银行业为什么要受到严格监管

银行业为什么要受到严格监管

摘要：银行业是受到严格管制的行业。银行业为什么要受到严格的管制呢？本文通过对银行业特殊性的考察，得出几条银行业受到高度管制的原因。

关键字：银行业 监管 脆弱性 自然垄断 信息不对称 外部性

正文：

一：什么是银行监管

银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。

在世界各国的银行立法和监管中，美国可称作典范之一。美国不断通过立法对银行加以严格管制，现在美国已成为银行法律制度最为健全、法制化程度最高的国家之一。从1864年《国民银行法》——作为第一个真正意义上的银行法“被某些人看作是迫使混乱的美国州银行有序的尝试。其他人将这个法看作创造一个支持政府债券的可信赖市场方式”——获得通过以来，美国先后颁布了《联邦储备法》、《格拉斯斯蒂格尔法》、《存款机构放宽管制和货币管制法》等来加强对于银行业的监管。在我国自1949年建国以来，我国银行监管法制发展历经了建国初期的开创阶段，计划经济时期及社会主义市场经济时期等三个阶段。在社会主义市场经济时期，1995年3月18日通过了《中华人民共和国人民银行法》及1995年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》标志着我国银行监管法制体系已初步成形。这两部大法成为我国银行监管法制体系的核心。

二、银行监管的内容

第一,商业银行的设立有较为严格的准入标准。申请者常常被要求证明他们的确有提供服务的必要,不会损害其他类似机构的主权。管理者在评价申请决定新的许可证颁发时,还会考虑最低资本的要求、项目的盈利性、银行的经验和申请人的声誉。市场准入的规定和限制,导致银行业的密度减少和破产的可能性降低。

2、对商业银行经营的某些管制。政府可以限制商业的贷款项目和投资类型以及某一贷款或投资的数量。例如在美国，联邦法规要求国民商业银行投资的公司或市场债券必须符合“投资资格”，即由全国评级机构评出的四种最高的等级。格拉斯——斯蒂格尔法禁止商业银行承销和交易许多非官方的证券。

3、政府对自有资本的比例要求及监管。自有资本主要是指由普通股，优先股和留存盈余组成。银行在获得许可证后，银行的自有资本仍然会受到密切的监视。1991年《FDIC提高法案》要求任何吸收存款的机构都应根据它的一级资本（权益资本）和总资本与风险调整资产的比率归类为五个资本带。银行所属的资本带等级越低，所受的监管越严厉。

4、政府对存款利率的监控。在美国，1993年政府禁止对活期存款支付利率，对商业银行的定期和储蓄存款也规定了最高支付利率。

5、政府对公司和营业所数量的限制。市场上的银行数目既受到许可证的限制，也受到是否设立分支机构的限制，例如，是否允许在州内设立分支机构，是否允许设立跨州的分支机构。

6、对银行业兼并的管制。美国商业银行法受制于1960年和1966年的银行兼并法案。该法案规定：“只有在监管机构认为不会造成垄断，并且这项拟订的交易带来的反竞争效果很明显小于该项交易对公众的便利或满足社会需要所带来的可能效果，一项兼并才可能被批准。”

7、对经营产品的控制。在美国，银行不能提供非金融产品。禁止银行持股公司持有和银行业联系不紧密的公司的股票。银行控股公司分支机构的一般业务包括经营财务公司，信用担保机构，抵押贷款银行业。除了和贷款延期相联系的信用有效期展期外，银行一般不卖保险。

三、银行为什么受到严格监管

一、银行体系具有内在的脆弱性。银行是以借短放长的期限变换为杠杆,以较低的资本—资产比率运营的企业,与工商企业相比较,银行业具有更高的负债率。由于银行的现金资产比率较低,导致银行承受债务清偿的能力要比非金融机构弱。银行作为中介机构,通过吸收资金和发放贷款把对零散储户的流动性负债转变为对借款人的非流动性的债权。银行资产与负债在流动性方面的不一致,在客观上容易造成二者失衡的局面。一旦出现意外事件,比如资金抽逃,存款的提现速度势必加快。存款人为了保证自己的利益不受损失，理性的选择就是趁银行还没有倒闭之前赶快加入挤兑的行列。银行间的同业拆借及支付清算系统形成了相互交织的债权债务网络,这使得它们的财务紧密地缠绕在一起,一家银行对另一家银行的违约可能会引起全面的流动性危机。当一家银行的损失超过其资产,并且这种损失通过银行间的债权债务关系链条一层层地传递下去,并导致其他贷款银行逐次出现资不抵债时,一家银行的失败将可能对整个银行体系造成影响。

二、 自然垄断。一个自由的金融体系在市场竞争机制的作用下迟早会出现垄断。因为金融业务同样存在着规模经济,即规模越大,则成本越低,收益越高。如果一家银行的机构庞大,分支机构众多,就有可能为客户提供多元化的服务,从而吸引更多的客户,而当一家银行机构占据相当的市场份额后,其他类似的银行机构进入的障碍就会加大。而且,一般来说,企业愿意与特定的银行建立稳固的关系以便获得灵活性很强的信贷限额和循环贷款,这就大大降低了其他银行介入的可能性。垄断可能造成价格歧视、寻租等有损资源配置效率和消费者利益的不良现象,对社会产生负面影响;会降低银行的服务质量,减少金融产品的有效产出,造成社会福利的损失。所以,应该通过监管消除垄断。另一方面,银行业还会发生不正当竞争。例如虚假的广告宣传等,这不仅破坏了行业内竞争机制,而且扰乱了正常的市场秩序。因此,必须有一个权威的监管机关对银行业实施监督和规范。

三、信息不对称。按照信息经济学的理论,信息不对称的存在具有普遍性,因此,市场不一定总能达到均衡状况。在金融市场上,银行与借款人之间存在着信息不对称,借款人拥有私人信息,并有可能有意掩饰其借款前的财务状况及借款后的经济行为,从而使银行对借款人的监督相当有限。一般情况下,潜在的不良贷款风险来自于那些积极寻求贷款的人,而那些资信状况较差的借款人往往急于得到贷款,这种逆向选择使得贷款发生损失的可能性增大。同样,存款人与银行之间也是信息不对称的,存款人不仅无法知道银行的经营状况,而且也无法监督资金的用途。特别是广大中小客户,他们不能获得足够的信息来评估银行的安全性、合理性,因此容易受到各种传闻的影响,当某一家或几家银行出现支付困难时便纷纷加入挤兑行列,使得那些原本经营正常的银行也被认为出了问题。这样,挤兑风潮从一家银行迅速传染到其他银行甚至整个金融体系。由于政府具有强制性的行政监督权力,可以根据法律法规,要求市场中的信息优势主体主动披露必要的信息,让广大信息弱势群体掌握这些公开信息,尽可能降低信息不对称的程度。

四、外部效应。外部效应是指在提供一种产品或服务时,社会成本或利益与私人成本或利益之间存在的偏差,也就是一些经济主体在生产、消费过程中对其他经济主体所产生的附加效应。银行把借款人需要的信贷组合转换成存款人需要的存款组合, 提供的是一种期限转换机制, 而存款的短期性与贷款的长期性是不匹配的。在部分准备金制的前提下, 银行仅留下一小部分存款作为满足日常提款需要的谨慎性准备金而将剩余资金用于发放流动性弱的贷款, 于是银行必然不得不经常面对流动性短缺。同时, 信息不对称使存款人不能像对待其他产业那样依据公开的信息来判断某个银行机构的清偿能力, 所以当存款人发现其存款银行有大量提款时, 由于害怕银行破产, 他们也相应地提取其存款。当提款超出预期的流动性要求时, 则会造成正经历流动性短缺的银行声誉受损,因为银行破产的可能性增大了。因此一家银行的挤兑行为(Bank Run) 如果控制不好就有可能引发社会公众的恐慌心理, 导致其他银行的挤兑和银行业总体信用的动摇。而银行同业支付清算系统又把所有银行联系在一起, 因此在一定条件下银行的负外部性便容易导致多米诺效应(Domino Effect) 。如果中央银行对银行挤兑风险采取放任态度而依赖于商业银行及其合同方自我管理控制风险, 则银行破产将会蔓延。

四、构建有效银行监管的意义

作为现代经济核心的金融业在我国国民经济中的作用日益显著，并且，长期以来，我国金融市场一直是银行主导型市场，银行业资产占全部金融资产在85％以上，经济增长在很大程度上依赖于银行业的稳健运行，也在很大程度上影响着银行体系的安全性。作为稳健经济环境的关键组成部分，有效的银行监管与有效的宏观经济政策一起构成了金融稳定的关键因素。正确处理支持经济发展与维护金融安全的关系，迫切需要提高银行监管的有效性。近年来，经济全球化步伐加快，金融运行的不确定性增加。特别是2001年12月加入世界贸易组织后，我国经济与全球经济的融合进入了新的阶段。金融业竞争更加激烈，金融风险进一步加大，金融业发展的机遇和挑战并存，我国银行业监管面临着更加复杂多变的情况和局面。银行业需要一个有效的监管体系保障，从而一方面能够为市场经济提供所需的金融服务，不断提高银行竞争力，并进一步走向国际市场；另一方面能够保障金融体系的整体安全。新的环境对转换监管理念，调整监管目标，改进监管方式，提高银行监管的有效性提出了新的更高要求。

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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/03b6f0573c1ec5da50e270bb.html