目 录

前 言 1

1 机动车车辆保险 2

1.1保险的定义 2

1.2保险的重要性 2

1.3机动车车辆保险险种 2

1.4机动车车辆保险理赔 2

2 机动车事故分析 3

2.1第一现场查勘 3

2.1.1第一现场查勘常用的方法 3

2.1.2第一现场查勘的重点 3

2.2机动车损伤分析 4

2.3其他调查 4

3 机动车事故损失鉴定 4

3.1机动车损伤鉴定一般步骤 4

3.2机动车损伤的诊断 5

3.3机动车事故定损 5

3.3.1机动车事故定损原则 5

3.3.2机动车事故定损的一般步骤 6

4 机动车车辆保险工作中面临的挑战 6

5 机动车车辆保险典型事故案例分析 7

5.1造假现场案例 7

5.2先险后保案例 9

5.3醉驾掉包案例 11

结 语 14

致 谢 15

前 言

汽车给人类以舒适和便捷等正面效应，同时它也给人类带来交通事故等负面效应。由于汽车工业和交通运输业的高速发展，车辆保有量急剧增加，交通流量增大，车辆与道路比例的严重失调，加之交通管理不善等原因，造成交通事故频繁发生，机动车事故发生率居高不下，已成为交通事故的主要形式。机动车事故涉及社会的千家万户，己成为全世界广为关注严重的社会问题。无论是在发展中国家还是在发达国家，保证汽车行驶安全性一直是人们追求的根本目标。汽车事故是瞬间发生的灾难事件，边界条件千差万变，很少有完全相同和重复的事故发生。正确地处理汽车事故，分析典型事故案例及事故产生的原因，可以合理判定当事各方的责任，以致分析事故的真实性，减少汽车保险诈骗案件，减少保险公司的经济损失。

因此，本文的重点是机动车车辆保险典型事故分析，就在于通过理论分析，分析事故原因，提出相应对策，找出事故的真正原因，减少机动车辆保险诈骗案件，为保险公司挽回经济损失。

1 机动车车辆保险

1.1保险的定义

保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用是保障经济生活的安定。保险又是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

1.2保险的重要性

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。我国自1980年国内保险业务恢复以来,汽车保险业务已经取得了长足的进步,尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性也正逐步突现,作用越加明显。

1.3机动车车辆保险险种

机动车交通事故责任强制保险

基本险：车辆损失险、商业第三方责任保险、车上人责任险、全车盗抢险

附加险：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车灯及倒车镜单独损坏险、附加险不计免赔险等等

1.4机动车车辆保险理赔

理赔是机动车辆保险的价值体现而查勘定损是整个事故理赔最重要的环节，查勘定损是对一次事故的定性与定量。

理赔流程：

报案：出险后，客户向保险公司报案，及时报案很重要

查勘定损：分析碰撞痕迹，定性定量

收集客户有关单证并指导客户填写索赔单证

案件审核：允许范围内换修及合理的工时费

提交理算：输入单证信息

赔付结案：通过银行卡支付

2 机动车事故分析

已应用于实践并为保险公司挽回了一定的经济损失。

2.1第一现场查勘

第一现场查勘法对事故分析尤为重要。通过第一现场查勘可以获得第一手的车辆损失情况及损失原因，对于保险责任的确定起到决定性的作用，也大大降低了假案出现。

2.1.1第一现场查勘常用的方法

(1)沿着车辆行驶的路线查勘法。这种方法用于事故发生的地点痕迹清楚的现场，这样能顺利取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。

(2)从中心（接触点）向外查勘法。这种方法适用于现场范围不大，痕迹、物体集中而且中心明确的现场，此时，可以从事故中心点开始，按照由内向外的顺序取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。

(3)从外向中心查勘法。这种方法适用于范围大、痕迹分散的现场，此时，按照由外围向中心的顺序取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。

(4)分片、分段查勘法。这种方法适用于现场范围大和伪造的现场，此时，先将事故现场按照现场痕迹、散落物等特征分成若干的片或断，分别取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。

2.1.2第一现场查勘的重点

(1)确定车辆的停止位置和状态、车辆之间的位置关系，用以判断冲突角度；

(2)检查路面上的轮胎痕迹和印记突变的位置、形态、印记和车辆的关系，以判断形式路线和接触点；

(3)检查事故散落物及其位置，分别丈量散落物掉落处的高度，抛出距离和散落物之间的距离，用以判断碰撞接触点和速度；

(4)观察确定车体第一次碰撞破损痕迹所在位置，破损程度，着力方向，痕迹，表面异物或颜色；并分别丈量痕迹的面积、离地高度和与前、后端角的水平距离，用以判断接触部位、碰撞角度和碰撞前后车辆运行的趋势。

2.2机动车损伤分析

车辆损伤分析主要是依据交通事故现场勘查的数据、事故车辆受损状况和当事人问询笔录等信息，确定事故车辆的碰撞形式，判断第一碰撞点，进而确定事故车辆在碰撞过程中的对应受力点和受损点。该方法结合车型参数来分析对照受损部位，判断损伤部位能否吻合以及能否造成车辆或护栏、柱状物等的损伤。并根据碰撞形式和车辆运动方向，分析受损部件的受力方向、变形方向或刮擦方向是否吻合，以及驾驶员的操作措施是否符合逻辑等。另外，碰撞车辆表面上留下的油漆等附着物、车身散落物以及安全气囊也是损伤分析的重点。

2.3其他调查

(1)有关车辆方面的调查。包括车辆外廓尺寸、轴距、最小转弯半径、最小 通过宽度以及车辆的灯光折本是否齐全有效等；

(2)有关道路方面的调查。包括路面宽度及路况、岔路口形式，弯道及纵坡道的几何线型，视线及标志设施等。

3 机动车事故损失鉴定

机动车发生事故后，对损失的定损涉及到事故车辆造成损失的鉴定、维修方案的制定、零部件维修还是更换的界定、所更换零部件的价格、整体维修工时费、更换零部件残值等项内容。

3.1机动车损伤鉴定一般步骤：

(1)了解车身结构的类型。

(2)以目测确定碰撞部位。

(3)以目测确定碰撞的方问及碰撞力大小，并检查可能造成的损伤。

(4)确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能件或零配件(如车轮、悬架、发动机及附件等)。

(5)沿碰撞路线系统检查部件的损伤，一直检查到没有任何损伤痕的位置。例如立柱的损伤可以通过检查门的配合状况来确定。

(6)测量汽车的主要零部件，通过比较维修手册上车身尺寸图表的标定尺寸 和实际尺寸来检查车身是否产生变形量。

(7)用适当的工具或仪器检查悬架和整个车身的损伤情况。

3.2机动车损伤的诊断

进行事故车辆的定损时，定损人员应该掌握一套科学的损伤诊断检查方法，这对于受损严重的事故车来说尤为重要。定损时如果不遵循规范的检查程序，很容易遗漏一些受损件或维修项目，或者对同一项目重复计算，制作出的定损单就会错误百出，不是损害保险公司利益，就是产生不必要的定损纠纷。因此在事故车辆的定损中常按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位：

一区：车辆直接受到碰撞损伤部位；

二区：受到间接损伤的车身其它部位；

三区：受到损伤的机械零部件；

四区：乘员舱，包括舱内受损的内饰、灯、附件、控制装置等；

五区：车身外部件和装饰件。

在对事故车定损时，应从一个区位到另一个区位逐处检查，同时按顺序记录损伤情况，所应该遵循的基本顺序是：

从前到后：对于前部碰撞，从车前往后依次检查；对于后端碰撞，则从后到前检查。

从外到内：先查外部零部件是否损坏，再检查内部结构件和连接件的损坏情况。

从主到次：先看主要总成损坏情况，再看小的器件、附件的损坏情况。

3.3机动车事故定损

3.3.1机动车事故定损原则

对于出险车辆的定损，既要考虑保险公司的经济效益，也要考虑事故车辆修复后能基本恢复其原有性能。对事故车辆的定损，需要遵循以下基本原则：

(1)维修仅限于本次事故造成的损失；

(2)能修理的零部件，不更换；

(3)能局部维修的，不扩大到整体修理；

(4)更换个别零部件可以恢复性能的，不更换总成；

(5)根据更换项目及维修难易，参照当地采购价格和工时费水平，确定维修 费用。

3.3.2机动车事故定损的一般步骤

(1)弄清事故起源点，确定因肇事部位的撞击、震动可能引起哪些部位损伤。

(2)确定维修方案，并据此对损坏的零部件由表及里进行登记，且依据修复、 更换的类别分别分类。

(3)根据所确定的更换零件目录及所掌握的配件价格确定更换的材料费。

(4)根据已确定的维修方案及修复工艺难易程度确定工时费用。

(5)先签定“事故车辆估损单”协议，后让事故车进厂修理。

4 机动车车辆保险工作中面临的挑战

近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。但是由于国外汽车保险的冲击，中国汽车保险业将面临严峻的挑战。如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的变化和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业将迎来一个黄金期。

随着机动车辆的不断增多，汽车保险也得到了一定程度上的发展，但是根据调查发现，目前车险市场还存在不完善的地方，一些公司的运营还不够规范，制度还不够严密，给有些心存侥幸的车友提供了可乘之机，并出现了多起车险骗保案例。

　　据了解，在保险理赔上，车险骗保案例层出不穷，而且形式多样，甚至对某些公司造成很大的损失。长期发生车险骗保事件，对保险业的发展是很不利的。通过业内人士介绍，在车险骗保案例中，骗子是精心安排，特别是假案情的策划也是相当严密，很难找到什么疑点。据相关人员介绍说，车险骗保甚至成部分车友的生财之道。多行不义必自毙，其实，投保人应增强法律意识，这种对车险骗保的危害性的认识不足，对当事人是很有害的。骗保应负刑事法律责任，甚至会构成保险诈骗罪。诈骗案件的涉案金额只要达到2000元就将会受到追诉，我国《刑法》有明确规定“数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。”也敬告告广大朋友，千万不能贪一时小利，而让自己有更大的损失。

5 机动车车辆保险典型事故案例分析

车险骗保案例的出现，直接影响着保险业市场的健康发展，甚至影响保险的经营与发展。目前车险骗保案例多种多样，有造假现场的、先出险后投保的、醉驾调包的等等。各大保险公司和消费者应提高警惕，坚决打击车险骗保案件。作为一名保险行业的冲锋者，为了保险行业的健康发展义不容辞，为了维护着一片净土而努力工作。下来举几个例子进行分析：

5.1造假现场案例

5.1.1事故描述

据当事人讲述：2013年10月20日20时左右，李某驾驶一辆吉利美日行驶至在周至县境内时，不慎追尾一辆桑塔纳，致使桑塔纳撞倒路边的树，两车受损。

5.2.2事故分析过程

(1)吉利车受损情况：

①前保险杠、前照明灯光组件、风扇、水箱等件损坏，其中前保险杠外皮局部漆面完全脱落。如图5-1所示。

②水箱框架下横梁(离地高度约为300mm)碰撞变形，上横梁碰撞断裂。如图5-2所示。

③前机盖前沿离地高度约为600mm，后尾灯离地高度约为830mm，后保险杠下沿离地高度约为400mm。

桑塔纳受损情况：

①前风挡玻璃、前照灯光组件破损，后杠防撞条出现裂纹，前保险杠骨架、水箱框架呈一定角度的弯曲变形。如图5-3所示。

图5-1吉利车前杠漆面脱落 图5-2吉利车水箱框架及水箱受损

图5-3桑塔纳前部受损 图5-4桑塔纳前杠内骨架受损情况

图5-5桑塔纳尾灯受损情况（后杠无损） 图5-6事故现场树木无碰撞痕迹

②前机盖漆面脱落，左后尾灯呈孔洞，水箱及空调压缩机管路均未连接到位。如图5-4所示。

③现场道路平坦，被碰撞的树（500mm处）周长约为1140mm，直径约为363mm，并未发现明显的碰撞痕迹。如图5-6所示。

碰撞分析：

①经对碰撞树木测量其周长约为1140mm（500mm处），直径约为363mm，与桑塔纳前机盖、前保险杠骨架、水箱框架等件所呈现的碰撞痕迹不符。

②吉利车前机盖前沿离地高度约为600mm，而桑塔纳后尾灯离地高度约为830mm，尾灯宽（高）约为120mm，不可能发生碰撞接触，仅可能与桑塔纳后保险杠装饰条处相吻合。

③吉利车水箱框架下横梁离地高度约为300mm，而与之相对应的桑塔纳后杠下沿离地高度约为400mm，在平坦道路上不可能发生碰撞接触。

(2)碰撞程度分析

两车在追尾碰撞过程中，首先发生接触的是双方车辆保险杠，在保险杠发生严重变形的情况下，保险杠后方其他部件才开始发生破坏。吉利美日的水箱框架严重变形、断裂，其后边的水箱和风扇也已受损。而被追尾的桑塔纳后杠受损却很轻微，这一点即不符合碰撞规律，更不符合碰撞能量守恒规律。

5.1.3处理结果

由以上综合分析可得出：桑塔纳车受损非碰撞当事人所述的大树所致；两车车损不是两车追尾碰撞造成的。被保险人同意放弃本次事故索赔并签署放弃索赔声明。此案性质恶劣，保险公司最终选择了向刑侦部门报案，当事人也受到了法律的惩罚。

5.2先险后保案例

5.2.1事故描述

据标的车驾驶员称2014年02月13日，行驶在在陕西省西安市灞桥区村庄旁边的小路上转弯避让三者车撞到树上，然后又掉进沟里，造成标的车前挡玻璃，车头，大灯等部位受损，无人伤，于次日向太平保险公司报案

5.2.2事故分析过程

　 在接到客户报案后，该案由查勘员录入系统后系统自动发起重大赔案。在处理重大赔案时，发现该案存在疑点： 初登日期与承保日期存在疑点;起保日期与出险日期存在疑点。并及时与业务承保上联系，调取该标的车当时的验车照片，进行对比核实。疑点解释：

（1）标的车初登日期为：2004-12-29

交强险、商业险保单起保日期为：2014-2-10至2015-2-09

存在疑点:该车初登月份为12月份，承保月份也应为12月份。而该车今年承保月份为2月份，说明该车在以前承保期间有过脱保情况，具体是哪一年的，就不清楚了。也有可能是今年脱保，存在先险后保的可能。

（2）标的车交强险、商业险保单起保日期为：2014-2-10至2015-2-09

出险时间为起保后三天：2014-2-13存在疑点:标的车起保日期为2014-2-10，而其出险时间为2014-2-13，说明该车先险后保的可能性极大。

（3）标的车验车照片

①该标的车车损照片与验车照片不符：标的车验车照片左右两边明显有踏板，而现场照片没有。如图5-7、图5-8所示（考虑客户隐私，图片中将车俩信息隐去）

图5-7 标的车承保照片 图5-8 现场照片

②标的车验车照片显示日期为2012-2-3，标的车起保日期为2012-2-10，中间存在一周的时间差，有可能在此期间出险，这种可能性也不是说不会出现的。

图5-9 承保外观照片

③该车验车照片车架号与标的车承保信息的车架号不符。承保信息车架号为：LVHRD5840****4759。验标车架号为：LVHRD7771****0076.如图5-10、图5-11、图5-12所示

图5-10 验车时车架号 图5-11 出险车时车架号

图5-12承保信息中的车架号

调查取证经过:

　　核实案件真实性，调查人员经过调取现场照片，车损照片、验车照片，发现该案疑点重重，为后续我司顺利拒赔该案及时收取第一手资料。调查人员前去出险地，对当事人做了详细的询问笔录。取得了确凿的证据。

5.2.3处理结果

该案被保险人同意放弃赔付并签署放弃索赔声明，此案为保险公司挽回3.5万元经济损失。这是一起业务员和被保险人合伙骗保的案件，两名当事人的违法行为得到了法律的惩罚，业务员也最终被公司辞退并处罚金。

5.3醉驾掉包案例

5.3.1事故描述

当事人于2013年12月29日深夜零时许，驾驶标的车在西安市未央区北二环城北客运站附近，由于操作不慎，穿过路边隔离带驶过人行道后碰撞路边花坛，造成标的车前部损失严重，气囊爆裂，随后向太平保险公司报案。

5.3.2事故分析过程

处理事故时查勘员现场录音并向当事人做了详细的询问笔录，现场照片如图5-13、图5-14、图5-15所示

图5-13 现场照片（1） 图5-13现场照片（2）

图5-13 现场照片（3）

图5-14 主驾驶气囊（有血迹） 图5-15 副驾驶气囊（无血迹）

该案出险时间在晚上十二点左右，从现场照片看，标的车没有刹车痕迹，损失严重，驾驶员气囊有大片血迹，副驾驶气囊并无明显血迹，这与笔录中所述驾驶员没有受伤，副驾驶客户自己脸部受伤相矛盾，存在很大疑点。

调查人员随即展开调查，对标的车驾驶员李某与副驾驶乘员柯某分别又一次做了询问笔录，柯某租住在李某家中。李某称发生事故时车是自己开的，没有受到任何伤害，气囊上又有大量血迹，调查人员向李某指出不符合常理，再问其气囊爆开后有没有闻到啥气味，他也说没有。次日调查人员电话邀约车上两名当事人前往西安市刑侦局做气囊上血迹鉴定。后二人迟迟没有到来，调查人员随即约见被保险人本人，向其宣导相关保险法律法规及骗保后的后果，

5.3.3处理结果

被保险人听取调查人员劝导，同意放弃本次事故索赔并签署放弃索赔声明。但驾驶员酒后驾车行为已违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条规定，后被公安机关暂扣一个月驾驶证并处三百元罚款。

结 语

总之，我们要认清目前我国机动车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴机动车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台来共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做好汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济，这样我国的汽车保险行业才能更好更快地成熟并发展起来.

致 谢

本报告是在导师许肇理老师的精心指导下完成的。从选题开展直至实训报告的撰写以及最后的定稿都凝聚着导师的大量心血。导师严谨求实的治学风范、渊博的学识、诲人不倦的态度和学术上精益求精的精神，使我获益匪浅，并将终身难忘，谨此向我的导师许肇理老师表示深深的谢意！

同时还要感谢我的实习单位——太平财产保险有限公司陕西分公司，给了我锻炼和知识积累的机会。

实训报告的编写和数据的收集得到徐磊、孟豪、张图图等同学的无私支持和帮助，对此表示由衷的感谢。

最后，感谢我的家人，感谢家人对我的关怀和支持。

（全文共7635字）

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/20917c5259eef8c75ebfb344.html