普惠金融贷款可靠吗论文：技术驱动普惠金融发展
题目：
技术驱动普惠金融发展摘要：随着我国改革开放的不断深入，在社会财富存量不断积累的基础上，包容性经济增长成为经济新常态下经济改革和发展的重要内容。普惠金融是实现包容性经济增长的重要制度保证和主要内容之一。为此，党中央、国务院对普惠金融给予了高度重视。党的第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”，这就为我国发展普惠金融提供了决策指引。本文先阐述了普惠金融的概念和基本趋势，然后普惠金融的影响，最后对技术驱动普惠金融进行了分析。关键字：
普惠金融基本趋势影响发展一.惠普金融的基本趋势1、概念普惠金融，一般被定义为使用金融服务的个人和企业的比例。自从“2005国际小额信贷年”联合国正式提出普惠金融的概念以来，普惠金融作为一种理念在国际上得到越来越多的认同，作为一种制度在国际上得到快速发展和完善，已经成为引起政策制定者、研究人员和其他利益相关者浓厚兴趣的话题。
2、基本趋势在全球范围内，普惠金融的实现形式多样。根据数据表明，发达国家和发展中国家在使用金融服务方面存在巨大的差距，但随着时间的推移，对金融服务的使用在缓慢但稳定地增长。如商业银行的储蓄和贷款账号的数量在数据可持续获得的整个时期内一直在上升。
（1）持有账号账户是普惠金融的核心测量要素，因为几乎所有的金融活动都和账户有关。在发达经济体，89%的成年人拥有正式的金融机构账户，但是在全球范围内，50%的成年人没有正式的银行账户，在非洲、中东、东南亚国家中，持有账户的成年人比例不到20%。账户渗透不仅在各国间波动显著，同一国家内的不同人群之间差异也很大。例如，在发展中经济体，前20%的高收入人群持有账号比低收入人群的两倍还多。而且，在发展中经济体，妇女持有账号的人数比男性人数少20%。
（2）支付非现金支付方式变得越来越重要，但是在渗透率来说，仍然落后于现金支付方式。借记卡和信用卡是非现在零售交易的重要方式。只有较少量的发达地区成年人使用移动支付，尽管这显示了很好的前景。
（3）信用在发展中经济体，多数借贷来源于非正式渠道，如家庭和朋友。世界范围内，9%的成年人汇报在此前的12个月，他们从正式金融机构获得一笔新的贷款。但是在发展中经济体，成年人更趋向于向朋友或者家人借款，这种借款倾向比向正式金融机构借款多出三倍以上。在高收入经济体，最常见的借款目的是购买房屋，而在发展中经济体则是意外和健康原因。
二.普惠金融的影响1、普惠金融对于促进发展、消除贫困至关重要新证据显示，缺乏金融可获得性将会导致贫困陷进和不平等，普惠金融可以极大地降低贫困并推动分享经济发展成果，穷人能极大程度地从基本支付、储蓄和保险业务中受益。对于企业，尤其是受到更多约束的小企业和创业企业，获得信用是至关重要的，获得金融服务的机会与创新、工作岗位的创造和增长密切相关。若没有金融的普惠性，居民必须依靠个人有限存款为教育融资或者创业。同样，新成立的企业则只能依靠有限的盈余利用有前景的发展机会。这些都会造
成持续的收入分配不均并减缓经济增长。所以，为了使得普惠金融具有积极的影响，必须负责地实现它。虽然普惠金融存在重大好处，但是不能为了普惠强行普惠，最终目的并不是让每个人都借钱。
2、推动普惠金融发展易存在的问题促进普惠金融不是轻而易举的。全球范围内，大约50%的成年人拥有银行账号，但是创造的新账户并不总是都使用，只有部分的新帐号被激活，很大一部分不使用或者得不到银行服务，这意味着这些人在正式金融机构没有开设账户。除此之外，当信用开始快速扩张的时候。在对金融稳定性没有给予充分关注的情况下促进信贷很可能导致危机。如2008年发生在美国的次贷危机。因此，如果不能实施适当，促进普惠金融的努力会导致违约和其他负面影响。
三.技术驱动普惠金融的发展在过去二十年里，具有重大改善金融服务潜力的新技术层出不穷。交易成本和地理障碍是提供金融服务的主要障碍。创新性技术（包括移动银行、电子信用信息系统和生物测定个人识别）可降低这些交易成本，
