银行托管

据网贷之家不完全统计，截至2015年12月24日，至少有25家银行布局资金存管业务，超过70家P2P平台与银行签订资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中)。不过，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台，目前仍不超过10家，其中包括积木盒子、德众金融、口贷网等少数平台，其银行存管系统已正式上线。

盈灿咨询研究员陈挚对此表示，《指导意见》出台近半年，陆续传出有关银行和P2P平台合作的消息，但真正完成银行存管对接的平台不多，仅为个位数。

他分析称，“银行的高门槛和对P2P网贷这一非标准化产品的生疏，第三方支付机构在《指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出台后的曲线介入，以及P2P平台在监管预期下的迫切需求，可谓各有各的苦恼，目前三者都仍在摸索中，资金存管的方式也是五彩斑斓。”

不过，他同时也指出，随着未来监管细则的出台，银行、P2P平台以及第三方支付机构会明确自身的定位，更加完善合理的资金存管模式将浮出水面，这对整个P2P行业的健康发展以及对投资人的权益保障会更加利好。

抱怨：银行进度慢、服务差、开发周期长

今年2月10日时，民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”新闻发布会，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司成为该系统的首批合作平台。

此后，民生银行相继与十几家P2P平台签订了网贷资金托管战略合作协议。其中，第二批合作的P2P平台包括爱钱进、邦帮堂等，第三批合作的P2P平台有投哪网、银湖网、e路同心等。

不过，根据公开资料，目前切换至民生银行资金托管系统的平台还只有积木盒子，包括人人贷等首批合作在内的多家平台，尚未完成系统对接。

有业内人士称，“民生银行的系统一次只能对接一家，一大批已经签约的P2P平台都在排队等候。积木盒子与民生银行的对接，磨合了大半年时间。P2P平台肯定都想合规，但是，银行进度慢、服务差、开发周期长，这是公认的。”

不过，他也指出，每家P2P平台的业务不同，例如人人贷的U计划，较为复杂，民生银行与人人贷合作，就需要修改原来做好的模板，这对银行的技术要求是极高的。

探索：P2P资金存管，路漫漫其修远兮

据了解，在2013年初，P2P还处于野蛮发展阶段，银行与第三方支付公司纷纷对P2P平台退避三舍。当时，汇付天下以账户系统托管为切入点，较好地解决了客户资金流与信息流的分离，满足了网贷平台的需求，为行业发展提供了完善的基础建设服务。在行业一片混沌的情况下，汇付天下的模式，也给了行业一个合规和稳健发展的可能性。

此后，看到P2P这一“蛋糕”的多家第三方支付公司，纷纷抢滩资金存/托管业务。

再到后来，“第一个吃螃蟹”的民生银行，成为最早涉足P2P资金存管的银行。

而继股份制银行、城商行后，国有大行建设银行也开始介入P2P资金存管。今年9月17日，信而富宣布，联手建设银行、富友支付开启“银行+第三方支付”资金存管合作的新模式。这一模式，标志着国有大行参与P2P资金存管业务的破冰，也为行业合规运营，提供了新样板。

随后，11月24日，招商银行牵手拍拍贷，就P2P交易资金存管服务达成合作协议。

据了解，目前已有建设银行、招商银行、民生银行、广发银行等十余家银行，推出P2P平台的资金存管业务。

业内人士指出，虽然眼下资金存管的进展情况不尽如人意，但不可否认，银行、第三方支付公司在P2P资金存/拖管方面所做的努力，是值得肯定的。“抱怨归抱怨，至少，汇付天下、民生银行在资金存/拖管方面的探索，是引领行业向正确的方向发展。即使在‘存管’时代，‘第三方支付公司+银行’的合作模式，也为行业提供了一个既符合监管要求，又行之有效的过渡方案。”

趋势：“第三方支付+银行”资金存管模式，或成当下主流？

据了解，目前P2P与银行开展资金存/托管主要有三种模式：第一种是银行+第三方支付(以富友支付和建设银行、汇付天下和恒生银行为例);第二种是民生银行的托管模式;第三种是招商银行的资金存管模式。

双乾支付市场总监从利波表示，托管，要对借款人有担保责任，银行一般不愿进行托管，最多是存管。不过，即便是存管，银行合作的门槛也是很高的，另外，开发出一套存管的系统已经十分不易。

“目前P2P行业依然鱼龙混杂，风险较大，银行态度审慎。想对接银行的P2P平台中，有90%可能与地方分行关系不错，但地方分行将合作申请提交总行后，要么是审批周期太长，要么就是不批，所以能合作的很少。”

一边是众多P2P平台对接银行资金存管的迫切需求，另一边是银行的高门槛与慢流程，P2P资金存/托管的进展不尽如人意。

不过，在从利波看来，这对于支付公司来说，是好事，因为与银行合作，正好互补。“我们提供客户源，提供售后服务和技术对接，银行得到它想要的资金沉淀，P2P平台得到银行的存管，可以说是三赢。”

爱钱进创始合伙人张辉也指出，第三方支付机构市场化程度较高，技术灵活、清算速度较快、费率低，可以很好地满足P2P网贷小额、高频、响应速度快的需求(例如充值和提现到账T+0)，提供给投资者很好的用户体验。因此，就现阶段来说，第三方支付公司与传统银行比起来，其自身优势依然存在。

盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，当前银行在P2P资金存/托管服务方面的意愿、能力和经验不如第三方支付公司，但监管的要求又需要银行的资质和底层账户体系，所以，优势快速互补的“第三方支付+银行”资金存管模式，或将成为当下主流。

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