阿里小额贷款研究专题报告
目录
一、背景介绍.....................................................1二、运作模式.....................................................2
网络联保贷款机制.............................................2
互联网云技术.................................................3
轻担保～重视用户平台交易数据.................................3三、运作对象及产品介绍...........................................4
1.运作对象是小微企业.........................................42.产品介绍...................................................4
淘宝,天猫,订单贷款.....................................5
淘宝,天猫,信用贷款.....................................5
阿里信用贷款.............................................5四、风险管控措施.................................................5
五、收益分析.....................................................6
.........................................................7六、总结
一、背景介绍
阿里小额贷款是基于阿里巴巴旗下网站产品诚信通衍生出来的金融创新产品。近几年～随着阿里巴巴网站的成长伴随着其众多诚信通中小企业会员的发展～当这些中小企业由于内部成长率极限和自身条件的限制无法获得银行信用贷款进行规模扩张时～阿里巴巴通过手中的诚信通网商信用数据库与银行信用数据库进行对接～以期通过网商良好的交易信用为其诚信通会员获得纯信用贷款。
2007年6月9日～中国建设银行浙江省分行“e贷通”贷款发放
给国内第一批阿里巴巴诚信通会员4家共计120万元贷款～使中小企业企业的网上交易信用首次成为银行发放贷款的重要依据。迄今为止～据统计～阿里巴巴已联合中国建设银行～中国工商银行为其旗下众多阿里巴巴中小企业会员争取到小额纯信用贷款超过60亿元。目前阿里的小额贷款业务具体操作分别由浙江和重庆成立的小额贷款有限公司执行。
备注:诚信通作为评价买家及卖家的交易信用产品～主要用以解决网络贸易信用问题。向买家和卖家展示双方的法人注册信息～并记录每一笔商家的交易记录以及双方的货物评价和服务评价。二、运作模式
阿里小额贷款采取互联网数据化运营模式～以中小企业与金融机构中存在信息不对称为切入点～将中小企业网商虚拟交易行为数据转化为信用评价并入银行风险评级体系～使银行将中小企业纳入贷款审批资格的行列～并引入网络联保贷款机制～为中小企业为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务。此运作模式核心如下:
,网络联保贷款机制
阿里小额贷款申请者需联合3家以上具有网络信用的诚信通成员形成一个联保集体～共同申请贷款～任何两家都需承担另外一家的违约连带责任～并帮助其偿还贷款及利息～通过这种内生性激励控制还款～降低坏账率。于此同时～阿里巴巴依托其强大的网络平台阵容～诚信通～支付宝～淘宝网～阿里巴巴网～雅虎搜索引擎～对违约的企
业进行网络封杀～通报～断绝其合作渠道。,互联网云技术
通过运用互联网云计算技术～保证交易资金安全、有效率～同时也降低阿里的运营成本,另外～通过对于网络的利用～简化小微企业融资的环节～并向阿里小微企业提供365*24的全天候金融服务。,轻担保～重视用户平台交易数据
阿里小额贷款重视交易数据～而不是单纯依赖担保或者抵押。通过将阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据采集～引入网络数据模型和在线视频资信调查模式～通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性～将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价～向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。
另外～申请网络联保企业贷款申请需具备以下条件:,申请网络联保的企业需在工商局注册的年限有18个月以上～经工
商部门核准登记并经年检,
,经营历史1年以上～省内注册等资格。形成联保全的中小企业经过内部协商一致～愿意承担联保体内其他企业的风险及其责任、权利,
,申请网络联保的企业必须风险共担～一家企业承担的还贷责任既包括自己的贷款本息～也包括联合体内其他企业的贷款本息。一
旦贷款联合体的成员无法承担还贷责任～其他成员将替其偿还。
网络联保企业贷款申请一旦审核通过～可获得中国建设银行20万元~500万元1年期或中国工商银行10万元-300万元2年期的贷款。阿里贷款申报流程图:
阿里小额贷款申请路径:
三、运作对象及产品介绍1.运作对象是小微企业
阿里小额贷款每笔贷款基本在100万以下～这种微贷服务可以解决小微企业短时间的自己缺口～能帮助小微企业短期内走出资金缺口的难关～走上快速发展的道路。
2.产品介绍 