什么是万能保险？

1.什么是万能保险？

万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

万能险 能在哪？

　　万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在：

　　有保底年收益，每月公布收益情况。

　　万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。另外，万能险有保单管理费，一般公司会收5元/月，比较高的公司收20元/月，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。

　　万能险相比分红险在收益结算上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。

　　保险期间长短不一，资产增值稳定：从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，这是真正意义上的万能险独有的特色。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。

　　灵活而且方便，可借款：万能险存取灵活方便，急用时可以借款。

　　享有保险保障，尽显高贵身价：保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有稳健的投资收益，而且还有高额的保险保障，一举两得。

总之，万能险是集投资理财、保险保障于一体的理财产品，它灵活方便，收益稳健，每月一公布收益就直接计入客户的个人账户，让客户的收益落袋为安。它是当前市场上比较适合大众的一款投资理财产品。

2.分红险、万能险与投资连结保险的几点区别

区别一：分设账户的区别。

分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。值得注意的是，投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。

区别二：投资渠道及投资比例的区别。

按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资国家基础设施建设等；投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过80％。

区别三：利润来源的区别。

分红保险的红利主要来自三个方面，分别是费差益、死差益和利差益，也就是业界常说的“三差分红”，此外还有退保差益等微弱因素的影响。其中，费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右，但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”，包括现金分红、保额分红等形式，因此从分红险的投资渠道来看，保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”，一定程度上起到抵御通货膨胀的作用，并按照保险监管部门的规定，保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人，而未分配盈余则用于平滑年度红利，使之每年分红水平保持相对稳定，避免出现大起大落，有些保险公司还在保险合同终止（减保、退保、发生理赔）时，把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户；而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

区别四：投资风险性的区别。

以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，所以风险性相应的也是越来越大。投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高；而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小；分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

区别五：缴费灵活度不同。

万能险与投连险具有交费灵活、保额可调整的特点。像万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用（包括最低投资金额和保障成本等），客户甚至可以暂停保费支付。而分红险交费时间及金额固定，一旦承保，保障的保额不可调整（但可退保或者减保，并获得相应的现金价值）。

区别六：保障功能的区别。

分红险一般采用衡定费率（既交费时间及金额固定）、保证自动连续续保（具体注意了解各公司保险条款的说明），最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终止；而投连和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，对于所附加的保险责任一般不能保障终身（具体注意了解保险条款的说明），当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资帐户金额将等额减少。

区别七：适宜人群。

分红保险表现形式通常为“保障+分红”，适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人；投资连结保险则适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

三种投资型保险适用人群有何区别？

其中分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

3.目前保险公司经营策略分析

畅销万能险黯然谢幕

来源：第一财经日报 作者：俞燕 2010年06月28日

　　4月份，中国平安一纸通知下发到各分公司，要求从6月2日起，停售“世纪赢家”终身寿险(万能型)及其附加险提前给付重疾险。至此，中国平安畅销六年的这款万能险将退市。8月起，平安另一款主力万能险“智盈人生”也将面临退市。

　　去年平安逆市主推的万能险，为何今年却遭受如此“待遇”？

平安万能险变奏曲

　　2008年，保险业进行业务结构调整以来，投连险、万能险等遇冷，多家保险公司开始收缩这两大险种的规模，转而发展分红险。不过，向来思维另类的中国平安，却在去年以万能险作为主打。

　　去年8月，平安首度尝试在代理自己产品的各银行网点开展了一场全国性万能险促销活动，而高于同业的结算利率成为其市场制胜法宝。

　　在平安万能险扩张策略下，去年万能险保费收入占到平安寿险总保费的43%，在银保收入中更是占到九成。

　　今年以来，平安却转而对万能险采取了适度收缩的策略。这一点从其不断下调的万能险结算利率上亦可见端倪：已从年初的4.5%下调至4月的4.1%。

　　在结算利率下调的同时，平安也做出了停售其明星万能险产品的决定，将从6月起停售热销6年的“世纪赢家”，8月起停售“智盈人生”，至此其明星万能险仅剩一款。

退市成潮

　　平安在万能险上的策略转身，或许只是一个显性样本。保监会发布的数据显示，截至今年首季，万能险业务同比下降25%。

　　除了平安，多家保险公司都表示将收缩万能险业务。去年泰康停掉其万能险，中国人寿则表示不会刻意推万能险，分红险才是其主打。

　　一边是产品退市潮，一边则是结算利率频频下调。Wind数据显示，目前市场在售万能险结算利率最高为4.66%，中国人寿、平安、泰康人寿的万能险结算利率则勉强徘徊在4%的边缘。新华人寿、太平洋、安泰、太平人寿、太平洋保险等公司的万能险结算利率则已降至4%以下，新华人寿的得意理财万能险结算利率也已下调至3.8%。瑞泰人寿的万能险保持持平。而在2008年时，万能险的行业平均结算利率达5%。

　　中金公司保险业分析师周光在报告中认为，平安下调万能险结算利率的举措显示出今年保险资金投资压力较大，在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下，保险公司不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。

遇冷的背后

　　保险市场主打产品的背后，折射出政策导向、宏观经济形势、资本市场以及公司战略的变动。

　　2008年以来保险业推行的业务结构调整，促使保险公司收缩投连险和万能险，转向保障型产品和分红险。而将于今年正式实施的新会计准则，无疑成为另一个重磅推手。

　　根据新会计准则，不包含风险保障保费的不计入保费收入，而是分拆为“保费存款”，即投资部分的保费不计入保费收入而计入存款负债。这也意味着，万能险收入绝大部分将不被确认为保费收入。

　　这一会计政策的变化，将直接对保险公司的保费规模和市场排名产生影响。根据诸分析师预估，如按新会计准则重新计算市场份额，中国人寿去年的市场份额将由36.2%升至40%以上，而平安则从16%降到11%左右。

　　为了保持保费规模以及业务结构调整的需要，保险公司纷纷转而主推分红险。据了解，平安今年收缩万能险的同时，也将转而力推分红险，集中火力发展个险渠道。

　　作为投资型产品的万能险，其收益水平和结算利率的高低，受资本市场波动的影响。有市场分析人士指出，在去年资本市场低迷的行情下，平安仍维持高于同业的结算利率，一定程度上得益于其较充足的平滑准备金以及还不错的投资收益。

不同的市场逻辑

　　在卖方市场下，对保险公司而言，是主推万能险，还是分红险，背后有其市场逻辑。

　　在平安看来，其推行的万能险基本都是长期产品，长期保单对提升公司内涵价值贡献更大。而且相比分红险，以高结算利率吸引而来的万能险保费收入，在资本市场不错的行情下，获得更高收益的可能性更大。平安人士曾对媒体表示，从长期来看，平安卖万能险更合算，而分红险的利润会更低一些。

　　而在人保寿险看来，传统寿险2.5%的预定利率，使新保险公司很难有大作为。同时，银行利率水平和各种理财产品收益率不断提高，对传统寿险销售形成巨大冲击。与低收益的分红险相比，万能险有保底利率，在此基础上还设有分红。在监管政策上，万能险形成的资产有80%可以进行股票、基金、PE权益性投资，而分红险只有20%的权益性投资额度。

　　有业内人士指出，以万能险和投连险迅速扩大保费规模，在去年股指低迷的时候逢低入场，投资成本较低，未尝不是一种市场策略。

　　但是，在新会计准则下，万能险投资部分的保费不计入保费收入，而计入存款负债，这意味着，不需占用保险公司资本金来作为匹配，价值体现在损益风险高低均由客户承担。换言之，万能险的性质将更像是保险公司的代客理财业务。而分红险保费收入则全部进入保险公司分红账户，保险公司可自行支配，并且保费收入的绝大部分被确认为保费收入。

　　事实上，平安今年的主推险种转为分红险而非万能险，新会计准则的影响也是其今年改变市场逻辑的重要影响因素。

保监会发布的一季度数据显示，首季分红险快速发展，普通寿险产品占比下降较大，分红险较同期增长了53%，占寿险全部保费收入的75.5%，较去年年底增长了6个百分点。同时，投连险和万能险业务分别同比下降83.4%、25%。保险公司推出的保险新品约50个，其中85%是分红型险种。

投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题

中国金融网　2009年08月27日

　　最近太多人投资万能了，当然也有很多人咨询这类问题，我把网络上一个很经典的万能分析带给大家，希望大家根据自己情况慎重考虑万能。

　　投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题

　　一、万能重疾保险并不是适合所有的人

　　万能险购买者最好具备几个条件：

　　第一，有稳定持续的收入，

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　第五，笔者建议，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交6000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

　　二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合

　　A：平安智盈人生终身寿险A+附加重疾A(其保障成本从主险的保单价值扣除)

　　B：平安智盈人生终身寿险B+附加重疾B(其保障成本从主险的保单价值扣除)

　　市场上主要以B为主，因此该文章以B为例说明附条款：

　　平安智盈人生终身寿险B合同条款

　　平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险B合同条款

　　平安智盈人生终身寿险A合同条款

　　平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险A合同条款

　　三、万能重疾B款的保险责任

　　平安智盈人生终身寿险B的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。

　　附加重疾B的保险责任：

　　观察期：90天

　　观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。

　　观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。

　　被保险人初次发生“重大疾病”的年龄给付比例

　　0至1周岁25%

　　1至2周岁(含1周岁)50%

　　2至3周岁(含2周岁)75%

　　给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，

　　如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。

　　四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益

　　条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：

　　(1)投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。

　　(2)我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。

　　(3)我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。

　　(4)我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。

　　(5)如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。

　　①、第一部分初始费用的扣除

　　客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。

　　条款：期交保险费的初始费用

　　追加保险费的初始费用

　　第1至第5保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过10%；第6保单年度起，初始费用占追加保险费的比例不超过5%。

　　②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除

　　主险的身故保障成本费用收取的条款：

　　我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。

　　每日的保障成本为年保障成本的1/365。

　　年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额(见10.6)及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。

　　在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。

　　附加险大病保障成本费用收取的条款：

　　我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、性别、风险程度及危险保额(见8.10)决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。

　　在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。

　　条款的保障成本见附表

　　50岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10万元保额为例说明，演示到80岁，客户可以根据表中的数据自己演示计算。50岁至80岁，保额才10万元，而扣除的保障成本就高达194935元。

　　特别说明：保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。

　　五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效

　　如果客户超过40岁以上，且只交保费6000元，只交5年，保单是很容易失效的，尤其是选择10万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率(目前在3.6％左右，万能保险是靠高的投资收益率作支撑的)，很难保证保单价值可以够扣除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。

　　条款：

　　在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起60天为宽限期。如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。

　　本主险合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。

　　六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，缓缴保费不是可不缴缓交年的保费

　　很多客户认为选择交5年或10年，认为是只交5年或10年，这是错误的，保单条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1年、第2年、第3年，第4、5、6年没有交，想第7年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、6年的先交上，才能交第7年的。

　　保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5年，就扣除5年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。

　　关于缴费期限的条款：

　　期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

　　关于缓缴：如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年也不会减少。

　　条款：

　　您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条款5.6的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。

　　如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。

　　七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。如果只交5年保费，以后不交，则以后是不能增加保额的。主险65岁以后和附加险55岁以后是无权增加保险金额的。

　　有的客户认为我30岁时连续交费5年，到了50岁时，到了70岁时，80岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条件的。

　　主险条款：

　　(1)申请增加基本保险金额

　　您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

　　①本主险合同生效满1年；

　　②在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；

　　③以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

　　在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具的体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

　　附加险条款：

　　(1)申请增加本附加险合同基本保险金额

　　您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

　　①本附加险合同生效满1年；

　　②在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；

　　③主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

　　在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

　　八、领取保单价值是要扣除手续费的

　　条款：

　　(3)我们在收到上述证明和资料之日起30天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次50元。

　　结束语

　　只要您满足购买万能重疾险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险，而不是稀里糊涂的买保险。

　　不同人生阶段必备的不同保单

　　25岁，意外、大病

　　30岁，养老

　　结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字

　　生小孩后，小孩的教育金和意外保险

　　购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险

　　40岁，一份追加的养老

　　50岁，遗产保险

　　选择保单三个基本原则

　　1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。

　　2.挑选择一个有信誉、有实力的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。

3.找一个专业而诚信的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。

期交万能险难觅投保理由：费用高的吓人

来源：解放网-新闻晨报 作者：张佳昺 2010年08月14日

7年回本的漫长等待

　　作为一款“投资型保险”，不讨论投资回报的高低而是讨论多久才能收回缴纳的费用，这无疑是一件颇为吊诡的事情，但这恰恰就是期交型万能险投保人不得不面对的“窘况”。

　　以上文提及的万能险为例，假若一个投保人每年就按照6000元投保，在只考虑初始费用而不考虑账户管理费、寿险风险保费的前提下，多久才能收回成本，即让万能险的个人账户净值超过累计缴纳保费呢？若按照万能险个人账户4%的结算利率计算，到第八年累计缴纳4.8万元，此时个人账户净值为4.9万元，终于实现回本；若按照5%结算利率计算，则到第七年累计缴纳4.2万元，个人净值达到4.28万元，实现回本；若我们以一个几乎不太可能长期实现的6%结算利率计算，第六年累计缴纳3.6万元，个人账户净值为3.61万元，也不过刚刚实现回本。

　　然而，上文的比较，还只是基于“回本”这个较低的目标。若我们对其投资回报要求更高一些，那么万能险跑赢竞争对手的年限则还将拉长。若我们选取年回报3%作为考核线，那么在5%的结算利率从下，万能险跑赢竞争对手的年限将由七年拉长至八年；而在4%的结算利率下则要从八年延长到十年。

保险保的是“钱”！弱市下善用分红保险理财

燕赵晚报　王聪　2010年06月10日

　　弱市考验着各类理财手段的投资能力，也是在这种弱势下，既有强调保障功能，又有投资分红功能的保险理财，受到了广大投资者的追捧——

　　“如果没有保险制度，会让没有遭遇人生风险的人也面临财产损失。”这是一句在保险界广为流传的话。新华保险有关负责人分析现阶段理财市场时表示，两年前，美国次贷危机引发了一场冲击力强、波及范围广的国际金融危机，国内基金股票市场跌宕不安，央行多次降息造成“低利率环境”。在这种经济环境下，投资者更加关心如何通过合理的投资理财实现已有资产的保值、增值。而兼顾保障和稳健收益的保险理财产品开始受到欢迎。

重新认识：保险保的是“钱”

　　“很多人认为保险中，人寿保险保的是人，财产保险保的是物。其实，这都是误区。”业内人士王刚对记者说，买保险更准确地说是给自己未来“钱”的用途上保险。买了保险既不能避免意外发生，也不能阻止疾病到来，而是保障风险后面的事情——用理赔金来补偿因突如其来的变故而损失的钱。换句话说，大家都认可黄金是规避通胀风险的较好选择的主要原因，是黄金作为硬通货保值增值的“避险”性。而保险，则为了避免或减少未来有可能发生的资金损失，是给“钱”上了一道保险，是未雨绸缪的一种理财方式。

　　与其他理财方式略有不同的是，其他理财方式重点在于投资回报率，而保险即便随着经济的发展，险种日益丰富，仍重点在于“保”而不是“收”。但是由于各类险种的侧重点有所不同，让具有投资回报的“分红”类保险在当下的弱市中显出了保障与稳健收益兼顾的优势。

既可避险，又可开源　保险理财何乐而不为

　　买保险还是买股票曾经一度是网络热议的话题。而实际上，这两种本来互不冲突的理财模式可以被合理配置在家庭理财中。

　　太平人寿的保险专家指出，“购买保险与投资房产、购买股票并不冲突，而是互补的，都是一种人生规划，彼此不具有可比性。”诚然，一个合理的家庭理财配置，除了包括房产、股票等较为积极的投资外，更应当注重保障性的配置，如存款、保险。多数理财专家都会建议普通投资者把家庭年收入的10—15%以内闲置资金用于投资高风险证券领域，把家庭年收入的15%左右买保险，剩下的存款和消费。

　　“开源、节流、避险”是理财三要素。以前，保险更多的是保障型，如大病、医疗、意外、养老等等，而随着我国保险行业的不断发展，各类分红型的险种除了保障外，更增加了投资的功能，兼具了“避险”和“开源”两项，随着保险市场的深入和整个国家金融知识的普及，会有更多老百姓对包括保险在内的理财方式认识越来越多，能够自如的运用各种理财手段对自己的资产进行理财配置。

保障与稳健收益共存　分红保险惹人爱

　　在国际金融危机影响下，投资者的理财风格逐步趋于稳健。这是兼具保障功能和稳健收益的分红保险，受到很多人的关注的主要原因。

　　分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。合众人寿的理财师表示，从某种程度上说，分红型保险确实可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。

　　分红险具备很多突出的优势，比如有较高的保险保障，与投连险、万能险等相比，分红险始终突出“保障”的地位，而且购买分红保险后，客户即可获得一份有保底的保单收益，相对安全。稳定的收益性也是分红险的优势之一，可以帮助投保人实现保值增值、有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。并且分红险简明易懂，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和购买。值得一提的是当投保分红险的客户遇到资金需求时，可以从保单现金价值中借款。新华保险有关人士介绍，分红险受到《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余70%”的强制性约束，在契约上规定每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，可以说，是在目前低利率下比较“靠谱”的投资方式。

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