危险的无本生意 信用卡套现投资

危险的无本生意 信用卡套现投资

“我一个月前套现了5万多元，投入股市，现在有20%的收益了。”在一个信用卡论坛上，一位网友晒出股票收益图，向其他网友分享着利用信用卡套现后投资所获。这种“无本生意”吸引不少网友关注，纷纷回帖咨询“套现投资经验”。

　　在这个论坛上，上述发帖网友往往被尊称为“卡神”。“卡神”的“无本生意”很神吗？但更多的持卡人和银行业界人士却给出了“否定”的答案，甚至直言这是“危险的游戏”。

　　“卡神”的出现源于信用卡的快速普及，信用卡的透支功能被持卡人不断钻研出“延伸功能”。本报记者的调查发现，不少精明的持卡人利用信用卡套现后投资金融市场，其实就是利用银行的50天免息期“空手套白狼”，采取各种手段套取现金后投资短线金融产品，有参与者称“既获得收益又能偿还卡债”。但在采访中，也有持卡人提醒，这种做法的风险极高，套现本身就是一种违法行为，且如果无法从金融市场获利，持卡人将面临投资失败、资金被冻结等损失。

　　1“卡神”套现筹集资金

　　信用卡可以用来做什么？在国内一知名信用卡论坛上，有网友评价说：“如果信用卡还只是停留在刷卡消费，或是套现后拆东墙补西墙地卡付卡，那信用卡就没有价值。通过信用卡让财富增值，那使用它才有意义。”这一论调获得不少热衷于信用卡套现者的支持。同一论坛，有网友发起关于“信用卡套现目的”的调查投票，结果显示，“投资金融市场”和“应急”位居前两位。

　　Kashenkanu的经历完全符合“卡神”的称谓。根据他的讲述，“2005年，拥有第一张建行VISA信用卡，到现在拥有16家银行的卡，总额度过百万元，都是银行主动提额，有些无心插柳柳成荫，但也是个人一直维持信用得到的回报。”

　　Kashenkanu一边“养卡”，一边不断取现套现进行一些收益率和风险都极高的投资。2006年股市升温，他利用信用卡获得6万元人民币开始炒作五粮液(19.39,0.02,0.10%)认购权证，很轻松就从中获利30万。此后，他又利用信用卡进入期货市场，获利不少，最高峰时获利120万元。但是，他在获利的情况下，没有偿还信用卡的欠账，不久开始领略到期货市场的残酷。2007年底，他连连失利，最后资金已经不到5000元，但信用卡卡债增加到20多万元。

　　“尽管每月收入万元，但那时还清最低还款额都无法做到。经常是在信用卡最后账单日还，还了后取，取了后还，苦熬到了2008年6月。这期间，每月很多时间都浪费在还钱上，虽有记错账单日，搞错金额，但都是接到银行服务人员电话提醒后按时还掉。”“卡神”如此表述。有借有还，他的许多信用卡额度反而被大幅度提高。2008年，卡神抓住了机会。当时他发现橡胶价格居然还在接近3万的高位，他再一次利用信用卡渠道筹集20万元，满仓做空橡胶，加仓直至橡胶价格跌破一万，从中赚取巨额财富。

　　相对于投资期货市场等冒进行为，在福田区CBD上班的曹均(化名)的投资方式则更为保险。“我有四张信用卡，每张卡的信用额度都在2万元以上，其中有一张额度有8万元。我找过朋友套现，筹了15万现金之后进行投资，一半用于购买收益稳定的货币基金，另一半则用于投资比较激进的现货黄金和期货黄金。一个月下来，除去套现花费的手续费，还是赚到一笔不错的收益，也能偿还本金。”7月24日，曹均接受记者采访，他不方便透露赚取金额，但他评价：“很多普通白领想投资金融市场，又缺乏可观的本金，只能采取这种不算合法的方式进行投资。”

　　2 投资网站频频诱惑

　　“只有在套现成本和收益率之间取得平衡，才能真正成为信用卡投资。”曹均告诉记者，“我们钻研的是如何降低套现成本和如何扩大投资收益。”据曹均透露，如果是小额套现，他还可以通过淘宝购物“代付功能”、第三方支付等方法，但如果需要大额资金，还是需要找一些商户套现，但会被收取相应的手续费。“以往，商户只收取2%左右的手续费，现在这手续费越来越高，有的商户甚至要收10%以上的手续费。如果套现成本大于收益，信用卡投资就毫无意义。”

　　经营着一家港货店的陈女士自从申请了POS机后，屡屡有顾客进来咨询套现事宜。刚开始，陈女士并不接受套现业务，但现也加入套现队伍中，收取小额手续费，她自己也多次套现投资金融市场。7月25日，陈女士告诉记者，随着法规健全和监管力度加强，套现的风险和成本都增加，很多套现的人只能将眼光盯上收益率高的金融产品。“以前，都是投资风险较低的理财产品，比如银行推出的50天以内期限的理财产品，或是无需费用且安全的货币基金，现在也有保守投资者会将钱存放到余额宝中。但是，为了挣快钱，现在不少投资者铤而走险，套现数万甚至数十万投资股票和期货。”

　　根据信用卡论坛调查显示，持卡人套现后的投资目标有余额宝、货币基金、理财产品、股票、期货等，股票、期货近两年成为短期套利的首选。本报记者还发现，有不少持卡人将套现后的资金以高息借贷给别人，或是存放到小额贷款公司中获利。有网友通过长期投资计算出，综合套现成本等各种因素，只有投资收益率10%以上的理财产品才“有利可图”。

　　投资网站也瞄准“信用卡投资”。记者了解到，有不少在境外注册的投资网站鼓励使用信用卡投资，如有一家名为EASY-FOREX的网站，在其广告中就以可以用信用卡炒外汇作为噱头。有P2P网络信贷网站声称，支持信用卡充值功能，“如某借款标的年利率为20%，投资期限为1个月，客户信用卡的账单日是25日，最后还款日是次月13日。现在他投资该借款标的，月息1.67%，3万元本金到期可以拿到500元利息，不用任何手续费，还有充足的时间偿还信用卡欠款。”据不完全统计，目前利用信用卡透支的资金占整个网贷平台资金量的两到三成，一些平台为了吸引此类客户，甚至专门设计一些1月期甚至更短借款标的理财产品吸引投资者。

　　为了套取足够多的资金以利投资，不少投资者会先“养卡”。所谓养卡，就是在使用信用卡的初期保持消费和良好的还款记录，以此提高信用额度，获得更高的套现金额。记者调查发现，如今，市面上还出现帮人“养卡”或直接提供申请高信用额度信用卡的服务。

　　3 极端投资风险暗藏

　　投资并不违法，但利用信用卡套现投资并不合法。据相关规定，“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为，这是一种违法行为。央行于日前也下发了《支付业务风险提示——加大审核力度、提高管理水平、防范网络信贷平台风险》，要求相关机构严格防范信用卡透支资金用于网络信贷。银行也加大对套现行为的监管，一发现持卡人的交易出现异常就会采取相应措施，如冻结套现资金甚至冻结信用卡账户。在信用卡论坛上，屡屡有网友因为套现被银行冻结资金。

　　除此之外，信用卡套现投资这种看似“无本”的投资暗藏着巨大风险。“本想理财，谁知越理越亏，24万元的教训实在是够深刻的。 ”今年年初，有一名网友发帖称，丈夫黄先生采用信用卡套现理财越陷越深，最终出现24万元的窟窿。

　　按照发帖人的表述，黄先生套取10多万元后发现，光凭这点钱购买短期理财产品，一个月下来收益率非常低，还不够手续费。他决定购买一些高风险的理财产品。但投资市场本身就存在风险，黄先生投资失利，于是就出现“亏了补补了亏，窟窿越补越大”的现象。由于无法及时全额还款，黄先生几张信用卡里的利息也越滚越多，并出现逾期无法偿还的情况，最后落得个“既输钱又输信誉”的下场。

　　在信用卡论坛上，卡神的“投资神话”毕竟只是少数，更多的却是卡奴，“套6万亏5万”、“因投资欠下20万卡债”等投资失利的事情层出不穷。不少网友后悔当初因为贪图“无本生意”而走上信用卡投资的卡奴之路，网友KA123发帖说，他每个月工资也就3500元，每个月还需供房1300元，但如今因套现20000元投资股票失利，“不知道什么时候才能还上这笔账和每个月的利息。”KA123懊悔不已，劝告其他网友不要铤而走险。

　　“这是一种很极端的投资方式，通过信用卡套现把现金套出来，做一些投资或其他经济活动，风险会比较大，可能会导致不能按期还款。如果不能按期还款，会付出一些滞纳金，还有利息，对个人来讲，就会变成自己财务计划外的负担，同时还可能影响自己的个人征信记录。”8月5日，深圳一家商业银行工作的职员向记者表示，“使用信用卡套现投资，貌似无本生意，但消费者其实就是在贷款赌博。而且不少持卡人因为想短期获利，都偏向于投资收益率和风险极高的股市和期货市场，如果投资失利，面临的损失可能是一个无底洞。”

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