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分享汽车融资租赁套路贷案例

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汽车融资租赁套路贷案例
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浅谈运营大客车的融资租赁
新国线运输集团有限公司原副董事长解重庆

“租赁”大家都不陌生，古今中外皆有之。简单说：承租者从出租人手中租来某种东西使用，并向出租人按双方的约定付租金。融资租赁，是指出租人与承租人约定，出租人根据承租人对融资租赁物件或者出卖人的指定，购买融资租赁物件，并提供给承租人占有、使用；承租人依法使用融资租赁物件，并向出租人支付租金；租赁期满时当事人可以续租，留购或者返回融资租赁物件的商业活动。但不限于直接租赁、回租赁、委托租赁等形式。融资租赁的显示意义在于:很好解决了制造商的销售、银行信贷回款、使用者的融资和使用成本之间的关系，并降低各自的风险，所以融资租赁业在发达国家中得到很迅速地发展，形成了规范有序的融资租赁市场。如在美国有三分之一的动产的产权都在租赁商手中，有许多生产经营企业的设备、生产线、大型建筑机械、发电机组、飞机、轮船、火车等交通工具都租来的，使之生产经营成本日趋合理化，实现利润最大化。在国内融资租赁刚刚起步，有许多生产经营者也开始从租赁商手中融资租赁生产设备和运输工具。但是，目前我们公路运输企业的运营车辆，尤其是大客车很少是租来的，绝大多数是运输企业自行贷款购置的，造成折旧摊销、维修成本不合理和贷款购车困难和尴尬。我们从事长途客运和旅游包车的车辆，能否通过融资租赁的方式来解决运输企业（个体经营者）购车按揭的困难是值得深入探讨研究的。购车者、银行、制造商之间的尴尬：
1、购车者（运营企业，个体承包经营者）面临购车的尴尬
随着高速公路的迅猛发展，交通运输（城市公交）的发展及客运市场竞争的需要和运输企业资质认证的要求，客运企业需要更新大量的客车，高档、豪华的大客
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车这些车辆的价格不菲，对于由计划经济转向市场竞争经济的国营运输企业就面临着资金困难的局面。通常是通过保险公司担保银行按揭贷款，或向制造厂家做分期付款；再者自筹资金（或借高利贷）来解决购车资金的困难，给运输企业带来许多尴尬。出现了借不到长期资金，短款长用，还旧借新挤占流动资金，现金流不配的困惑。尤其在出现个别代理商以假购车合同骗保套现的诈骗行为后，加大了保险公司的担保风险，导致保险公司退出购车担保业务。银行为降低信贷风险，大大提高按揭贷款的门槛，压缩贷款额度。靠贷款购车就更困难了，借款购车负债比率突升，财务结构不合理，税负不均衡，资金占压。向制造商分期付款购车，紧俏车型，定货难于成交。前几年，大小金龙、宇通、安凯等都是现款提车，根本不做分期付款。由于地方交通法规限制，车辆专线专用，不能交替轮换，有些车辆利用率太低，国有企业的折旧政策僵硬，面临折旧负担过重，运营成本过大，无法实现交通部要求的公车公营、集约化经营方式。只能采用单车承包和线路承包经营的方式，把某些经营风险转嫁给个体承包者。个体承包者为了降低成本获利润，出现站外拉客、宰客、倒客、双超等违规的经营行为，给交通安全行车造成极大的隐患。
2、银行购车贷款中面临风险陷阱
银行为运输出企业（个体经营者）购车贷款活动面临风险陷阱主要有以下几方面：
1）对需要贷款企业的财务状况无法进行真实的考核，尤其企业的诚信度更无法映证。如果要对上述问题进行考证，除手续繁琐之外，其成本非常之高，若对小额贷款，银行花这么大成本进行调查，根本不划算，所以小额贷款就不愿意做。
2）由于有些企业经营不善，或市场变化等某种原因（如03年的非典）企业就失去偿还能力，给银行形成大量坏帐、死帐。
3）第三方担保难于取保，关联担保而形成信用陷阱，无车辆控制能力。车辆抵押担保无所有权。处置手段单一（一般拍卖）车辆变现受偿率极低。
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4）尤其保险公司撤出购车担保业务之后，银行就更加难做，实在要做购车按揭贷款，银行不得不采取压缩贷款比例，提高偿还比例：逼得制造商与银行、购车单位签订车辆回购联保合同等手段严格控制负债比例，避风险。使之难于满足客户集中购车的资金需求，造成客户流失。就这样，骗保、骗贷款的案子屡见不鲜，银行陷入“贷款找死，不贷等死”的尴尬局面。
3．客车制造商供应商的危机处境
随着高速客运，城市公交的发展，国内客车制造业得到飞速发展，许多新型汽车制造企业像雨后春笋一样迅猛崛起；短短的几年内全国涌现出近百余大小客车制造企业，带动许多相关产业的发展，各地方也把客车制造视为该地区的新的经济增长点。各地政府出台政策扶植客车制造业的发展，使国内大客车产量逐年翻倍增长，象宇通、金龙、金旅形成年产近万台的生产规模。西沃、安凯、桂林大宇、广州五十铃、亚奔、申沃等合资企业在国内占有相当大的市场分额。金华尼奥普兰、盐城中大、深圳五洲等民营均注重资发展客车制造业，并得到当地政府特别关照。从而逐步形成客车供大于求的市场局面，由卖方市场逐步过度到买方市场；客车制造商面临激烈的市场竞争局面，把客车制造商推到了进退两难的境地:
价格大战导致利润压缩，有的为了抢市场争取客户，甚至于低于成本价销售，卖一台亏一台，卖得多亏得多。
分期付款或以租代售，必须要有雄厚财力做后盾，否则使之财务状况恶化（一般为3~5年分期付款，有的推出零首付），造成卖得越多欠帐越多。销售方面：年年有应收款收不回来。生产方面：资金周转失灵，材料欠款债台高筑。经济纠纷案逐年增长，财务费用成本猛增。
协助用户向银行按揭贷款，必须承担车辆回购担保的风险，一旦用户不能偿还银行贷款，制造商必须执行车辆回购担保的条款，负其“连带责任”。就是把用户的车收回来，在大客车二手市场没有介入的情况下，又能把车卖给谁？又能卖多少