给对保险有兴趣的人看的,消费型保险、返还型保险与分红型保险的区分
发布时间：2021-04-07 来源：文档文库
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返还型保险划算吗？市面上的保险产品可以分为以下三类: 1、纯保障，如果没发生风险，也不退钱，是消费型保险； 2、不仅有保障，不出险的话未来还会返钱，是返还型保险；
3、不仅有保障，还有分红，比如，10年之后，每年可以领取一定的投资红利，是分红型保险。
保险公司是以盈利为目的的商业机构，说白了就是保险公司也需要赚钱，它肯定不会做老好人，白白地返钱给我们。无论是返还还是分红，都是经过精确计算的。 示例：
两款重疾险产品的对比图：
比对项 投保信息 保障内容 重疾保额 保障期限 缴费期限
某消费型（纯保障） 重疾险 某返还型重疾险 27岁，女
80种重疾，35种轻症 30万 到70岁 20年
27岁,女 45种重疾 30万 到70岁 20年 128400元
到期返还
0 (100%所交保费
身故赔付 每年保费
现金价值 2120元/年
30万 6420元/年
上面示例中有返还的产品，每年要比纯消费型的产品，多交4300元的保费。看起来很划算的返还保险，实际上并不划算。因为多交的钱能产生的收益，远远大于最后能拿到的返还的钱。买保险，首先的出发点是保障，是用最少的钱，撬动最大的保障杠杆。而消费型保险是保险中杠杆最高的产品，它在同样的保费预算下，能够提供最高的保障。所以从保障的角度来说，更建议优先选择纯保障类的产品，也就是消费型的保险。
来看看保险的“进化”路径，能够在选保险的时候做出更好的决策。
最初的模样
先来看看保险最初的模样，就以保障责任相对简单的寿险来举例。假设30岁男性购买寿险，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据人能活多少年的生命表定价的。保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内出事了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没有返还。这就是最初的保险，也就是消费型的保险。
开始“进化”
保险公司开始将保险涨价，不再是原本的1块钱，而是涨价变成了3块钱，其中1块钱仍然是保障的成本，剩下的2块钱保险公司拿去存了起来获取收益。如果出事了，1块钱的保障成本还在，可以赔钱给客户；如果没出事，就把投资得到的钱，拿出一部分“返”给客户。这叫有事保事，没事还钱。这是返还型保险。
继续“进化”
为了增加保险产品理财的属性，保险公司继续想办法，把产品的价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱一部分存起来，一部分拿去投资，如果投资有收益，按照约定拿出一部分给客户分红，剩下的是保险公司的利润。从纯消费型到返还型，再到分红型，价格虽然在变，但保障成本 1块钱始终在那里。
这三种不同保险产品的保费定价差异，要带着下面两种思维来看待具体的保险产品，一种是基础保障，到底能不能帮助转移重大风险带来的经济损失，这个保障足不足；另一种则是投资属性，看看保险的这些返还、分红功能，到底是不是符合钱生钱的需求。
如果想买返还型产品，怎么选？这里准备了3个问题加1张检查清单，帮助梳理好这个问题。
第一问，保费预算，买足保障后，还有宽裕吗 ?之所以要买保险，首先要解决的问题就是转移重大风险。也会发现，同样的保障，返还型保险会比消费型保险贵不少。买足保障和别让保费成为生活的压力，是首先要考虑的。不妨试试这样做。根据上一篇文档学过的规划方法，可以为自己和家人先选择一套保障全面、保额充足的消费型保险，来看看买完这一套保险产品，一年要花多少保费。如果这个保费支出已经让人有压力了，那很明显，返还型保险不是好选择。更适合“集中力量办大事”，用消费型保险撬动更加充足的保障。
第二问，能存得下钱来吗？投资收益率如何？要知道分析任何投资品，都有三个通用的维度：产品收益好不好？投资风险高不高？投资是不是灵活，是不是想用钱时就能用钱？其实，从投资角度看保险产品时，也是一样的。目前国内的返还型保险，可以在确定的时间拿回一笔确定的钱，风险还是挺小的。
最后再说说返还型保险的灵活性。投入方面，保险都要定期缴纳规定的费用，这点不算灵活；而想要拿回返还的钱，也得等到规定的时候。从投资角度看返还型保险，它风险不高，但收益也比较低，一般年化收益率都在3%左右甚至更低；而返还的钱要到指定的时候才能拿到，这一等往往是几年，十几年甚至几十年。
所以从投资角度看返还型保险其实优势不大。比如同样做投资，买余额宝这类货币基金，风险低，目前的收益也不比绝大多数返还型保险差，还方便灵活。
不是说返还型保险一无是处。如果有这样的情况，也可以适当考虑：第一种情况，如果实在很难存下钱，也可以通过返还型保险每年强制交保费的形式，督促自己存下一笔钱。收益低点也可以接受，毕竟能实打实地存下钱。第二种情况，
如果钱比较多，想分散投资更多产品，比如配置一些低风险的投资，那返还型保险也不失为一个选择。如果钱比较多，想做更丰富的资产配置，买一些返还型保险来锁定这样的低风险收益，也是可以考虑的。
第三问：决定要买返还型保险了，具体怎么挑选呢？
面对不同的返还型保险，可以在同样保障的前提下，重点对比这些方面： 问题1 问题2 问题 