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正在进行安全检测...
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发布时间:1714404227 来源:
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个人住房贷款两种还款方式的
比较
个人住房贷款两种还款方式的比较
一、等额本息还款法与等额本金还款法的比较分析
中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》(银贷
政发
[1998]149
号)
中规定:
个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法
两种还款方式,借款人可以根据需要选择还款方式。
个人住房贷款的两种还款方法具体为:
等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,又称等额法,每
月还款额计算公式为:(公式略,详情请看本刊)
等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,还
款额逐月递减,因此又称递减法。每月还款额计算公式为:(公式略,详情请
看本刊)
假定借款人从银行获得一笔
20
万元的个人住房贷款,贷款期限
20
年,贷款月
利率
4.2
‟
,每月还本付息。
如果不考虑时间因素,将每月还本付息额简单累加,在整个还款期内,等额本
金还款法下借款人共付利息
101212
元,而等额本息法共付利息
117856
元,两
者相比,等额本金还款法少付
16620
元。但考虑时间因素,以月利率
4.2
‟
将两
种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日,
则相
加之和为
0
。
即是说,
从静态看,两种还款方式存在着利息差,但从动态看,在考虑时间因素情况下,
两种还款方式完全不存在差异!正因为忽略了资金的时间价值
因素,很多借款
人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。
那么,两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢?
“等额本金还款法”每月归还本金相同,每月应支付的利息由未偿还贷款与贷
款月利率相乘得出。按上例,每月应偿还本金
833.33
元,第一期贷款余额
20
万元,归还本金
833.33
元,应支付利息
840.00
元(200000×4.2
‟
),仍欠银
行贷款
199166.67
元;第二期归还本金
833.33
元,支付利息
836.50
元
(199166.68×4.2
‟
),仍欠银行贷款
198333.33
元;„„。
“等额本息还款法”每月归还本息和相同,由于“等额本息还款法”计算公式
只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基
础,按公式计算每月应偿还本息和为
1324.33
元,第一期贷款余额
20
万元,应
支付利息
840.00
元(200000×4.2
‟
),所以只能归还本金
484.33
元,仍欠银
行贷款
199515.67
元;第二期应支付利息
837.97
元(199515.67×4.2
‟
),归
还本金
486.37
元,仍欠银
行贷款
199029.30
元;„„。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/2517759f58cfa1c7aa00b52acfc789eb162d9e68.html
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