被贷款导致征信黑户的处理办法与影响分析

“被贷款”导致征信黑户的处理办法与影响分析

相信有不少人在没有贷款的情况下也接到过催收电话，甚至上了征信黑名单。近期立本信用也处理了很多“被贷款”导致征信黑户的案例。在此，立本信用通过这些案例帮大家分析下“被贷款”导致征信黑户对个人产生的影响及处理办法。

征信黑户是什么意思呢？一般是指信用卡或者贷款严重逾期的人群，这类人被银行列入拒绝信贷的用户，一般而言每个人的信用记录会在银行保持5年，如果是情节特别严重的会保留10年。

征信黑户有什么影响？

一、 影响贷款

由于是征信黑户，所以基本上申请新的贷款和信用卡都无望了，严重时，可能银行会拒绝提供开设新借记卡的服务。

二、影响出行

国家近些年在个人征信记录上越来越重视，出现征信黑户，高铁票、飞机票都无法购买；

二、 影响就业

很多大公司在你入职前都会对你进行背景调查，如果查到你的征信黑户，那肯定是没办法入职了；

四、影响家庭

征信黑户除了对自己有影响外，对家庭也是有一定影响的，比如夫妻双方之间某一个人信用记录不良，那么另一个人想要贷款买房买车，也会被拒绝；

对于这些不良影响，可以尝试提交异议申请：即联系银行说明情况，然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请。在通过异议申诉实现征信修复过程中，立本信用征信修复专家建议大家尽量多咨询第三方代办机构，由于此过程涉及到的专业知识较多，且流程繁琐，自主办理效果并不及专业代办机构。

修复征信不良记录的方法不是什么黑科技，也不是跟银行内部有什么关系，征信修复是根据法律规定，合理的对自身利益的保护。修复修复是一个漫长的过程，所以，立本信用征信修复专家建议广大消费者要注重个人信用维护，保护好个人信息，也要按时偿还各类贷款。

农村信用社个人征信系统产生冒名贷款的成因及异议处理作者：未知冒名贷款是指借款人因各种违规原因不能通过正常渠道从金融机构取得贷款，从而假借、利用、冒充、盗用他人名义以骗取金融机构贷款的行为。冒名贷款不仅给农村信用社信贷资金安全带来了极大的风险隐患，而且还给名义贷款人的征信记录造成不好影响，从而使征信机构个人信用数据失真。农村信用社因此产生的征信异议、投诉和诉讼案例时有发生，有的甚至公布于媒体，给农村信用社带来很大的法律风险和舆论风险。一、个人冒名贷款的主要表现受国际金融危机的影响，企业效益下滑，营运资金周转趋紧，造成信贷资金需求单向攀升。部分企业和个人为规避授信限制，开始采取冒名贷款的方式从农村中小金融机构套取贷款，主要表现为以下几个方面：1.企业和个人借用自然人名义取得贷款。一是实际用款人在征得名义借款人同意并取得相关个人信息资料情况下取得贷款。二是实际用款人在名义借款人不知情的情况下，虚构或采取不正当手段，以名义借款人的个人信息资料（身份证、名章、家庭经济状况等资料）取得贷款。2.企业和个人借用多个自然人名义，化整为零取得贷款，逃避贷款审批程序。3.企业或村委会借用自然人名义取得贷款（个贷公用）。主要以企业法人代表、员工或村委会干部名义申请贷款，企业或村委会实际用款。4.担保公司借用或伪造客户虚假资料，办理个人假按揭贷款，套取银行信贷资金，由担保企业使用。5.信用社或员工借用他人名义取得贷款。一是部分信用社为完成收息任务，变相或直接用贷款为客户垫付利息。二是信用社内部员工利用职务之便借用他人名义取得贷款等。二、冒名贷款出现异议的原因一是信用社管理水平落后，对制度执行不力，冒名贷款（特别是小额农户贷款）问题难以彻底根除。农村信用社管理相对松散，贷款“三查”不落实，审批不尽职或故意逃避授权授信控制，责任追究制度流于形式。二是少数管理人员和员工责任心不强，法律意识缺失，风险意识淡薄，或丧失原则，或私欲膨胀。有些信贷员利用手中的权利，以贷谋私，发放冒名贷款。三是部分客户欠缺个人信息保护观念和身份信息外泄警惕意识，还未意识到身份证遗失或者保管不善并被别有用心之人利用的严重后果。三、冒名贷款异议处理难点首先，客观上，冒名贷款隐蔽性较强，不易发现，造成异议处理工作被动。无论何种形式的冒名贷款都体现出一个“骗”字，在贷款发放前不易被发现，只有在贷后管理和检查催收过程中一笔一户的核对才能暴露出来。这对于小额农户贷款较多、涉及面广、人力不足、贷款调查工作量极大的信用社来说，影响尤为严重。信用社在不知情的情况下，报送了不真实的贷款数据。而这些异议只有在名义贷款人提出异议时才能露出庐山真面目。其次，主观上，信用社协查责任未明确，异议处理实效较差。现在的人民银行异议处理机制并未明确信用社异议协查的法律义务和法律责任，也未明确信用社的异议核查程序和异议回复标准。信用社只针对提出异议的错误数据进行调查，并修改其错误数据。由于并未规定有关义务和责任，而且部分信用社冒名贷款笔数较多、数额较小、发生时间较长 信用社也不会主动去核查已错报的冒名贷款数据。最后，程序上，冒名贷款必须由信用社相关部门认定后修改，处理难度较大。为确保上报个人征信信息的准确性，信用社要求相关业务部门对冒名贷款进行认定后，才能更正、修改或删除相关错误征信信息。实际操作中，冒名贷款的认定往往需要调查核实各方当事人相关证据，有的甚至还得依靠公安机关的侦查证据及司法机关的判决结果。有时取证难、周期长、费用高等现实问题严重影响冒名贷款数据的处理进度。四、处理个人冒名贷款异议的几点建议一是清查历史遗留冒名贷款数据。信用社应组织辖内机构进行自查，重点检查个人贷款中农户贷款和个人住房贷款。对自查出的冒名贷款进行登记汇总。经人民银行征信中心同意后，对经核查确认属于冒名贷款的信息应集中进行批量处理，尽早进行更正、删除。二是利用科技手段防止因冒名贷款造成的错误征信数据的上报。信用社组织科技部门开发软件程序，对发生的冒名贷款数据在信贷管理系统中做好标识，把不真实的个人征信数据止于征信中心数据库外。三是加强异议处理的管理，完善预防和纠错机制。根据以往冒名贷款排查实践经验，制定《个人冒名贷款筛查办法》，从贷前真实性调查、贷中付款以及贷后检查催收等环节入手，提高业务发生机构对冒名贷款典型征兆和疑似特征的识别能力，及时进行自我排查。制定《个人征信系统错误数据整改方案》、《个人贷款不良信用记录删除管理办法》，要求业务发生机构对筛查出的冒名贷款错误数据进行批量处理，尽早进行更正、删除个人虚假贷款中无责任借款人的不良信用记录，对在业务系统中无法及时删除的、信用社无法核实贷款真实性的、纠纷已经进入司法程序的相关信息，直接添加特殊标记或屏蔽该笔个人贷款信息。

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