信用卡风险

摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。

　　关键词：银行；信用卡；风险；防范

　　1银行信用卡的风险特点

　　1.1透支风险

　　透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

　　1.2诈骗风险

　　一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。

　　1.3征信风险

　　由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

　　1.4个人风险

　　个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

　　2防范银行信用卡风险的措施

　　 1强化立法控制

　　发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法****他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

　　 2完善内控监督

　　信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制

　　(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

　　 4养成安全用卡的良好习惯

　　信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

近两年来，我国的信用卡业务在发卡总量上，以及受理环境上都得到了迅速发展，同时这也意味着信用卡业务面临的风险在今后几年可能会有急剧增加的可能。目前国内信用卡风险管理中存在哪些问题、又该怎样解决呢？

　　当前信用卡风险管理中存在的主要问题。随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户的多少外，也将风险管理作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。我们认为，当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：

　　首先，识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在风险限额管理机制不够完善；信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；操作风险的量化统计和监测有待完善。

　　其次，缺乏科学的信用卡账户管理平台。目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

　　再次，不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。现行的信用卡（包括贷记卡和国际信用卡）的透支利息与滞纳金、超限费核算方式的不科学，对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时，贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围要更明确。这样才能促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。

　　最后，缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度，完善系统功能，对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

　　建议及措施。基于国内银行对于信用卡业务风险管理特性的认识以及现有管理制度的不足，建议各银行从以下方面入手，来提高信用卡业务的风险管理。　一是动态完善风险政策和规章制度。积极适应信用卡业务的发展变化，在全面总结以往经验的基础上，深入识别和评估风险点，在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下，根据业务快速发展和市场需求变化，动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。

　　在信用政策方面，要完善个人卡与公司卡发卡政策。各发卡机构要定期对发卡政策进行适度调整，包括目标客户范围、信用额度范围等。各行总行要根据整个行业发展，制定信用政策，定期下分行检查落实情况。在信用审批方面，各行总行要进一步调动各分行经营信用卡业务的积极性，使其责、权、利更加匹配。由总行牵头，执行独立审批人制度，进一步加强对审批人的管理和培训。信用卡审批，实行人事在分行，管理在总行的原则，要突出“独立”二字。

　　二是科学强化透支资产质量管理。信用卡的资产质量是衡量风险管理成效的最终体现、是业务持续健康发展的重要保证。近年来，各家银行在信用卡资产质量管理上通过采取一系列新的方法措施，资产质量明显提高。各银行要根据自身情况，进一步完善资产质量管理方法，持续加强质量管理：一要探索试行质量指标风险弹性管理，围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围，增加考核偏离度，引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化作用，使风险和效益更加匹配。二要深化对不同机构的差异化管理，进一步强化对于高风险机构资产质量的控制。对于高风险的机构，应在总行的指导下积极扩大正常透支消费规模，拓展优质资产市场，提高整体风险掌控能力。三要积极拓宽不良资产处置渠道，为信用卡业务发展创造更加宽松的政策环境。

[摘要]  本文在论述了信用卡扩张过程中信用卡风险特点的基础上，对如何防范信用卡风险进行了探讨。

　　[关键词]  信用卡扩张 信用 险防范

　　一、信用卡迅速扩张时代到来

　　我国信用卡业务发展较晚，经历了一个从初始阶段到高速发展的过程。1986年中国银行发行第一张长城卡，卡的种类已达上千种，2002年信用卡的数量不到1000万张，但从2003年开始我国的信用卡业务发展十分迅猛，根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计，2005年3月末，我国银行卡累计发行量达到8.27亿张，其中信用卡达3,308万张，近几年信用卡的扩张速度更加惊人，信用卡发卡量和消费额度成倍增长，透支额度也不断升级，有的单张信用卡甚至达到了300万元的透支授信额度。仅中国工商银行一家发卡行到2008年6月的发卡量就达到了3303万张，消费额达到了1108亿元。

　　由于信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领域，国内银行卡业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测, 中国的信用卡业务市场将呈指数式增长, 到2013年利润将达到130亿元～140亿元（郑玉仙等，2006）, 成为商业银行核心业务和主要利润来源。与此同时，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。因此，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，注重风险的防范。

　　二、信用卡市场扩张背景下风险防范问题更加突出

　　信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中, 因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。同时，信用卡业务具有高风险高利润的特点。信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款，而且是没有抵押的信用贷款，交易双方存在严重的信息不对称现象，逆向选择和道德风险更加严重。同时，由于信用卡提供的是循环式短期无抵押小额贷款，其利息收入也要高于其他贷款。例如透支利率为日息万分之五，相当于年利率18%，是普通贷款3倍，高风险也能带来较高的利润。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源，如作为目前美国乃至全球最大发卡银行的花旗银行，2004年信用卡业务净盈利占其利润的三分之一；而美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言，如果风险控制不当，信用卡业务却将成为他们利润下降甚至亏损的主要因素。

　　信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后，灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开拓视野，信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。在信用卡业务兴起初期，潜在优质持卡人数量庞大，各发卡机构能够在有效开拓市场的同时，充分考虑风险因素，因此普遍采取了较为严格的信用审核制度，信用卡不具备高额取现、结余转户等功能，经营风险难以在发卡机构间大规模传递，风险处于较低水平。随着竞争的加剧，各发卡银行为争夺市场，采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法，对持卡人审查不严，埋下了风险隐患。管理不严，防范不力，服务跟不上就会造成信用卡的风险增大。但随着业务不断扩展，信用卡业务进入高速成长期。客户规模迅速扩大，导致客户质量参差不齐，信用风险随之迅速上升。

　　从国外的经验来看，信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段，是恶性竞争的结果。发卡机构为了争夺有限的资源，降低风险控制标准，由此引发了大规模的连锁反应，造成风险膨胀。国际经验表明，从20世纪90年代中期开始，信用卡行业的呆账率有所上升，信用卡的作业风险、经济周期风险和欺诈风险，欺诈性申请和交易损失由发卡银行承担，上世纪90年代到现在美国银行卡的欺诈损失额一般在6亿元～7亿元，2004年美国银行卡欺诈损失额约7.025亿美元。

　　在我国信用卡市场处于起步阶段，真正意义上的信用卡发行量不到1千万张，贷款规模不过百亿，与银行数以万亿计的信贷资产规模相比，所占比例甚小，其中所蕴含的风险相当有限，而且信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客户，所以信用卡市场处于低风险期。但是随着市场的进一步开发，竞争的加剧，信用卡发卡量和透支额成倍增长，持卡人队伍的扩大会使银行的信用卡客户群向中、低端发展，信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现。正是因为随着市场的饱和及竞争的激烈化，发卡银行开始更多地接受更高信用风险的客户，同时在经营理念上，更加追求利润最大化而非风险最小化，所以信用卡扩张时代的风险防范迫在眉睫。

　　三、信用卡扩张时代的风险防范对策

　　在信用卡业务迅速扩张的时代，必须借鉴国外成熟经验，建立和完善信用卡风险的防范对策。

　　1.加快个人信用制度建设和个人征信系统的建设。目前对信用卡风险防范的对策的探讨大多集中于信用卡欺诈风险和操作风险，笔者认为对信用卡风险的防范更应关注信用风险。发卡行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户职业、收入、社会发生变动，经济状况恶化，无力还款，从而引发信用风险。要防止和杜绝信用风险的重要手段是加强个人信用制度建设，建立个人征信系统。以美国为例，个人征信局的征新产品和服务多达几十种，其中常见的调查报告--普通版征信报告和信用评分，主要应用于信用卡。信用评分是在一个或数个数学模型基础的支持下进行的，最常见的信用评分是用于预测持卡人违约率的，如美国个人征信局的FICO和Gold Report 评分系统等 。我国的个人信用制度建设比较落后，应该在政府和央行的推动下，借鉴成熟国家经验，成立个人信用管理机构，对个人进行征信，同时利用先进的技术和模型对个人信用进行管理和监督。

　　2.在发卡银行间建立完善的信息交流系统和信息共享制度。由于目前银行间信用卡的授信记录还不能完全共享，各银行对申领人、担保人的资信调查只适用于本行，没有被其他银行所用，如果同一客户申请另外一家银行的信用卡，则需要重新调查，导致重复性劳动及信息资源的浪费。同时，一个人可从不同银行申领到若干张信用卡。一般一个客户往往持有多张信用卡，这样总授信额度往往超过各银行预想，银行的风险会在无形中被放大。持卡人一旦发生恶意透支或无力偿还的话，就难免造成银行的呆坏账。一些涉嫌违规的中介公司也大行其道，助长了信用卡风险的发生。比如一些中介机构打着“小额贷款申请”、“快速融资”、“贷款绿色通道”的幌子来诱骗申请人，通过向各家银行同时申请信用卡，申请总数可以达到十几张，很多急于筹款的人热衷于此，从而扩张了信用风险。此外，各发卡行各自为政，缺乏合作，各发卡行购置的信用卡设备型号、网络模式、软件程序存在很大差别，不同银行的信用卡不能联网使用，信息勾通不畅，无法发挥资源共享，有效控制风险的作用。因此，各发卡行首先要共同设立专门的信用卡信息机构，发卡行在调查持卡人信用资料的同时，把所获得的信息与其他发卡行共享，避免重复劳动，达到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡机构之间应相互通报信用卡透支情况，定期交换信用卡恶意透支者的名单，堵塞某些恶意透支者轮换办卡、轮流透支的渠道和漏洞。此外，还要尽快实现全国各发卡行数据交换的电子化，建立信用卡信息数据库和信息渠道，实现信息资源在一定程度的共享，共同防范并降低风险损失。

　　3.借鉴国外成熟的经验和做法，对现实和可能的风险进行控制。一方面发卡机构应尽可能采用国外成熟的风险管理系统和经验，直接通过合资等手段，引入国外的先进管理工具和手段，使得整个行业在一开始，其风险控制水平就处于较高的阶段。比如引入国外先进的信用卡评分模型技术，经过本土化的改进和吸收，用以提高信用卡风险的防范能力。另一方面借鉴和吸取香港、韩国等信用卡业务出现系统性风险的国家或地区信用卡风险防范的经验和教训，对信用卡风险进行防范。从韩国和香港的信用卡危机可以发现一个共同的现象，那就是随着信用卡业务竞争日益激烈，发卡机构在年费、商户佣金等方面的收益不断下降，为提高贷款利息方面的收益，同时争夺持卡人的存量市场，发卡机构都积极拓展信用卡的直接贷款功能。其中，香港的发卡机构普遍提供结余转户 服务，而韩国的发卡机构则广泛推行高比例的预借现金业务。在社会征信体系不尽完善的环境中，这些业务的推行，使得持卡人的信用风险不断膨胀和聚集，都表明过度发展信用卡的直接贷款功能容易诱发信用卡业务的系统性风险。因此，在我国，信用卡产品创新方面要吸取这些国家和地区的经验教训，利用先进的技术手段控制信用卡风险。

　　4.完善信用卡担保制度，健全风险补偿机制。在对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调查分析的基础上，灵活制定担保条件。加强对担保人个人及单位资格的审查，避免“一人多保”的“无效担保”现象的发生。在风险补偿机制建设上，尝试与保险公司合作，共同研发相关保险产品，对持卡人的信用风险进行保险。例如可以对持卡人发生的透支逾期，由保险公司先行赔付发卡机构，而后由保险公司对持卡人进行债务追偿。另外，为了保障持卡人的权益，解除持卡人的后顾之忧，对持卡人卡片丢失后到办理挂失手续之间，卡片被盗用产生的损失进行保险。

　　5.加强信用卡立法建设，改善用卡环境。一方面要加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务。另一方面是加快打击信用卡犯罪的立法，例如根据近几年来信用卡犯罪的新特点，把骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

美食、漂亮衣服、新款手机、出国旅行……你想得到的消费几乎都可以用信用卡一刷搞定，不过，在享受信用卡带来的便利同时，不可忽略信用卡的用卡风险。

　　在我国，信用卡还款情况是被计入征信系统的重要信用参考依据之一。如果出现了不良记录，就会直接影响到未来的经济生活。银行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低还款，很快将会被列入黑名单。而一旦征信系统中有了信用卡逾期还款记录，信用受损，以后贷款买房都存在问题。

　　因此，千万要认真了解信用卡的使用条款，并经常和别的持卡人做交流，了解哪些环节容易引发信用风险，这样才能以最小的代价获得最大的利益。

　　1.弄清楚服务收费细节

　　在信用卡一些具体项目的收费上，各银行有所不同，比如短信服务费，工行、招行等银行目前都是免费的，但也有些银行已开始收费。而这些小费用项目导致的损失可不低，你为此交的滞纳金可能远超过费用本身，如果忽视的话，更可能影响到持卡人的信用记录。

　　如家住环市东路的张女士近日收到兴业银行发来的还款短信，“您的信用卡账单人民币31.47元，到期还款日7月31日。”张女士觉得纳闷了，明明自己在前几个月就已还清透支款项，而其当时还多转进信用卡几元钱，卡里应该还有几元余款才对，最近又没有使用过这张卡，哪来的这笔不大不小的欠款呢？

　　张女士再仔细回想，在2008年的一整年中，在这张卡上曾有过数次的小额欠款记录，自己每次还款后也都留有余额。因为每次款额不大，所以也没看明细，迷迷糊糊地收到催款单就去交钱。

　　不过，这次张女士决定去查一下。她第二天便去银行查近6个月的账单明细，一查才发现原来卡中的几元余额早被银行的“短信服务费”9元扣除得只剩负数了。到了第二个月，再扣除每次至少20元的滞纳金，卡上的欠款就慢慢累积起来了，于是就变成了一张永远还不清款的信用卡。

　　其实像张女士这样有疑问的持卡者不在少数。在这个超前消费和快速消费盛行的时代，信用卡在满足人们需要的同时，也正悄悄改变着人们的思维习惯和消费模式。大多消费者是买单时刷得潇洒，还款时还得迷糊，真正对自己的账单明细一清二楚的却很少，对银行的各项收费也是了解不详。

　　理财师建议客户在办卡时要详细了解滞纳金、利息、取现手续费的计算方式，再问清是否有其他附加扣费业务，尤其是在卡片闲置，也要仔细去看账单，否则很可能被遗忘的些许利息和滞纳金像滚雪球一样积少成多。

　　2.全面考量透支负担

　　办卡时，信用卡的营销人员称，“只要你每个月交付最低还款额，信用记录便不会有污点，还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。”他所言不虚，但故意漏掉了一条最重要的信息：那就是透支者未还清部分的贷款利率非常高，而这正是银行信用卡业务的主要利润来源。

　　曾先生大学刚毕业不久，收入不高，但开销较大。在他看来，信用卡每次只需还透支额十分之一(最低还款额)的规定简直是一种“恩赐”，但没想到那十分之九的债务负担是如此沉重——有公开数据显示，按照信用卡循环日息万分之五来计算，折合成年息约为19.5%，远远超过贷款利率。而为维持现有的生活水准，他不得不申请更多的信用卡，已经沦为名副其实的“卡奴”。

　　理财人士介绍说，信用卡业务的赚钱无非是以下三种途径：第一，是刷卡手续费，这与消费者无直接关系；第二，循环利息费，这也是信用卡公司最大的财源；第三，滞纳金费，信用卡公司最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额，这样信用卡公司就能不光收利息，还能收滞纳金。从这可以看出，信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。

　　有业内人士算了这样一笔账，以欠银行1万元为例，每月除了要按照规定，归还最低还款额的1000元外，还要另外支付150元的利息。不仅如此，现在几乎所有银行的信用卡都可以办理分期付款业务。而这项业务的一年手续费约合8.64%，手续费也就相当于利率。比同期的贷款利率要高出许多。

　　另外，对一些银行与商场联合推出的零利率贷款也需注意。除非持卡人是一次性还清所有透支款，否则，所还款项会被有限用于还零利率的贷款，而新消费额却会被收取高额利息。

　　3.了解销卡销户程序

　　出于各种各样的原因，一些信用卡持卡人会选择销卡。不过，信用卡销卡可没有当初申请那么容易办理。

　　网友“会走路的豆豆”在论坛上描述了自己注销一张中信银行信用卡的漫漫长路。“我在电话里说明了要销卡的意图后，客服小姐问了原因，用一堆的言语强调这个卡怎么怎么好，后来在我更坚决的坚持下，回答我‘一个星期内会联系我’。等了一个星期后，我收到了短信，只是并没有答复我销卡，内容是刷五次免年费的优惠。之后，我给中信银行打过客服热线，两次忙音”。

　　之后豆豆便去柜台排队消卡，排了很久的队后却被告知，中信银行的柜台和信用卡中心是分开的，柜台没有权利办理销卡以及查询欠费信息的事情。

　　而在某报社工作的小青通过电话申请信用卡销卡也遇到烦心事。当初她是帮朋友完成发卡任务而申请了某银行的信用卡，一年多前收到卡，但她根本没有激活这张卡。几个月前接到该银行信用卡中心的催款单，说她欠费达330多元。一了解，才知道这张卡是不需要激活的，虽然第一年免卡费，但第二年开始要收年费200元，再加上利息、滞纳金等等，结果就要付330多元。无奈之下，小青只得还这笔额外的欠款，同时，也决心销卡。她了解到可以电话销卡后，就联系该行信用卡中心申请了销卡。

　　令人意外的是，不久前她在申请房贷的时候被多家银行以信用记录不良婉拒了。原因还是那张卡。小青虽然是电话申请销了那张卡，但那张卡里有个小额透支记录，因为连续几个月没还款，所以小青被列入了信用“黑名单”。小青后来了解到，原来电话销卡还需要再去信用卡中心确认，而那个透支额竟然是销卡费用。

　　因为部分银行信用卡销卡程序复杂，因此，理财师建议市民最好量入为出，尽量不要办多张信用卡；如果有很多卡，需要销卡，也一定要问清楚信用卡部门需要怎样的手续、费用如何清缴等等，以免徒增烦恼。

　　4.自助办理项目均需确认

　　无独有偶，网友521cls在论坛中讲述了自己的一段工商银行信用卡开通自动还款的经历。网友521cls在申请信用卡时捆绑了借记卡自动换款，但是消费后的第二个月便扣了贷款利息。该网友带着疑问致电95588，才知道是隔月生效。

　　“可是在第三个月银行又扣贷款利息，以为是上个月账单日后到人工还款前为还款的贷款利息，也没在意，心想反正有自动还款的，账上的钱又扣不完，打了95588后得知确如我所料的，所以就放下悬着的心，第四个月仍然扣贷款利息，第五个月仍然扣贷款利息。莫名其妙，查看发现借记卡上的钱却还在。”

　　于是该网友急忙打电话问95588，得到的回答是签署的自动还款未成功。“从开卡到现在这么久，95588电话打了几个，账单也收了几次了，从来都没有收到来自信用卡部任何信息告诉我异常。所刷的金额、贷款利息、滞纳金并没有多少，单经济方面，银行和我损失都不大，但对于我个人的信用方面却有着极大的影响”。

　　理财师建议，在办理了自动还款业务后还需再次确认是否办理成功，尤其是在办理业务后第一个月的还款日，查账户是否有自动还款操作。

　　5.尽量避免信用卡套现

　　虽然各银行的信用卡基本上都可以支取一定数量的现金，但对有些人来说，银行给定的额度还满足不了其需要，因此，利用信用卡套现业务应运而生。但其实信用卡套现只是一个甜美的陷阱，一些急需资金周转的人，一时的燃眉之急让他们常常忽略了高昂的手续费和潜在的被骗风险。有些人通过投资公司刷卡套现，拿到手里的却是一张空头支票；也有人从信用卡里套现1.8万元，迟还一周发现循环利息高达500多元。

　　理财人士表示，信用卡套现表面上使得银行、中介、个人三方都得利，也造就了信用卡套现的猖獗：个人暂时拿到急需的现金；银行和银联方面，每通过POS机刷卡一次，银行、银联就能获得不同点数的交易手续费，而且，持卡人很容易忘记还款日而被罚息，罚息采取循环计息的方式，罚息较重；中介只需交给银行不到1%的扣率，实际上目前每笔交易仅固定收取25元到55元，远低于其从套现者手中收取1%-3%的佣金。但如果使用多张银行卡套现并轮番填补空缺的话，一旦资金链断裂，信用卡持卡人将被起诉，并进入征信系统的黑名单。

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