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发布时间:2023-11-17 06:11:12 来源:
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http://www.qikan.com.cn
民营银行智能存款被叫停
作者:吴辉
来源:《理财
·
市场版》
2019
年第
07
期
货币基金
7
日年化收益率长期在
2.5%
徘徊,这种情况下,部分民营银行推出的智能存款
产品大受欢迎,通过
“
高息
”
存款顺利实现揽存。不过很快,智能存款就遭到监管层的叫停整
顿。
同样是低风险理财产品,高的收益率和低的收益率差距已达到一倍以上,比如大多数货币
基金的
7
日年化收益率都跌破了
2.5%
,而民营银行的智能存款,年化利率普遍超过
4%
。数据
直观对比下,如果有
10
万元买货币基金,一年利息大概是
2500
元,而存银行智能存款,最多
可达
4000
元!如此差距,也让一些小伙伴有所疑虑,这么高的年利率,到底安不安全呢?
继去年
12
月被央行窗口指导后,监管层开始清理智能存款:存量自然到期,增量一律停
发。
火爆一时的智能存款正面临清理整顿。据悉,有关部门正在清理停办利率和存款金额挂钩
的创新存款产品,该产品属性为
“
根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置
分档利率的活期类存款创新产品
”
,而这所谓的
“
存款创新产品
”
,业内一般称为智能存款。智
能存款是一款什么样的产品?为何监管要清理整顿?
智能存款的创新
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所谓智能存款,其实大多数存在于民营银行,主要流行于
2018
年年底,它所谓的智能,
说白了就是把一些长期限的定期存款,通过资金池
+
收益权转让的方式,创新成为
“
活期存
款
”“
短期限理财产品
”
等。
目前市面上的
“
智能存款
”
大多分为两种类型,一种是采取分段计息的方式,不同时间段挂
钩的利率收益不同,存得越久,利率越高
;
另一种是固定利率,比如约定五年期内的存款利率
固定不变,客户选择持有到期,银行将按照存入时五年定期存款利率支付收益,如果提前支
取,可按照银行公布的当日支取收益率获得收益。
安全性方面,智能存款属于存款,智能存款业务受到存款保险制度的保护。
50
万元额度
内,
100%
赔付。
智能存款利率会略高于普通定期存款利率,有部分银行的智能存款利率高于大额存单利
率,且智能存款的门槛较低,最低起存门槛
50
元到
1
万元不等,而有些银行的智能存款按存
款额度实行存款利率差异化,存款额度越高,利率越高。同时,如果储户遇到央行加息情况,
还可取出智能存款,重新按最新加息后的存款利率再存进银行,或者在降息后投资股市,以获
取超额收益。
民营银行的破局战
智能存款作为一种新型存款,其特点是收益高、流动性好,收益率一般在
4%
以上,而且
可以随存随取。正因为如此,一经推出就广受关注,成为比较有吸引力的理财产品之一。
互联网型民营银行的业务以线上为主,覆盖全国。据不完全统计,目前已有
10
多家民营
银行发行过智能存款产品。例如,微众银行的
“
智能存款
”
、网商银行的
“
定活宝
”
、苏宁银行的
“
升级存
”
、中关村银行的
“
会存
”
、众邦银行的
“
众邦宝
”
、新网银行的
“
季得利
”
等。这些智慧存
款的起购门槛为
100
元,利率目前在
4%
上下,远超银行
0.35%
的活期存款利率。这类产品的
最长期限为
5
年,满
5
年利率为
4.5%
。微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行背后股东
皆是互联网巨头(腾讯、阿里、小米、苏宁云商)。这类股东可提供互联网场景、技术、运营
模式等支持。
何谓民营银行?通俗地说就是由民间资本控股的银行业金融机构。我国民营银行成立时间
并不长,成立最长的民营银行只有不到
5
年时间,最短的的只有一年多时间,至今只有
17
家
被批准营业。但是按照监管要求,民营银行不得设立线下物理网点,最多只能在总行注冊地设
立一家营业部,这是民营银行特有的运营模式,与传统银行完全不同。
由于缺乏网点,没有客户基础,民营银行在开业之初较大程度依赖同业负债,而随着众多
民营银行通过发行
“
智能存款
”
产品来吸收存款,
2018
年这一情况发生了较明显的改变,例如,
曾高度依赖同业负债的微众银行,其存款占比从
2017
年的
7%
提升到
2018
年的
74%
,同业负
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债占比则从
64%
降至
10%
。此外,新网银行、蓝海银行等
2018
年的存款占比也有较大幅度提
升。
智能存款被叫停
去年微众银行的智能存款仅活了
4
个月就下线了。此次微众银行智能存款被下线,其中一
部分原因应该是出于成本的考虑。此外,民营银行业务扩张难,业务量承受不了太大的存款
量,也是微众银行智能存款下线的原因之一。
监管层自
5
月初召开会议要求行业自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。根据
整顿计划,金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进,准备期为
5
月
16
日,制订压降计划
;
过渡期为
5
月
17
日至
11
月
30
日,在此期间新开办的业务合约到期日不得
超过
11
月
30
日,且各存款创新产品不得超过
5
月
16
日规模
;
自
12
月
1
日起停办,不得新开办
业务,存续期内产品余额自然到期。法人金融机构开展创新存款产品的情况将纳入合格审慎评
估。
值得注意的是,此次清理
“
智能存款
”
是通过行业自律的方式,展开清理整顿。
目前多家大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售,但目前部分民营银行的智
能存款产品仍然在售。记者梳理发现,百信银行
“
智惠存
”
、微众银行
“
智能存款
”
、富民银行
“
富民宝
”
、众邦银行
“
众邦宝
”
、网商银行
“
定活宝
”
在其银行
APP
仍未下架。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/1418ff2f473610661ed9ad51f01dc281e53a566a.html
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