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借款业务暂行规定及流程
第一章总则
第一条为保证网贷融资业务的规范化、制度化和程序化、防范和控制风险,特制定本业务指引。
第二条网贷业务应遵守国家的法律、法规、遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章网贷融资业务品种
1、老板贷:主要为中小融资人、个体工商户的主要股东或负责人提供的小额短期流动资金贷款。抵押贷一般在抵品价质70%以内控制,期限一般最长不超过一年;非抵押贷一般期限1天---180天。额度一般在50万元以下,特殊经总经理批准的最高不得超200万元。
2、项目贷:主要为工程项目的业主、施工单位发放的项目贷款,期限1月---1年,额度在100万元以上。
3、循环贷:主要为中小融资人、个体工商户的主要股东或负责人提供的小额短期季节性贷款。条件须是向网贷借过款,且按时还,信用良好,且无不良预期的回头客户。期限1月---1年。额度一般在200万元以下。
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4、临时贷:主要为竞标、保证、换贷等短期的需求提供过桥资金。期限一般在1天—3个月。
5、个人贷:对个人发放的抵押及无抵押贷款。抵押贷款最高不得超过抵品的70%,期限一般一年,最长不得超过36个月;非抵押贷款一般不得大于20万元,期限一般不得长于6个月。
第三章融资业务程序第三条网贷业务程序如下:(一)客户申请(线上或线下):1、线上:客户申请
2、线下:客户填写《网贷业务申请表》(二)业务受理及准入
客服人员询问清情况及必填项目后,记录清情况后,非业务范围及不能办理的,立即回复客户(当日);认为可办理的,将《网贷业务申请表》及相关资料交审贷部审查,审贷部作准入批准后,告知客户;业务受理后,要求客户立即补齐资料(线上的还须到场补签《网贷业务申请表》),审贷部即从行政部领档给客户建档。一户一大档,一次一小档。
(三)业务初审及调查
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客户立即补齐资料后,或作准入后立即派2人(其中一人为财审)对其提供资料与情况进行调查核实,指定其中一人为责任人,并提出意见贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的审贷调查报告。报告须内部复核把关、下同。
(四)风控初定>>>>
审贷调查报告及附件资料一并提交风控部审查,风控作出>>>>>>>>>>>>风险打分及风险评判,提出风控意见;作出风控决定。否决的,流程到此为止,资料退回审贷部告知客户(以后全同),未否决的,交另一审贷部进行复审及复查。
(五)业务复审及复查
另一审贷部进行复审及复查,对风控部的意见及要求落实的情况及问题落实清楚,提出复审复查报告。报告复查情况,提出复查意见交风控部。
(六)风控非否决通过
风控部对重点疑点及相关部门未了解清又须必要了解的又直接了解,形成风险评估报告。风控部作出非否决通过的,并提出须落实之完善意见的,连审贷报告一并交审贷部要求落实,并约定报投审会时间。
(七)投委会审议通过
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投委会由总经理或营销总监、审贷部经理、风控部经理、财会部经理、运营部经理组成。审贷部报告审贷情况;风控部报告风控情况;投委会成员对仍须了解的情况发问;投委会成员发表个人意见;投委会成员表决通过,按票数决定。形成《投委会评审会议纪要》
(八)董事长或总经理非否决通过
对投委会通过的,报总经理或董事长审批,总经理或董事长未否决的,签字通过。资料发还审贷部。
(九)签书面借款合同及抵押合同
审贷部通知借款人到财会部当场核实身份情况并由财会签字确认后,审贷部与借款人面签借款合同、抵押合同。合同须明确由于申请人的原因(如抵押物不能登记、资料虚假、共有人不同意抵押等),导致业务中断,应承担的责任。
(十)落实担保措施
审贷部监督借款人办妥抵押手续及登记。(十一)风控审定
审贷部将办妥的合同及抵押全部手续交与风控部审定,风控审定确认通过,明确标种,签发网上发标审定书。
(十二)网上发标
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审贷部将风控部签发的网上发标审定书交运营部,运营部凭《网上发标审定书》上网发标。
(十三)网管复审
网管部对运营部网上发标进行资料隐私性、标种、期限、利率、奖励的适当性进行审查后,合格即通过放行,显出标,对投资人开放。
(十四)满标复审
审贷部对满标进行再次复审,确认无误后,出具业务收费通知及提现通知,风控签字审定后,交财会部办理。
(十五)提取现金
财会部按通知办理收费及提现手续。