盖掉每天的开支，那岂不是已经是财富自由了呢？就因为么小小的理由，他就开始踏上了投资理财的不归路。不过到今天，余额宝已经四岁多了，他7%的年化收益也就只在2013年出现过。到现在为止，最高记录也就4%，已经是很高的。过去的一年当中，他甚至只有3。7%。但是我相信在最初接触刘宝的那些人当中，已经有很多人开启了他们投资理财之路。需要把握身边的每机会，每机会都是会让你变得更有钱，那我们今天就开始从余额宝涨起，我来挖一下余额宝的前世今生。2013年6月13号，马云爸爸推出了余额宝在推出的第一天开始，他就受到了广泛的瞩目。但是太阳底下并无新鲜事，比如宝推出不久，行业内的人就纷纷写文章说不过一款货币基金吗？没大不了的。
当时我在豆瓣做专门的连载教零基础学理财，我记得我写的第一篇文章关于余额宝的，但是时候很少人会知道货币基金到底是？我们用简单的故事来讲一下，货币基金到底是要解释，货币基金首先要解释基金。我们现在请说我们故事的主角王大爷出场。话说王大爷有六十几岁了，手上有很多钱，但是呢，他听不懂那些复杂的专业名词，周围的人只要一提到基金，他会就会说。基金，做饭的时候不要放太多基金，对身体不好。但是呢，王大爷看着周围的菜价飞涨，当然主要是王大婶每天跟他唠叨菜场鸡蛋涨了，青菜长了，脚也长了。葱也找王大爷虽然不懂叫做通货膨胀，但是他明白钱越来越不值钱了。以前你十块钱可以买五个鸡蛋，但现在只能买三个鸡蛋，呢。他打算把手上的些钱变成更多的钱，但他自己没有本事呀，那他就要去找专业的投资能力很强的。专家。他决定把钱交给隔壁，据说投资能力非常强的都教授。但是把钱交给东教授的时候呢，王大爷反复强调说，我年纪大了六十几岁，我不想冒风险，收益少一点跟我没关系，但是绝对不能把我的本金给折腾。没了。那么多教授因为投资能力比较强，呢，整个村子里的王大爷，张律师，张大婶你的嘛，都把钱交给她管理，呢，他把手上的钱一汇总，就可以成立一支叫基金的东西。
以后涨基金看的时候我们也会讲。其实基金的本意很多人把钱交给基金经理，也专业的投资人。在故事里面是都教授本人由他来管理，管理所收益的些钱我们些投资人的分红或者说收益。那么，鉴于王大爷的要求，也说不能把本金折腾没了，都教授就把些钱主要去买了一些。他觉得安全性非常高的投资对象主要是呢？国债，政府债以及商业票据。些风险比较低的投资对象一般来说呢，些的债券和票据都是安全系数非常高，而且他时间周期非常短，平均只有120天，也四个月的时间内，种基金就可以称之为货币基金。那在故事当中，负责投资了东教授我们日常所称的基金管理人或者叫基金经理人。总之呢，以投资安全系数高，而且在一年内到期的债券，票据等货币工具为主要投资对象的基金就称为货币基金。余额宝本质上是一种货币基金，你其实从他投资的对象就可以看得出来。他投资的对象安全性高，风险也非常想再劝。可是传说当中大爷大妈最爱排队买的东西。那余额宝对接的货币基金名叫天弘余额宝货币基金，我们把钱转入余额宝，其实质买入同等份额的天弘余额宝货币基金。因为余额宝操作起来非常方便，我们当年说的。其实行业内的人觉得货币基金是非常最常见的产品，为当时余额宝吹出来之后名动天下，一方面是因为马云爸爸贴了很多钱作为他的营销费用，它的收益率高达7%。
当然也是因为年份不错。第二个其实主要是因为大量淘宝的剁手，党们突然发现说，哎，我平时随时剁手买买买的钱，我准备为双十一囤货准备的钱。我只要放在余额宝里面，他平时可以赚取收益呀，不想发的时候又可以随时用来花。因为方便件事，那也给余额宝带来了非常大的用户量。那么，下面我们来综合分析一下户籍的特点，我们在里讲获得新特点，不仅仅是余额宝的特点，只不过是因为余额宝大家比较熟悉。我们拿他做例子，接下去我们会想说，因为现在余额宝限额只有十万了，土豪们根本不够用，那你去选择其他货币基金的时候应该看哪些特质。那货币基金有两个，最重要的特点的货币基金是一种开放式基金，也说你随时可以购买和赎回时间非常短，像余额宝种产品都是即时到账的。第二，货币基金投资的对象是风险小的货币市场工具，刚才讲了包括国债，企业债，政府债，商业票据，些东西平均流动性到期时间是120天。总结出来货币基金有两个重要的特点，首先是流动性好，如果你想拿随时就可以拿到钱。其次是风险的几乎不会亏损本金。在整个货币基金的发展历史上，在美国市场上只有过一次，他是会亏损本金的，但是长期来看或者至少在中国的历史上，货币基金并没有发生过亏损的情况。呢，很多人就把他当成活期储蓄作用。
那么有心人会糊涂了，说我拿给你不也都是去投资国债银行票据。些收率很高的东西吗？那为我不能自己去偷？我非要交给基金经理呢？是因为一般货币基金所投资的对象交易量都非常大，像我们故事中所说的王大爷，种个人投资者是很难直接参与的。比如说银行年末缺钱的时候，他需要一些钱做流动。那王大爷只拿了五万块钱跟银行的说哎，我听说你们缺钱呀，我里有五万块钱借你们月，只要利息比一年期定存的定期存款，高一点就行了。你觉得银行会因为五万块钱，因为要跟你谈，要给你交易，要给你签合同，要从你手里拿钱，到时候你还要来烦。会为了么小的钱去提高给你的收益率吗？五万块钱对货币基金来说非常非常小，但是我们在故事当中的东教授都不一样。他手上因为绘制了大量人的钱，他手上的资金量有是成百上千亿的。时候他跟银行谈就会有叫议价能力了，那他会跟银行的人说，我手上有几个亿，或者甚至几十个亿，几百个亿的。你要知道现在天弘基金的余额宝的规模已经达到了1。43万亿，做单个余额宝货币基金是历史上至少是中国基金业当中单只基金规模最大的一致。那如果你是银行经理，有人说我拿着1。43万亿元来借给你，你会不会心动呢？
我们来看一下余额宝的最新数据，2017年上半年，天弘余额宝最新的数据是它的规模已经到了1。43万亿元。基金公司作为管理人的报酬为16。93亿元，很多人不有点奇怪说，哎，原来我们的余额宝基金公司也是拿钱的废话。你以为别人白给你干了，那我们待会会来讲述他钱从哪里来。另外，还有费用叫做托管银行的费用。天弘余额宝货币基金的托管银行是中信银行紧紧中信银行作为托管银行收取的托管费就达到了四点五一亿元。大家可以数数看有几个零。，天弘基金的都教授们也基金经理们帮我们打理基金，使其产生收益。他收取的劳务费就有16。93元，差不多17亿元，是百分之零点一，也千分之一左右。虽然对你个人来说是很小的费用，比如说你投个一万块钱，他一年其实就收你十块钱，你自己没有那么大的感觉。但是因为规模足够的大基金公司已经赚的盆满钵满。那么为我们还要支出四点五一亿元的银行托管费用？我们来讲一下，银行托管费用是？其实，为了防止基金银行转款私逃。呢，所有公募基金的资金都是需要放在银行里托管的。也说你不能随便抽调些钱，我们所有投资基金的钱都是先进到托管银行的帐户，而不是直接到新公司的手里。基金公司做出了投资决策之后，再通过银行把钱直接划转到某投资对象。
我们以后再讲基金的时候也会去蒋蒋偏僻的时候也会讲为呢？因为P2P以前是不要求银行存款的，但是现在由于国家政策规定必须要上线银行存款，偏僻的收益率大幅的下降很简单，是因为银行收取他的托管费用。P图P成平台的成本增加了，当然些费用都是在迎合平台发给我的收益之前已经扣掉。也说，按照现在4%的收益率，11年投资一万块钱，你可以收到四百块钱左右的收益。实际上，你收到的应该是四百15块钱，但是呢，15块钱就包括了我们刚刚讲的基金经理人的报酬，以及银行的托管费用。那但是你不会特别在乎，因为你已经看到了四百块钱的收益。那我们再来探讨一下怎么样才能选到靠谱的货币基金了。刚才我们已经讲过了货币基金是一款安全性比较高，收益比较稳定，流动性比较好的投资产品，跟银行活期存款一样比较方便，而且还比活期存款的利息高出十倍不止。但是有些人要问了，那除了余额宝，还有哪些地方是可以买到货币基金的呢？，其实货币基金的购买渠道远远不止支付宝或者大家表多知道的腾讯理财通在银行或者是其他的基金网站上都是可以买到的，但里面也有一点小实惠。首先也说，我刚才所说的购买货币基金有三种渠道，第去银行第二个第三方平台。
第三个基金公司的官网，那刚才讲的支付宝跟腾讯理财通滞者都属于第三方平台，银行和第三方平台都属于基金的代销渠道。而基金公司的官网是直销渠道，他们的也各有利弊。在基金官网种直销渠道购买，因为直接买相对费率是比较低的，提现的时间比较短，就跟厂家直销一样，不用拐来拐去，不用中间人。是批发商来提取你的力。但是呢，代销渠道也银行和第三方平台。我们打个比方说，其实代销表象，超市或者是渠道批发商，那他的基金种了一般很多，选择起来也很方便，比直接在基金公司多了一道城市，他会多收一点手续费。总体来说，如果安手续费来排名的话，从低到高，也说基金公司最低第三方平台之中，银行是最高呢，不建议你去银行买基金手续费，可是比较贵的。当然，是基金的整体情况，我们以后讲到基金的时候也会继续讲不过呢，因为我在里讲的是货币基金因为货币基金的收益比较低，呢。他不管是在在银行的话，有些海会收一定的费用。但是在第三方平台以及在官网上买是没有手续费的，在不同平台上购买的差异是不大的。不过我们以后讲到其他资金的话，些手续费相差还是比较大的。虽然货币基金不收取申购费和赎回费，但是不代表他没有别的费用。他还有刚才我们所说的，到时候服务费，管理费和托管费。
刚才我们讲到中信银行的四点几的一对吧。北极天弘基金收到的将近17个，都是他们的管理费和托管费。不过对于个人投资者来说，些费用是非常低的。比如我们举个例子来说，在支付宝的蚂蚁金服里面，我们挑选一款资金叫博时合惠货币基金诶，你可以在支付宝的蚂蚁金服里面看到，它的收益率就要比余额宝高，而且买卖是零费率。即便是一样投靠马云爸爸，也不仅仅只有余额宝是一种货币基金。当然余额宝也有它不可比拟的优势，也你从只是淘宝买东西的话可以直接用余额宝支付。包括现在在外面吃饭的时候也可以用余额宝支付。他是即时到账的，但是其他的货币基金，它需要有有赎回的行为，他没有那么方便。那我们刚才也讲到了，即便是一样的马云爸爸那边也有不同的货币基金，那对于普通小白来说，怎么样才能挑选到靠谱的货币基金呢？那当然学问还是挺多的，不过还是那句话，因为货币基金它相对来说他中间的差别没有那么大，除非你的资金量非常非常大。不过呢，我们也可以交给你。一些简单的三招对货币基金，你可以适当的做出真实。首先第一条看收益很多理财投资产品的收益。看着像货币基金，其实他并不是货币基金，而是保险理财，或者直接拼个屁。那货币基金来说，他的收益率在4%到六左右。
现在普遍市场上应该是4%，是余额宝是4。0%几，按有几款是4。24%点三的样子，顶多是有一些货币星币。到时候我们可以专家解释，我看最高也就4。2%，4。6%。也说你投入一万块钱，一年可以拿到460块钱的收益。那如果在现在情况下，如果超过收益的话，通常他就不会是货币基金。第二点看名字，你没听错，我们会有时候说标题党是负面的词汇，但是在货币新的命名上不敢有人标题党，否则呢，基金公司就会被找麻烦。，一般来说，如果基金里面带有现金，货币之类的就基本上会是货币基金。但是比如说你听到名字叫国寿嘉年月月盈，光大，永明定活宝，些前面都带着保险公司的名字。比如说国寿和光大永明，些其实是保险公司的名字，那种保险理财，还有第三种是看能不能随时存取我们之前其实说过货币基金有优点，就在于它的灵活性。如果有一款投资，他是有所谓的封闭期的，你可以去蚂蚁金服上看有很多。比如说九十天封闭期，123分，B七QP的产品也有很多，大部分都会有封闭期，有锅有封闭期和值锁定期的话，那就我们可以肯定一定不是货币基金，因为货币基金非常非常大的优势在于它可以随时存取。三招是可以基本辨别是不是货币基金的。
当然我们还有最后大招，那直接在App里或者是基金网站的他会专门有一栏叫货币基金。那一栏下面挑选他，在里面，你就能看到他到底是不是货币性，样就不用担心买错了。其他的基金。总结一下，第一是看收益率，现在普遍的拖几的收益率在4%左右，最高的也就只有4。6%。第二看名字，他会在里面带上现金，货币些名字。第三，探索定期，如果有所定期的，那就一定不是货币机。破壁机一般都是随时存取的，流动性非常好。不过看收益率他只能说是货币基金的收益率是4%到六，其实差不多现在4%到四点六之间，也4。5%之间，但是并不意味着所有收益4%到五的都是货币基金。逻辑大家应该能理解，那我们不是刚才说要挑选靠谱的货币基金吗？再给你三个简单的方法。怎么样来挑选靠谱的货币基金？第方法挑选规模比较大的货币基金，你可以在购买的时候看一下他的基金规模，或者你可以在搜索引擎上搜一下，或者有一些官网上可以直接选择按照规模大小来排序。为要选规模大的呢？很简单，规模越大，说明投资人越多，也就说他的风险相对就越小。现在规模最大的当然余额宝了。第二，挑选靠谱的渠道购买，比如说找推荐的，比如说蚂蚁金服理财通，京东金融，微众银行危重应该。
应该是腾讯的天天基金网，是最大的第三方基金购买平台，一些越知名的机构呢？他跑路的代价越大，因为他不止买基金，呢，你资金放在他那边，也就相对比较安全。第三，也挑选灵活性高的。一般来说，你提出赎回之后资金一天之内就可以到账，但是也不算是最灵活的。如果一款货币基金在满足前两个要求的同时，也说它的规模比较大以及你购买的渠道比较靠谱的情况下，他能实现当日赎回当日到账那就非常完美了。当中做得最好的当然余额宝，你可以直接用余额宝来支付，不会耽误你任何挣钱的机会。我们今天花了很多时间来讲，货币基金其实对于很多人来说，货币基金它的优劣并不是非常重要。为么说呢？我举个例子。余额宝的收益兑现在4。0%几，那我们就算他10。1%好了最好的货币基金，它的收益率也不过4。6%左右。当中相差多少呢？当你投入一万元的时候，余额宝一年的收益是四百十块钱，比较好的货币基金的收益是460块钱，当中的差异是五十块钱。不过五十块钱是一年，那么其实每天的差距才一毛三分钱。那么为你要花时间和精力去了解些东西呢？有些人说，我随便打车吃个饭上上下下几十块钱，何必要花时间来听课，还要花很多时间去网上找数据做比较呢？
那么，我们为要花么多时间来讲，收益并没有很大差别的货币基金呢？原因很简单，因为投资技能东西对于各种投资品都是一样的。也说，虽然我们现在讲的是货币基金，你会觉得当中差别很小，但是投资习惯一旦养成，他就会对你造成很大的影响。我们举个例子来说，我们今天讲了是样的投资平台，投资渠道会更靠谱，你应该去哪里买货币基金？那如果说你习惯于选择更靠谱的平台，那你就不会投资那些不靠谱的。有诈骗嫌疑的有跑路嫌疑的平台。那就等于说，虽然你投资的是一万块钱，但是你最终的投资差异并不仅仅是五十块钱，而有是10050块钱。为呢？因为如果你去投资那些有诈骗嫌疑又跑入协议的平台，你的本金就没有了。我之花么多的时间去讲余额宝，赤脚或平息，他的绝对一定不在于余额宝和货币基金。它本身他的绝对意识，当你去做投资决策的时候，当你去购买基金的时候，你要知道应该用哪些条件去筛选怎么样才算是靠谱的，怎么样才算是高收益高的以及应该选择样的基金公司。基金公司，不管是在台面上还是台面背后到底收了你多少钱搞清楚些。不管是你现在投资货币基金也好，未来投资债券基金也好，股票基金也好，甚至房地产基金也好，再到后面你投进一些更高级的投资产品。
你都会遵循样比较全面而有规则有逻辑的投资路径，样才能确保你的投资是安全的，以及你的投资收益率会比别人更高。那么我们来到了最后部分，也我们的总结和行动的部分。我们今天讲了货币基金的种种方面有一些，比如说去哪一些渠道来找货，毕竟我们可以找银行也可以找基金的官网，也可以找第三方平台，大部分人选择第三方平台。第三方平台，虽然他的手续费要比基金官网高一些，但是因为他毕竟购买比较方便，比较便利，那很多人还是会选择像余额宝样子的第三方平台。我们也讲了怎么去鉴别它是不是一款货币基金，那我们今天不止两个任务，第任务是找到一款货币基金，依次找到他的七日年化收益近三个月的收益，他到底有多大规模以及他的购买费率是多少？第二个任务是至少从银行和第三方平台当中找到两个渠道。对比一下同一款基金的申购赎回费用，看看具体差多少，那今天的课就到里了。
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