小微企业贷款难成因及对策建议

小微企业贷款难成因及对策建议

------我市小微企业融资状况的调查

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的总称，是由经济学家郎咸平教授提出的。目前，我国小微企业总数已达4000万左右，创造了大量就业机会，为国民经济和社会发展做出了重要贡献。但目前，小微企业普遍面临贷款难问题。

一、 小微企业贷款难表现

（一） 贷款满足率低。在现行以间接融资为主的融资模式下，银行贷款是小微企业融资的首选。据对我市辖内2832家小微企业调查问卷反映，84%的小微企业想通过银行融资；同时小微企业向金融机构申请贷款的满足率低于46%。

（二） 贷款受理银行相对较少，贷款条件苛刻。尽管各家银行，农村信用社和小额贷款公司开发设计了小微企业贷款业务，但可操作性不强，贷款金额较小，要求借款人提供财务报表和财产抵押。我市7家银行业金融机构和小额贷款公司开办微型企业贷款业务，4家银行机融机构微型企业贷款余额在500万以下。

（三） 贷款成本较高。目前，金融机构对小微企业贷款利率一般要上浮30%左右，多数还会隐性收取一定额度的财务顾问费、资信费等，小额贷公司利息没有上线，推高了小微企业的实际融资成本，增加了企业财务负担。

二、小微企业贷款难成因

（一） 小微企业自身实力不足无法达到贷款要求

1、资产规模小，抗风险能力弱。小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险能力较弱。特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。此外，部分小微企业属于“两高一剩”产业，不符合国家产业和环保政策，贷款申请根本不会被受理。

2、财务制度不健全，资信状况较差。小微企业大多由个人或家族创建，未建立现代企业内部治理结构和健全的财务管理制度，基本采用实收实付，缺乏正常连续的财务报表。少数小微企业还存在弄虚作假、建立编造多套财务账本情况，导致银行无法判断其真实财务状况。不少企业或企业主还曾出现过贷款逾期、恶意欠贷等不良信用记录，影响了整体资信水平。贷款取得后，部分小微企业将贷款挪作他用或恶意逃废银行债务，使银行对小微企业心存芥蒂。

3、抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押担保是小微企业取得贷款的最主要形式。小微企业由于自身规模小，普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题。部分小微企业甚至没有取得土地使用权证或者厂房都是租用的，根本无抵押物可言。

（二） 银行业金融机构经营管理机制制约

1、银行业金融机构放贷积极性不高。作为小微企业贷款融资的受理者，银行业金融机构出于防范风险和追求利润最大化考量，更愿意把贷款投向大中型企业，对额度小、管理成本高的小微企业贷款积极性不高。如果国家收紧银根，银行则会从小微企业挤出部分资金优先满足大中型企业资金需求。

2、缺少适合小微企业的信贷产品。目前，银行业金融机构的主流信贷产品基本上源于大中型企业金融服务模式，专门针对小微企业的信贷产品和服务方式较少，无法满足小微企业差异化融资需求。尤其是近年来各金融机构纷纷上收信贷审批权限，即使满足条件的贷款也要经过层层上报、审批，流程时间少则半个月，多则数月，与小微企业贷款需求“小、急、频、快”的要求不相适应。

（三） 信用担保体系建设相对滞后

1、担保机构作用有限。为了缓解小微企业融资困难，近年来，从国家到地方都纷纷成立担保公司开办小微企业担保业务。但担保机构普遍存在注册资本低、运转不规范、担保基金量小、协作银行选择困难等问题。即使少数资金实力较好的担保公司，也因担保门槛嗯哼担保费用过高，令小微企业望而却步。

2、中介机构服务功能不到位。小微企业办理抵押贷款时，除需要办理抵押登记、评估、抵押合同公证、保险等手续，涉及到国土、房产、工商等多个部门，中间环节多、费率高、效率低。据调查，企业实际承担的中间费用相当于一年期基准利率。

3、小微企业信用体系建设不够完善。中小企业信用体系建设工作起步较晚、信用信息采集难度大，数据的完整性和准确性有待进一步提高，银行无法准确掌握小微企业信用状况，加大了小微企业贷款难度。

三、对策和建议

（一） 企业方面：壮大自身实力，提升信用水平

1、通过完善法人治理结构，规范财务管理制度，增强财务信息的真实性和透明度。小微企业要依法建账，严格按照国家会计制度进行核算，建立健全财务信息披露制度，向金融机构展示企业的真实资金状况，从制度上提升信誉度。

2、提高自主创新能力，找准市场定位，发展壮大企业经营概莫和效益。要尽快建立符合市场经济的生产经营规模，注重自有资本积累，加快推进企业技术改造和产业升级，不断调整产品结构，逐步向科技先导型、资源节约型、环境保护型企业发展，增强可持续竞争力。

3、树立风险意识，强化信用观念。积极配合机融机构对企业经营和贷款监管。增强运用资金能力，合理配置资源，防范和化解经营风险。同时，遵循诚实守信原则，按期偿还贷款本息，在社会上树立起良好的企业形象。

（二） 金融机构方面：推动经营管理机制改革

1、应切实转变“抓大放小”的观念，既要考虑经济效益，也要兼顾社会效益，带着一种社会责任来推进小微企业贷款，制定适合小微企业的信用评定标准，真正引入外部评级机制，减少对评估环节的干预，将评估业务推向市场，以综合评估企业资产、未来盈利能力，现金流和市场前景等要素来指导信贷决策。

2、健全内部授权和转授权制度，适当下放审批权限。要针对小微企业贷款需求特点，不断改进贷款权限、授信制度，赋予基层分支机构必要的贷款审批权限，有效简化贷款审批流程，提高服务效率。

3、积极创新信贷产品，解决小微企业抵押担保不足问题。要根据小微企业的特点，积极推行票据融资，大力发展设备抵押、仓单抵押、应收账款抵押、融资租赁、贸易融资等新产品，尽量满足小微企业融资需求。

（三） 政府方面：营造良好的外部环境

1、加大对小微企业的财税扶持力度。扩大小微企业专项资金规模，对符合国家产业发展政策的小微企业的技术改造升级给予必要的资金扶持。进一步清理取消和减免部分涉企收费。如整合降低土地、房产抵押登记、评估、担保等环节的费率。切实降低企业融资成本。

2、培育和完善信用担保体系，提高融担保能力。发展多种所有制类型的小微企业担保机构。建议由政府出资建立非盈利性担保公司，为微小企业提供担保，建立健全担保行业准入、风险控制和损失补偿机制，加大对现有担保公司的资金投入，提升担保能力。同时，加大对担保行业的监管，简化担保业务中的登记、评估程序，规范减少相关费用。

3、发挥金融市场职能，拓展小微企业直接融资渠道。引导条件成熟企业加快上市步伐，从资本市场筹集发展资金；考虑放宽短期融资券、中小企业集合债券、集合票据的规模条件，降低发行门槛，为小微企业直接融资创造良好的政策环境。规范发展风险投资基金和民间融资，大力发展村镇银行、小额贷款公司等地方新型金融机构。

4、完善企业征信体系，加强金融法制建设。政府要主导推动完善企业征信体系，将分散在工商、司法、税务等部门的信用信息纳入人民银行企业征信管理系统，据此对企业信用进行分析、发布，对失信行为进行公示和惩罚。同时，要加强金融法制建设，切实打击骗贷、恶意逃废银行债务行为，提高金融案件的执结率，有力维护金融机构债权。

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